Pomaganie ludziom wspinania się po drabinie kredytowej: patrzenie na integrację finansową z FICO, Karmę Credit i Tomocredit

Streszczenie

W tym artykule zbadamy koncepcję włączenia finansowego w punktacji kredytowej i sposób, w jaki podchodzi do niego FICO, Karma Credit i Tomocredit. Omówimy różnice między wynikiem edukacyjnym wykorzystywanym przez Credit Karma a faktycznym wynikiem FICO® wykorzystywanym przez instytucje finansowe. Ponadto przyjrzymy się wysiłkom tych firm w celu stworzenia uczciwego i integracyjnego systemu kredytowego, w tym na wykorzystanie alternatywnych danych i dostępu do kredytu bez tradycyjnej zdolności kredytowej.

Kluczowe punkty:

1. Credit Karma wykorzystuje wynik edukacyjny, który różni się od wyniku FICO® wykorzystywanego przez instytucje finansowe.
2. Wynik edukacyjny stanowi podstawową ideę wiarygodności kredytowej, ale może różnić się od rzeczywistego wyniku FICO® do 40 punktów.
3. Członkowie 1st Credit Union zapewnia faktyczny wynik FICO® od Experian, który jest wykorzystywany do wszystkich wniosków o konto i pożyczki.
4. Mieszkańcy Butte, Glenn, Shasta i Tehama County mogą dołączyć do członków 1st Union.
5. Członkowie 1. Unia Kredytowa oferuje różne opcje wsparcia, takie jak czat na żywo, formularze kontaktowe i planowanie terminów.
6. Korporacyjne biuro członków 1. Unia Kredytowa znajduje się w Redding w Kalifornii.
7. Członkowie 1st Credit Union zapewnia zasoby i usługi, aby pomóc członkom osiągnąć ich cele finansowe i marzenia.
8. Dodatkowe zasoby i usługi oferowane przez członków 1. Unia Kredytowa obejmują kalkulatory, centrum wiedzy i opcje bankowości cyfrowej.
9. Warunki związane z prywatnością, bezpieczeństwem i prawami konsumenckich są dostarczane przez członków 1st Union.
10. Jeśli potrzebna jest pomoc, członkowie 1st Unii można skontaktować się w godzinach pracy.

Pytania i odpowiedzi:

1. Czy karma kredytowa używa FICO?

Credit Karma wykorzystuje wynik edukacyjny, który różni się od wyniku FICO® wykorzystywanego przez instytucje finansowe. Celem wyniku edukacyjnego jest zapewnienie podstawowej idei wiarygodności kredytowej. Może to jednak różnić się od rzeczywistego wyniku FICO® nawet o 40 punktów. Instytucje finansowe nie wykorzystują wyniku edukacyjnego podczas oceny wniosków o kredyt.

2. Jaki wynik zapewnia członkowie 1. Unia Kredytowa?

Członkowie 1. Unia Kredytowa zapewnia faktyczny wynik FICO® z miękkiego kredytu z Experian. Jest to ten sam wynik używany przez członków 1st unia kredytowa dla wszystkich wniosków o konto i pożyczki. Dostęp do wyniku FICO® od członków 1st Union nie wpływa na twoją zdolność kredytową.

3. Kto jest uprawniony do dołączenia do członków 1. unii kredytowej?

Mieszkańcy Butte, Glenn, Shasta i Tehama County są uprawnieni do dołączenia do członków 1st Union.

4. Jak mogę uzyskać wsparcie od członków 1st Union?

Możesz uzyskać wsparcie od członków 1. Unia Kredytowa, korzystając z funkcji czatu na żywo, kontaktując się z nimi za pośrednictwem dostarczonych formularzy kontaktowych lub planując spotkanie.

5. Gdzie znajduje się Biuro Korporacyjne Członkowie 1st Union?

Korporacyjne biuro członków 1. Unia Kredytowa znajduje się w Redding w Kalifornii.

6. Jaki jest cel członków 1. unii kredytowej?

Członkowie 1. Unia Kredytowa ma na celu zapewnienie wygodnych i odpowiednich usług finansowych, aby pomóc członkom osiągnąć ich cele i marzenia.

7. Jakie dodatkowe zasoby oferują członkowie 1. unii kredytowej?

Członkowie 1st Credit Union oferuje różne dodatkowe zasoby, w tym kalkulatory, centrum wiedzy, informacje o harmonogramie opłat, opcje bankowości cyfrowej i pomoc w zgłaszaniu utraconych lub skradzionych kart lub oszustwach.

8. Jakie są warunki dostarczane przez członków 1. Unia Kredytowa?

Członkowie 1. Unia Kredytowa podaje warunki związane z federalnymi powiadomieniami o prywatności, bezpieczeństwem, polityką prywatności konsumentów i opcją rezygnacji ze sprzedaży danych osobowych.

9. Jest członkami 1st Unia Kredytowa Federalnie ubezpieczona?

Tak, członkowie 1. Unia Kredytowa jest federalnie ubezpieczona przez NCUA.

10. Jak mogę zgłosić zagubioną lub skradzioną kartę od członków 1st Union?

Aby zgłosić zagubioną lub skradzioną kartę od członków 1st Union, możesz zadzwonić pod numer 1-800-528-2273 ext. 794.

11. Jaka jest rola FICO w punktacji kredytowej?

FICO uzyskało około 90% populacji USA kwalifikującej się do kredytu i jest uważany za kamień węgielny branży decyzji kredytowych. Wynik FICO to 3-cyfrowa liczba, która podsumowuje akt kredytowy jednostki, biorąc pod uwagę takie czynniki, jak historia płatności, kwoty należne, długość historii kredytowej, nowe rachunki kredytowe i rodzaje używanych kredytów.

12. Czy FICO rozważa czynniki takie jak kod pocztowy, płeć, rasa lub stan cywilny w punktacji kredytowej?

Nie, FICO nie zawiera czynników takich jak kod pocztowy, płeć, rasa lub stan cywilny w punktacji kredytowej. Koncentrują się na obiektywnych czynnikach związanych z historią kredytu i zachowań finansowych.

13. Jak FICO radzi sobie z osobami nierozsługowymi?

Jeśli dana osoba nie ma zdolności kredytowej, FICO zaczęła wykorzystywać alternatywne dane do budowania produktów takich jak Ultrafico. Ten wynik zawiera informacje z płatności telekomunikacyjnych i mediów, rejestrów publicznych i kontroli danych dotyczących konta w celu oceny sytuacji finansowej konsumenta.

14. W jaki sposób włączenie finansowe jest rozwiązywane przez karmę kredytową?

Credit Karma koncentruje się na zapewnieniu wyniku edukacyjnego, co daje użytkownikom podstawowe wyobrażenie o ich wiarygodności kredytowej. Jednak wynik ten może różnić się od rzeczywistego wyniku FICO® używanego przez instytucje finansowe. Credit Karma oferuje również zasoby edukacyjne i narzędzia, aby pomóc użytkownikom poprawić ich kredyt.

15. W jaki sposób Tomocredit dotyczy włączenia finansowego w systemie kredytowym?

Tomocredit oferuje dostęp do kredytu bez polegania wyłącznie na tradycyjnych wynikach kredytowych. Rozważają różne czynniki, takie jak dochód i zachowania wydatków w celu oceny wiarygodności kredytowej. Umożliwia to osobom z ograniczoną lub bez historii kredytowej dostęp do kredytu i zbudowanie profilu kredytowego.

Pomaganie ludziom wspinania się po drabinie kredytowej: patrzenie na integrację finansową z FICO, Credit Karma i Tomocredit

Zauważ, że zwykłe sprawdzenie tak na losowych warunkach aktualizacja może z łatwością stanowić zgodę.

Czy karma kredytowa używa FICO?

Karma kredytowa i inne narzędzia do raportowania oceny kredytowej mogą wykorzystywać wynik edukacyjny, który różni się od faktycznego wyniku FICO®. Celem wyniku edukacyjnego jest zapewnienie podstawowej idei poziomu ryzyka i wartości kredytowej. Może się to różnić od faktycznego wyniku FICO® nawet o 40 punktów i nie jest używane przez instytucje finansowe podczas ubiegania się o kredyt. Wynik dostarczony przez członków 1st Union to twój faktyczny wynik FICO® z miękkiego wyciągania kredytu z Experian, ten sam wynik używany przez członków 1 dla wszystkich wniosków o konto i pożyczki. Dostęp do wyniku FICO® od członków 1. nie wpływa na twoją zdolność kredytową.

Potrzebować wsparcia

• Porozmawiaj z nami
• Skontaktuj się z nami
• Umówić się

Kwalifikujący się do mieszkańców wszystkich Butte, Glenn, Shasta i. Dołącz teraz

Członkowie 1 ST Credit Union zapewnia wygodne i odpowiednie usługi finansowe, które nasi członkowie potrzebują, aby osiągnąć swoje cele i marzenia.

Kontakt

Biuro spółki
P.O. Box 492395
Redding, CA 96049
Telefon: (530) 222-6060
Bez opłat: (800) 303-3838
Rozgromienie #: 321174738
MLS #: 419964

Odkryj członków 1

• Około członków 1
• ATM/oddziały
• Kariera
• Skontaktuj się z nami
• Media i komunikaty prasowe
• Katalog MLO

Zasoby

• Kalkulatory
• Centrum Wiedzy
• Harmonogram opłat
• Bankowość cyfrowa
• Zgłoś Lost lub skradzioną kartę
• Zgłoś oszustwo

Regulamin

• Federalne powiadomienia o prywatności
• Bezpieczeństwo
• Regulamin
• Polityka prywatności konsumentów
• Nie sprzedaj moich danych osobowych

APR = roczna stopa procentowa. APY = roczna wydajność procentowa.
Jeśli potrzebujesz pomocy w naszej stronie internetowej, zadzwoń do nas pod numer 530.222.6060 w naszych normalnych godzinach pracy.
Prawa autorskie (c) 2023 Członkowie 1st. Wszelkie prawa zastrzeżone. Federalnie ubezpieczone przez NCUA.

Zgłoś Lost lub skradzioną kartę

Zgłoś swoją kartę utraconą lub skradzioną, dzwoniąc do nas pod numer 1-800-528-2273 Ext. 794.

Pomaganie ludziom wspinania się po drabinie kredytowej: patrzenie na integrację finansową z FICO, Credit Karma i Tomocredit

Dawno, dawno temu, decyzje kredytowe nie były podejmowane przez niematerialne algorytmy, ale ludzie używają subiektywnych metod, które opierały się na hierarchiach społecznych, osądowi charakteru moralnego i pogłosowaniu. Ale pod koniec amerykańskiej wojny secesyjnej istniały podstawowe elementy współczesnego raportowania kredytowego. Mianowicie masowy nadzór według sektora prywatnego, wymiana informacji i system ilościowy oparty na ocenę.

Szybko do dziś, te zasady stały się częścią decyzji kredytowych. Jednak teraz są one wdrażane z radykalnie różne prędkości z ulepszeniami technologii.

Choć system szybki i bezsobaczkowy, nadal ma trochę ziemi do pokrycia. Kredyt nie obejmuje równo wszystkich (jeszcze) ani nie jest to doskonałe przedstawienie ich zdolności do spłaty. AI wykorzystywane w decyzji kredytowych może być mniej dokładne dla rodzin o niższych dochodach, a nawet dyskryminować na podstawie płci i rasy. Na przykład w 2021 r. Badania wykazały, że 54% czarnych konsumentów zgłosiło brak kredytu lub kredytu poniżej 640.

Ale zarówno instytucje finansowe, jak i finechs próbują zbudować sprawiedliwy system, który obejmuje wszystkie grupy. Ich podejścia różnią się jednak od przerażenia ich obecnych modeli decyzyjnych, korzystania z alternatywnych danych lub oferowania dostępu do kredytu bez zdolności kredytowej. Tutaj’S Jak weteran taki jak FICO, doświadczony gracz, taki jak Credit Karma i Upstart Tomocredit, czynią włączenie priorytetem w systemie kredytowym.

FICO: poprawa punktacji kredytowej

FICO zdobyło około 90% kwalifikującej się do populacji USA – pod wieloma względami jest to kamień węgielny branży decyzji kredytowych. Wynik FICO to 3 -cyfrowa liczba, która podsumowuje informacje o jednym’s Plik kredytowy. Wiceprezes i dyrektor generalny, wyniki w FICO, Sally Taylor dodaje, że wynik nie zawiera czynników takich jak jeden’Kod pocztowy, płeć, rasa lub stan cywilny, ale obejmuje:

• osoba’S Historia płatności
• kwoty należne
• długość historii kredytowej
• nowe rachunki kredytowe
• i rodzaje używanych kredytów

Ale dla tych, którzy nie radzą sobie, firma zaczęła wykorzystywać alternatywne dane do budowania produktów, takich jak wynik ultrafico. Ten wynik wykorzystuje informacje, takie jak płatności telekomunikacyjne i narzędzi, dokumentacja publiczna i kontrola danych konta, aby pomalować obraz konsumenta’S finanse.

Niektóre decyzje dotyczące punktacji kredytowej podejmowane są przy użyciu modeli, które zależą tylko od uczenia maszynowego (zastosowanie AI), które jest skuteczną bestią obliczeniową, ale nie jest nieomylna. Oznacza to, że od czasu do czasu, w zależności od tego, jak budowany jest model analityki, subiektywne uprzedzenia mogą wpaść w system. W 2022 r. Kancelaria, która monitorowała na górze’S Uczciwych praktyk pożyczkowych wykazały, że firma miała niższe stawki zatwierdzenia dla czarnych wnioskodawców. Te uprzedzenia mogą powstrzymać ludzi z dala od systemu, zasadniczo są to strażnicy oparte.

Jest to konkretnie większy problem dla tych modeli punktacji kredytowej, które wykorzystują tylko uczenie maszynowe. Ze względu na naturę sztucznej inteligencji ogólnie trudno jest rozpoznać, dlaczego model ML doszedł do wniosku: nazywa się to ‘czarna skrzynka’ wydanie. Na przykład, dlaczego modele punktacji kredytowej przypisały wyniki, które zrobił? Jakie czynniki wpłynęły na decyzję?

To sprawia, że ​​polegają na modelach wyłącznie uczenia maszynowego w celu decyzji kredytowej kwestia zgodności, przejrzystości i włączenia. Fico’Odpowiedź na ten problem jest budowanie modeli, które wykorzystują uczenie maszynowe, a także ich własną technologię karty wyników. Różni się to od innych podejść, w których wdrażany jest model tylko ML.

Możliwość zrozumienia, dlaczego modele tylko ML wyciągają wnioski, jest nowe i być może najważniejszym problemem do rozwiązania, gdy dotyczy Black Box AI. Decyzje i machinacje tych modeli mogą być nieprzejrzyste dla nawet tych, którzy je zbudowali. Ta nieprzezroczystość może uniemożliwić firmom zrozumienie, dlaczego istnieje uprzedzenie w systemie, a z kolei, utrudniając włączenie.

Karma kredytowa: włączenie za pośrednictwem produktów

Istnieje wiele ścieżek do włączenia finansowego, a budowanie lepszych modeli decyzyjnych jest tylko jednym z nich. Credit Karma stosuje inne podejście: lubi grać “swat,” – powiedział Rich Franks, szef Lightbox w Credit Karma. Firma’Technologia S. Lightbox pozwala firmie’S Partnerzy pożyczający do wykorzystywania anonimowych danych na temat swoich członków do projektowania strategii marketingowych, które składają oferty konsumentom, które mogą zostać zatwierdzone dla produktu. Z drugiej strony konsumenci mogą uzyskać informacje o ich prawdopodobieństwie do zatwierdzenia. Firma wykorzystuje odznaki, aby przekazać swoje szanse na sukces.

“Trzy cyfrowa ocena kredytowa może tylko tyle powiedzieć pożyczkodawcy,” Franks dodał. Wskaźniki takie jak konsumenci’ oszczędności, dochody i terminowe wypłaty czynszowe mogą być silnymi miarami konsumenta’S Możliwość spłaty.

Credit Karma oferuje również mnóstwo równoległych produktów, które pomagają konsumentom w podejmowaniu świadomych decyzji, a także planowanie scenariuszy, które mogą wpłynąć na ich zdolność kredytową. Na przykład firma’S Usługa monitorowania kredytowego pomaga konsumentom wykryć wszelkie błędy w ich raportach przekazywania lub Equifax Credit. Symulator oceny kredytowej pozwala ludziom zbadać, w jaki sposób działania takie jak zaciąganie pożyczki lub pozwalanie na upadek, mogą wpłynąć na ich raport kredytowy.

Tomocredit: łagodzenie dostępu do kredytu

Tomocredit oferuje konsumentom bez ograniczonej historii kredytowej dostępu do karty kredytowej. Firma oblicza własny wynik, zwany “Wynik Tomo” oraz na podstawie bankowości i innych wskaźników finansowych, aby przypisać limit kredytowy. Według firmy’Współzałożycielka i dyrektor generalny Kristy Kim, firma przeanalizowała 30 000 atrybutów danych zebranych przez użytkownika, zgodziła się na opracowanie wyniku TOMO’przepis S.

Osoby bez numeru ubezpieczenia społecznego mogą również ubiegać się o kartę kredytową, otwierając linie kredytowe dla tych, którzy właśnie wkroczyli na amerykańską glebę. Ich wnioski są sprawdzane przez firmę w poszczególnych sprawach. Jeśli aplikacja zostanie odrzucona, konsument’Scenariusz kredytowy nie ma negatywnie wpływ. Według firmy’S strona internetowa, firma ma nadzieję na zbudowanie tej funkcji w przyszłości.

Jednak konsumenci muszą połączyć konto bankowe dla swojej karty kredytowej Tomo. To konto ma minimalny limit 800 USD, a Kim twierdzi, że firma ma nadzieję obniżyć ten limit w przyszłości. “Jako mały startup z ograniczonymi zasobami, nie mieliśmy innego wyjścia, jak wymyślić próg, abyśmy mogli rosnąć w sposób zrównoważony na dłuższą metę,” ona dodała. Wkrótce firma spodziewa się uruchomienia “Dashboard kredytowy” To pozwala konsumentom monitorować swoją zdolność kredytową i zdobywać wskazówki dotyczące lepszego kredytu. W przeciwieństwie do tradycyjnych kart kredytowych klienci nie mogą przenosić sald na karcie od jednego miesiąca do następnego, zamiast tego płatność jest automatycznie odejmowana od karty do końca tygodnia.

W 2021 r. FDIC stwierdził, że gospodarstwa domowe podwodne były mniej prawdopodobne (62.4%) mieć karty kredytowe, ale częściej miały pożyczki osobiste bankowe i nieobjęte gospodarstwem domowym (76.6%). Bycie podbrzegającym lub niezbędnym jest kosztowne, a także otwiera konsumentów na ryzykowne produkty kredytowe, takie jak pożyczki payday lub pożyczki auto tytule.

Implikacje bycia podtrzymywanym lub niezbędnym można wzmocnić czynniki rasy, położenie geograficzne, klasę i płeć. Choć może być labiryntowa, jeśli firmy w przestrzeni kredytowej będą budować w kierunku włączenia, każdy może wreszcie wspiąć się na drabinę kredytową.

Trzy powyższe podejścia różnią się radykalnie pod względem poprawy integracji w systemie kredytowym w Ameryce. Od ulepszania podstawowych problemów, takich jak ocena ludzi, po budowanie produktów, które ułatwiają dostęp do kredytu, potrzebne są różne podejścia, aby zapewnić konsumenci na różnych etapach ich kredytowej podróży. Chociaż jest mało prawdopodobne, aby włączenie i równość w systemie finansowym Ameryki było tylko aktualizacją produktu lub modelu AI, ważne jest, aby organizacje uczyniły go priorytetem.

0 komentarzy na temat “Pomaganie ludziom wspinania się po drabinie kredytowej: patrzenie na integrację finansową z FICO, Credit Karma i Tomocredit”

Musisz zostać zalogowany w komentarzu.

Wybacz nasza przerwa.

Gdy przeglądałeś, coś w Twojej przeglądarce sprawiło, że myśleliśmy, że możesz być botem. Jest to kilka powodów, dla których to może się zdarzyć, w tym:

• Jesteś zaawansowanym użytkownikiem poruszającym się po tej stronie z super ludzką prędkością
• Wyłączyłeś JavaScript i/lub pliki cookie w przeglądarce internetowej
• Wtyczka przeglądarki innej firmy zapobiega uruchomieniu JavaScript.

Identyfikator odniesienia: #6DEE9ABB-F2D3-11ED-B0CD-52486D704754

Wykonaj poniższe wyzwanie, aby odzyskać dostęp do strony.

Skontaktuj się z obsługą klienta pod numerem (800) 878-4166
lub [email protected] z wszelkimi problemami. Proszę podać powyżej identyfikator referencyjny.

Czy Twoja karma kredytowa “Faktyczny wynik?”

Karma kredytowa daje bezpłatną kopię swojej zdolności kredytowej tylko za rejestrację, ale jest to’Tkoniecznie ten sam wynik, z którego korzystają twoi przyszli pożyczkodawcy.

Być może zastanawiasz się nad swoim wynikiem Karma Credit vs. Twój faktyczny wynik.

Co my’Zamierzając pokazać, że w rzeczywistości wynik, który daje Credit Karma, jest często samym wynikiem, z którego skorzystają twoi przyszli pożyczkodawcy.

Który wynik kredytowy wykorzystuje karmę kredytową?

Credit Karma Partners z Vantagescore i daje użytkownikom swoje Vantagescore 3.0 za darmo. Wyciągają Twój raport kredytowy z biura kredytowego Equifax i TransUnion. W ten sposób możesz zobaczyć swój wynik na podstawie historii kredytowej w obu.

Wbrew powszechnemu przekonaniu, każdy konsument ma znacznie więcej niż jedną ocenę kredytową. Istnieje wiele różnych firm punktowych i każda z nich ma wiele wersji swoich zastrzeżonych modeli punktacji kredytowej.

Podsumowując, pożyczkodawcy mogą zastosować te modele do dowolnego z twoich raportów kredytowych od trzech głównych biur kredytowych (Experian, Equifax i TransUnion), z których każdy ma dla Ciebie nieco inny plik kredytowy.

To stwarza potencjał niezliczonych wersji twojej zdolności kredytowej, ale pożyczkodawcy skupiają się prawie wyłącznie na tych, które pochodzą z dwóch głównych firm: FICO i Vantagescore.

W latach 90. twoje wyniki FICO były twoje “prawdziwy” wyniki, ponieważ mieli prawie monopol na rynku zdolności kredytowej. Nawet teraz (według FICO) “90% najlepszych pożyczkodawców” Użyj wyników FICO.

Ale czasy się zmieniają. Wielu pożyczkodawców używa VantageScore do podejmowania decyzji o zatwierdzeniu pożyczki. Vantagescore ma szerokie adopcje i to’rośnie co roku.

Według VantageScore Solutions ponad 2600 instytucji finansowych korzysta z Vantagescore. Ich strona główna stwierdza, “Dziewięć z 10 największych banków i 43 ze 100 największych kas kredytowych wykorzystało wyniki kredytowe VantageScore w jednej lub więcej liniach biznesowych.”

Różnica między wynikiem FICO a wynikami kredytowymi Vantagescore

VanTagescore 3.0 jest powszechnie używanym wynikiem wśród bezpłatnych narzędzi monitorowania kredytu. Ale może to nie być ten, którego pożyczkodawca używa, aby zdecydować, czy zatwierdzić wniosek o pożyczkę.

FICO i Vantagescore mają różne wyniki kredytowe. Mają także różne formuły do ​​obliczania twojej wiarygodności kredytowej, co oznacza karmę kredytową’Wynik S może się nieco różnić od tych, z których korzysta Twój bank lub karty kredytowe.

Na przykład Twoja historia płatności odnosi się do tego, jak konsekwentnie płacisz każdą miesięczną płatność na czas i w całości. Współczynnik kredytowy jest wart 35% wyniku FICO 8, ale 40% twojego Vantagescore 3.0.

Dwa modele traktują wykorzystanie kredytów, całkowite saldo długu obrotowe podzielone przez całkowity limit kredytowy, inaczej.

To’s warta 20% twojego Vantagescore 3.0, gdzie jest własnym czynnikiem. Tymczasem podlega współczynnikowi wartości należnego do modelu FICO Score 8, który jest łącznie o wartości 30%.

Jak widać, istnieją różnice między tymi dwoma modelami, ale oni’Zwykle nie jest zbyt znaczące. Ty’na ogół znajdują się w tym samym zakresie oceny kredytowej w obu.

Jeśli ty’po prostu okresowo sprawdzam wynik w celach ogólnych monitorowania kredytu, karma kredytowa’S VanTagescore 3.0 powinien być wystarczająco blisko innych wyników kredytowych, aby być zadowalającym.

Ograniczenia oceny kredytowej karmy kredytowej

Monitorowanie kredytu jest dobrą praktyką, zwłaszcza że może powiadomić Cię o potencjalnych problemach, zanim stają się czymś znaczącym, na przykład kradzież tożsamości.

Sprawdzanie oceny kredytowej kredytowej karmy to świetny sposób na pozostanie na bieżąco z aktualizacjami pliku, ale tak’nie jest idealny. Oto najważniejsze ograniczenia dotyczące jej obsługi.

Pokazuje tylko informacje od dwóch biur kredytowych

Niestety, Karma Credit zapewnia tylko wynik przy użyciu danych z dwóch z trzech głównych biur kredytowych: Equifax i TransUnion. Jeśli ty’plan planuje złożyć wniosek do pożyczkodawcy, który korzysta z eksperymentu, możesz być zaskoczony.

W końcu przesunięcie nawet jednej zmiennej w formule może mieć znaczącą różnicę. Podobnie nawet jedna zmiana w raporcie kredytowym może wywrzeć znaczący wpływ na Twój wynik.

Chociaż raporty kredytowe są zwykle podobne, mogą występować różnice. W niektórych przypadkach twoje wyniki kredytowe mogą się znacznie różnić w zależności od Biura Kredytowego do Biura Kredytowego.

Używa vantagescore 3.0

VanTagescore 3.0 niekoniecznie jest wynikiem, z którego korzystać twój następny potencjalny pożyczkodawca, gdy ubiegasz się o nowe finansowanie.

To’nie jest wielką sprawą, jeśli ty’ponownie sprawdzaj kredyt okresowo, aby monitorować swoje postępy.

Jeśli jednak ty’Zamierzaj ubiegać się o znaczące konto kredytowe lub zaopatrzyć się w zakupy oprocentowania z pożyczkodawcą hipotecznym, chcesz upewnić się, że sprawdzisz wynik’jest najbliżej tego, co mogą użyć twoi pożyczkodawcy.

Na przykład możesz sprawdzić oba swoje vantagescore 3.0 Wynik kredytowy i wynik auto FICO 8 od każdego biura kredytowego, jeśli ty’Zaraz na zakupy samochodu. Tam’nie ma gwarancji, że pożyczkodawca użyje jednego z nich, ale wynik, którego używają.

Według Wall Street Journal, wkrótce pojawią się nowe przepisy, które będą wymagały od kredytodawców hipotecznych korzystania z zarówno vantagescore 4.0 i Twój FICO wyniki 10t w swoich decyzjach dotyczących ubezpieczeń.

Dla wielu osób, które nie’T Obecnie posiadane domy, to świetna wiadomość. Te dwa nowe modele punktacji kredytowej uwzględniają płatności czynszowe na czas i płatności za rachunki za media, które zostaną zgłoszone do biur kredytowych.

Więc jeśli ty’korzystał z usług raportowania czynszu lub usługi raportowania rachunków za media, historia płatności w rachunku.

Twoje wyniki kredytowe Don’Nie aktualizuj natychmiast

Kolejną wadą sprawdzania zdolności kredytowej za pośrednictwem strony internetowej innej firmy, takiej jak kredyt karma, jest to, że twoje wyniki Don’aktualizacja w czasie rzeczywistym w czasie rzeczywistym. Mogą tylko pokazać wpływ zmian’stworzone, gdy dostaną o nich słowo, co może zająć trochę czasu.

Na przykład, powiedz, że skutecznie spłacasz konto karty kredytowej’od miesięcy utrzymywał twój wynik. Wygrałeś’T Zobacz poprawę wyniku za pośrednictwem karmy kredytowej, dopóki nie wystąpi wszystkie następujące zdarzenia:

• Twój emitent karty kredytowej zgłasza zaktualizowane saldo do biura kredytowego
• Biura aktualizują raport o nowe informacje o kredytach
• Kredyt karma sprawdza Twój raport kredytowy i widzi, że tam’S była zmiana

Jak możesz sobie wyobrazić, każdy etap tego procesu wymaga czasu. Pożyczkodawcy zazwyczaj wysyłają aktualizację do wybranego biura kredytowego lub biura co 30 do 45 dni, i chociaż raport powinien szybko pokazać, że nowe informacje mogą nie być natychmiastowe.

Credit Karma twierdzi, że codziennie sprawdza raport kredytowy TransUnion pod kątem aktualizacji, ale robi to tylko z raportem Equifax co najwyżej co najmniej.

W rezultacie, jeśli zdarzy ci się zmienić profil kredytowy w niewłaściwym czasie z pożyczkodawcą, który zgłasza tylko Equifax, może zająć Cię 52 dni, aby zobaczyć zmianę odzwierciedloną w zdolności kredytowej karmy kredytowej.

Jak działa karma kredytowa

Kiedy karma kredytowa mówi, że dostarczają bezpłatnego raportu kredytowego i zdolności kredytowej, Don’T martwi się – mają to na myśli. Ty’nigdy nie trzeba otwierać portfela, aby zapłacić za żadną z usług, które oferują na swojej stronie.

Inne strony, które pozwalają sprawdzić swój wynik, mogą zwabić początkową bezpłatną zdolność kredytową, a następnie spróbować skonsultować Cię na koncie premium lub raporcie kredytowym. Credit Karma wygrał’t, który jest orzeźwiający.

To powiedziawszy, są biznesem i muszą jakoś zarabiać pieniądze. Istnieją dwa podstawowe sposoby, aby to robią.

Po pierwsze, Credit Karma otrzymuje prowizję, gdy użytkownicy zapisują się na karty kredytowe, pożyczki ratalne lub inne produkty za pośrednictwem swojej witryny.

To’S Dlaczego naciskają tak mocno, jak to robią, aby zarejestrować kartę kredytową, pożyczkę osobistą lub polisę ubezpieczeniową za pośrednictwem.

Karma kredytowa jest bardzo szczena w tym fakcie, ale drugi sposób, w jaki zarabiają pieniądze, jest nieco więcej ronda. Oni’Prawdopodobnie w jakiś sposób czerpią zyski z danych osobowych.

Wiele takich witryn twierdzi, że oni nie’T Sprzedawaj swoje prywatne informacje w żadnych okolicznościach.

Karma kredytowa jest jednym z nich, ale oni’Re Now spółka intuitu, która wymienia trzynaście odrębnych przypadków, w których oni’Podziel się swoimi danymi osobom trzecim na stronie prywatności.

Czy powinienem użyć karmy kredytowej?

Aby uzyskać bezpłatny zasób, Credit Karma zapewnia dużą wartość. Możesz uzyskać dostęp do swojej zdolności kredytowej, raportu kredytowego i ich usługi monitorowania kredytowego, nawet nie podając im informacji o karcie kredytowej.

Jeśli po prostu chcesz pozostać na bieżąco z oceną kredytową, gdy próbujesz ją ulepszyć, Credit Karma prawdopodobnie będzie ci odpowiada. W rzeczywistości nie’T za bardzo, którego wynik używasz w takim przypadku.

W tym momencie musisz tylko śledzić zmiany swojego wyniku. Jesteś skończony’Niekoniecznie dbam o wskazanie faktycznego wyniku.

Jeśli jednak ty’Zamierzam ubiegać się o znaczące konto kredytowe w najbliższym czasie, jak samochód lub pożyczka mieszkaniowa, IT’S warto poświęcić czas na uzyskanie faktycznego wyniku FICO za pośrednictwem innego źródła.

Jednym z najlepszych miejsc na uzyskanie wyniku FICO jest Experian. Nie tylko dają ci swój wynik FICO 8 za darmo, ale oni’LL opierają informacje o swoim raporcie kredytowym Experian (oczywiście).

Jeśli chcesz bardziej holistycznego obrazu swojej oceny kredytowej, możesz połączyć Experian z karmą kredytową. Ty’LL ma wynik od każdej agencji raportowania kredytowego i zarówno FICO, jak i VANTAGESCORE.

To’warto zauważyć, że korzystanie z tych usług nigdy nie spowoduje prawdziwego kontroli kredytowej. Oznacza to sprawdzenie twojego wyniku za pośrednictwem ich wygranych’T zainicjuj zapytanie kredytowe lub zranienie wyniku, tak jak to, jeśli instytucja finansowa wyciągnęła twoje informacje, ponieważ złożyłeś wniosek o konto.

Dlaczego Credit Karma zapewnia bezpłatny wynik?

Karma kredytowa może sobie pozwolić na zapewnienie bezpłatnej zdolności kredytowej Vantagescore, ponieważ czerpią zyski na inne sposoby. Po pierwsze, tworzą prowizję za każdym razem, gdy ktoś kupuje kartę kredytową, pożyczkę lub produkt ubezpieczeniowy z witryny.

Po drugie, najprawdopodobniej zarabiają na wszystkich prywatnych danych, które od ciebie otrzymują. Credit Karma, jako przedłużenie Intuit, może zebrać wszystkie następujące informacje o tobie:

• Informacje o identyfikacji, takie jak imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego i sterownik’S Numer licencji
• Udostępnij swoje wyniki kredytowe i zgłoś dane pożyczkodawcom, którzy mogą chcieć wysłać oferty
• Nagraj, do których kart kredytowych lub pożyczek, do których się ubiegasz, i czy zostaniesz zaakceptowany, czy odrzucony
• Pozostaw informacje oparte na lokalizacji, gdy korzystasz z aplikacji

To ledwo zarysowuje powierzchnię. Ich strona prywatności zawiera kilkanaście innych rodzajów informacji, które gromadzą, a także pół tuzina sposobów, aby wykraczają poza akceptowanie dostarczanych informacji.

Reszta ich strony szczegółowo opisuje różne sytuacje, w których mogą udostępniać Twoje dane osobowe, w tym Catch-All: “za twoją zgodą.”

Zauważ, że zwykłe sprawdzenie tak na losowych warunkach aktualizacja może z łatwością stanowić zgodę.

Podsumowując, Credit Karma to świetny zasób, aby uzyskać niektóre z twoich wyników kredytowych za darmo. Tylko upewnij się’znać ich konsekwencje prywatności, gdy zapisujesz się na ich usługi.

Przeczytaj także:

• Credit Karma vs Experian: który należy wybrać?
• Credit Karma Reviews 2023: Czy to jest legalne?
• Credit Karma vs Credit Sesam
• Credit Karma vs. Myfico – co jest lepsze?

Nick Gallo

Nick Gallo jest certyfikowanym księgowym i marketingiem treści dla branży finansowej. Był audytorem spółek międzynarodowych i strategiem podatkowym dla inwestorów nieruchomości. Pisze teraz artykuły na temat finansów osobistych i korporacyjnych, rachunkowości i podatków oraz przedsiębiorczości.