Księga, odsetki, podatki, ubezpieczenie (PITI): definicja, formuła

Kiedy kupujesz kredyt hipoteczny, możesz usłyszeć termin amortyzacja kredytu hipotecznego w odniesieniu do twoich odsetek i płatności głównych. Amortyzacja to skala, która mówi, ile z twojej miesięcznej składki hipotecznej stosuje.

Streszczenie:

Piti, który oznacza kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie, jest akronimem używanym do opisania różnych elementów spłaty hipotecznej. Ważne jest, aby zrozumieć każdy element i sposób, w jaki mogą one wpływać na ogólną przystępność cenową i kwalifikowalność do pożyczki mieszkaniowej.

Kluczowe punkty:

1. Piti to akronim dla kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczeń.
2. Pożyczkodawcy uważają PITI przy ustalaniu uprawnienia do kredytu hipotecznego.
3. Księgą to kwota pożyczona za pożyczkę mieszkaniową.
4. Odsetki to koszt pożyczki w czasie.
5. Podatki odnoszą się do podatków od nieruchomości, które finansują lokalne usługi publiczne.
6. Ubezpieczenie obejmuje prywatne ubezpieczenie hipoteczne i ubezpieczenie domu.
7. Pożyczkodawcy chcą upewnić się, że płatności Piti są przystępne cenowo i możliwe do zarządzania.
8. Obliczanie Piti może pomóc w ustaleniu maksymalnych płatności, na które możesz sobie pozwolić.
9. Twój stosunek długu do dochodu jest również rozważany w procesie zatwierdzenia kredytu hipotecznego.
10. Czynniki kompensacyjne można rozważyć, jeśli masz wyższy stosunek długu do dochodu.

Pytania:

1. Co oznacza Piti?

Piti oznacza kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie.

2. Dlaczego pożyczkodawcy uważają Piti, decydując, czy dać ci kredyt hipoteczny?

Pożyczkodawcy uważają Piti, aby zapewnić, że miesięczna płatność jest przystępna cenowo i że masz wystarczający dochód, aby pokryć wydatki. Zmniejsza to ryzyko niewykonania zobowiązania i pomaga pożyczkodawcom podejmować świadome decyzje dotyczące pożyczek.

3. Jaki jest główny kredyt hipoteczny?

Główna jest kwota pieniędzy, które początkowo pożyczasz za kredyt hipoteczny. Jest to całkowita kwota pożyczki, którą będziesz musiał spłacić z czasem.

4. Dlaczego zmienia się kwota płatności głównej co miesiąc?

Kwota płatności głównej każdego miesiąca zmienia się, ponieważ początkowo znaczna część miesięcznej płatności hipotecznej jest przeznaczona na odsetki. Gdy dokonujesz płatności i zmniejszając saldo pożyczki, większa część przeznaczona na spłatę głównego.

5. Jakie jest odsetki od kredytu hipotecznego?

Odsetki to koszt pożyczania pieniędzy od pożyczkodawcy. Jest obliczany na podstawie kwoty pożyczki i stopy procentowej. Początkowo większa część twojej miesięcznej płatności zmierza w kierunku odsetek, ale z czasem maleje, gdy spłacasz kapitał.

6. W jaki sposób podatki od nieruchomości są zawarte w Piti?

Podatki od nieruchomości są zawarte w PITI, ponieważ pożyczkodawcy często zbierają część rocznej kwoty podatkowej każdego miesiąca. Pomaga to właścicielom domów równomiernie obciążenie podatkowe przez cały rok, a pożyczkodawca posiada płatności w Escrow i płaci podatki od nieruchomości w imieniu właściciela domu.

7. Co to jest prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)?

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) to ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się z pożyczki. Zazwyczaj jest to wymagane, jeśli pożyczkobiorca wkłada mniej niż 20% zaliczkę na zakup domu.

8. Dlaczego pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia właścicieli domów?

Pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia właścicieli domów w celu ochrony ich inwestycji w przypadku szkód lub straty nieruchomości. Obejmuje szkody spowodowane przez zdarzenia takie jak pożar, kradzież lub klęski żywiołowe.

9. Dlaczego ważne jest obliczenie maksymalnej płatności PITI, na którą możesz sobie pozwolić?

Obliczanie maksymalnej płatności PITI, na którą możesz sobie pozwolić, pomaga określić realistyczny budżet na właściciela gospodarstwa domowego. Zapewnia, że ​​możesz wygodnie dokonywać spłaty kredytu hipotecznego bez rozciągania finansów.

10. Jaki jest stosunek długu do dochodu i jak wpływa to na wniosek o kredyt hipoteczny?

Wskaźnik długu do dochodu jest miarą miesięcznych długów w porównaniu z miesięcznym dochodem. Pożyczkodawcy wykorzystują ten wskaźnik, aby ocenić twoją zdolność do zarządzania dodatkowym długiem, na przykład kredyt hipoteczny. Zasadniczo niższy stosunek długu do dochodu jest bardziej korzystny dla pożyczkodawców.

11. Jakie są czynniki kompensacyjne?

Czynniki kompensacyjne to dodatkowe mocne strony lub pozytywne aspekty twojego profilu finansowego, które mogą zrównoważyć wyższy stosunek długu do dochodu. Przykłady obejmują wysoką zdolność kredytową, znaczne oszczędności lub stabilną historię zatrudnienia.

Odpowiedzi:

1. Co oznacza Piti?

Piti oznacza kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Są to cztery elementy, które składają się na spłatę kredytu hipotecznego.

2. Dlaczego pożyczkodawcy uważają Piti, decydując, czy dać ci kredyt hipoteczny?

Pożyczkodawcy uważają Piti, aby ocenić twoją zdolność do stać na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Wysoka płatność PITI w stosunku do twojego dochodu może wskazywać na obciążenie finansowe i zwiększyć prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania.

3. Jaki jest główny kredyt hipoteczny?

Główna jest kwota pieniędzy, które pożyczasz od pożyczkodawcy na zakup nieruchomości. Jest to początkowe saldo pożyczek, które z czasem będziesz musiał spłacić.

4. Dlaczego zmienia się kwota płatności głównej co miesiąc?

Kwota płatności głównej każdego miesiąca zmienia. Początkowo większa część przeznacza się na płacenie odsetek, podczas gdy z czasem większa część przeznacza się na spłatę salda głównego.

5. Jakie jest odsetki od kredytu hipotecznego?

Odsetki to koszt pożyczania pieniędzy od pożyczkodawcy. Jest obliczany jako procent kwoty pożyczki i reprezentuje dodatkową kwotę, którą płacisz za pożyczenie środków.

6. W jaki sposób podatki od nieruchomości są zawarte w Piti?

Podatki od nieruchomości są częścią Piti, ponieważ są ciągłym kosztem dla właścicieli domów. Pożyczkodawcy często zbierają część rocznej kwoty podatku od nieruchomości w ramach miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego i utrzymują ją na rachunku depozytowym, aby zapłacić podatki w Twoim imieniu.

7. Co to jest prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)?

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) to ubezpieczenie, które chroni pożyczkodawcę w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie zaakceptuje kredytu hipotecznego. Często jest to wymagane, jeśli pożyczkobiorca obniży mniej niż 20% ceny zakupu domu jako zaliczkę.

8. Dlaczego pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia właścicieli domów?

Pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia właścicieli domów w celu ochrony ich inwestycji w nieruchomość. Zapewnia ubezpieczenie od szkód lub strat spowodowanych przez zdarzenia, takie jak pożar, kradzież lub klęski żywiołowe.

9. Dlaczego ważne jest obliczenie maksymalnej płatności PITI, na którą możesz sobie pozwolić?

Obliczanie maksymalnej płatności PITI, na którą możesz sobie pozwolić, pomaga ustalić budżet na zakup domu. Zapewnia, że ​​nie przyjmujesz kredytu hipotecznego, który jest poza twoimi środkami finansowymi i pomaga uniknąć przyszłego stresu finansowego.

10. Jaki jest stosunek długu do dochodu i jak wpływa to na wniosek o kredyt hipoteczny?

Wskaźnik długu do dochodu jest miarą miesięcznych płatności zadłużenia w porównaniu z miesięcznym dochodem brutto. Pożyczkodawcy wykorzystują ten wskaźnik do oceny zdolności do zarządzania długiem i dokonywania spłaty kredytów hipotecznych. Wyższy stosunek długu do dochodu może wskazywać na wyższe ryzyko pożyczkodawcy i może wpłynąć na wniosek o kredyt hipoteczny.

11. Jakie są czynniki kompensacyjne?

Czynniki kompensacyjne to dodatkowe mocne strony lub pozytywne aspekty twojego profilu finansowego, które mogą zrównoważyć wyższy stosunek długu do dochodu. Czynniki te mogą obejmować wysoką zdolność kredytową, stabilną historię zatrudnienia lub znaczne oszczędności.

Księga, odsetki, podatki, ubezpieczenie (PITI): definicja, formuła

Kiedy kupujesz kredyt hipoteczny, możesz usłyszeć termin amortyzacja kredytu hipotecznego w odniesieniu do twoich odsetek i płatności głównych. Amortyzacja to skala, która mówi, ile z twojej miesięcznej składki hipotecznej stosuje.

Co to jest piti?

Jeśli zacząłeś szukać kredytu hipotecznego, być może spotykasz się z terminem „piti.„Bardzo proste, Piti to akronim, który pomaga pamiętać różne elementy płatności hipotecznej: kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Łącznie, są to kwoty, które płacą swojemu pożyczkodawcy co miesiąc w kierunku domu.

Chociaż na powierzchni wydaje się proste, Piti może nosić dużo ciężaru. Pożyczkodawcy uważają Piti, próbując zdecydować, czy zatwierdzić cię na kredyt hipoteczny. Czy możesz sobie pozwolić na tę płatność jako rozsądną część miesięcznego dochodu? Jeśli nie, lub jeśli przekracza pewien procent twojego dochodu, pożyczkodawcy mogą być bardziej niechęci do wydawania pożyczki mieszkaniowej.

Pomocne jest zrozumienie każdego elementu Piti, co to znaczy dla ciebie i twoich konkretnych okoliczności oraz w jaki sposób możesz obliczyć niedrogą kwotę pożyczki i płatność Piti, która zapewni Ci zdrowie finansowe.

Części Piti: Księga, odsetki, podatki i ubezpieczenie

Te cztery części całkowitej spłaty kredytu hipotecznego mogą się zmienić z czasem. Kiedy po raz pierwszy kupisz swój dom, suma ta będzie decydować o tym, jak duża pożyczka możesz się zakwalifikować, a co za tym idzie, ile wydasz na swoją nieruchomość.

Główny

Dyrektor jest tym, co spłacisz na pożyczkę. Załóżmy, że kupujesz dom, który kosztuje 300 000 USD i masz zaliczkę w wysokości 60 000 USD. Musisz pożyczyć 240 000 $; Ta kwota jest twoją główną główną. Każdego miesiąca część spłaty kredytu hipotecznego przeznaczona jest na spłacenie pożyczonej kwoty głównej.

Kwota kapitału, którą płacisz każdego miesiąca. Początkowo wiele miesięcznych spłaty kredytu hipotecznego zostanie przeznaczone na odsetki. Do końca okresu pożyczki większość płatności trafi do kapitału. Właśnie dlatego możesz nadal zobaczyć wyższą równowagę główną, niż się spodziewałeś w początkowych latach własności domowej.

Odsetki

Płacisz swoje pożyczkodawcy za obsługę pożyczania pieniędzy przez wiele lat. To koszt pożyczek i jest zwykle wyrażany jako roczna stawka.

Na przykład, jeśli otrzymasz 30-letni kredyt hipoteczny z 5% oprocentowaniem lub pożyczką hipoteczną w wysokości 240 000 USD, w końcu zapłacisz odsetki w wysokości 12 000 USD w pierwszym roku. Jednak w miarę upadku zleceniodawcy kwota odsetek również zmniejsza. Zanim spłacisz pożyczkę do 100 000 USD, zapłacisz tylko 5000 USD rocznie.

Jeśli chcesz zobaczyć, ile twojej miesięcznej płatności trafia do Księgi Księgi i ile odbywa się na odsetki każdego roku, możesz poprosić o tabelę amortyzacji kredytu hipotecznego.

Podatki

Kwota zapłaconego podatku od nieruchomości zostanie ustalona przez Twój stan, hrabstwo i miasto lub gmina, a także wartość twojego domu. Podatki te przeznaczają się na finansowanie szkół i usług publicznych.

Zwykle podatki te są oceniane rocznie, ale pożyczkodawcy często obejmują 1/12 rocznej kwoty w miesięcznej płatności hipotecznej, więc płacisz trochę każdego miesiąca, zamiast płacić jedną dużą sumę każdego roku. Twój pożyczkodawca utrzyma płatności w depozycie i dokonuje za Ciebie płatności podatku od nieruchomości.

Ubezpieczenie

Istnieje powód, dla którego wielu nabywców domów pracuje, aby obniżyć co najmniej 20% – jest to minimum potrzebne do wyeliminowania spłaty prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego lub PMI w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych

PMI jest ubezpieczeniem, które chroni Twojego pożyczkodawcę, jeśli nie spłacisz pożyczki. Jeśli nie odłożyłeś zbyt wiele, a twój pożyczkodawca musi wykluczyć nieruchomość, poniesie więcej wydatków, niż mogą się złożyć. Dlatego musisz płacić za ubezpieczenie od tej możliwości, dopóki nie zbudujesz wystarczającej kapitału własnego, aby chronić pożyczkodawcę przed stratą.

Nawet jeśli masz wystarczająco dużą zaliczkę i nie musisz płacić za PMI, możesz zapłacić za polisę ubezpieczeniową dla swoich właścicieli domów (czyli zagrożenia) za pośrednictwem części miesięcznej płatności. Podobnie jak w przypadku podatków od nieruchomości, wielu pożyczkodawców obejmuje ubezpieczenie właściciela domu w płatności, a pożyczkodawca posiada tę kwotę w Escrow i płaci swoje składki każdego roku. Większość pożyczkodawców wymaga noszenia ubezpieczenia właściciela domu. Możesz również zostać poproszony o inne rodzaje ubezpieczeń specjalistycznych, takie jak ubezpieczenie powodziowe, jeśli Twój dom jest na równinie powodziowej.

Dlaczego pożyczkodawcy uważają Piti, decydując, czy dać ci kredyt hipoteczny?

Piti jest przydatnym narzędziem dla pożyczkodawców do ustalenia, ile miesięcznej płatności możesz wygodnie dokonać.

Powodem utrzymania Piti tak niskiego, jak to możliwe, jest więc mniej prawdopodobne, że będziesz miał trudności z spłatą kredytu hipotecznego, co może prowadzić do niewykonania zobowiązania. Pożyczkodawcy nie chcą brać ryzykownych hipotek i nie mogą rozważać twojego wniosku, jeśli twój miesięczny dochód jest zbyt niski, aby odpowiednio pokryć twoje Piti.

Pożyczkodawcy chcą również upewnić się, że nie nosisz zbyt dużego długu. Obliczą twój stosunek zadłużenia do dochodu, aby upewnić się, że płatności samochodowe, płatności z tytułu pożyczek studenckich i inne zadłużenie konsumenckie nie wpłyną na twoją zdolność do dokonywania kredytów hipotecznych. Możesz uzyskać przybliżone oszacowanie tego wskaźnika, podnosząc wszystkie miesięczne wydatki, w tym takie rzeczy, jak płatności samochodowe i studenckie, oraz dzieląc przez miesięczny dochód.

Wielu pożyczkodawców woli, aby Twoje długi wynosiły 43% lub mniej miesięcznych dochodów. Jeśli nosisz wyższy stosunek długu do dochodu, możesz nadal być w stanie uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli masz czynniki kompensacyjne.

Jak obliczyć piti?

Warto obliczyć maksymalne płatności Piti, na które możesz sobie pozwolić. Możesz użyć kalkulatora przystępności cenowej, aby oszacować całkowity koszt domu, który możesz kupić, a te kalkulatory obejmują szczegółowe zasadę, odsetki, awarie podatkowe i ubezpieczeniowe.

Możesz także wstępnie kwalifikować kredyt hipoteczny. Twój pożyczkodawca obliczy twoje prawdopodobne piti i da ci wyobrażenie o przedziale cenowym domów, których możesz szukać.

Co jeszcze musisz wiedzieć o Piti?

Niektórzy pożyczkodawcy mogą zawierać inne wydatki przy obliczaniu, ile możesz sobie pozwolić na wydanie na koszty mieszkaniowe. Czasami może być “A” Na końcu (pitia), “A” zostanie uwzględniony, gdy nieruchomość jest mieszkanie lub planowane rozwój jednostek (PUD), takie jak opłaty za stowarzyszenie właściciela domu (HOA).

Możesz także mieć miesięczne koszty utrzymania, płatności za media i inne koszty posiadania domu, które musisz wziąć pod uwagę przy ustalaniu, ile domu możesz kupić. Dobrym pomysłem jest odłożenie pieniędzy, aby pomóc Ci w czasach, gdy masz koszt awaryjny, jak natychmiastowa naprawa. Chociaż Twój pożyczkodawca nie obliczy tych wydatków w ramach zobowiązań hipotecznych, może to wymyślić w stosunku do wskaźnika zadłużenia do dochodu. Jeśli nie weźmiesz pod uwagę tych kosztów przy planowaniu zakupu domu, możesz znaleźć trudności finansowe, nawet jeśli możesz dokonywać spłaty kredytu hipotecznego każdego miesiąca.

Doradca ds. Pożyczek domowych może pomóc Ci obliczyć Piti i oszacować, ile domu możesz sobie pozwolić. Nasi kompetentni doradcy rozumieją specyfikę zakupu w twoim stanie lub w okolicy i są tam, aby pomóc Ci przez całą podróż domową podróżą. Skontaktuj się z doradcą ds. Użytkowników w domu, aby zrobić pierwszy krok w kierunku właściwości domowej.

Księga, odsetki, podatki, ubezpieczenie (PITI): definicja, formuła

Julia Kagan jest dziennikarzem finansowym/konsumenckim i byłym redaktorem starszym, osobistym finansowaniem Investopedia.

Zaktualizowano 08 kwietnia 2022

Zrecenzowany przez

Recenzowane przez Thomasa Brocka

Thomas J. Brock to CFA i CPA z ponad 20 -letnim doświadczeniem w różnych obszarach, w tym inwestycji, zarządzaniu portfelem ubezpieczeniowym, finansowaniem i rachunkowością, osobistymi poradami związanymi z inwestycjami i planowaniem finansowym oraz opracowywaniem materiałów edukacyjnych na temat ubezpieczeń na życie i rent.

Fakt sprawdzony przez

Fakt sprawdzony przez piwo Katharine

Katharine Beer jest pisarzem, redaktorem i archiwistą z siedzibą w Nowym Jorku. Ma szerokie doświadczenie w badaniach i pisaniu, mając na sobie przedmiotem przedmiotów tak różnorodnych, jak historia ogrodów społecznościowych w Nowym Jorku i występy Beyonce w 2018 roku.

Co to jest kapitał, odsetki, podatki, ubezpieczenie – PITI?

Księga, odsetki, podatki, ubezpieczenie (PITI) to suma składników spłaty hipotecznej. W szczególności składają się one z kwoty głównej, odsetek kredytowych, podatku od nieruchomości oraz ubezpieczeń właścicieli domów i prywatnych składek ubezpieczenia hipotecznego.

Piti jest zazwyczaj cytowany co miesiąc i jest porównywany z miesięcznym dochodem brutto pożyczkobiorcy do obliczania wskaźników front-end i zaplecza, które są wykorzystywane do zatwierdzania pożyczek hipotecznych. Zasadniczo pożyczkodawcy kredytu hipotecznego wolą, aby Piti był równy lub mniej niż 28% miesięcznego dochodu brutto pożyczkobiorcy.

Kluczowe wyniki

• Piti to akronim dla kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia – suma składników płatności hipotecznych.
• Ponieważ Piti reprezentuje całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, pomaga zarówno nabywcy, jak i pożyczkodawcy określić przystępność cenowej hipoteki.
• Zasadniczo pożyczkodawcy kredytu hipotecznego wolą, aby Piti był równy lub mniej niż 28% miesięcznego dochodu brutto pożyczkobiorcy.
• Piti jest również włączone do obliczania wskaźnika zaplecza kredytobiorcy, suma jego miesięcznych obowiązków w stosunku do dochodu brutto.

Kliknij Odtwórz, aby dowiedzieć się wszystkiego o piti

Zrozumienie kapitału, odsetek, podatków, ubezpieczeń – PITI

Spójrzmy na kwartet komponentów, które składają się na piti.

Główny

Część każdej płatności hipotecznej jest poświęcona spłaty głównej kwoty samej pożyczki. Zatem na kredyt hipoteczny w wysokości 100 000 USD główny wynosi 100 000 USD. Pożyczki są ustrukturyzowane, więc kwota spłaty głównej zaczyna się niska i wzrasta w kolejnych latach.

Odsetki

Odsetki to cena, którą płacisz za pożyczenie pieniędzy (i pożyczkodawca’S nagroda za ryzyko jego funduszy). Płatności hipoteczne we wczesnych latach pożyczki są stosowane bardziej na odsetki niż kapitał; Stosunek stopniowo się zmienia w miarę upływu czasu. Jeśli oprocentowanie naszego kredytu hipotecznego w wysokości 100 000 USD wynosi 6%, łączna kwota Księga Księga i odsetek miesięczny za 30-letni kredyt hipoteczny wyniesie około 599 USD.55— 500 USD odsetek + 99 USD.55 Dyrektor.

Podatki

Podatki od nieruchomości lub nieruchomości są oceniane przez samorządy lokalne i wykorzystywane do finansowania usług publicznych, takich jak szkoły, siły policyjne i straż pożarna. Podatki są obliczane rocznie, ale możesz je uwzględnić w ramach miesięcznych spłat kredytu hipotecznego; Kwota należna jest podzielona przez całkowitą liczbę spłat kredytu hipotecznego w danym roku. Pożyczkodawca zbiera płatności i trzyma je w depozycie, dopóki podatki nie będą należne.

Ubezpieczenie

Podobnie jak podatki od nieruchomości, składki ubezpieczeniowe mogą być opłacane z każdą ratą hipoteczną i odbywać się w depozycie, dopóki rachunek nie zostanie należny. Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia, które można uwzględnić: ubezpieczenie właścicieli domów, które chroni dom i jego zawartość przed pożariem, kradzieżą i innymi katastrofami; oraz prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI), które jest obowiązkowe dla osób, które kupują dom z zaliczką w wysokości mniej niż 20% kosztów.

Pożyczki właścicieli domów FHA – Mortgages wspierane przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA) – w tym składka do ubezpieczenia kredytu hipotecznego (MIP). MIP jest podobny do prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, ale wymaga dużej płatności z góry, a także miesięczne płatności.

Rola Piti w kredytach hipotecznych

Ponieważ Piti reprezentuje całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, pomaga zarówno nabywcy, jak i pożyczkodawcy określić przystępność cenowej hipoteki. Pożyczkodawca przyjrzy się Piti wnioskodawcy, aby ustalić, czy stanowią dobre ryzyko pożyczki mieszkaniowej. Kupujący mogą podnieść swoją piti, aby zdecydować, czy mogą sobie pozwolić na zakup konkretnego domu.

Wskaźnik front-end porównuje PITI z miesięcznym dochodem brutto. Większość pożyczkodawców preferuje wskaźnik front-end wynoszący 28% lub mniej, chociaż kilku pozwala pożyczkobiorcom przekroczyć 30%, a nawet 40%. Na przykład wskaźnik frontu PITI wynoszący 1 500 USD do miesięcznego dochodu brutto w wysokości 6000 USD wynosi 25%.

Wskaźnik zaplecza, znany również jako wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), porównuje Piti i inne miesięczne zobowiązania długu wobec miesięcznego dochodu brutto. Większość pożyczkodawców preferuje wskaźnik zaplecza 36% lub mniej. Załóżmy, że powyższy kredytobiorca ma dwa regularne zobowiązania miesięczne: płatność samochodu w wysokości 400 USD i płatność karty kredytowej w wysokości 100 USD; Wskaźnik zaplecza wyniósłby 33% (Piti: 1500 USD + 400 USD + 100 USD / 6000 USD = 33%).

Niektórzy pożyczkodawcy również używają PITI do obliczania wymagań rezerwy, które powinien mieć pożyczkobiorca. Pożyczkodawcy wymagają rezerw w celu zabezpieczenia spłaty kredytów hipotecznych w przypadku tymczasowego pożyczkobiorcy utraty dochodu. Często pożyczkodawcy cytują wymagania rezerwowe jako wielokrotność piti. Dwa miesiące Piti stanowi typowy wymóg rezerwowy. Jeśli zostanie poddany temu wymogowi, pożyczkobiorca z powyższego przykładu potrzebowałby 3000 USD na rachunku depozytowym, aby zostać zatwierdzonym na kredyt hipoteczny.

Uwagi specjalne

Nie wszystkie płatności hipoteczne obejmują podatki i ubezpieczenie. Niektórzy pożyczkodawcy nie wymagają pożyczkobiorców, aby wchłaniają te koszty w ramach miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. W tych scenariuszach właściciel domu płaci składki ubezpieczeniowe bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej i podatków od nieruchomości bezpośrednio do asesora podatkowego. Zatem spłata kredytu hipotecznego właściciela domu składa się tylko z głównych i odsetek.

Nawet jeśli nie jest wozowalni, większość pożyczkodawców nadal rozważa kwoty podatków od nieruchomości i składek ubezpieczeniowych przy obliczaniu wskaźników front-end i. Ponadto dodatkowe miesięczne obowiązki związane z hipoteką, takie jak opłaty za stowarzyszenie właściciela domu (HOA), mogą być włączone do PITI do obliczania wskaźników długów.

Czy podatek od nieruchomości jest zawarty w piti?

To zależy. Niektóre płatności hipoteczne nie obejmują podatków i ubezpieczeń. W takim przypadku właściciel domu płaci składki ubezpieczeniowe bezpośrednio do firmy ubezpieczeniowej i podatków od nieruchomości bezpośrednio do asesora podatkowego.

Co oznacza Piti?

Piti to akronim dla kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia – wszystkie standardowe elementy płatności hipotecznej. Ponieważ Piti reprezentuje całkowitą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, pomaga zarówno nabywcy, jak i pożyczkodawcy określić przystępność cenowej hipoteki.

Co to jest główne i odsetki?

Twoim zasadnikiem są pieniądze, które pierwotnie zgodziłeś się spłacić. Odsetki to koszt pożyczki głównej. Na przykład, jeśli oprocentowanie kredytu hipotecznego w wysokości 100 000 USD wynoszą 6%, łączna kwota kapitału i odsetek miesięcznych płatności na 30-letni hipotekę wyniesie około 599 USD.55— 500 USD odsetek + 99 USD.55 Dyrektor.

Jaki jest maksymalny piti?

Wskaźnik front-end porównuje PITI z miesięcznym dochodem brutto. Większość pożyczkodawców preferuje wskaźnik front-end wynoszący 28% lub mniej, chociaż kilku pozwala pożyczkobiorcom przekroczyć 30%, a nawet 40%. Na przykład wskaźnik frontu PITI wynoszący 1 500 USD do miesięcznego dochodu brutto w wysokości 6000 USD wynosi 25%.

Dolna linia

Piti lub główny, odsetki, podatki i ubezpieczenie, odnoszą się do wszystkich normalnych składników płatności hipotecznej. Ponieważ Piti zawiera wszystko, co właściciele domów zwykle będą musieli spłacać kredyt hipoteczny co miesiąc, jest to użyteczny sposób ustalenia, czy dana osoba może sobie pozwolić na kredyt hipoteczny.

Aby dokonać tych obliczeń, Piti pożyczkobiorcy jest porównywane z ich miesięcznym dochodem brutto. Zasadniczo pożyczkodawcy kredytu hipotecznego wolą, aby Piti był równy lub mniej niż 28% miesięcznego dochodu brutto pożyczkobiorcy. Wskazuje to, że powinni być w stanie stać na spłatę kredytu hipotecznego, o który ubiegają się.

Co to jest Piti podczas spłaty kredytu hipotecznego?

Uwaga redakcyjna: Treść tego artykułu opiera się na samych opiniach autora i zaleceń. Mógł nie zostać dokonany przegląd, zlecony lub w inny sposób zatwierdzony przez żadnego z naszych partnerów sieciowych.

Piti jest skrót od kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczeń, a pożyczkodawcy łączą wszystkie cztery elementy, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Twoje PITI może się zmienić z czasem, nawet jeśli masz hipotekę o stałym stawce, a zrozumienie tych potencjalnych zmian może pomóc uniknąć przyjmowania większej płatności, niż możesz sobie pozwolić.

• Piti: Jak działa Twoja spłata kredytu hipotecznego
• Jak obliczyć płatność Piti
• Dlaczego Piti ma znaczenie, kiedy ty’Re otrzymanie kredytu hipotecznego
• Często zadawane pytania dotyczące piti

Piti: Jak działa Twoja spłata kredytu hipotecznego

Każdego miesiąca Twoje spłaty kredytu hipotecznego obejmują przynajmniej kapitał i odsetki potrzebne do spłaty pożyczki. Ponadto Twój pożyczkodawca zazwyczaj dodaje podatki od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów do płatności.

Poniżej znajduje się awaria każdego kosztu.

Główny

“P” w Piti oznacza dyrektora i to’s część twojej miesięcznej płatności’S zastosowany do salda pożyczki. Kiedy po raz pierwszy wyciągniesz kredyt hipoteczny, bardzo niewiele miesięcznej płatności przeznacza się na spłatę salda. Jednak w miarę, jak saldo pożyczki zmniejsza się z każdą płatnością, stopniowo płacisz więcej głównego niż odsetki’S zapłacony w całości.

Termin główny odnosi się również do całkowitej pożyczonej kwoty, którą pożyczona. Na przykład, jeśli kupisz dom o wartości 300 000 USD z zaliczką o wartości 50 000 USD, kwota główna wynosi 250 000 USD.

Odsetki

Zainteresowanie jest pierwszym “I” w piti i to’S naliczono na podstawie stopy procentowej, którą zamknąłeś podczas zamknięcia pożyczki. Ponieważ odsetki są oparte na saldzie pożyczki, to’S najwyższy na początku okresu pożyczki, ale spada, gdy saldo jest spłacane. To’jest możliwe, aby zmniejszyć, ile odsetek jesteś winien, dokonując dodatkowych płatności lub wybierając krótszy okres pożyczki, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny.

Rzeczy, które powinieneś wiedzieć

Twoja płatność hipoteczna pozostaje taka sama, mimo że kwota kapitału i odsetek, które płacisz, z powodu procesu zwanego amortyzacją kredytu hipotecznego. Twoje dokumenty zamykające zazwyczaj obejmuje harmonogram amortyzacji, który pokazuje, ile kapitału i odsetek stosuje się do każdej płatności w ciągu życia pożyczki.

Podatki

Podatki od nieruchomości są zwykle oceniane co roku, ale są płatne dwa razy w roku. Jednak wielu właścicieli domów wybiera wygodę posiadania podatków od nieruchomości uwzględnionych na rachunku depozytowym, które obejmuje podzielenie całkowitego rachunku podatkowego przez 12 i dodanie go do miesięcznej płatności. Konto Escrow działa jak konto wymuszone oszczędnościowe i, zgodnie z prawem, pożyczkodawca musi wykorzystać środki na płacenie rachunków podatkowych, gdy są należne.

Zmienia się stawki podatku od nieruchomości w zależności od różnych czynników, co może spowodować wzrost lub spadek płatności PITI w czasie.

Ubezpieczenie

Drugi “I” w Piti oznacza ubezpieczenie. Istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń, które mogą mieć zastosowanie do płatności kredytu hipotecznego: ubezpieczenie od właścicieli domów i ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie właścicieli domów. Twój pożyczkodawca będzie wymagał zapłaty za ubezpieczenie właścicieli domów, aby chronić ich zainteresowanie domem w przypadku szkód lub kradzieży. W szczególności, jeśli mieszkasz w obszarze podatnym na klęski żywiołowe, takie jak trzęsienia ziemi lub powodzie, może być konieczne zakup dodatkowego ubezpieczenia. Podobnie jak podatki od nieruchomości, roczne składki są zwykle podzielone przez 12 i dodawane do całkowitej spłaty kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeśli zaliczka jest mniejsza niż 20% od konwencjonalnej kredytu hipotecznego, ty’LL prawdopodobnie spłaci prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) w celu ochrony pożyczkodawcy przed stratami, jeśli nie możesz się spodziewać i musi ono wykluczyć w domu. Tam’Sieś jednak dobra wiadomość: kiedyś ty’VE Zbudował 20% kapitału własnego.

Pożyczki wspierane przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA) wymagają ubezpieczenia hipotecznego FHA, niezależnie od zaliczki. Z minimum 3.5% zaliczki, ty’Utknął w płaceniu miesięcznej składki ubezpieczenia kredytu hipotecznego (MIP) za okres pożyczki. Jeśli jednak możesz odłożyć 10% z góry, możesz anulować MIP po 11 latach.

Rzeczy, które powinieneś wiedzieć

Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają konta depozytowego, jeśli dokonasz zaliczki na mniej niż 20%. Ponieważ podatki od nieruchomości i właściciele domów składki ubezpieczeniowe mogą rosnąć i spadnie z czasem, miesięczna płatność Piti może się zmieniać. Możesz jednak odwołać się od swoich podatków od nieruchomości, jeśli uważasz, że one’Zbyt wysoko. Powinieneś również porównać firmy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów każdego roku, jeśli zauważysz duży uderzenie składki.

Jak obliczyć płatność Piti

Możesz łatwo obliczyć swoje PITI za pomocą narzędzia online, takiego jak LendingTree’S Kalkulator pożyczek mieszkaniowych. Aby uzyskać najdokładniejszą możliwą płatność za pomocą naszego kalkulatora, ty’LL musi znać swoją faktyczną lub szacunkową:

• Cena domu
• Termin pożyczki
• Kwota zaliczki
• Stopa procentowa kredytu hipotecznego
• Podatki od nieruchomości
• Premia ubezpieczeniowa właścicieli domów

Korzystając z kalkulatora do chrupania liczb do płatności PITI, możesz zdecydować, czy dom jesteś’Zainteresowany zakupem jest naprawdę przystępny cenowo.

Dlaczego Piti ma znaczenie, kiedy ty’Re otrzymanie kredytu hipotecznego

Pożyczkodawcy używają kwoty Piti, gdy obliczają wskaźnik długu do dochodu (DTI), nawet jeśli zapłacisz podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właścicieli domów osobno. Jeśli zakładasz, że możesz sobie pozwolić na dom oparty na kosztach głównych i odsetek, możesz być rozczarowany, gdy pożyczkodawca wstępnie cię za znacznie mniej, niż się spodziewałeś na podstawie płatności Piti.

Poniższy przykład zakłada, że ​​kupujący zarabia 65 000 USD rocznie; dokonuje płatności samochodowej w wysokości 500 USD i 600 USD miesięcznie płatność pożyczki studenckiej; i ma 20% na odłożenie domu w wysokości 350 000 $. Dane płatnicze oparte są na saldzie głównym 280 000 USD na 3.75% stopa procentowa. My’LL Załóż również pożyczkodawcę’Maksymalnie współczynnik S DTI wynosi 45%.

Płatność wykorzystywana do kwalifikacji	Stosunek DTI	Czy pożyczkobiorca się kwalifikuje?
1 297 USD (główna i odsetki)	44.2%	Tak
1 763 USD (piti)*	52.9%	NIE

*Zakłada 1 225 USD rocznie składki ubezpieczeniowe właścicieli domów i 4 375 USD rocznie.

Korzystając tylko z obliczeń głównych i odsetek, wygląda na to, że nabywca domu ledwo kwalifikuje się do kwoty pożyczki. Jednak ten Buyer Home dowie się, że nie’T kwalifikuje się w ogóle, gdy pożyczkodawca używa obliczeń PITI, co dobrze pcha stosunek DTI w stosunku do maksimum 45%.

Co’S nie jest uwzględniony w twoim piti?

Piti da ci trudne wyobrażenie o tym, czy możesz sobie pozwolić na dom. Jeśli jednak ty’próbuję wskazać, ile możesz sobie pozwolić, ty’LL musi również rozważyć trzy dodatkowe koszty, które są zwykle powiązane z właściwością domową:

• Narzędzia. Pożyczkodawcy Don’t Zastanów się, ile płacisz za prąd, gaz, wodę, kanalizację, śmieci, kablowe i internetowe, ale ty’Muszę budżetować, aby utrzymać światła i klimatyzację. Jeśli ty’Niepewne, co przewidzieć potencjalne płatności za media, zapytaj sprzedawcę lub swoich przyszłych sąsiadów o średnie koszty.
• Konserwacja i naprawy. Wielu ekspertów zaleca odłożenie co najmniej 1% domu’S WARTOŚĆ każdego roku w celu pokrycia nieoczekiwanych napraw i konserwacji.
• Opłaty mieszkaniowe lub HOA. Opłaty za stowarzyszenie mieszkań lub właścicieli domów zwykle nie są’t włączone do płatności hipotecznych, ale pożyczkodawcy rozważą je, kwalifikując się do pożyczki. Jedna uwaga: może wyglądać, jakby opłaty HOA są częścią płatności PITI, jeśli korzystasz z internetowego kalkulatora kredytu hipotecznego, ale są one wypłacane osobno do Twojej okolicy’skojarzenie. Wysokie opłaty za stowarzyszenie HOA lub Condo mogą zatwierdzić, jeśli ty’Masowało swoje piti na preaproval kredytu hipotecznego.

Często Zadawane Pytania

Może kiedykolwiek się zmienić?

Tak, może się zmienić, jeśli ubezpieczenie od właścicieli domów lub rachunek podatku od nieruchomości z czasem wzrośnie. Jeśli wyciągniesz kredyt hipoteczny (ARM), Twój główny i odsetki mogą ulec zmianie po zakończeniu początkowego okresu niskiego stopy, w zależności od wybranych warunków ramienia.

Czy mogę obniżyć moje piti bez refinansowania?

Tak, możesz. Odwołanie rachunków za podatek od nieruchomości i zakupy dla lepszych składek ubezpieczeniowych właścicieli domów to dobre sposoby na zmniejszenie PITI bez refinansowania. Możesz także zapytać pożyczkodawcę o usunięcie prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, jeśli ty’Zbudował co najmniej 20% kapitału, odkąd kupiłeś dom.

Czy podatki i ubezpieczenia zawsze są zawarte w piti?

Konwencjonalni pożyczkodawcy zazwyczaj nie’t Wymagaj konta depozytowego, jeśli dokonasz co najmniej 20% zaliczki.

Czy muszę wchawiać moje podatki i ubezpieczenie?

W większości przypadków ty’Będę musieli wchłonąć swoje podatki i ubezpieczenie, jeśli zabierzesz pożyczkę wspieraną przez FHA lub USDA lub płacisz przestępczych podatków od nieruchomości z pieniędzmi od refinansowania wypłaty. Konwencjonalni pożyczkodawcy zazwyczaj rezygnują z wymogu depozytów z co najmniej 20% zaliczką.

Czy Piti obejmuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Tak. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj uwzględnione w płatności Piti.

Czy moja zaliczka wpływa na moje piti?

Tak. Im wyższa zaliczka, tym niższa będzie Twoja płatność Piti.

Co to jest piti? Jego znaczenie i to, co oznacza

Jeśli ty’W poszukiwaniu kredytu hipotecznego możesz zauważyć, że akronim Piti pojawia się w zapytaach dotyczących wyszukiwania. Więc czym dokładnie jest piti i co oznacza?

Pozwalać’s i przejdź przez elementy piti i naucz się obliczyć Piti. Wtedy my’Zastanów się, w jaki sposób twój wskaźnik PITI ustanawia Cię na zarządzanie i zrównoważone miesięczne zapłaty kredytu hipotecznego.

Co oznacza Piti?

Piti to akronim, który oznacza kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie. Wielu pożyczkodawców hipotecznych szacuje dla Ciebie PITI przed ustaleniem, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego .

Instytucje pożyczkowe Don’Nie chcesz przedłużyć pożyczki, którą możesz mieć problem z zapewnieniem. To znaczy’Zasadniczo dobrym pomysłem na zrozumienie procesu preaproval kredytu hipotecznego (zwanego także wstępnym zatwierdzeniem) i współpraca z pożyczkodawcą przed rozpoczęciem zakupów. Twój pożyczkodawca może pomóc w rozpoczęciu procesu z zrozumieniem, jakie piti możesz sobie pozwolić, abyś mógł odpowiednio robić zakupy.

Teraz, gdy znamy definicję piti, niech’s rozkłada każdy ze swoich komponentów i analizuje ich znaczenie.

Główny

Główną zasadą kredytu hipotecznego jest kwota, którą jesteś winien przed dodaniem odsetek. Na przykład, jeśli kupisz dom o wartości 250 000 $ i przedstawisz 20% zaliczkę (50 000 $), kwota główna wynosiłaby 200 000 $.

Jednak w trakcie pożyczki’S licencja, ty’zapłacić więcej niż oryginalny 200 000 USD z powodu odsetek. Większość pożyczkodawców patrzy na twoje główne saldo i stosunek zadłużenia do dochodów (DTI), gdy rozważą, czy przedłużyć pożyczkę.

Twój DTI to obliczenie zdolności do dokonywania płatności na pieniądze’pożyczyłem. Jest to z definicji całkowita suma miesięcznych płatności zadłużenia podzielona przez twój miesięczny dochód brutto i to’s zawsze wyrażany jako procent.

Odsetki

Stopa procentowa to procent pokazujący, ile ty’Spłaccie pożyczkodawcę co miesiąc jako opłata za pożyczenie pieniędzy. Twój pożyczkodawca kredytu hipotecznego oblicza odsetki jako odsetek twojego głównego z czasem. Na przykład, jeśli Twoja główna pożyczka wynosi 200 000 USD, a pożyczkodawca pobiera oprocentowanie wynoszącej 4%, oznacza to, że ty’LL płaci 8 000 USD (4% z 200 000 USD) odsetek za pierwszy rok kredytu hipotecznego.

Kiedy kupujesz kredyt hipoteczny, możesz usłyszeć termin amortyzacja kredytu hipotecznego w odniesieniu do twoich odsetek i płatności głównych. Amortyzacja to skala, która mówi, ile z twojej miesięcznej składki hipotecznej stosuje.

Ile płacisz w odsetkach?

Na początku pożyczki większość płatności hipotecznych pokrywa odsetki zamiast głównego . W miarę dojrzewania pożyczki kwota odsetek, które płacisz’t opłacone.

Na przykład możesz zapłacić odsetki w wysokości 8 000 USD w pierwszym roku hipoteki w wysokości 200 000 USD, ale do czasu spadku głównego do 50 000 USD, ty’LL płaci tylko 2000 USD rocznie (4% z 50 000 USD).

Dlatego to’jest tak ważny, aby wybrać dom w swoim przedziale cenowym:’jest łatwe do opóźnienia w płatnościach, jeśli możesz’T Spłacaj swoje odsetki, a także dokonaj postępów w zmniejszeniu głównej głównej.

Zobacz, do czego się kwalifikujesz

Gratulacje! Na podstawie dostarczonych informacji możesz kontynuować proces kredytu mieszkaniowego online z Rakiet Mortgage.

Jeśli strona logowania nie wyskakuje automatycznie w nowej karcie, kliknij tutaj

Podatki

Podatki są często pomijanym kosztem właściwości domowej. Musisz płacić podatki od swojej nieruchomości, a oni’Ponownie ważny element, który należy wziąć pod uwagę przy ustalaniu, ile możesz sobie pozwolić . Jednym z najdroższych podatków, jakie płaci większość właścicieli domów, jest podatek od nieruchomości, który różni się w zależności od lokalizacji.

Podatki od nieruchomości wspierają lokalną społeczność i płacą za usługi takie jak biblioteki, lokalne departamenty straży pożarnej i policji, szkoły publiczne, konserwacja dróg, konserwacja parku i projekty rozwoju społeczności.

Ile płacisz w podatkach?

To’trudno powiedzieć dokładnie, ile możesz spodziewać się zapłacenia podatków, ponieważ zależą one od twojego domu’S Wartość i lokalna stawka podatku od nieruchomości. Podatki mogą również różnić się od roku na rok.

Z reguły przewiduj zapłacenie 1 USD za każde 1000 USD z domu’S Wartość co miesiąc w podatkach od nieruchomości. Na przykład, jeśli Twój dom jest wart 250 000 $, ty’LL płaci około 250 USD miesięcznie w podatkach od nieruchomości – czyli około 3000 USD rocznie.

Większość stanów wymaga, abyś otrzymał oficjalną i bezstronną ocenę domu, aby mogli dokładnie oszacować twoje podatki. Twój pożyczkodawca kredytu hipotecznego zwykle obejmuje koszty oceny na liście kosztów zamknięcia .

Ubezpieczenie

Chociaż większość stanów’ Prawa Don’t Wymagaj ubezpieczenia właścicieli domów, większość kredytodawców hipotecznych wymaga utrzymania co najmniej określonego poziomu ubezpieczenia nieruchomości jako warunku pożyczki. Większość planów ubezpieczeniowych właścicieli domów obejmuje twoją nieruchomość, jeśli wystąpi pożar, burza lub włamanie, pozostawiając uszkodzenie mienia.

Jako dodatek niektóre polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów obejmują dodatkowe ubezpieczenie od szkód związanych z powodzią i trzęsieniami ziemi. Jeśli masz coś bardzo cennego w swoim domu, na przykład kosztowne dzieło sztuki, biżuterię lub instrument muzyczny, możesz kupić warstwę ochrony o wysokiej wartości zwanej jeździecką’s dostępne oprócz standardowych zasad.

Ile płacisz w ubezpieczeniu właścicieli domów?

Jak w przypadku podatków od nieruchomości, to’trudno powiedzieć dokładnie, ile możesz spodziewać się zapłacenia w ubezpieczeniu właścicieli domów. Każda firma ubezpieczeniowa używa własnej unikalnej formuły do ​​obliczania stawek. Czynniki, które często wpływają na twoją składkę ubezpieczeniową, obejmują:

• Twój dom’S WARTOŚĆ
• Niezależnie od tego, czy mieszkasz na obszarach wiejskich czy miejskich
• Twój dom’Bliskość straży pożarnej lub posterunku policji
• Uciążliwości w Twojej nieruchomości lub coś, co mogłoby zranić dzieci, które wchodzą w twoją posiadłość (basen, trampolina, agresywny pies itp.)
• Ile roszczeń składasz średnio każdego roku w przypadku innych rodzajów ubezpieczeń

Zasadniczo spodziewaj się, że dokonasz rocznych płatności ubezpieczeniowych właścicieli domów w wysokości około 3 USD.50 za każde 1000 $ twojego domu’S WARTOŚĆ. W tym przykładzie ty’LL płaci 875 USD rocznie za nieruchomość o wartości 250 000 USD, co stanowi około 73 USD miesięcznie.

Tak więc, gdy dodasz koszty swojej kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia razem, otrzymasz średni całkowity koszt kredytu hipotecznego miesięcznie.

Dlaczego miałbyś obliczyć piti?

Najłatwiejszym sposobem na włączenie Piti do podróży do zakupu domu jest rozpoczęcie pożyczkodawcy. Po zrobieniu tego potencjalny pożyczkodawca wykonuje dla ciebie obliczenia piti i poinformuje cię, na co możesz sobie pozwolić.

Jednak proces zakupu domu’T zawsze idź w linii prostej. Jeśli ty’ponownie rozpoczynając proces, ponieważ ty’zauważyłem dom, który kochasz, ale Don’T mieć jeszcze początkową zgodę na hipotekę na, to’jest dobrym pomysłem, aby samodzielnie obliczyć swoje piti, aby sprawdzić, czy to’s w budżecie.

Większość pożyczkodawców hipotecznych lubi pożyczanie kupującym o wskaźniku kosztów mieszkaniowych na poziomie lub poniżej 28% miesięcznego budżetu gospodarstwa domowego. Spróbuj ograniczyć swoje domowe perspektywy do wyborów, które spadają w pobliżu tego stosunku. Twoja stopa procentowa zależy również od twojej oceny kredytowej i ile możesz zaoferować zaliczkę.

Zostań zatwierdzony do zakupu domu.

Rocket Mortgage ® pozwala na poszukiwanie domu.

Jak obliczyć płatność Piti

Pozwalać’powiedzmy, że zarabiasz około 7 000 $ miesięcznie i lubisz to dom’s będzie potrzebował kredytu hipotecznego o wartości 300 000 USD (po zaliczki). Pozwalać’S Załóżmy również, że spotykasz się z pożyczkodawcą, który twierdzi, że możesz uzyskać 4% stopę procentową.

Aby obliczyć PITI na 30-letnią pożyczkę o stałej stopie, rozważ następujące kroki.

1. Oceń swoją zasadę i odsetki

Twój comiesięczny kapitał hipoteczny i odsetki wyniosą około 1432 USD.25 miesięcznie. Dodaj szacunki ubezpieczenia podatku od nieruchomości i właścicieli domów.

2. Oszacuj podatki od nieruchomości

Aby obliczyć szacunkowe podatki od nieruchomości, podziel swój dom’S wartość o 1000 i pomnóż tę liczbę przez 1 USD, aby znaleźć miesięczną płatność. W tym przykładzie 300 000 $/1000 $ to 300 $ – jeden miesiąc’S Wartości podatków od nieruchomości.

Sprawdź swój rządowy rząd’S strona internetowa, aby sprawdzić, czy tam’s estymator podatku od nieruchomości. To da ci najbardziej realistyczną kwotę za podatki od nieruchomości’Muszę zapłacić po zakupie nowego domu.

3. Określ swoją płatność ubezpieczeniową

Aby obliczyć płatność ubezpieczeniową, podziel wartość domu przez 1000, pomnóż przez 3 USD.50 i podziel przez 12, aby znaleźć rok’S wartości ubezpieczeniowej.

300 000 $/1000 = 300 $, 300 $ ✕ 3 $.50 = 1050 USD i 1 050 USD/12 = 87 USD.50, miesiąc’S ubezpieczenia właścicieli domów.

4. Oblicz swoje piti

Wreszcie, dodaj wszystkie trzy liczby dla szacunków Piti: 1 432 USD.25 + 300 USD + 87 USD.50 = 1 819 USD.75, twój piti.

Podziel PITI przez całkowity miesięczny dochód, aby znaleźć swój wskaźnik. Jeśli zarabiasz 7 000 USD miesięcznie, PITI stanowi około 26% miesięcznego budżetu, co oznacza, że ​​nieruchomość powinna być rozsądnym wyborem dla twoich finansów.

Dlaczego Piti ma znaczenie w nieruchomościach?

Twoje piti ma znaczenie, ponieważ daje ci przybliżone wyobrażenie o tym, ile możesz sobie pozwolić na zakup domu . Większość pożyczkodawców używa zasady 28% jako pierwszego wyglądu, decydując o tym, czy pożyczka jest przystępna cenowo.

Jeśli twoje PITI stanowi znacznie więcej niż 28% miesięcznego budżetu, pożyczkodawca może wymagać zapłaty za dodatkowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego, zanim wylogą się na pożyczkę. Jeśli obliczysz rozsądny piti dla swojej okolicy przed zakupami, możesz zaoszczędzić zarówno czas, jak i stres, jeśli rozważasz domy w budżecie.

Dodatkowe koszty płatności Piti

Należy pamiętać, że comiesięczne piti może nie obejmować całości kosztów zakupu domu. Możesz wymagać linii w budżecie na naprawy, media i miesięczne utrzymanie, a także spłaty kredytu hipotecznego, podatki i odsetki.

Musisz także zaplanować i budżet na zaliczkę i koszty zamknięcia wymagane przez pożyczkodawcę. Niektóre koszty zamknięcia, które możesz zobaczyć, obejmują:

• Opłaty za inspekcję domu
• Opłaty za adwokat nieruchomości
• Koszty oceny domu
• Koszty transferu tytułu

Upewnij się, że zastanawiasz się nad wszystkimi tymi kosztami, oprócz Piti, przed podjęciem decyzji, czy dom jest dla Ciebie dobrą inwestycją.

Podsumowując: Zrozum całą spłatę kredytu hipotecznego przed zakupem

Im bardziej rozumiesz proces zakupu domu, tym łatwiej będzie się wydawać proces. W końcu zakup domu może być jednym z najbardziej ekscytujących przedsięwzięć twojego życia. Praca z pożyczkodawcą może pomóc ci zrozumieć, na co możesz sobie pozwolić na Piti.

Jeśli czujesz się gotowy zrobić następny krok, zacznij już dziś z Rocket Mortgage ® .

Zostań zatwierdzony do zakupu domu.

Rocket Mortgage ® pozwala na poszukiwanie domu.

Co to jest piti? Wyjaśnione wypłaty kredytu hipotecznego

Pożyczkodawcy kredytu hipotecznego patrzą na całą płatność Piti, nie tylko kapitał i odsetki, kiedy określają maksymalną wielkość kredytu hipotecznego. Więc ty’LL chce wziąć udział we wszystkich czterech częściach, gdy oszacujesz budżet na zakup domu.

Gdy znasz swoją płatność Piti, ty’ma znacznie wyraźniejsze pojęcie o tym, ile domu możesz sobie pozwolić.

W tym artykule (przejdź do…)

• Co oznacza Piti?
• Jak Piti wpływa na twoją moc pożyczania
• Jak obliczyć piti
• Escrow hipoteczna i piti
• Jak działa depozyt
• Dlaczego warto korzystać z konta depozytowego?
• FAQ płatności kredytu hipotecznego

Co oznacza Piti?

Większość pożyczek jest spłacana w dwóch częściach: głównej i odsetek (P&I). Obejmuje to spłatę pożyczonych pieniędzy wraz z odsetkami w banku.

Ale jeśli chodzi o pożyczkę hipoteczną, P&I Aren’T Twoje jedyne wydatki. Musisz także zapłacić za właściciela domu’S Ubezpieczenie i podatki od nieruchomości.

Wszystkie te koszty posiadania domu są łączone razem w jednej miesięcznej płatności, często określanej jako ‘Piti.’

Akronim piti oznacza:

• (P) Księga – kwota kredytu hipotecznego’S Bilans główny spłaca co miesiąc
• (I) Odsetki – Kwota odsetek pożyczkodawcy hipotecznej zbiera pożyczki
• (T) Podatki – podatki od nieruchomości wymagane przez rząd i powiat
• (I) Ubezpieczenie – ubezpieczenie właścicieli domów i, w razie potrzeby, składki prywatne ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI)

Jeśli chcesz wiedzieć, ile domu możesz sobie pozwolić, musisz rozważyć całą płatność Piti – nie tylko główną i odsetki.

Budżetowanie podatków i ubezpieczeń jak również P & ja zbliży cię znacznie bliżej kwoty pożyczki, za którą pożyczkodawca faktycznie zatwierdzi.

Jak Piti wpływa na twoją moc pożyczania

Po otrzymaniu kredytu kredytowego pożyczkodawcy muszą zweryfikować swoją zdolność do spłaty pożyczki.

Aby upewnić się’Będąc w stanie pozwolić sobie na miesięczną opłatę hipoteczną, pożyczkodawca porównuje prognozowane piti z miesięcznym dochodem brutto.

Pomaga to pożyczkodawcy ustalić, w jaki sposób duża płatność hipoteczna – i jak duża pożyczka – możesz sobie pozwolić na obecny budżet.

Zazwyczaj twoje PITI w połączeniu z istniejącymi miesięcznymi długami – takimi jak pożyczka studencka i kredyty samochodowe – powinny zająć mniej niż 43% miesięcznego dochodu brutto (lub 50% w specjalnych przypadkach). Jest to znane jako twoje ‘dług do dochodu’ stosunek lub dti.

To’S, dlaczego’jest ważne do rozważenia Wszystko koszty kredytu hipotecznego, kiedy ty’Ponownie oszacowanie, ile domu możesz sobie pozwolić.

Jeśli spojrzysz tylko na kapitał i odsetki i pomijasz podatki i ubezpieczenie, ty’LL wymyślił znacznie wyższą kwotę pożyczki, niż się kwalifikujesz. Spójrz na jeden przykład:

Tylko główna i odsetki	Księga, odsetki, podatki i ubezpieczenie (Piti)
Bieżące miesięczne długi	250 USD	250 USD
Roczny dochód	70 000 $	70 000 $
Szacowana spłata kredytu hipotecznego	1 850 USD	1 850 USD
Szacowany budżet na zakup domu	523 070 USD	418 270 USD

*Przykład zakłada 30-letnią pożyczkę z ustaloną stopą procentową wynoszącą 3.375% i 20% zaliczki.

W powyższym przykładzie ignorowanie podatków i ubezpieczenia dodaje ponad 100 000 USD do budżetu na zakup domu.

Bolnym rozczarowaniem byłoby rozpoczęcie polowania na domy w oparciu o te liczby, tylko po to, aby dowiedzieć się z pożyczkodawcą, że twój budżet jest w 100 000 $ bez tego, co ty’d oszacowane.

Jednak wiele popularnych kalkulatorów pożyczek, w tym na stronach internetowych nieruchomości, często Don’T Rozliczenie płatności ubezpieczeniowych i podatkowych.

Reklamy są również mniej niż w przyszłości “Ti” Część Piti. Uważaj na reklamy, które twierdzą, że możesz “Zdobądź hipotekę w wysokości 250 000 USD za 1000 USD miesięcznie.”

Możesz uzyskać lepsze oszacowanie, korzystając z kalkulatora hipotecznego, który obejmuje kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie – cały pakiet Piti.

Kalkulator kredytu hipotecznego z podatkami i ubezpieczeniem

Jak poprawnie obliczyć Piti

Możesz użyć kalkulatora do łatwego oszacowania płatności PITI online.

Liczba, którą wygrałeś’t bądź dokładny, ponieważ stawki hipoteczne zmieniają się codziennie, a podatki i ubezpieczenie prawdopodobnie zostaną oszacowane. Ale będzie to wystarczająco blisko, aby rozpocząć budżetowanie na właściciela domu.

Obliczanie płatności P&I

Pierwsze dwie części waszej piti – główny i odsetek – najłatwiejsze do oszacowania.

Możesz znaleźć dzisiaj’stawki hipoteczne online. A kiedy korzystasz z kalkulatora, płatności kapitału i odsetek zostaną automatycznie obliczane na podstawie kwoty pożyczki.

Obliczanie podatków od nieruchomości

Rozstrzygnięcie podatków i ubezpieczeń jest nieco bardziej zaangażowane.

Aby oszacować podatki od nieruchomości, ty’Muszę znać dom’S Wartość i lokalna stawka podatkowa.

Możesz już znać dom’S Wartość, jeśli masz oko na właściwość. Ale możesz również sprawdzić publiczne rekordy online. A stawki podatkowe można znaleźć na lokalnym asesorcie podatkowym lub stronie internetowej gminy.

Obliczanie właściciela domu’S Ubezpieczenie

Aby dowiedzieć się, jaka będzie składka ubezpieczeniowe Twoich właścicieli domów, oszacuj 0.25% ceny zakupu. Przyniesie to szacunki, które prawdopodobnie występują na boisku twojej faktycznej premii.

Ale to też może być daleko. Jeśli masz adres nieruchomości, uzyskaj wycenę od agenta ubezpieczeniowego, który upewnia się Twój samochód.

Firmy ubezpieczeniowe zwykle z przyjemnością podają bezpłatną wycenę, nawet jeśli nie masz’T ostatecznie ich użyj. Ale prawdopodobnie wygrali’T Daj oszacowanie bez określonej właściwości. W takim przypadku użyj powyższych szacowanych obliczeń.

Następnie podziel roczną stawkę przez 12, aby oszacować miesięcznego właściciela domu’s Koszt ubezpieczenia.

Ta kwota pieniędzy – plus 1/12. rocznej stawki podatku od nieruchomości – będzie wypłacana wraz z główną kwotą hipoteczną i odsetkami każdego miesiąca.

Z czasem lokalne stawki podatkowe i właściciele domów mogą ulec zmianie. Oznacza to, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego może się zmienić w ciągu całego okresu pożyczki-nawet jeśli masz kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej.

Opłaty hOA i gwarancje domowe

Zauważ, że Piti nie obejmuje właściciela domu’S opłaty skojarzeniowe, których wymagają niektóre dzielnice. Piti nie obejmuje również składek gwarancji domowej, jeśli zdecydujesz się kupić gwarancję.

Do celów kwalifikujących kredyt hipotecznych pożyczkodawcy zrzucą opłaty HOA w kosztach mieszkaniowych, mimo że wygrałeś’t płacić osobom za spłatę kredytu hipotecznego.

Pożyczkodawcy zazwyczaj wygrywali’T czynne koszty gwarancji w twoich miesięcznych obowiązkach.

Ale niezależnie od wymaganych kosztów, ty’Będę też dla nich zaplanować, ponieważ oni’LL wpływa na całkowitą miesięczną płatność mieszkaniową i budżet na zakup domu.

Escrow hipoteczny i płatność Piti

Płacenie wszystkich czterech części PITI jednocześnie upraszcza miesięczne płatności mieszkaniowe.

Jeśli zapłacono osobno, ty’D muszę wysłać cztery części płatności Piti do oddzielnych kolekcjonerów.

Płatności hipoteczne (składające się z kapitału i odsetek) są zazwyczaj należne co miesiąc od podmiotu podmiotowego; Podatki od nieruchomości są należne co roku lub dwa razy w roku wśród lokalnych organów podatkowych; i właściciel domu’Ubezpieczenie S jest spowodowane ubezpieczycielem.

Zamiast tego większość właścicieli domów dokonuje jednej miesięcznej płatności na rzecz obsługi kredytu hipotecznego. Spółka hipoteczna rozpowszechnia następnie kwoty z powodu firmy ubezpieczeniowej i organu podatkowego.

Proces ten jest ułatwiony przez “Konto Escrow,” gdzie Twój pożyczkodawca przechowuje pieniądze na podatki i ubezpieczenie, dopóki nie przyjdą termin.

Co to jest depozyt?

Firma Escrow to neutralna, zewnętrzna firma, która ułatwia zmieniające pieniądze rąk podczas dużej transakcji.

Escrow wchodzi na kilka różnych sposobów, gdy kupujesz dom.

Podczas wyprzedaży domowej firma depozytowa pomoże zarządzać funduszami poruszającymi się – od wysokich pieniędzy po prowizje agentów nieruchomości, inspektorów i zysków ze sprzedaży domu.

Możesz dowiedzieć się więcej o tym, jak działa Escrow podczas Sprzedaż domu i sposób, w jaki może to wpłynąć na koszty zamknięcia tutaj.

W tym artykule my’bardziej zaniepokojony tym, jak działa Escrow Po Sprzedaż domu, ponieważ odnosi się to do płatności Piti i kredytów hipotecznych.

Dlaczego warto korzystać z konta depozytowego

Dokonując pojedynczej płatności Piti na konto depozytowe każdego miesiąca, pokrywasz wszystkie główne koszty właściciela domowego jednocześnie. To zmniejsza kłopot z zarządzaniem rachunkami mieszkaniowymi.

Ale istnieją również inne zalety korzystania z ewery hipotecznej.

Jednym z nich jest to, że możesz płacić podatki i ubezpieczenie w miesięcznych ratach, zamiast płacić sześć miesięcy’ lub rok’S warta składek z góry. To’jest łatwiejszym sposobem na dokonywanie płatności dla wielu nabywców domów.

Ale największą korzyścią jest to, że nabywcy domów, którzy korzystają z konta depozytowego, zwykle otrzymują niższe stawki kredytu hipotecznego.

To’s, ponieważ depozyt jest mniej ryzykownym układem dla pożyczkodawców. Ponieważ pożyczkodawca zainwestował w twoją nieruchomość, chce, abyś utrzymywał opłacany podatki i działalność polisy ubezpieczeniowej.

Rachunki depozytowe pomagają w aktualizacji podatków i ubezpieczeń, więc pożyczkodawcy są gotowi zaoferować lepsze stawki kredytu hipotecznego pożyczkobiorcom, którzy korzystają z rachunków depozytowych.

Jeśli zdecydujesz się na escrow hipotecznych, ty’Prawdopodobnie zobaczy 0.125% do 0.25% niższa stopa procentowa niż ci, którzy rezygnują. Więc to’jest w twoim najlepszym interesie, a także pożyczkodawcy’s, aby zapłacić Piti za pomocą konta depozytowego.

Czy wymagane jest depozyt hipoteczny?

Może to zabrzmieć jak dziwna aranżacja, ale depozyt hipoteczny jest w rzeczywistości normą. Około 80% właścicieli domów płaci hipotekę, podatki i ubezpieczenie za pomocą rachunku depozytowego, zgodnie z badaniem z 2017 r. Przez Corelogic.

Czy ty ty’Z wymagany do korzystania z konta depozytowego hipotecznego zależy od rodzaju pożyczki i jak duża jest Twoja zaliczka.

• Pożyczki konwencjonalne (wspierane przez Fannie Mae i Freddie Mac) – Poznowi jest wymagane we wszystkich pożyczkach z mniej niż 20%. Jeśli dokonasz 20% lub większej zaliczki, możesz zrezygnować
• Pożyczki FHA – Poznowi jest wymagane we wszystkich pożyczkach FHA
• Pożyczki VA – Esprowa nie jest wymagana przez VA, ale wielu pożyczkodawców wymaga depozytów na pożyczki VA
• Pożyczki USDA – Współprawia jest wymagana dla wszystkich pożyczek na wiejskie domowe USDA

FAQ płatności kredytu hipotecznego

Co to jest płatność Piti?

Piti to akronim opisujący cztery części typowej płatności hipotecznej: kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie. “ubezpieczenie” Komponent Piti odnosi się do właściciela domu’ubezpieczenie s i kiedy to’S Wymagane, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI).

Pożyczkodawcy patrzą na twoją szacunkową płatność Piti, decydując o tym, jak duża pożyczka’LL kwalifikuje się do.

Jaka jest płatność depozytowa?

Płatność depozytowa to miesięczna płatność dla Twojej firmy hipotecznej, która obejmuje kapitał i odsetki za pożyczkę, a także ubezpieczenie właścicieli domów, ubezpieczenie kredytu hipotecznego i podatki od nieruchomości.

Płatności depozytowe są alternatywą dla płacenia podatków i ubezpieczenia osobno. Nie wszyscy właściciele domów są zobowiązani do spłaty kredytu hipotecznego za pomocą rachunku depozytowego, ale około 80%.

Jak obliczane jest piti?

Piti jest obliczane przez dodanie miesięcznej płatności kredytu hipotecznego (w tym kapitału i odsetek) z podatkami od nieruchomości, ubezpieczeniem właścicieli domów i ubezpieczeniem hipotecznym. Ubezpieczenie domów i podatki od nieruchomości często nie są’t Płacone co miesiąc, więc podziel koszt roczny o 12, aby uzyskać odpowiednią liczbę do obliczeń Piti.

Czy HOA jest zawarty w piti?

Dudy o stowarzyszeniu właścicieli domów nie są uwzględnione w “Piti” akronim. Jednak Piti ma być oszacowaniem wszystkich miesięcznych kosztów mieszkaniowych – więc tak’jest ważne, aby uwzględnić opłaty HOA w tych obliczeniach.

Jedną z kluczowych różnicy do zauważenia jest to, że Piti (Księga, odsetki, podatki i ubezpieczenie) mogą być wypłacane razem co miesiąc za pośrednictwem escrow hipotecznych, podczas gdy HOA jest zazwyczaj wypłacane bezpośrednio do stowarzyszenia właścicieli domów.

Czy Piti obejmuje ubezpieczenie właścicieli domów?

Tak, Piti obejmuje ubezpieczenie właścicieli domów. Zamiast płacić ubezpieczeniom właścicielom domu bezpośrednio, większość właścicieli domów płaci składki do swojej firmy hipotecznej w ramach całkowitej płatności Piti. Następnie spółka hipoteczna zajmuje się płaceniem ubezpieczyciela za pośrednictwem rachunku depozytowego hipotecznego.

Jak działa depozyt hipoteczny?

Podczas wyprzedaży domu będzie zaangażowana firma depozytowa, która obsługuje wszystkie zmieniające się pieniądze. Firma Escrow będzie posiadała poważne pieniądze, prowizje nieruchomości, opłaty za inspektor, zyski ze sprzedaży domu oraz “Przedmioty przedpłacone” (Podatki i ubezpieczenie wypłacane z góry) do czasu sfinalizowania sprzedaży.

Po Kupujesz dom, Escrow nabiera innego znaczenia. Dla właścicieli domów konto depozytowe umożliwia pożyczkodawcy hipotecznej zarządzania podatkami od nieruchomości i ubezpieczeniem w Twoim imieniu. Po prostu płacisz wszystko pożyczkodawcom jako sumę miesięczną, a pożyczkodawca przekazuje płatności firmie ubezpieczeniowej i organom podatkowym za pośrednictwem rachunku depozytowego.

Jest crow jest dobry czy zły?

Korzystanie z konta depozytowego do dokonywania płatności hipotecznych jest zazwyczaj dobre dla właścicieli domów i kredytodawców hipotecznych. Escrow ułatwia pozostanie na bieżąco na kontach, płacąc jednocześnie kredyt hipoteczny, podatki od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów.

Ponadto właściciele domów, którzy korzystają z escrow hipotecznych, zwykle otrzymują 0.125%-0.25% niższe stawki kredytu hipotecznego niż osoby, które nie’T. Pożyczkodawca pobiera niższe stawki, ponieważ wymaga mniej ryzyka, gdy płacisz na rachunku depozytowym. Więc ty’LL faktycznie oszczędzaj pieniądze z depozytem hipotecznym.

Jak mogę uniknąć depozytów na moim kredycie hipotecznym?

Jeśli korzystasz z konwencjonalnej pożyczki mieszkaniowej i dokonasz zaliczki w wysokości co najmniej 20%, ty’nie jest wymagane do dokonywania płatności na departament kredytu hipotecznego. W większości innych przypadków wymagana jest depozyt hipoteczny.

Czy moje płatności depozytowe zmienią się w okresie życia pożyczki?

Tak, pożyczkodawca zmieni płatności depozytowe w odpowiedzi na zmiany podatku od nieruchomości i stawek ubezpieczenia. Twój podmiot pożyczki powinien przeprowadzać analizę depozytową raz w roku, aby ustalić, ile ty’LL musi płacić co miesiąc, aby mieć bieżące podatki i rachunki ubezpieczeniowe. Zazwyczaj płatności depozytowe Don’zmienia się dramatycznie z roku na rok.

Czy moje spłaty kredytu hipotecznego i odsetki będą się zmieniać każdego roku?

Jeśli masz hipotekę o stałej stopie procentowej, Twoja stopa procentowa nie ulegnie zmianie w okresie życia pożyczki. W rezultacie Twoja kwota kapitału i odsetek pozostaną stabilne.

Uwaga, stosunek głównego do odsetek w Twoja płatność P&I zmieni się z czasem, z większą częścią płatności na początku odsetek, a więcej z nich trafi do Księgi pożyczki później. Jest to znane jako ‘Harmonogram amortyzacji.’ Ale pomimo wskaźników kapitału i odsetek zmieniających się, kwota, którą płacisz każdego miesiąca.

Jeśli masz kredyt hipoteczny (ARM), Twoja oprocentowanie i miesięczna płatność P&I mogą ulec zmianie każdego roku po upływie początkowego okresu stałego, zwykle trzy do siedmiu lat po rozpoczęciu okresu pożyczki.

Co stanie się z moim depozytem, ​​jeśli refinansuję?

Po refinansowaniu, istniejący pożyczkodawca wyśle ​​Ci czek na pozostałe fundusze depozytowe w ciągu 45 dni. Może to być znaczna kwota, ponieważ podawcy zwykle posiadają około 12 miesięcy ubezpieczenia od właścicieli domów i 6 miesięcy podatków od nieruchomości na rachunku depozytowym.

Nie jest możliwe, aby istniejący pożyczkodawcy szarpał lub w inny sposób przenieść fundusze depozytowe do nowego pożyczkodawcy lub serwisantki refinansowania. To’S Dlaczego wiele osób decyduje się na wyższą pożyczkę na refinansowanie, aby pokryć ten koszt.

Ta strategia zwiększa jednak kwotę odsetek zapłaconych przez cały okres pożyczki. Wielu pożyczkobiorców decyduje się na pokrycie kosztów konfiguracji depozytowej z góry, wiedząc, że otrzymają czek od istniejącego pożyczkodawcy za około taką samą kwotę w ciągu 45 dni. Warto wziąć pożyczkę krótkoterminową lub zabrać pieniądze z oszczędności, aby uniknąć poniesienia większej pożyczki na koszt tymczasowy.

Kolejną strategią jest pokrycie Escrow ustanowionych z wyższą kwotą pożyczki, a następnie dokonanie płatności głównej, gdy otrzymasz zwrot od istniejącego pożyczkodawcy. Jednak to wygrało’t obniżyć miesięczne płatności za nową pożyczkę.

Co jeśli zmienię firmy ubezpieczeniowe właścicieli domów?

Powiedz swojemu serwisowi pożyczki, jeśli zmienisz firmy ubezpieczeniowe. Oprócz wiedzy, gdzie wysłać składki ubezpieczeniowe, Twoja firma hipoteczna będzie chciała aktualizować rejestry na temat polisy ubezpieczeniowej, ponieważ ubezpieczenie pomaga chronić Twoje (i pożyczkodawcy’s) Inwestycja w Twój dom.

Moja firma ubezpieczeniowa wysłała zwrot pieniędzy. Powinienem to zatrzymać?

Jeśli zmienisz ubezpieczycieli po tym, jak pożyczkodawca zapłacił już roczną składkę z funduszy Escrow, Twoja stara firma ubezpieczeniowa może wysłać zwrot pieniędzy. Powinieneś wysłać ten zwrot pożyczkodawcy, aby z powrotem w depozycie do depozyt’T mieć wystarczająco dużo pieniędzy, aby zapłacić nową firmę ubezpieczeniową.

Jeśli nie masz’t Zdeponować zwrot z powrotem do depozytu, Twój pożyczkodawca wkrótce będzie musiał zwiększyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, aby wymyślić różnicę.

Kto płaci moje podatki i ubezpieczenie po spłaceniu kredytu hipotecznego?

Ty robisz. A ściślej, nadal tak. Różnica to ty’Muszę zapłacić bezpośrednio te rachunki. Twój serwisant pożyczki używany do zbierania dodatkowych funduszy każdego miesiąca wraz z opłatą hipoteczną na pokrycie podatków i ubezpieczenia. Kiedy spłacasz kredyt hipoteczny, nadal jesteś winien podatki i powinieneś zachować aktywną polisę ubezpieczeniową. Ty’Muszę zaplanować te wydatki i dokonywać płatności samodzielnie.

Co są dzisiaj’S Stawki hipoteczne?

Użyj dzisiaj’S Stawki hipoteczne w celu obliczenia przyszłej płatności Piti. Zacznij poniżej.