Streszczenie

LendUp, firma z San Francisco, została oskarżona o wprowadzanie w błąd klientów, ukrywanie kosztów kredytowych i odwracanie cen bez ujawnienia przez Biuro Ochrony Finansowej Konsumenckiej. Startupy technologiczne mają na celu wprowadzenie podwozia do głównego nurtu finansowego, ale jakieś pytanie, czy po prostu oferują te same pożyczki wypłaty z krzemową doliną. Jeden z takich startupów, ZestFinance, wykorzystuje analizy danych do tworzenia profilu ryzyka dla pożyczkobiorców i oferuje niższe stawki niż tradycyjne pożyczki wypłaty. Jednak pożyczki są nadal uważane za drogie w porównaniu z innymi opcjami.

Kluczowe punkty

1. LendUp wprowadził w błąd klientów, ukrył koszty kredytowe i odwrócił ceny bez ujawnienia, zgodnie z CFPB.
2. Startupy technologiczne są ukierunkowane na rynek podtrzymywany.
3. ZestFinance wykorzystuje analizy danych do stworzenia profilu ryzyka dla kredytobiorców.
4. ZESTFINANCE oferuje niższe stawki niż tradycyjne pożyczki wypłaty.
5. ZESTFINANCE licencjonuje swoją technologię do Spotloan.
6. Spotloan oferuje pożyczki o około 50% mniej niż standardowe pożyczki wypłaty.
7. COPLOAN APR za pożyczkę wydaną mieszkańcom Kalifornii wyniosła 330%.
8. Pożyczki zasilane przez ZestFinance są nadal uważane za drogie.
9. LendUp koncentruje się na przejrzystości.
10. LendUp pozwala pożyczkobiorcom na wybór kwoty i terminu pożyczki z łatwymi widocznymi kwotami zwrotnymi.

Pytania i odpowiedzi

1. Jakie zarzuty zostały wniesione przeciwko LendUp?

Konsumenckie Biuro Ochrony Finansowej oskarżyło Lendup o wprowadzanie w błąd klientów, ukrywanie kosztów kredytowych i odwracanie cen bez ujawnienia.

2. Jaki rynek są ukierunkowane na startupy technologiczne?

Startupy technologiczne są ukierunkowane na rynek podtrzymywany.

3. Czego wykorzystuje ZestFinance do stworzenia profilu ryzyka dla kredytobiorców?

ZestFinance wykorzystuje analizy danych do stworzenia profilu ryzyka dla kredytobiorców.

4. W jaki sposób stawki ZestFinance porównują się do tradycyjnych pożyczek wypłaty?

ZESTFINANCE oferuje niższe stawki niż tradycyjne pożyczki wypłaty.

5. Który licencjonuje technologię Zestfinance?

ZESTFINANCE licencjonuje swoją technologię do Spotloan.

6. O ile niższe są stawki Spotloan w porównaniu ze standardowymi pożyczkami wypłaty?

Spotloan oferuje pożyczki o około 50% mniej niż standardowe pożyczki wypłaty.

7. Co to było dla pożyczki wydanej mieszkańcom Kalifornii za pośrednictwem Spotloan?

APR wynosił 330% za pożyczkę wyemitowaną mieszkańcom Kalifornii za pośrednictwem Spotloan.

8. Czy pożyczki zasilane przez ZestFinance są uważane za drogie?

Tak, pożyczki zasilane przez ZestFinance są nadal uważane za drogie.

9. Czym jest koncentracja Lendup?

LendUp koncentruje się na przejrzystości.

10. Jaką funkcję oferuje pożyczkobiorcy LendUp, które podkreśla przejrzystość?

LendUp pozwala pożyczkobiorcom wybrać kwotę pożyczki i termin z łatwymi widocznymi kwotami zwrotnymi.

11. Jaka jest historia pochodzenia założyciela Zestfinance, Douglas Merrill?

Jako były dyrektor ds. Informacji w Google, Merrill był zmotywowany do rozpoczęcia ZestFinance po tym, jak dowiedział się, że jego szwagierka zaciągnęłaby kolejną pożyczkę na wypłatę, gdyby nie miała zamożnego członka rodziny, do którego mógłby się zwrócić.

12. W jaki sposób ZestFinance analizuje kredytobiorców?

ZESTFINANCE Analizuje 70 000 zmiennych w celu stworzenia profilu ryzyka każdego pożyczkobiorcy, wykraczającego poza tradycyjne punktację kredytową.

13. W jaki sposób ZestFinance określa gotowość pożyczkobiorcy do zapłaty?

ZESTFINANCE bada czynniki, które są często ignorowane przez tradycyjne banki, takie jak wykorzystanie telefonów komórkowych, które może wskazywać na gotowość pożyczkobiorcy do zapłaty.

14. W jaki sposób APR Spotloana w porównaniu z tradycyjnymi pożyczkami wypłaty?

Spotloan oferuje APR o około 50% mniej niż tradycyjne pożyczki wypłaty.

15. Dlaczego pożyczki zasilane przez ZestFinance nadal pozostają drogie?

Pożyczki zasilane przez ZestFinance są nadal uważane za drogie, ponieważ nie każdy może kwalifikować się do kart kredytowych lub pożyczać pieniądze od członków rodziny.

Muszę pożyczyć dużo pieniędzy? Zdobądź pożyczkę osobistą w wysokości 100 000 USD

LendUp – firma z San Francisco, która twierdzi, że oferuje “bezpieczny, wygodny sposób na uzyskanie potrzebnych pieniędzy, szybkie” – Według Consumer Bureau Protection Protection Buver Klients, ukrył swoje prawdziwe koszty kredytowe i odwrócone ceny bez ujawniania ich konsumentom (CFPB).

Gorący nowy rynek Tech: biedny

Nowa rasa startupu technologicznego chce wprowadzić „podnośnik” do głównego nurtu finansowego. Ale czy po prostu sprzedają te same stare pożyczki wypłaty z krzemowym połyskiem doliny?

Zapisz historię

Zapisz historię

Szwagierka Douglasa Merrilla Vicki potrzebowała nowych opon śniegu. Bez nich samotna matka trójki, która chodziła do szkoły, a także pracowała w pełnym wymiarze godzin, nie mogła dostać się do pracy. Straci pracę.

Ale Vicki był w wiązaniu. Nie mogła zebrać pieniędzy, aby pokryć nieoczekiwany koszt. Więc zadzwoniła do Merrill, który podał jej numer karty kredytowej. Jako były dyrektor ds. Informacji w Google, mógł sobie pozwolić na podłożenie rachunku. Ale był ciekawy: co by to zrobił Vicki, gdyby nie miała zamożnego członka rodziny?

„„ Wziąłem kolejną pożyczkę ” – mówi Merrill. „Myślałem, że to niesprawiedliwe, że mogła do mnie zadzwonić, a inni ludzie nie mogli.”

To jest historia Origin, którą Merrill opowiada, zapytany, w jaki sposób ktoś z jego wysokiej klasy referencjami technologicznymi zakończył założenie firmy, ZestFinance, aby obniżyć koszty kredytu dla tak zwanych kredytobiorców „subprime”, takich jak Vicki. Jakie pożyczki? Pożyczki wypłaty. Rodzaj. Nie bardzo. Ale naprawdę.

Witamy w skomplikowanym nowym świecie inteligentnych, dobrze finansowanych przedsiębiorców, którzy robią to, co zawsze robili inteligentni kapitaliści: wyróżniając niedoceniany rynek i serwując go. Ale rynek te startupy wybierają wyróżniają się ze względu na to, jak wyraźnie kontrastuje z uprzywilejowaną klasą Techie, która stara się z tego czerpać: branża zalana pieniądze celowo atakując ludzi, którzy zdecydowanie nie są.

Ale nie spodziewaj się żadnych przeprosin. Merrill i inni założyciele startupów, tacy jak on, widzą ponowne wypłatę pożyczki jako coś więcej niż dobra okazja biznesowa. Świeciąc światło napędzane przez Dolinę Krzemową w ciemne zakątki branży usług finansowych, wierzą, że mogą podnosić ludzi takich jak Vicki z cyklu drapieżnego długu.

Teoretycznie wysoki koszt tradycyjnej pożyczki wypłaty wynika z większego ryzyka, że ​​pożyczkodawca przyjmuje gotówkę do kogoś, kto nie może kwalifikować się do innych form kredytowych. Niektórzy krytycy twierdzą, że pożyczkodawcy naliczają uzornione stawki za uwięzienie pożyczkobiorców w cyklu długu, którego nie mogą uciec. Ale nawet pożyczkodawcy działający w dobrej wierze nie mogą oferować niskich stawek możliwych dzięki algorytmom Zestfinance, mówi Merrill.

Korzystając z umiejętności przecinania danych wypolerowanych w Google, Merrill twierdzi, że ZestFinance analizuje 70 000 zmiennych, aby stworzyć drobno dostrojony profil ryzyka każdego pożyczkobiorcy, który wykracza daleko poza granice tradycyjnej oceny kredytowej. Im dokładniej pożyczkodawca może ocenić ryzyko niewykonania zobowiązania pożyczkobiorcy, tym dokładniej pożyczkodawca może wycenić pożyczkę. Po prostu przejście obok dochodu osoby minus wydatki, rachunek najczęściej wykorzystywany do ustalenia zdatności kredytowej, nie wystarczy, aby przewidzieć, czy dana osoba spłaci pożyczkę, mówi.

„Nasze odkrycie, podobnie jak w jakości wyszukiwania w Google, jest to, że w rzeczywistości istnieją setki małych sygnałów, jeśli wiesz, gdzie je znaleźć” – mówi Merrill.

Na przykład, mówi, wielu pożyczkobiorców subprime używa również przedpłaconych telefonów komórkowych. Jeśli pozwolą, aby konto pominęły, tracą numer telefonu. Potencjalni kredytobiorcy, którzy nie sprawiają, że utrzymanie spójnego numeru telefonu jest priorytetem, wyślij „ogromny sygnał negatywny.„Nie chodzi o zdolność do płacenia, mówi. Chodzi o chęć zapłaty. Badając czynniki, które nie odgrywają standardowej oceny kredytowej �, a zatem są ignorowane przez tradycyjne banki � Merrill twierdzi, że ZestFinance może pomóc przywrócić „podnośnik” do głównego nurtu finansowego.

Najbardziej popularny

Google nie’T Nie musisz kupić składanego telefonu

Boone Ashworth

The Legend of Zelda: Tears of the Kingdom Jest ewolucją

Will Bedingfield

Ty’prawdopodobnie nie docenianie chatbotów AI

Steven Levy

Ted Lasso Fandom’S Push for Polyamory ma sens

Marah Eakin

Obecnie ZestFinance licencjonuje swoją technologię dla Spotloan, pożyczkodawcy internetowego, który oferuje pożyczki w wysokości 300 do 800 USD według stawek, które reklamuje jako około 50 procent mniej niż w przypadku standardowych pożyczek wypłaty. Podczas ostatniej wizyty na stronie standardowa roczna stopa procentowa (APR) za pożyczkę wyemitowaną mieszkańcom Kaliforni.

Dla porównania, standardowe pożyczki Payday dostępne online oferowały APR w wysokości około 460 procent, choć termin ten wynosił zaledwie 14 dni. Stawki od 30-dniowych pożyczek trwały nieco mniej niż połowa tego. Tak czy inaczej, pożyczka w wysokości 200 USD kosztuje około 235 USD w zakresie finansowania, jeśli spłacono na czas za pośrednictwem oldschoolowych pożyczkodawców.

Merrill przyznaje, że pożyczki zasilane przez ZestFinance wciąż nie są tanie.

„Jesteśmy kosztowną pożyczką w porównaniu z kartami kredytowymi lub tym, co możesz uzyskać od swojej rodziny” – mówi. „Problem polega na tym, że nie każdy może zdobyć karty kredytowe lub pożyczyć pieniądze od swojej rodziny.”

W przeciwieństwie do kilku tradycyjnych stron internetowych firm wypłaty, które odwiedziłem, Spotloan wyróżniał się wyraźnie wyświetlając kwotę zwrotu i APR od samego początku procesu wniosku o pożyczkę.

Przezroczysty według projektu

LendUp, startup w San Francisco, sprawił, że przejrzystość była kluczowym punktem sprzedaży. Jego strona internetowa stawia suwaki z przodu i centrów, które pozwalają potencjalnym pożyczkobiorcom wybrać kwotę pożyczki i termin. Duży wyświetlacz ponownie oblicza ostateczną kwotę zwrotu w miarę poruszania się suwaków.

Sasha Orloff, założyciel i dyrektor generalny Lendup, mówi językiem projektowania zorientowanego na Doliny Krzemowej. Mówi, że wchodzenie do witryny sklepowej, gdzie pożyczkobiorca jest oddzielony od pożyczkodawcy przez kuloodporne szkło, nie ustawia sceny dla godnej lub przezroczystej transakcji. Z tego, co zobaczyłem, nie ma żadnej witryny niezgrabnej z formularzami PDF i niezdarnymi formularzami, co wydaje.

„Spędzamy dużo czasu na projektowaniu tego doświadczenia, więc (kredytobiorcy) wiedzą, w co się wchodzą” – mówi.

W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczkodawców wypłaty, LendUp przyjmuje również podejście Big Data do ustalenia, kto jest najbardziej narażony. Chociaż LendUp nie kopie tak głęboko jak ZestFinance, nadal polega na nietradycyjnych sygnałach, od profilu na Facebooku wnioskodawcy do tego, czy płacą rachunki za media na czas.

Filozofia projektowania Lendupa odzwierciedla szersze przekonanie Orloffa, że ​​krótkoterminowe, wysokooprocentowane pożyczki nie muszą być wyzyskujące. Na początku 2000 roku jechał rosnącą falą entuzjazmu dla mikrofinansowania, współpracując z Grameen Foundation w celu budowania oprogramowania dla mikrolenderów. Chociaż teraz wygląda na rolę założyciela startupu w koszulce i dżinsach firmy, spędził także lata w świecie wysokich finansów w Citi, ostatecznie służąc jako starszy wiceprezes Citi Ventures, gdzie zainwestował w projekty usług finansowych. Z takim tłem LendUp ma sens jako następny krok Orloffa. Łącząc przekonanie mikrofinansowania w transformacyjną siłę nawet niewielkiej ilości pieniędzy z głęboką wiedzą na temat rachunku usług finansowych konsumenckich, Orloff uważa, że ​​może zaoferować coś, co nazywa „dostojną alternatywą” dla pożyczek Payday, jednocześnie budując udany biznes.

Najbardziej popularny

Google nie’T Nie musisz kupić składanego telefonu

Boone Ashworth

The Legend of Zelda: Tears of the Kingdom Jest ewolucją

Will Bedingfield

Ty’prawdopodobnie nie docenianie chatbotów AI

Steven Levy

Ted Lasso Fandom’S Push for Polyamory ma sens

Marah Eakin

„Mocno wierzę, że możemy zarobić więcej pieniędzy, tworząc lepszą wartość dla klientów zamiast ustawiać pułapki” – mówi. „Uważamy, że jest sposób na robienie dobra przez innych bez bankructwa.”

Ale tam jest? Klienci LendUp mogą złożyć wniosek o automatyczne 30-dniowe rozszerzenie, jeśli nie mogą spłacić pożyczki na czas. Klienci nie mogą zaciągnąć pożyczki w wysokości więcej niż 250 USD, dopóki nie wykażą, że mogą z powodzeniem spłacić pożyczkę tej wielkości, i nie mogą przenieść niezapłaconego salda na inną pożyczkę, niesławną pułapkę na pożyczkę wypłaty, która wysyła już zamieszek ludzi w dołu długu obrotowego, który jest praktycznie Sysiphean.

Kredytobiorcy mogą również uzyskać rabaty na przyszłe pożyczki, spłacając swoje pierwsze pożyczki na czas i biorąc udział w kursie edukacji kredytowej online. Ostatecznie mogą ukończyć pożyczki poza pożyczki na raty z lepszymi stawkami. LendUp stara się również skłonić głównego biura kredytowego do rozpoznania spłaty pożyczki pożyczki jako pozytywnego czynnika przy obliczaniu tradycyjnej zdolności kredytowej pożyczkobiorcy �, która, jeśli się powiedzie, może postawić tego kredytobiorcę w sytuacji, gdy nie trzeba pożyczać od LendUp. Zamiast tego mogą po prostu otrzymać kartę kredytową od banku.

Big Data = lepsza pożyczka?

Mimo to lepsze algorytmy, projektowanie interakcji i obsługa klienta nie wymazują wszystkich obaw krytyków pożyczki Payday.

Z jednej strony, mówi Paul Leonard, który kieruje Kalifornijską Biurem Centrum Odpowiedzialnych Pożyczek, bezstronną, non-profit, która analizuje drapieżne pożyczki, fakt, że ZestFinance i LendUp przeszkadza, aby ocenić ryzyko niewykonania zobowiązania pożyczkobiorców na wszystkich programach, które działają w lepszej wierze niż typowe operacje pożyczek wypłaty.

„Wszystko, co pożyczkodawca, to zrobi, to sprawdzić, czy masz dochód i że masz konto czekowe” – mówi Leonard. „Mają model biznesowy, który opiera się na pożyczkobiorcach, którzy tak naprawdę nie mogą sobie pozwolić na spłatę pożyczki.”

Leonard mówi, że bardziej wyrafinowane narzędzia do pomiaru ryzyka mają własną pokusę. Można je wykorzystać do obniżenia kosztów, dając pożyczkodawcom dokładniejszy sposób ustalenia, kto faktycznie spłaci pożyczki i pożyczają tylko im. Z drugiej strony pożyczkodawca może zdecydować o zagraniu w spreadu: pobieraj najmniej ryzykownych klientów o wiele mniej i najbardziej ryzykownych klientów, a wszystko to w nazwie zdobycia jak największej liczby klientów.

Aby upewnić się, że to pierwsze, a nie drugie, Leonard twierdzi, że przepisy muszą dogonić technologię.

„Celem jest uzyskanie maksymalnej ilości odpowiedzialnych i zrównoważonych pożyczek dla najszerszej populacji ludzi, którzy mogą się do tego zakwalifikować” – mówi i to od rządu zależy, czy to się stanie.

Jeremy Tobacman, asystent profesora w Wharton School of University of Pennsylvania, intensywnie studiował branżę pożyczek wypłaty. Jego badania wskazują, że cieśniny finansowe, które zmuszają ludzi do zwrócenia się do pożyczek Payday, tworzą zatokę między tymi pożyczkobiorcami a głównym nurtem finansowym, że żadna pojedyncza pożyczka prawdopodobnie nie przekroczy.

Najbardziej popularny

Google nie’T Nie musisz kupić składanego telefonu

Boone Ashworth

The Legend of Zelda: Tears of the Kingdom Jest ewolucją

Will Bedingfield

Ty’prawdopodobnie nie docenianie chatbotów AI

Steven Levy

Ted Lasso Fandom’S Push for Polyamory ma sens

Marah Eakin

„Różnice między kandydatami do wypłaty a populacją ogólną są ogromne i długoterminowe” – mówi Tobacman. „Czy otrzymają pożyczkę z wypłaty, po prostu nie wpłynie na ich pozycję finansową.”

W międzyczasie startup z San Francisco o nazwie Billfloat przyjmuje inne podejście do obsługi rynku pożyczek Payday. Zamiast rozdawać gotówkę pożyczkobiorcom spóźnionym na kabel, telefon komórkowy lub rachunek za prąd, Billfloat współpracuje z firmami takimi jak Verizon i Comcast, aby zapłacić za Ciebie rachunek i dać ci kolejne 30 dni na znalezienie pieniędzy.

Dyrektor generalny Billfloat, Ryan Gibert, twierdzi, że pożyczki jego firmy, które mają maksymalnie 200 USD, nie przekracza 36 procent APR. Gilbert twierdzi, że znacznie niższy koszt nie pochodzi tyle z lepszej oceny ryzyka, choć odgrywa to udział. Zamiast tego, mówi, Billfloat może utrzymać niskie koszty, ponieważ nie musi wydawać pieniędzy na pozyskiwanie nowych klientów. Zamiast konieczności reklamowania, Billfloat pojawia się jako kolejna opcja obok Visa i MasterCard, gdy się zalogujesz, aby zapłacić rachunek.

„To bardzo szlachetne, jeśli ktoś chce iść i zakłócać wypłaty pożyczki” – mówi Gilbert. „Ale jeśli zamierzasz pobierać tyle, co naliczanie pożyczkodawców, tak naprawdę niewiele nie zakłócasz.”

„Rynek o wartości 6 bilionów dolarów jest duży przez czyjeś matematyki”

Niezależnie od tego, jak wiele tych startupów lub nie zakłócają podstawowej dynamiki pożyczek wypłaty, z pewnością czerpią korzyści z poczucia mniej szt. Lepszy projektowanie stron internetowych może zrobić cuda, aby dać wrażenie, że ktoś nie próbuje cię zerwać.

A jeśli ZESTFINANCE, LENDUP i inni naprawdę opracowały narzędzia do mądrzejszego uczynienia pożyczki wysokiego ryzyka, mają potencjalną wartość znacznie poza światem startupów. W szczególności dyrektor generalny ZestFinance Merrill ma nadzieję, że duże banki zaczną wykorzystywać swoje algorytmy do obsługi pożyczkobiorców, że mniej wyrafinowane modele danych uważają za zbyt wysokie ryzyko.

„To zwycięska gra. Jeśli uda nam się przywrócić banki na zdjęcie, mają one setki miliardów dolarów kapitału do wdrożenia ” – mówi Merrill. „To wywiera duży kapitał, dużą presję na wyniki cen . Spędzi naprawdę drogie osoby wypłaty pożyczki z biznesu.”

Już banki wykazały, że nie są ślepe na rynek pożyczek w wysokości 44 miliardów dolarów. Po tym, jak federalne organy regulacyjne rozstrzygnęły partnerstwa między pożyczkodawcami i bankami, same banki zaczęły oferować własne pożyczki w stylu wypłaty w formie wysokoodchłej bezpośredniej depozytu, Centrum odpowiedzialnych pożyczek mówi.

Inne segmenty branży usług finansowych uznają również wartość obsługi tak zwanych klientów „Underbanked”, czy to w U.S. lub inne części świata. Ron Hynes, wiceprezes wykonawczy Global Prepaid na MasterCard, mówi około 2.5 miliardów ludzi na całym świecie nie ma dostępu do podstawowych usług finansowych, takich jak kontrole rachunków, rachunki debetowe, kredyt i ubezpieczenie. Hynes twierdzi, że nie zintegrowane z głównym systemem finansowym, nadal wydają około 6 bilionów dolarów rocznie.

„Potrzeba jest tam. Najwyraźniej jest szansa. Rynek o wartości 6 bilionów dolarów jest duży przez czyjeś matematyki – mówi.

W przypadku rynku podmiotów, MasterCard i innych firm firm kredytowych koncentrują się na rynku przedpłaconym, o czym świadczą ogromne stojaki z przedpłaconymi kartami wiszącymi na końcach przejść w sklepach spożywczych i aptekach w całym kraju. Opłacona jest równanie ryzyka na głowie, czyniąc klienta pożyczkodawcą do firmy z karty przedpłaconej i płacąc opłatę za przywilej.

Rodzaj ukończonych pożyczek włączonych przez ZestFinance, LendUp i inne mogą zacząć wyglądać jak główny nurt w porównaniu. Ale pozostają wątpliwości, czy ulepszenia samych usług finansowych mogą zrobić wiele, aby wyciągnąć ludzi z marginesu finansowego.

„Myślę, że wyzwaniem jest to, że bycie lepszym, gdy alternatywy są tak złe, może ostatecznie okazać się niewystarczające” – mówi Jennifer Tescher, prezes Centrum Innowacji Usług Finansowych, A Waszyngton, D.C.-oparta na organizacji non -profit. „Pytanie nie jest lepsze �, o ile lepiej.”

„Wszystkie są wartościowe wysiłki” – mówi Tescher. „Ale pod koniec dnia dowód jest w budyniu. Nie są jeszcze w pełni upieczone.”

Muszę pożyczyć dużo pieniędzy? Zdobądź pożyczkę osobistą w wysokości 100 000 USD

Uwaga redakcyjna: Zarabiamy prowizję od linków partnerskich w Forbes Advisor. Komisje nie wpływają na opinie lub oceny naszych redaktorów.

Getty

Jeśli chcesz pożyczyć dużo pieniędzy, znalezienie pożyczkodawcy, który pasuje do twoich potrzeb i jest gotów przedłużyć środki w rozsądnej stopie procentowej. Podczas gdy wiele instytucji finansowych oferuje pożyczki osobiste do 50 000 USD, mniej pożycza do 100 000 USD. Co’S Co więcej, tylko najbardziej wykwalifikowani wnioskodawcy zakwalifikują się do tych większych, bardziej ryzykownych pożyczek.

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę w wysokości 100 000 USD, upewnij się, że rozumiesz wspólne wymagania kwalifikacyjne, procedury aplikacji i dostawcy.

Jak kwalifikujesz się do pożyczki osobistej w wysokości 100 000 USD?

Aby zakwalifikować się do pożyczki osobistej w wysokości 100 000 USD, upewnij się, że masz silny profil kredytowy i przedstawić pożyczkodawcy niski poziom ryzyka. Ogólnie rzecz biorąc, wykwalifikowany wnioskodawca na dużą pożyczkę ma ocenę kredytową FICO co najmniej 720. Jednak potencjalni pożyczkobiorcy z wynikiem 750 lub wyższym częściej kwalifikują się do najlepszych stawek.

Kwalifikowani wnioskodawcy powinni również wykazać stabilne zatrudnienie i dochód wystarczająco duży, aby wygodnie pokryć płatności pożyczki i inne usługi dłużne. Pożyczkodawcy przyjrzą się Twoim dochodom przy ustalaniu, czy się kwalifikujesz.

Oferta partnerów

Plusy kredytowe

Opłata konfiguracyjna

Miesięczna opłata

Pakiety

Na stronie internetowej kredytowej

Opłata konfiguracyjna

Miesięczna opłata

Pakiety

Jak uzyskać pożyczkę osobistą w wysokości 100 000 USD

Jeśli potrzebujesz pożyczki osobistej w wysokości 100 000 USD, poświęć trochę czasu na uzyskanie kształtu kredytowego i kupuj dla najbardziej konkurencyjnych pożyczkodawców. Wykonaj następujące kroki, aby rozpocząć:

1. Sprawdź swoją zdolność kredytową

Duże pożyczki są zazwyczaj trudniejsze do zakwalifikowania niż osoby o mniejszych limitach. Aby zakwalifikować się do pożyczki osobistej w wysokości 100 000 USD, powinieneś mieć wynik co najmniej 720, chociaż wynik 750 lub wyższy jest idealny. Zanim ubiegasz się o dużą pożyczkę osobistą, sprawdź swoją zdolność kredytową, abyś wiedział, jakie określają pożyczkę’prawdopodobnie zakwalifikuje się.

Aby to zrobić, skorzystaj z bezpłatnej usługi kredytowej online. Niektóre firmy firmy kredytowe oferują również posiadaczom karty dostęp do urządzeń śledzących punkty kredytowe, więc skorzystaj z dostępnych zasobów, aby dowiedzieć się jak najwięcej swoich wyników.

Jeśli twój wynik jest’T tak wysoko jak ty’D jak – i ty nie’T natychmiast potrzebuję pożyczki – poświęć czas na poprawę zdolności kredytowej przed złożeniem wniosku z pożyczkodawcą. Najszybszy sposób budowania kredytu różni się w zależności od pożyczkobiorcy, ale możesz zacząć od sprawdzenia raportu kredytowego za pośrednictwem rocznego korporacji.com za dokładność i zgłaszanie wszelkich błędów biurom raportowania.

2. Porównaj pożyczkodawców i stopy procentowe

Podczas gdy wiele instytucji finansowych oferuje pożyczki do 50 000 USD, nie wszyscy pożyczkodawcy oferują 100 000 USD pożyczek. Tak więc, kupując pożyczkę osobistą w wysokości 100 000 USD, pożyczkodawców badawczych lub czytaj dalej w tym artykule, aby ustalić, które są gotowe przedłużyć to, czego potrzebujesz. Podobnie porównaj każdego pożyczkodawcę na podstawie zakresu dostępnych stóp procentowych, wymagań kwalifikacyjnych i tego, czy istnieją koszty zamknięcia, czy inne opłaty.

Wielu pożyczkodawców online oferuje proces wstępnej kwalifikacji, który pozwala potencjalnym pożyczkobiorcom zobaczyć, jakie stopy procentowe i terminy’LL kwalifikuje się tylko do użycia miękkiego czeku kredytowego, który nie ma wpływu na twój wynik. Chociaż nie wszyscy najlepsi pożyczkodawcy pozwalają potencjalnym kredytobiorcom wstępnie kwalifikować się, może pomóc w porównaniu pożyczkodawców w celu znalezienia najbardziej atrakcyjnych ofert.

3. Zbierz wymaganą dokumentację

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę skompiluj wymagane dokumenty’LL musi wypełnić aplikację. Zmniejszy to czas potrzebny na przygotowanie aplikacji i ułatwi pożyczkodawcy ocena Twojej wiarygodności kredytowej. Niektóre z najczęstszych dokumentów wymaganych do wniosku o pożyczkę osobistą obejmują:

• Dowód tożsamości, taki jak kierowca’licencja S, paszport lub akt urodzenia
• Weryfikacja pracodawcy i dochodów, w tym PayStubs, zeznania podatkowe i W-2S
• Dowód adresu, o czym świadczy rachunek za media, dowód ubezpieczenia, umowa najmu lub wynajmu lub karta rejestracyjna wyborcy

4. Złóż wniosek online lub osobiście

Gdy znajdziesz pożyczkodawcę, który oferuje duże pożyczki według konkurencyjnych stawek, rozpocznij formalny proces aplikacji. Pożyczkodawcy online zazwyczaj zapewniają usprawnioną aplikację online; Przedstawiciel może jednak zadzwonić w celu uzyskania dodatkowych informacji przed sfinalizowaniem aplikacji. Inni pożyczkodawcy-zwłaszcza tradycyjne, ceglane banki-mogą wymagać od klientów ubiegania się osobiście w lokalnym oddziale.

5. Spłacić swoją pożyczkę

Po tym, jak pożyczkodawca wypłaci środki pożyczki, ty’Odpowiedzialność za dokonywanie czasu na czas, miesięczne płatności. Aby upewnić się, że nie’T nie przegap płatności, skonfiguruj autopay za pośrednictwem pożyczkodawcy’S Portal płatności online. Niektórzy pożyczkodawcy mogą nawet zaoferować rabat na stawkę autopy – lub wymagać autopy – więc upewnij się, że rozumiesz wymagania przed należną płatnością.

Gdzie uzyskać duże pożyczki osobiste

Pożyczkodawcy online to najlepsze miejsce na rozpoczęcie poszukiwania dużej pożyczki osobistej. Oferują nie tylko bardziej usprawnione procesy aplikacji i zatwierdzenia, ale często częściej pożyczają duże sumy niż ich tradycyjni konkurenci. To powiedziawszy, jeśli masz istniejące relacje z lokalną instytucją finansową, to’S warto zapytać o dostępność dużych pożyczek osobistych.

Rozważ tych pożyczkodawców, jeśli chcesz pożyczyć dużą sumę.

Sofi

Sofi to internetowa platforma pożyczkowa, która specjalizuje się w niezabezpieczonych pożyczkach osobistych od 5000 do 100 000 USD. Pożyczki są dostępne w każdym stanie oprócz Mississippi, a pożyczkobiorcy mogą skorzystać z warunków pożyczki, które wynoszą od dwóch do siedmiu lat i stopy procentowe, które zaczynają się około 6% i wzrosną do około 20%. Kredytobiorcy muszą mieć ocenę kredytową co najmniej 680.

Potencjalni kredytobiorcy mogą używać SoFi’s online narzędzie wstępne, aby zobaczyć, do jakiej stopy procentowej mogą się kwalifikować. Po zatwierdzeniu finansowanie zwykle zajmuje kilka dni – szczególnie dla pożyczek powyżej 20 000 USD. Pożyczka osobista SOFI może być dobrą opcją dla pożyczkobiorców o silnych kwalifikacjach, którzy częściej uzyskują dostęp do najbardziej konkurencyjnych stóp procentowych.

Lightstream

Jako konsumenckie ramię kredytowe Truist (wcześniej SunTrust), LightStream oferuje pożyczki osobiste do 100 000 USD, całkowicie online proces aplikacji i finansowanie tego samego dnia. Stopy procentowe pożyczek osobistych zaczynają się około 4% i wahają się do około 20%; Warunki rozciągają się z dwóch do siedmiu lat.

LightStream zaleca minimalną ocenę kredytową wynoszącą 660, ale nie’t Oferuj opcję wstępnej kwalifikacji. Finansowanie tego samego dnia mogą być dostępne dla zatwierdzonych kredytobiorców, dzięki czemu dobrze jest dla pożyczkobiorców o wysokiej zdolności kredytowej, którzy potrzebują gotówki szybko.

Wells Fargo

Wells Fargo oferuje pożyczki osobiste od 3000 do 100 000 USD. APRS – W stawce procentowej – standard około 6% dla najbardziej wykwalifikowanych wnioskodawców i wzrosną do około 25%. Elastyczne warunki pożyczki są dostępne od jednego do siedmiu lat.

Wells Fargo nie’T publikować wymagania dotyczące zdolności kredytowej, ale obecni klienci bankowe mogą wstępnie kwalifikować się do pożyczek osobistych za pomocą banku’S Platforma internetowa. Inni kandydaci muszą odwiedzić oddział, aby dowiedzieć się o opcjach pożyczek. Po zatwierdzeniu pożyczkobiorcy mogą uzyskać dostęp do tego samego lub następnego dnia do środków. To sprawia, że ​​Wells Fargo jest dobrą opcją dla istniejących klientów bankowych z wysokimi wynikami kredytowymi, którzy chcą szybko otrzymać fundusze pożyczki.

Jakie są miesięczne płatności od pożyczki w wysokości 100 000 USD?

Miesięczne płatności pożyczki w wysokości 100 000 USD będą się różnić w zależności od terminu oprocentowania i pożyczki. Możesz jednak łatwo określić miesięczne płatności pożyczki, korzystając z osobistego kalkulatora pożyczek Forbes Advisor.

Rozważmy na przykład pożyczkobiorcę, który zaciąga pożyczkę w wysokości 100 000 USD z oprocentowaniem 10% i pięcioletnim (60-miesięcznym) pożyczki. W takim przypadku pożyczkobiorca miałby miesięczną płatność w wysokości 2124 USD.70. Alternatywnie, jeśli pożyczka ma znacznie krótszy okres – powiedzmy trzy lata – miesięczna płatność wynosiłaby 3226 USD.72.

Czy możesz otrzymać pożyczkę w wysokości 100 000 USD ze złym kredytem?

Otrzymanie dużej pożyczki ze złym kredytem może być wyzwaniem, ponieważ większość pożyczkodawców waha się przed niepotrzebnym ryzykiem. Jednak potencjalni kredytobiorcy ze złym kredytem – lub bez historii kredytowej – mogą nadal uzyskać dostęp do funduszy, chociaż oni’Nie prawdopodobnie otrzyma pożyczki w wysokości 100 000 USD.

Pożyczkodawcy, którzy mają mniej rygorystyczne kryteria pożyczki i te, które wykorzystują alternatywne dane podczas oceny aplikacji, oferują pożyczki osobiste za zły kredyt. Często ci pożyczkodawcy rozważają inne czynniki, takie jak płatności za media i informacje o koncie bankowym. Pamiętaj jednak, że wielu pożyczkodawców, którzy zaspokajają mniej wykwalifikowanych kredytobiorców, ograniczają kwoty pożyczki i nakładają wyższe stopy procentowe.

Kredytobiorcy mogą również być w stanie uzyskać pożyczkę osobistą ze złym kredytem poprzez zobowiązanie. Zmniejsza to ryzyko pożyczkodawcy i może pomóc mniej niż kredytowi kredytobiorcy, którzy nadal mają wystarczający dochód na pokrycie płatności pożyczki i kapitału własnego w aktywach – jak dom – kwalifikuj.

Inne sposoby uzyskania 100 000 $ finansowania

Jeśli pożyczka osobista jest’T jest to inne sposoby na uzyskanie 100 000 USD w finansowaniu. Istnieją opcje dla osób z kapitałem własnym w domu lub innych nieruchomości, w tym:

• Pożyczka kapitałowa domowa. Pożyczka kapitałowa domowa jest pożyczką ryczałtową, która jest zabezpieczona przez pożyczkobiorcę’Sprawiedliwość w ich domu. Obejmuje to zaciągnięcie drugiej kredytu hipotecznego poprzez pożyczenie przeciwko temu kapitałowi. Ponieważ pożyczka jest zabezpieczona, pożyczkodawca stoi w obliczu mniejszego ryzyka niż w przypadku niezabezpieczonych pożyczek. Rozważ pożyczkę z kapitału własnego, jeśli potrzebujesz ryczałtu gotówki i masz znaczną kapitał własny w swoim domu.
• Home Equity Line of Credit (HELOC). Podobnie jak pożyczka kapitałowa domowa, HELOC pozwala pożyczkobiorcom wykorzystać swój domowy kapitał kapitałowy, aby uzyskać dostęp do linii kredytowej, którą mogą korzystać w sposób potrzebny i płacić tylko odsetki od pożyczonych funduszy. Jeśli masz dużo kapitału własnego w swoim domu i potrzebujesz funduszy przez dłuższy czas – a nie wszystkie jednocześnie – HELOC może być dobrą opcją.
• Refinansowanie wypłat. W przeciwieństwie do domowych pożyczek kapitałowych i HELOC, refinansowanie wypłat nie wiąże się z drugą hipoteką. Zamiast tego pożyczkobiorca refinowuje swój kredyt hipoteczny za więcej niż zaległe saldo oryginalnego kredytu hipotecznego i uzyskuje różnicę jako płatność ryczałtu. Może to być dobra opcja, jeśli masz wysoką zdolność kredytową i znaczną kapitał własny w domu.

Finansowany przez Google uruchomienie pożyczek, aby zapłacić 6 USD.3M dla „zwodniczych” praktyk

Finansowany przez Google uruchomienie pożyczek będzie musiał zapłacić 6 USD.3M w grzywnych i zwrotach za wiele “zwodniczy” praktyki, sygnalizujące rząd USA’zainteresowanie regulacją rosnącej branży alternatyw online dla tradycyjnych pożyczek wypłaty.

LendUp – firma z San Francisco, która twierdzi, że oferuje “bezpieczny, wygodny sposób na uzyskanie potrzebnych pieniędzy, szybkie” – Według Consumer Bureau Protection Protection Buver Klients, ukrył swoje prawdziwe koszty kredytowe i odwrócone ceny bez ujawniania ich konsumentom (CFPB).

“LendUp postawił się jako przyjazna dla konsumentów, znająca się technologia alternatywa dla tradycyjnych pożyczek wypłaty, ale nie zwróciła wystarczającej uwagi na przepisy finansowe konsumenckie,” Dyrektor Biura Richard Cordray powiedział we wtorek w oświadczeniu, ogłaszając ugodę.

Firma, która ma fundusze z głośnej firmy Venture Capital z Doliny Krzemowej i GV, Google’S Oddział Venture Capital, rozpoczął marketing swoich usług w 2012 roku.

Startup twierdził, że pomoże konsumentom “Przenieś drabinę Lendup” Budując kredyty i poprawiając ich wyniki. Firma obiecała klientom możliwość ostatecznego osiągnięcia pożyczek o bardziej korzystnych warunkach, takich jak dłuższe okresy spłaty i niższe stawki.

Ale organy regulacyjne twierdzą, że startup’Ofiary S nie pasowały do ​​reklamy i że firma nie dostarczyła prawidłowo informacji firmom raportowania kredytowego, co odmówiło konsumentom możliwości zwiększenia ich kredytu.

Agencja federalna nakazała LendUp zapłacić 1 USD.Kara 8 mln i zapewnij ponad 50 000 konsumentów około 1 USD.8m w zwrotach.

Kalifornijskie nadzór Departamentu Biznesu również zbadał firmę i ogłosił ugodę w tym tygodniu wymagającym LendUp zapłaty 2 USD.7m do “Rozwiązuj zarzuty, które pobierało nielegalne opłaty i popełniło inne powszechne naruszenia przepisów dotyczących wypłaty i raty”.

Agencja państwowa powiedziała, że ​​startup zapłacił 1 mln USD zwrotów, ale nadal jest winien pożyczkobiorcom 537 000 USD.

Eksperci twierdzą, że sprawa jest znacząca dla firm w pojawiających się online “fintech” sektor, który twierdził, że oferuje lepsze usługi niż tradycyjne firmy branżowe wypłaty, znane z zatrzymywania Amerykanów o niskich dochodach w cyklach długów.

Kryzys w USA Payday Crisis: Pożycz 100 USD, aby sprawić, by koniec się spotykał, zawdzięczają 36 razy sumę

Firmy takie jak LendUp przyciągnęły pozytywną prasę z mediów technologicznych w ostatnich latach.

TechCrunch powiedział, że startup będzie sprawił “Doświadczenie pożyczki dla milionów nieporządczonych Amerykanów bardziej sprawiedliwych i przejrzystości”. Time Magazine powiedział, że zaoferował “Innowacyjny nowy model bankowości pożyczek wypłaty’S więcej Doliny Krzemowej niż Wall Street”.

Naruszenia rodzą pytania dotyczące tego rodzaju pochwał i sugerują, że organy regulacyjne muszą lepiej kontrolować startupy online, powiedziała Liana Molina, dyrektor ds. Zaangażowania społeczności w Kalifornijskiej Koalicji Reinwestycyjnej, grupie, która opowiada się za uczciwym dostępem do społeczności o niskich dochodach.

“Głównym wynosem jest to, że pożyczki na wypłaty online . są równie niebezpieczne, jeśli nie bardziej niż te produkty dostępne w witrynach sklepowych,” Powiedziała, dodając, że ograniczenia na całym świecie należy wzmocnić, aby lepiej podatni na osłony ludzi od szkodliwych pożyczek.

“Tam’jest o wiele więcej pracy do zrobienia… [ale] wysyła mocną wiadomość do cytatu-unquote ‘innowatorzy’ w tej przestrzeni, którą muszą przestrzegać istniejących zabezpieczeń.”

W czerwcu CFPB przesunęło nowe zasady mające na celu regulację 38 USD.5BN PAYDAY CENTRAND, wymagający pożyczkodawców weryfikacji dochodów pożyczkobiorców w celu zapewnienia, że ​​mogą sobie pozwolić na spłatę pożyczek.

W rezultacie cyfrowe usługi pożyczkowe szybko się rozwijają, powiedział Paige Marta Skiba, ekonomista uniwersytecki Vanderbilt i profesor prawa. “My’Zamierzam zobaczyć rodzaj dzikiego zachodu pożyczek online.”

W tym tygodniu’Skiba dodała, że ​​działania egzekucyjne mogą utrudniać finansowanie wysiłków dla LendUp i jego konkurentów, co mogło zaszkodzić firmom próbującym zaoferować sprawiedliwe alternatywy, Skiba.

“Ludzie gotowi inwestować w tego rodzaju startup, będą tym bardziej przestraszone…’będzie trudne, jeśli nie niemożliwe.”

LendUp zlekceważył kary w oświadczeniu, mówiąc, że kary “Rozwiąż starsze problemy, które głównie sięgają naszych wczesnych dni jako firma, kiedy byliśmy startupem z ograniczonymi zasobami i zaledwie pięcioma pracownikami”.

Firma dedykowała zespoły zgodności i prawne i ma “w pełni rozwiązano kwestie cytowane przez nasze organy regulacyjne, w tym zaprzestanie niektórych usług”, Oświadczenie mówiło.

Kary Lendup są również godne uwagi, biorąc pod uwagę, że Google, kluczowy fundator, ogłosił w tym roku, że nie będzie już sprzedawał reklam dla firm pożyczkowych, mówiąc, że tak jest “Niebezpieczne produkty” sklasyfikowane w tej samej kategorii co pistolety i tytoń.

W tym czasie LendUp skrytykował zakaz, mówiąc, że był zbyt szeroki i negatywnie na nie wpłynąłby.

Czy LendUp weryfikuje dochód?

Wygląda na to, że mamy problem z dostępem do konta kredytowego karmy. My’Ponowna ciężko pracują nad odzyskaniem wszystkiego, więc sprawdź wkrótce, aby uzyskać dostęp do bezpłatnych wyników kredytowych, pełnego raportu kredytowego i nie tylko.

© 2007–2016 Credit Karma, Inc. Credit Karma ™ to zarejestrowany znak towarowy Credit Karma, Inc. Wszelkie prawa zastrzeżone. Nazwa produktu, logo, marki i inne znaki towarowe przedstawione lub, o których mowa w karmie kredytowej, są własnością odpowiednich posiadaczy znaków towarowych. Ta strona może zostać zrekompensowana przez reklamodawców stron trzecich.

iPhone to znak towarowy Apple Inc., Zarejestrowany w U.S. i inne kraje. App Store to znak serwisowy Apple Inc.

Android jest znakiem towarowym Google Inc.

Logo Equifax to zarejestrowany znak towarowy należący do Equifax w Stanach Zjednoczonych i innych krajach.