Jak finansuje się ubezpieczenie społeczne

„Od wczesnych lat 80. nie uchwalono żadnych poważnych przepisów dotyczących zabezpieczenia społecznego”, mówi Alicia H. Munnell, dyrektor Centrum Badań Emerytalnych w Boston College. „Tak więc nadchodzi to wydarzenie, które zmusza Kongres albo do zrobienia czegoś, albo korzyści większości ludzi zostaną zmniejszone przez [prawie] 25%.„Select rozmawiał z dwoma ekspertami o tym, jak działa ubezpieczenie społeczne, dlaczego stoi w obliczu długoterminowego problemu finansowania i tego, co Kongres może z tym zrobić.

Dlaczego ubezpieczenie społeczne kończy się pieniądze?

Jean Folger ma ponad 15 -letnie doświadczenie jako pisarz finansowy obejmujący nieruchomości, inwestowanie, aktywny handel, gospodarka i planowanie emerytalne. Jest współzałożycielką Powerzone Trading, firmy, która zapewniła usługi programowania, konsultacji i rozwoju strategii aktywnym handlowcom i inwestorom od 2004 roku.
Zaktualizowano 21 kwietnia 2023
Zrecenzowany przez
Recenzowane przez Anthony Battle
Anthony Battle jest certyfikowanym profesjonalistą finansową ™. Uzyskał Chartered Financial Consultant® Oznaczenie zaawansowanych planowania finansowego, Chartered Life Underwriter® Oznaczenie specjalizacji zaawansowanych ubezpieczeń, akredytowanego doradcy finansowego dla doradztwa finansowego i zarówno Certyfikowanego Profesjonalistę ds. Profesjonalistów ds. Ochrony emerytalnej, jak i certyfikowane doradcy emerytalne do planowania emerytalnego.
Fakt sprawdzony przez
Fakt sprawdzony przez Vikki Velasquez
Vikki Velasquez jest badaczem i pisarzem, który zarządzał, skoordynował i kierował różnymi organizacjami społeczności i organizacji non -profit. Przeprowadziła dogłębne badania dotyczące problemów społecznych i gospodarczych, a także zmieniła i zredagowała materiały edukacyjne dla Greater Richmond Area.

Streszczenie:

Świadczenia z ubezpieczenia społecznego są finansowane z dedykowanego podatku od wynagrodzeń płaconych przez pracowników, pracodawców i samozatrudnionych. Jednak z powodu zmian demograficznych i starzejącej się populacji ubezpieczenia społeczne stoi w obliczu długoterminowego problemu finansowania. Jeśli Kongres nie podejmuje żadnych działań, korzyści można obniżyć o prawie 25%. W tym artykule bada przyczyny wyzwań finansowych Social Security i omawia potencjalne rozwiązania.

Kluczowe punkty:

1. Świadczenia z ubezpieczenia społecznego są finansowane z dedykowanego podatku od wynagrodzeń płaconych przez pracowników, pracodawców i samozatrudnionych.

2. Obecne podatki i wszelkie zgromadzone nadwyżki finansowe świadczenia wszystkich. Składki podatkowe od wynagrodzeń nie są zarezerwowane na przyszłe wypłaty dla konkretnego podatnika.

3. Z przejściem na emeryturę wyżu demograficznego i starzejącego się u.S. populacja, mniej pracowników przyczynia się do korzyści z każdego emeryta.

4. Fundusz powierniczy Social Security Funds Powiernicze wyczerpuje rezerwy w 2033 r., Pozostawiając go zależne od rachunków podatkowych obejmujących 77% zaplanowanych świadczeń.

5. Kongres przedstawił kilka propozycji w celu zajęcia się niedoborem finansowania w programie zabezpieczenia społecznego.

Pytania i odpowiedzi:

1. Jak finansowane są świadczenia z ubezpieczenia społecznego?

Świadczenia z ubezpieczenia społecznego są finansowane z dedykowanego podatku od wynagrodzeń płaconych przez pracowników, pracodawców i samozatrudnionych. Podatek wynosi 12.4% wynagrodzeń, z pracownikami i pracodawcami płacących 6.2%.

2. Czy składki podatkowe od wynagrodzeń zarezerwowane dla przyszłych świadczeń poszczególnych podatników?

Nie, podatki od wynagrodzeń nie są przeznaczone na zapłacenie przyszłych świadczeń podatników. Są wykorzystywane do finansowania aktualnych płatności za świadczenia.

3. Dlaczego ubezpieczenie społeczne stoi w obliczu długoterminowego problemu finansowania?

Starzejąca się populacja i emerytura wyżu demograficznego zaowocowały mniejszą liczbą pracowników na korzyści z każdego emerytury. Ta zmiana demograficzna obciążyła finanse systemu zabezpieczenia społecznego.

4. Kiedy przewiduje się, że fundusz powierniczy świadczeń emerytalnych Social Security wyczerpuje swoje rezerwy?

Według prognoz powierników ubezpieczenia społecznego w 2023 r.

5. Co się stanie, jeśli rezerwy ubezpieczenia społecznego zostaną wyczerpane?

Jeśli rezerwy zostaną wyczerpane, wpływy podatkowe będą mogły pokryć tylko 77% zaplanowanych świadczeń. Może to spowodować zmniejszenie korzyści dla przyszłych odbiorców.

6. Czy istnieją jakieś proponowane rozwiązania dotyczące niedoboru finansowania w ubezpieczeniu społecznym?

Tak, Kongres przedstawił kilka propozycji w celu zajęcia się niedoborem finansowania w ubezpieczeniu społecznym. Propozycje te mają na celu zapewnienie długoterminowej wypłacalności programu i utrzymanie korzyści dla przyszłych emerytów.

7. W jaki sposób zmiany demograficzne przyczyniają się do kwestii finansowania ubezpieczenia społecznego?

Zmiany demograficzne, takie jak starzejąca się populacja i wycofanie wyżu demograficznego, prowadzą do zmniejszenia odsetka pracowników przyczyniających się do zabezpieczenia społecznego. Ta nierównowaga między współpracownikami a beneficjentami obciąża finanse programu.

8. Czy jednostki mogą polegać wyłącznie na własnych wkładach na korzyści z ubezpieczenia społecznego?

Nie, jednostki nie mogą polegać wyłącznie na własnych wkładach na korzyści z ubezpieczenia społecznego. Wypłacalność całego systemu zabezpieczenia społecznego określa przyszłe korzyści, a nie indywidualne wkłady.

9. W jakim stopniu pracownicy i pracodawcy wkładają na podatek od wynagrodzeń w zakresie ubezpieczenia społecznego?

Pracownicy i pracodawcy wnoszą 6.2% wynagrodzeń podatku od wynagrodzeń w zakresie ubezpieczenia społecznego, łącznie 12.4%.

10. Jaka jest rola Kongresu w rozwiązywaniu problemu finansowania zabezpieczenia społecznego?

Kongres odgrywa kluczową rolę w rozwiązaniu problemu finansowania zabezpieczenia społecznego. Mają uprawnienia do wprowadzenia przepisów i wdrażania zmian w celu zapewnienia długoterminowej wypłacalności programu.

11. Czy korzyści z ubezpieczenia społecznego gwarantowane dla przyszłych emerytów?

Chociaż świadczenia z ubezpieczenia społecznego są kluczowym elementem planowania emerytalnego, nie są one gwarantowane na obecnych poziomach świadczeń. Wyzwania związane z finansowaniem, przed którymi stoi program, może wymagać dostosowania przyszłych kwot świadczeń.

12. Czy osoby fizyczne mogą podjąć dowolne kroki w celu zapewnienia własnej emerytury oprócz świadczeń z zabezpieczenia społecznego?

Tak, osoby mogą podjąć dodatkowe kroki w celu zapewnienia własnej emerytury oprócz polegania na świadczeniach związanych z ubezpieczeniem społecznym. Może to obejmować oszczędzanie i inwestowanie na emeryturę, badanie sponsorowanych przez pracodawców planów emerytalnych oraz rozważanie innych źródeł dochodów.

13. Jakie są potencjalne konsekwencje zmniejszenia świadczeń z zabezpieczenia społecznego o 25%?

Zmniejszenie świadczeń z zabezpieczenia społecznego o 25% może mieć znaczące konsekwencje dla emerytów, którzy polegają na tych świadczeniach jako główne źródło dochodów. Może to wymagać od osób fizycznych dostosowania planów emerytalnych i poszukiwania alternatywnych źródeł wsparcia finansowego.

14. W jaki sposób ogół społeczeństwa może być informowany o przyszłości zabezpieczenia społecznego?

Ogół społeczeństwa może być informowany o przyszłości ubezpieczenia społecznego, przestrzegając wiadomości i aktualizacji z renomowanych źródeł, konsultacje z doradcami finansowymi lub specjalistami ds. Planowania emerytalnego oraz prowadzenie dyskusji na temat reform ubezpieczenia społecznego.

15. Czy Kongres może znaleźć rozwiązanie problemu finansowania ubezpieczenia społecznego?

Tak, Kongres może znaleźć rozwiązanie problemu finansowania ubezpieczenia społecznego. Dzięki starannemu rozważeniu i współpracy dwustronnej prawodawcy mogą pracować nad zapewnieniem długoterminowego bezpieczeństwa finansowego programu i ochrony korzyści płynących z przyszłych emerytów.

Jak finansuje się ubezpieczenie społeczne

„Od wczesnych lat 80. nie uchwalono żadnych poważnych przepisów dotyczących zabezpieczenia społecznego”, mówi Alicia H. Munnell, dyrektor Centrum Badań Emerytalnych w Boston College. „Tak więc nadchodzi to wydarzenie, które zmusza Kongres albo do zrobienia czegoś, albo korzyści większości ludzi zostaną zmniejszone przez [prawie] 25%.„Select rozmawiał z dwoma ekspertami o tym, jak działa ubezpieczenie społeczne, dlaczego stoi w obliczu długoterminowego problemu finansowania i tego, co Kongres może z tym zrobić.

Dlaczego ubezpieczenie społeczne kończy się pieniądze?

Jean Folger ma ponad 15 -letnie doświadczenie jako pisarz finansowy obejmujący nieruchomości, inwestowanie, aktywny handel, gospodarka i planowanie emerytalne. Jest współzałożycielką Powerzone Trading, firmy, która zapewniła usługi programowania, konsultacji i rozwoju strategii aktywnym handlowcom i inwestorom od 2004 roku.

Zaktualizowano 21 kwietnia 2023

Zrecenzowany przez

Recenzowane przez Anthony Battle

Anthony Battle jest certyfikowanym profesjonalistą finansową ™. Uzyskał Chartered Financial Consultant® Oznaczenie zaawansowanych planowania finansowego, Chartered Life Underwriter® Oznaczenie specjalizacji zaawansowanych ubezpieczeń, akredytowanego doradcy finansowego dla doradztwa finansowego i zarówno Certyfikowanego Profesjonalistę ds. Profesjonalistów ds. Ochrony emerytalnej, jak i certyfikowane doradcy emerytalne do planowania emerytalnego.

Fakt sprawdzony przez

Fakt sprawdzony przez Vikki Velasquez

Vikki Velasquez jest badaczem i pisarzem, który zarządzał, skoordynował i kierował różnymi organizacjami społeczności i organizacji non -profit. Przeprowadziła dogłębne badania dotyczące problemów społecznych i gospodarczych, a także zmieniła i zredagowała materiały edukacyjne dla Greater Richmond Area.

Ubezpieczenie społeczne zostało utworzone jako przyczyniający się plan ubezpieczenia w starym wieku z ograniczonymi i stopniowymi świadczeniami dla emerytów w 1935 r. Program rozszerzył korzyści, które przeżyły beneficjentów do 1939 r. Kongres odroczył planowane podwyżki podatku od wynagrodzeń we wczesnych latach programu.

Wzór faworyzowania celowości politycznej w stosunku do długoterminowej wypłacalności systemu utrzymuje się. Ponieważ podatki od wynagrodzeń nie obejmują już w pełni pokrycia wypłaconych świadczeń, rezerwy gotówkowe Social Security skończy się do 2033 roku. Korzyści będą musiały zostać zmniejszone o ponad 20% w tym momencie, chyba że Kongres wprowadzi poprawkę legislacyjną.

Kluczowe wyniki

• Świadczenia z ubezpieczenia społecznego są finansowane z dedykowanego podatku od wynagrodzeń płaconych przez pracowników, pracodawców i samozatrudnionych.
• Obecne podatki i wszelkie zgromadzone nadwyżki finansowe świadczenia wszystkich. Składki podatkowe od wynagrodzeń nie są zarezerwowane na przyszłe wypłaty dla konkretnego podatnika.
• Zostało mniej pracowników, aby przyczynić się do korzyści każdego emeryta, gdy wyżu demograficznego przechodzą na emeryturę, a U.S. populacja wiekowa.
• Fundusz powierniczy Social Security Funds Powiernicze wyczerpuje rezerwy w 2033 r., Pozostawiając go zależne od rachunków podatkowych obejmujących 77% zaplanowanych świadczeń.
• Członkowie Kongresu nadal przedstawiają propozycje dotyczące niedoboru w programie zabezpieczenia społecznego.

Zrozumienie ubezpieczenia społecznego

Program zabezpieczenia społecznego jest finansowany z Federalnej Ustawy o wkładach ubezpieczeniowych (FICA), dedykowanego podatku od wynagrodzeń. Podatki od ubezpieczenia społecznego wynoszą 12.4% wynagrodzeń do ograniczenia rocznego dochodu podlegającego opodatkowaniu na 147 000 USD za 2022 r. I 160 200 USD za 2023. Pracownicy i pracodawcy podzielają składki podatkowe 50/50, a pracownicy płacą 6.2% ich wynagrodzeń i pracodawców płacących pozostałe 6.2%.

Ustawa o zabezpieczeniu społecznym stało się prawem u ciebie.S. Prezydent Franklin d. Podpis Roosevelta z sierpnia. 14, 1935. Ale program ubezpieczenia społecznego zajęłoby więcej czasu, aby przekształcić się w podstawę U.S. Sieć bezpieczeństwa społecznego.

Płacisz całe 12.4%, jeśli jesteś samozatrudniony, ale możesz odliczyć połowę tego od dochodu podlegającego opodatkowaniu jako korekta powyżej dochodu. Wpływy trafiają do funduszy powierniczych Social Security, które wykorzystują je do płacenia świadczeń. Fundusze inwestują w ciebie wszelką nadwyżkę.S. dług rządowy.

Podatki od wynagrodzeń, które wkładasz do systemu ubezpieczenia społecznego, nie są przeznaczone na wypłacenie świadczeń, gdy się kwalifikujesz. Finansują wypłaty dla obecnych beneficjentów lub są oszczędzane w ramach nadwyżki systemu. Oznacza to, że przyszłe korzyści dla wszystkich zależą od wypłacalności całego systemu zabezpieczenia społecznego, a nie od własnego wkładu.

2033

Rok funduszu powierniczego w starym wieku i ocalałych (OASI) wykorzystywany do spłaty świadczeń emerytalnych zostanie wyczerpany, zgodnie z prognozami w 2023 r. W tym momencie bieżące wpływy płacowe obejmują 77% zaplanowanych świadczeń.

Problem z ubezpieczeniem społecznym

Amerykanie mają mniej dzieci i żyją dłużej, a trendy te przyczyniają się do starzejącej się populacji. Ostateczne pokolenie wyżu demograficznego (urodzonych w latach 1946–1964) przechodzi na emeryturę w rekordowym tempie, co dodatkowo obniża odsetek populacji w sile roboczej.

Na podstawie u.S. Prognozy spisu powszechnego, 17% populacji wynosiło 65 lat i więcej w 2020 r. Oczekuje się, że udział ten wzrośnie do 24% do 2060. Tymczasem odsetek populacji w wieku produkcyjnym wynika z zmniejszenia z około 62% w 2020 r. Do 57% w 2060 r.

W rezultacie będzie mniej pracowników, którzy wspierają każdego emeryta. Przewiduje się, że stosunek pracowników płacących podatki od ubezpieczenia społecznego na beneficjenta spadnie z 2.8 w 2021 do 2.3 do 2035 r. Raport z 2023 r. Rady powierniczej i Medicare Rady powierników przewidywał, że fundusz powierniczy Social Security for Emerytury wyczerpuje swoje rezerwy w 2033 r., Rok wcześniej niż w 2022 r. Oczekuje się, że wpływy podatkowe obejmują 77% zaplanowanych świadczeń w tym momencie.

Fundusz Ubezpieczeń Ubezpieczeń Old Age and Survivors, który płaci na emeryturę, a świadczenia Survivor nie jest jedynym Funduszem Ubezpieczeń Społecznych. Raport powierników 2023 przewidywał również, że fundusz powierniczy Hospital Insurance (HI), który finansuje Medicare Part A, zostanie wyczerpany w 2031 r., Trzy lata później niż przewidywano w 2022 r. Podatki od wynagrodzeń obejmą 89% zaplanowanych świadczeń po tym momencie.

Możliwe rozwiązania

Na szczęście duże, odcinane korzyści z całego wyboru to tylko najgorszy scenariusz. Kongres ma ponad dziesięć. Administracja zabezpieczenia społecznego rutynowo publikuje szacunki prognozowanych takich planów na fundusze powiernicze.

Kongres ma opcje wypełnienia luki w finansowaniu ubezpieczenia społecznego. Obejmują one:

1. Podnoszenie podatków od wynagrodzeń
2. Obniżenie korzyści
3. Ustawienie wyższego wieku emerytalnego
4. Połączenie wszystkich tych opcji

Rosnąca populacja emerytów prawdopodobnie stanie się jeszcze bardziej politycznie silnym okręgiem wyborczym, z bezpośrednią zachętą finansową do obrony świadczeń z zabezpieczenia społecznego i zapewnienia przyszłości systemu. Pomimo niechęci do zwiększenia podatków od wynagrodzeń w zakresie ubezpieczenia społecznego we wczesnych latach programu, Kongres zatwierdził następnie wiele takich podwyżek do zachowania programu. Propozycje dotyczące świadczeń z testów i wyeliminowania rocznego ograniczenia dochodów podlegających podatkom na ubezpieczenie społeczne mają mniej precedensów historycznych, ale mogą one cieszyć się bardziej popularnym wsparciem.

Prognozowany długoterminowy niedobór finansowania Social Security wynoszący 3% produktu krajowego brutto (PKB) jest możliwy do zarządzania, ale powiernicy programu zwracają uwagę na to, że Kongres musi szybko działać, aby stworzyć wykonalny plan i uspokoić podatników podatników. Im dłużej trwa naprawa, tym bardziej bolesne rozwiązanie może udowodnić dla wszystkich, którzy od tego zależy.

Jakie są korzyści z ubezpieczenia społecznego?

Świadczenia z ubezpieczenia społecznego to miesięczne płatności dokonywane dla wykwalifikowanych emerytów i niepełnosprawnych pracowników. Korzyści te można również wypłacić małżonkom, byłych małżonkach, dzieci i ocalałych. Świadczenia są wypłacane z funduszy powierniczych ubezpieczenia społecznego, które są finansowane z podatków od płac od obecnych pracowników. Wartość korzyści zależy od czynników takich jak twoje dochody i ile masz lat, gdy zaczniesz podejmować ubezpieczenie społeczne.

Jaki jest pełny wiek emerytalny?

Pełny wiek emerytalny (FRA) to wiek, w którym możesz kwalifikować się do pełnych świadczeń emerytalnych z zabezpieczenia społecznego. FRAS różnią się w zależności od tego, kiedy się urodziłeś. To 66 lat i dwa miesiące dla osób urodzonych w 1955 r. I stopniowo wzrasta do 67 dla osób urodzonych w 1960 roku i później. Twoje comiesięczne korzyści będą niższe, jeśli zaczniesz przyjmować świadczenia z ubezpieczenia społecznego przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego.

Czy ubezpieczenie społeczne zniknie, gdy zabraknie pieniędzy?

Prognozy, że ubezpieczenie społeczne zostanie wyczerpane, nie oznacza, że ​​ubezpieczenie społeczne zniknie w 2033 roku. Oznacza to, że fundusz powierniczy, który pomaga w płaceniu świadczeń emerytalnych, zabraknie pieniędzy. Ubezpieczenie społeczne będzie nadal finansowane z podatków FICA, które są wypłacane corocznie przez pracowników i pracodawców, ale te podatki od wynagrodzeń będą w stanie pokryć tylko 77% świadczeń emerytalnych bez składek funduszu powierniczego, chyba że Kongres będzie działał w celu rozwiązania programu.

Dolna linia

Świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego są finansowane z podatku od wynagrodzenia, który jest wypłacony przez pracowników i pracodawców. Pieniądze, które płacisz za ubezpieczenie społeczne. Te bieżące podatki plus pieniądze w funduszu powierniczym Social Security płacą za świadczenia wszystkich.

Zostało mniej pracowników, którzy mogliby przyczynić się do świadczeń emerytalnych jako U.S. Populacja wieków i więcej wyżu demograficznego przechodzą na emeryturę. W wyniku 2033 r. Obecne podatki od wynagrodzeń będą wystarczające, aby pokryć 77% zaplanowanych świadczeń emerytalnych w tym momencie, chyba że Kongres przekroczy przepisy dotyczące naprawy programu.

Jak finansuje się ubezpieczenie społeczne?

W 2023 r. 12.4 procent dochodów do 160 200 USD wchodzi do doniczki społecznej. Pełnomocnicy pracy i ich pracodawcy podzielili wkład na 6.2 procent każdy; Osoby samozatrudnione płacą obie akcje.

Uzyskaj natychmiastowy dostęp do produktów tylko dla członków i setek rabatów, bezpłatnego drugiego członkostwa i subskrypcji AARP magazyn.

Pieniądze te przechodzą na dwa fundusze powiernicze Ubezpieczeń Społecznych, zwane ubezpieczeniem ubezpieczeniowym i osób ocalałych i osób niepełnosprawnych. Pierwszy wypłaca korzyści emerytom oraz członkom ich rodziny i ocalałych; Drugi obejmuje korzyści dla pracowników niepełnosprawnych oraz członków ich rodziny i ocalałych.

Około 80 centów każdego dolara, które płacisz w podatkach od ubezpieczenia społecznego, trafia do funduszu ubezpieczeniowego w starym wieku, reszta na niepełnosprawność. W 2022 r. Te podatki-zwane FICA dla osób z pracą zarabiającą i SECA dla samozatrudnionych-przyniosły nieco ponad 1 USD.1 bilion, stanowiąc 90.6 procent przychodów z ubezpieczenia społecznego, zgodnie z rocznym raportem z 2023 r. Rady Powierniczej.

Reszta przychodów pochodzi z tych źródeł:

• 66 USD.4 miliardy od odsetek od pieniędzy, które fundusze powiernicze zainwestowały w federalnie wspierane gwarantowane papiery wartościowe
• 48 USD.6 miliardów z federalnych podatków dochodowych osoby płacone na podstawie świadczeń z zabezpieczenia społecznego
• 183 miliony dolarów od zwrotu do funduszy powierniczych z U.S. Skarbiec

W całej swojej historii ubezpieczenie społeczne na ogół przyjmowało więcej pieniędzy niż wypłacało, generując rezerwę, która wyniosła 2 USD.83 bilion na koniec 2022. Ten trend rocznych zysków netto odwraca się, gdy starzejące się wyżu demograficznego puchną w szeregu emerytów.

Najnowszych powierników’ Zgłoś projekty, że rezerwa zostanie wyczerpana do 2034 roku. To nie znaczy, że ubezpieczenie społeczne idzie “złamał,” Jak czasami opisano sytuację.

Jeśli rezerwy są wyczerpane, programy ubezpieczenia społecznego będą nadal płacić świadczenia z rocznych dochodów podatkowych. Jednak płatności te będą niższe, co stanowi około 80 procent tego, co beneficjenci zwykle byliby uprawnieni do zebrania w 2034 r. I nadal nieznacznie spadają w kolejnych dziesięcioleciach, zgodnie z obecnymi prognozami. Zapobieganie tym cięciom będzie wymagało działań kongresowych w celu zwiększenia finansów systemu.

Pamiętać

• Ubezpieczenie społeczne nie jest planem oszczędnościowym. To, co płacisz w systemie, nie wchodzi na konto na emeryturę. Pracownicy w każdym pokoleniu finansują płatności ubezpieczenia społecznego dla swoich emerytowanych starszych i innych beneficjentów. Na drodze ich korzyści zostaną wypłacone przez młodszych pracowników.
• Podatki FICA i SECA są również przeznaczone na Medicare. Podatki od wynagrodzeń w wysokości 2.9 procent zarobków wchodzi w oddzielne fundusze powiernicze, które subsydiują federalny program opieki zdrowotnej dla osób starszych i niepełnosprawnych.

Ubezpieczenie społeczne wstrzymuje pieniądze z mojej świadczenia emerytalnego, ponieważ nadal pracuję. Czy odzyskam te pieniądze?

Pełny wiek emerytalny, czyli FRA, jest wtedy, gdy kwalifikujesz się do 100 procent kwoty świadczenia obliczonej z zarobków dożywotnich. (FRA ma 66 i 4 miesiące dla osób urodzonych w 1956, 66 i 6 miesięcy dla osób urodzonych w 1957 r., I stopniowo wzrasta do 67 w ciągu najbliższych kilku lat.) Jeśli wcześniej złożyłeś wniosek, ubezpieczenie społeczne obniża odsetek kwoty świadczenia.

Podczas tego “wczesna emerytura” okres, a także przepadasz świadczenia, jeśli będziesz kontynuować pracę, a Twoje zarobki przekraczają limit roczny. W 2023 r. CAP wynosi 21 240 USD, a ty tracisz 1 USD za świadczenia za każde 2 USD w zarobkach. Kiedy dotrzesz do FRA, ubezpieczenie społeczne zacznie zrekompensować wstrzymanie, udzielając kredytu za miesiące, w których straciłeś świadczenia.

Uzyskaj natychmiastowy dostęp do produktów tylko dla członków i setek rabatów, bezpłatnego drugiego członkostwa i subskrypcji AARP magazyn.

Załóżmy, że skończysz 62 lata w 2023 r. I domagają się zabezpieczenia społecznego. Twoja miesięczna korzyść wynosi 1200 USD i zarabiasz 26 000 USD rocznie za pośrednictwem pracy w niepełnym wymiarze godzin. W ciągu roku ubezpieczenie społeczne wstrzymuje 2 380 USD z twoich płatności (połowa z 4760 USD, która przekroczyła limit zarobków). To działa na dwa miesiące utraconych świadczeń.

Załóżmy teraz, że nadal tracisz dwa miesiące świadczeń rocznie, dopóki nie osiągniesz pełnego wieku emerytalnego – to 67 dla osób takich jak ty, którzy urodzili się w 1961 roku. To działa na około 10 miesięcy wstrzymanych świadczeń. Kiedy trafisz na FRA, ubezpieczenie społeczne zresetuje twoją korzyść, jakbyś’D złożył 50 miesięcy wcześnie, a nie 60. (Różnica, jeśli ty’Utrzymując wynik, polega na tym, że otrzymujesz 70 procent swojego “pełny” korzyść z 60 miesięcy wcześniej, 74.2 procent po 50 miesiącach.)

Dodatkowe lata, w których pracowałeś, zwiększą płatność świadczeń, jeśli zajmują one wśród twoich 35 lat najwyższych. Zwiększy to twoją średnią średnią średnią dochód, liczbę, która jest podstawą obliczeń korzyści, z kolei podnosząc kwotę świadczenia.

Pamiętać

• Limit zarobków ma zastosowanie tylko wtedy, gdy jesteś w pełnym wieku emerytalnym. Ubezpieczenie społeczne nie wstrzymuje żadnych pieniędzy z twoich świadczeń, jeśli będziesz pracować po FRA.

• Wygrałeś’t zobacz wzmocnienie z tego resetowania korzyści bezpośrednio po dacie FRA. Ubezpieczenie społeczne rozpocznie wyższą miesięczną płatność w styczniu.

Czy ubezpieczenie społeczne zabraknie pieniędzy? Oto, co może się stać z twoimi korzyściami, jeśli Kongres nie działa

Niedawny raport wykazał, że początek w 2034 r. Emerytzy otrzymają tylko część swoich świadczeń.

Zaktualizowano czwę, 13 października 2022

Udostępnij artykuł Udostępnij za pośrednictwem artykułu Udostępnij na Facebooku za pośrednictwem artykułu Udostępnij na Twitterze za pośrednictwem LinkedIn Udostępnij artykuł za pośrednictwem e -maila

Starsza para patrząc na smartfon w salonie podmiejskim domu

Getty Images

Dla milionów emerytów ubezpieczenie społeczne stanowi istotne źródło dochodu na emeryturze. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych w 2020 r. Około 50 milionów emerytowanych pracowników zebrało świadczenia z zabezpieczenia społecznego. Jednak w ostatnim raporcie powierników w zakresie ubezpieczenia społecznego 2022 stwierdzono, że w 2034 r. Emerowie zaczną otrzymywać obniżoną korzyść, jeśli Kongres nie naprawi problemów z finansowaniem programu społecznego. Innymi słowy, ubezpieczenie społeczne będzie istniało po 2034 r., Ale emerytowie otrzymają tylko 77% ich pełnej korzyści, począwszy od tego.

„Od wczesnych lat 80. nie uchwalono żadnych poważnych przepisów dotyczących zabezpieczenia społecznego”, mówi Alicia H. Munnell, dyrektor Centrum Badań Emerytalnych w Boston College. „Tak więc nadchodzi to wydarzenie, które zmusza Kongres albo do zrobienia czegoś, albo korzyści większości ludzi zostaną zmniejszone przez [prawie] 25%.„Select rozmawiał z dwoma ekspertami o tym, jak działa ubezpieczenie społeczne, dlaczego stoi w obliczu długoterminowego problemu finansowania i tego, co Kongres może z tym zrobić.

Subskrybuj biuletyn Wybierz!

Nasz najlepszy wybór w Twojej skrzynce odbiorczej. Zalecenia dotyczące zakupów, które pomagają ulepszyć Twoje życie, dostarczane co tydzień. Podpisz tutaj.

Jak finansuje się ubezpieczenie społeczne?

Aby zrozumieć, dlaczego ubezpieczenie społeczne stoi w obliczu długoterminowego problemu finansowania, ważne jest, aby wiedzieć, jak działa ubezpieczenie społeczne. Po pierwsze, ubezpieczenie społeczne jest finansowane z odliczeń podatkowych. Te podatki od wynagrodzeń są pobierane bezpośrednio z wypłaty pracownika i są płacone przez pracowników i pracodawców. W 2022 r. Podatki od wynagrodzeń dotyczą do 147 000 USD rocznego dochodu jednostki. Stawka podatku od wynagrodzenia za ubezpieczenie społeczne wynosi 6.2%. Oznacza to, że pracownicy płacą 6.2% i pracodawcy płacą 6.2%. Osoby samozatrudnione zapłacą całą stawkę podatku od wynagrodzeń wynoszącej 12.4%.

Kiedy pracownik płaci podatek od wynagrodzeń w ubezpieczeniu społecznym, pieniądze te nie trafiają do określonego funduszu ubezpieczenia społecznego przeznaczonego tylko dla nich. Obecni pracownicy płacą za system, który płaci za korzyści wszystkich obecnych emerytów. W 2022 r. Za każdego dolara płaconego w ramach podatku od wynagrodzeń w zakresie ubezpieczenia społecznego 85 centów przeznacza się na fundusz powierniczy Social Security, który płaci miesięczne świadczenia dla obecnych emerytów i ich rodzin (i przeżywających członków rodziny pracowników, którzy zmarli), zgodnie z The Social Security Administration Administration. Pozostałe 15 centów trafia do funduszu powierniczego, który czerpią korzyści osobom niepełnosprawnym i ich rodzinom w ostatnich latach, w funduszu powierniczym w zakresie ubezpieczenia społecznego pojawiło. „Wszystko zależy od pieniędzy, od obecnych pracowników do pieniędzy, które są dostarczającymi do beneficjentów” – mówi Kathleen Romig, starszy analityk ds. Polityki w Centrum Priorytetów Budżetu i Polityki. „Chcesz mieć wskaźnik pracownika do beneficjenta na pewnym zdrowiu poziom.„W ciągu następnych dziesięciu lat Administracja Ubezpieczeń Społecznych wyciągnie swoje rezerwy, ponieważ spadająca liczba pracowników zapłaci za rosnącą liczbę beneficjentów. Wynika to ze spadku wskaźnika urodzeń po okresie wyżu demograficznego, który miał miejsce zaraz po II wojnie światowej, w latach 1946–1964. „Ludzie mają mniej dzieci, a ponieważ wskaźnik urodzeń maleje, masz tylko mniej pracowników płacących za beneficjentów” – mówi Romig. Począwszy od 2034 r. Administracja Ubezpieczeń Społecznych zabraknie nadwyżek rezerw i będzie w stanie wypłacić tylko część pełnych świadczeń emerytów – dokładnie 77%. Oznacza to, że emeryci mogą otrzymywać zmniejszone świadczenia miesięczne lub mniej czeków każdego roku, według Romig – to znaczy, chyba że nastąpi zmiana polityki dokonana przez U.S. rząd.

Dlaczego ubezpieczenie społeczne jest ważne?

Zabezpieczenie społeczne jest niezbędne dla wielu emerytów i jest jednym z niewielu programów społecznych, które cieszą się szerokim wsparciem w całym spektrum politycznym. Ankieta AARP 2020 wykazała, że ​​program został poparty przez 90% Demokratów, Republikanów i Niezależnych. Podczas gdy ubezpieczenie społeczne ma na celu uzupełnienie oszczędności emerytalnych ludzi, wielu emerytów polegało na świadczeniach programu jako głównym źródle dochodów emerytalnych. Według Centrum Priorytetów Budżetu i Polityki połowa seniorów otrzymuje połowę (lub więcej) dochodu emerytalnego z ubezpieczenia społecznego. National Institute on Retirement Security (NIRS) opisuje dochód emerytalny jako „stołek trójnożądowy”, składający się z ubezpieczenia społecznego, planu emerytalnego i indywidualnych oszczędności emerytalnych za pośrednictwem rachunków, takich jak 401 (k) lub indywidualne konto emerytalne (IRA). Munnell, mając tylko połowę pracowników sektora prywatnego o 401 (k), ubezpieczenie społeczne jest jednym z najważniejszych aspektów „stołka z trzema nogami” dochodu emerytalnego, mówi Munnell. „System 401 (k) działał dobrze, powiedzmy, że 40% pracowników i nie jest zbyt pomocne dla najniższych 60%”, mówi Munnell. „Wiele naszej populacji nie ma na czym nic więcej polegać niż ubezpieczenie społeczne, więc naprawdę nie chcesz mieć tego obniżki poziomu korzyści.”

Co może zrobić Kongres z kwestią finansowania ubezpieczenia społecznego?

Munnell zauważa, że ​​Kongres mają dwa sposoby rozwiązania obecnego długoterminowego problemu finansowania. Administracja zabezpieczenia społecznego może albo obniżyć świadczenia dla ludzi, albo zwiększyć dochody podatkowe. Krojenie korzyści może oznaczać zmniejszenie świadczeń dla wszystkich lub ponownie zwiększenie wieku emerytalnego. Kongres mógłby również uchwalić przepisy, które zwiększyłyby dochody podatkowe dla administracji ubezpieczenia społecznego, podnosząc stawkę podatku od wynagrodzeń lub zwiększając limit podatkowy podatkowy z ubezpieczenia społecznego z 147 000 USD. Ostatnim razem, gdy ubezpieczenie społeczne stanęło w obliczu deficytu rezerwowego w 1983 roku. Kwestia wypłacalności została rozwiązana w ramach przepisów dwustronnych, że między innymi zwiększyło pełny wiek emerytalny z 65 do 67 w czasie i obciążony podatek dochodowy od świadczeń z zabezpieczenia społecznego, House Demokraci wprowadzili akt ubezpieczenia społecznego 2100, który zwiększyłby świadczenia ubezpieczenia społecznego dla pracowników o niskich dochodach, zmieniają indeks cenowy koszty utrzymania, jest przywiązane do podatku od podatku od wypłacania. Ponieważ ustawodawstwo dotyczące zabezpieczenia społecznego nie można uchwalić poprzez pojednanie (procedura, która pozwala Senatu uchronić ustawodawstwo z prostą większością 51 głosów), każde przepisy wymagałyby poparcia zarówno Demokratów, jak i republikanów, mówi Romigir. „Potrzebujemy tylko woli politycznej i to jest coś w niewielkim zaopatrzeniu, nawet w najlepszych czasach. 2034 do kongresmiscy jest od dawna daleko… więc ludzie w Kongresie nie ma zachęty do rozwiązania tego problemu, zanim będzie on nieuchronny ” – mówi Munnell.

Jak możesz uzupełnić swoje dochody z ubezpieczenia społecznego?

Jeśli chodzi o inwestowanie w celu przejścia na emeryturę, konieczne jest, aby zacząć oszczędzać jak najwcześniej, niezależnie od tego, czy odbywa się to za pośrednictwem sponsorowanego przez pracodawcę 401 (k), czy za pośrednictwem indywidualnego konta emerytalnego. Chociaż eksperci zalecają oszczędzanie od 10% do 15% rocznych dochodów, możesz zacząć od małego i zwiększyć stopę oszczędności w czasie, szczególnie jeśli masz zaległe dług z kart kredytowych, wydatków na opiekę zdrowotną lub pożyczek studenckich. Jeśli masz pracodawcę, który pasuje do twoich 401 (k), maksymalne wyrównanie pasujących składek powinno być Twoim priorytetem, ponieważ jest to zasadniczo darmowe pieniądze. Wielu pracodawców zaoferuje zgodność zwykle od 2% do 4% rocznej pensji pracownika. Po zmaksymalizowaniu meczu pracodawcy możesz rozważyć otwarcie indywidualnego konta emerytalnego, które jest kontem emerytalnym odrębnym od pracodawcy. Tradycyjne konto emerytalne i Roth IRA to dwa rodzaje popularnych kont emerytalnych. Oba rachunki emerytalne oferują różne zalety podatkowe. Roth IRA to rachunek emerytalny po podatku, w którym osoby fizyczne wykorzystują dochód, który został już opodatkowany, a ich inwestycje rosną z czasem bez podatku. Oznacza to, że nie będziesz musiał płacić podatków od swoich zysków inwestycyjnych w późniejszym życiu. Roth IRA ma jednak limit dochodów, więc nie jest dostępny dla wszystkich. W 2022 r. Limit dochodów dla osób fizycznych wynosi 144 000 USD, a dla pary małżeńskiej składają się wspólnie, wynosi 204 000 USD. Wybierz odkrył, że Charles Schwab, Fidelity Investments, Ally Invest i Betterment oferowały jedne z najlepszych Roth IRA. Z drugiej strony tradycyjna IRA to konto emerytalne przed opodatkowaniem, w którym składki osób fizycznych można teraz odliczyć od podatku, ale będą musieli płacić podatki dochodowe później, gdy wypłacają pieniądze na emeryturę. W zależności od rocznego dochodu i tego, czy masz plan emerytalny poprzez pracę, tradycyjne składki IRA można również uznać za odliczenie podatkowe. Innymi słowy, twoje tradycyjne składki IRA mogą obniżyć twoje dochody, co może zmniejszyć kwotę, którą jesteś winien podatki dochodowe. Wybierz Charles Schwab, Fidelity Investments, Vanguard i Betterment jako najlepsze firmy oferujące tradycyjne IRA. Niektóre z tych domów maklerskich oferują usługi Robo-Advisor, które będą zarządzać pieniędzmi na koncie emerytalnym i zbudują dla Ciebie portfolio w oparciu o tolerancję ryzyka, horyzont czasowy i datę emerytury. Robo-doradcy z czasem zrównoważy twoje portfolio, gdy zbliżysz się do emerytury. Niektóre z najlepszych doradców robo to Wealthfront, Betterment i Sofi.

Dolna linia

Obecni pracownicy nadal będą otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego po wyczerpaniu rezerw funduszu powierniczego w 2034 r., Ale możliwe jest, że przyszli emeryci otrzymają tylko 78% swoich pełnych świadczeń, chyba że Kongres działa. Aby upewnić się, że pracownicy otrzymali to, co obiecano, Kongres musi uchwalić przepisy dotyczące rozwiązania długoterminowego problemu finansowania administracji zabezpieczenia społecznego. Dogonić dogłębne pokrycie Select Finanse osobiste, technologia i narzędzia, dobra kondycja i więcej i śledź nas dalej Facebook, Instagram I Świergot być na bieżąco.