Zrozumienie ciężkich zapytań dotyczących raportu kredytowego

Streszczenie:

W tym artykule omówimy ciężkie zapytania dotyczące Twojego raportu kredytowego. Wyjaśnimy, czym jest ocena kredytowa i jak jest używana przez pożyczkodawców. Ponadto zbadamy pięć kluczowych czynników, które określają twoją zdolność kredytową: historia płatności, kwoty należne, historia kredytu, nowy kredyt i rodzaje kredytu w użyciu. Podkreślimy również korzyści z posiadania dobrej zdolności kredytowej i odpowiemy na wspólne pytania dotyczące wyników kredytowych.

Kluczowe punkty:

1. Ocena kredytowa: Trójcyfrowa migawka pliku kredytowego, który dostarcza informacji firmom finansowym do podejmowania decyzji dotyczących pożyczek.

2. Wpływ otrzymania wyniku: Otrzymanie zdolności kredytowej od Ameryki nie wpływa w żaden sposób.

3. Jak pożyczkodawcy używają wyników kredytowych: Pożyczkodawcy wykorzystują wyniki kredytowe do oceny ryzyka kredytowego i oceny prawdopodobieństwa wypełnienia obowiązków finansowych.

4. Pięć kluczowych czynników: Pięć kluczowych czynników wpływających na twoją zdolność kredytową to historia płatności, kwoty należne, historia kredytowa, nowy kredyt i rodzaje kredytu w użyciu.

5. Historia płatności: Około 35% twojej zdolności kredytowej opiera się na Twojej historii płatności, w tym kartach kredytowych, opóźnieniu lub nieudanych płatności oraz liczbie rachunków wykazujących opóźnione płatności.

6. Kwoty należne: Około 30% twojej zdolności kredytowej opiera się na kwotach należnych, w tym kwoty należnej na wszystkie rachunki, salda na różne rodzaje konta i odsetek całkowitej linii kredytowej w użyciu.

7. Historia kredytowa: 15% twojej zdolności kredytowej zależy od Twojej historii kredytowej, w tym długości konta, wiek najstarszego konta i jak długo minęło od czasu korzystania z niektórych kont.

8. Nowy kredyt: Na 10% twojej zdolności kredytowej wpływa nowy kredyt, w tym liczba otwartych kont, ostatnie wnioski o kredyt i ostatni raz pożyczkodawcy zapytali o Twój kredyt.

9. Rodzaje kredytu w użyciu: 10% Twojej zdolności kredytowej uważa rodzaje posiadanych kredytów, takie jak karty kredytowe, rachunki detaliczne, pożyczki ratalne i kredyty hipoteczne.

10. Korzyści z dobrej zdolności kredytowej: Posiadanie wyższej zdolności kredytowej może prowadzić do szybszych zatwierdzeń kredytowych, uczciwych decyzji dotyczących pożyczek i lepszych warunków pożyczki.

11. Źródło zdolności kredytowej: Ocena kredytowa dostarczona przez America First opiera się na danych eksperymalnych, w szczególności wyniku FICO® 9.

12. Dobry wynik i zasięg: Dobra ocena kredytowa różni się w zależności od instytucji, ale ogólnie wynik FICO® powyżej 680 jest uważany za dobry. Zakres dla FICO® Score 9 w oparciu o dane eksperymum wynosi 300-850.

13. Minimalne wymagania: Aby obliczyć zdolność kredytową, Twój plik kredytowy musi zawierać co najmniej jedno konto otwarte przez sześć miesięcy lub więcej i co najmniej jedno konto zgłoszone dla agencji kredytowej w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.

Pytania i odpowiedzi:

1. Czy otrzymanie mojej zdolności kredytowej wpłynie na mój kredyt?

Nie, otrzymanie zdolności kredytowej od Ameryki najpierw nie wpływa w żaden sposób.

2. Jak pożyczkodawcy używają wyników kredytowych?

Pożyczkodawcy używają wyników kredytowych do ustalenia ryzyka kredytowego i oceny, w jaki sposób prawdopodobne jest wywiązanie się ze swoich zobowiązań finansowych.

3. Jakie są kluczowe czynniki, które wpływają na moją zdolność kredytową?

Kluczowymi czynnikami wpływającymi na twoją zdolność kredytową to historia płatności, kwoty należne, historia kredytowa, nowy kredyt i rodzaje kredytu w użyciu.

4. W jaki sposób historia płatności jest odzwierciedlona w mojej zdolności kredytowej?

Twoja historia płatności wynosi około 35% Twojej zdolności kredytowej i obejmuje takie czynniki, jak karty kredytowe, opóźnione lub nieudane płatności oraz rachunki wykazujące opóźnione płatności.

5. Co kwoty zawdzięczają ocenę?

Kwoty zawdzięczane czynnik ocenia, ile masz długu, w tym kwota należna na wszystkie konta, salda na różne rodzaje konta i odsetek używanej linii kredytowej.

6. Jak historia kredytowa wpływa na moją zdolność kredytową?

Historia kredytowa stanowi 15% Twojej zdolności kredytowej i rozważa długość twoich kont, wiek najstarszego konta i jak długo minęło od czasu użycia niektórych kont.

7. Czy nowy kredyt wpływa na moją zdolność kredytową?

Tak, nowe rachunki kredytowe za 10% Twojej zdolności kredytowej i zawierają takie czynniki, jak liczba otwartych kont, ostatnie wnioski o kredyt i ostatni raz pożyczkodawcy zapytali o Twój kredyt.

8. Jakie rodzaje kredytu wpływają na moją zdolność kredytową?

Twoja mieszanka kart kredytowych, rachunków detalicznych, pożyczek ratalnych, rachunków firm finansowych i hipotek są brane pod uwagę przy określaniu zdolności kredytowej.

9. Jak przynieść mi dobrą zdolność kredytową?

Dobra zdolność kredytowa może prowadzić do szybszych zatwierdzeń kredytowych, uczciwych decyzji dotyczących pożyczek i lepszych warunków pożyczki, w tym niższych stóp procentowych.

10. Która agencja raportowania kredytowego zapewnia zdolność kredytową?

Ocena kredytowa dostarczona przez America First opiera się na danych eksperymalnych, w szczególności wyniku FICO® 9.

11. Co uważa się za dobrą zdolność kredytową?

Dobra ocena kredytowa różni się w zależności od instytucji, ale ogólnie wynik FICO® powyżej 680 jest uważany za dobry.

12. Jaki jest zakres wyników kredytowych?

Zakres dla wyniku FICO® 9 w oparciu o dane eksperymalne wynosi od 300 do 850.

13. Jakie są minimalne wymagania dotyczące zdolności kredytowej?

Aby obliczyć zdolność kredytową, Twój plik kredytowy musi zawierać co najmniej jedno konto otwarte przez sześć miesięcy lub więcej i co najmniej jedno konto zgłoszone dla agencji kredytowej w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.

Zrozumienie ciężkich zapytań dotyczących raportu kredytowego

Ważne jest, aby zgłosić nieautoryzowane opłaty za kartę kredytową tak natychmiast, jak to możliwe, abyś nie był przeładowany, ale jesteś już znacznie bezpieczniejszy z kartą kredytową niż użyj karty debetowej, jeśli chodzi o odpowiedzialność za oszustwo. Podczas gdy możesz być w pełni odpowiedzialny, jeśli ktoś ukradnie informacje o karcie debetowej, za pomocą kart kredytowych, większość emitentów oferuje 24-godzinną ochronę oszustw i pomoc w kradzieży tożsamości. Zgodnie z prawem federalnym, za najwięcej odpowiedzialnych za fałszywą opłatę za kartę kredytową wynosi 50 USD. Zrób to rutynowe zwracanie uwagi na rachunek za kartę kredytową. Widzenie nawyków związanych z wydatkami może również pomóc zmotywować Cię do zrobienia zabawnej rutyny z budżetowania.

Bezpłatny dostęp do wyniku FICO ®

Misją America First jest pomoc w rozwoju i utrzymaniu samopoczucia finansowego. Znajomość i zrozumienie wyniku FICO ® jest ważną częścią osiągania osobistych celów.

Co to jest ocena kredytowa?

Jest to trójcyfrowa migawka pliku kredytowego w jednej z trzech głównych agencji sprawozdawczych konsumenckich-Equifax, Experian i Transunion-które jest w określonym czasie. Zapewnia firmom finansowym informacje do podejmowania decyzji dotyczących pożyczek. Wpływa również na twoją oprocentowanie i inne warunki pożyczki.

Otrzymam mój wynik od Ameryki, najpierw wpłynie na mój kredyt?

NIE. Zapewniamy Twój wynik FICO ® jako bezpłatną korzyść, która nie wpływa w żaden sposób.

Jak pożyczkodawcy używają wyników FICO ®?

Twój wynik pozwala pożyczkodawcom szybko, konsekwentnie i obiektywnie oceniać ryzyko kredytowe. Zasadniczo pomaga im w ocenie, w jaki sposób prawdopodobne jest wywiązanie się ze swoich zobowiązań finansowych, biorąc pod uwagę to, co faktycznie pożyczyłeś i spłaciłeś.

Pięć kluczowych składników

1. Historia płatności:

Około 35% opiera się na tych danych, które obejmują:

1. Karty kredytowe, rachunki detaliczne, pożyczki ratalne i pożyczki finansowe.
2. Raporty o publicznych dokumentach i windykacjach: bankructwa, wykluczenia, procesy sądowe, załączniki płacowe, zastawy i wyroki.
3. Szczegóły dotyczące późnych lub nieudanych płatności, znane również jako przestępstwa.
4. Liczba rachunków wykazujących brak opóźnień lub opłacone zgodnie z uzgodnieniem.

2. Kwoty jesteś winien:

Około 30% ocenia, ile masz długu:

1. Kwota należna na wszystkich kontach.
2. Co jesteś winien za różne typy konta.
3. Czy pokazujesz salda na niektórych kontach.
4. Liczba kont z saldami.
5. Procent całkowitej linii kredytowej (karty kredytowe i inne konta obrotowe) w użyciu.
6. Ile jesteś winien na rachunkach ratalnych, w porównaniu z pierwotnymi kwotami pożyczki.

3. Historia kredytowa:

15% dotyczy tego tematu. Bardziej obszerna historia kredytowa ogólnie zwiększa Twój wynik.

1. Jak długo Twoje konta były otwarte, w tym wiek najstarszego i całkowity średni wiek.
2. Jak długo ustalono określone rachunki kredytowe.
3. Jak długo minęło od czasu korzystania z niektórych kont.

4. Nowy kredyt:

10% jest obliczane na podstawie tych informacji. Badania pokazują, że otwarcie kilku rachunków kredytowych w krótkim czasie stanowi większe ryzyko.

1. Ile otworzyłeś konta.
2. Jak długo, odkąd nabyłeś nowe konto.
3. Ile ostatnich próśb o kredyt złożyłeś.
4. Ostatni raz pożyczkodawcy zapytali o kredyt.
5. Jeśli masz dobrą najnowszą historię kredytu, pomimo jakiegokolwiek problemów z płatnościami.

5. Rodzaje kredytu w użyciu:

Wyniki FICO ® są około 10% związane z mieszanką kart kredytowych, rachunków detalicznych, pożyczek ratalnych, konta firm finansowych i hipotek. Nie jest konieczne mieć jeden z nich.

1. Jakie masz rachunki kredytowe i jeśli składają się one z obrotowych (kart kredytowych), jak i raty (stałe kwoty i płatności).
2. Ile masz typów konta.

Jak mój wynik FICO ® może mi pomóc?

1. Otrzymasz kredyt szybciej. Wyniki pomagają pożyczkodawcom przyspieszyć zatwierdzenia.
2. Decyzje dotyczące pożyczek są uczciwe. Firmy mogą skupić się na faktach związanych z ryzykiem pożyczki, a nie na ich osobistej opinie lub uprzedzeniach.
3. Starsze problemy kredytowe nie liczą się tak bardzo, jak nowsze.
4. Wyższy wynik może cię zaoszczędzić na warunkach pożyczki, w tym stopy procentowe.

Z której agencji raportowania kredytowego otrzymujesz mój wynik?

Wynik dostarczony przez Amerykę to pierwszy wynik FICO ® 9 w oparciu o dane eksperymalne.

Co zazwyczaj jest dobrym wynikiem?

Różni się w zależności od instytucji. Na przykład pożyczkodawca samochodowy może oferować niższe stopy procentowe osobom z wynikami FICO ® powyżej 680, inny może użyć 720 i tak dalej.

Jaki jest zakres wyników?

Wynik dostarczony przez Amerykę jest pierwszy wynik FICO ® 9 oparty na danych eksperymów, który ma zakres od 300 do 850.

Jakie są minimalne wymagania dotyczące wyniku?

Aby obliczyć wynik, Twój plik kredytowy musi zawierać:

1. Co najmniej jedno konto, które było otwarte od sześciu miesięcy lub dłużej.
2. Co najmniej jedno konto, które zostało zgłoszone do agencji kredytowej w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.
3. Nie wskazuje na notację zmarłego w pliku kredytowym (jeśli udostępniasz komuś konto, a drugie jest zgłaszane jako zmarły, ważne jest, aby sprawdzić i upewnić się, że nie ma to wpływu).

Dlaczego moje wyniki w każdej z agencji sprawozdawczych są różne?

Twój wynik FICO ® jest obliczany osobno przez każdy z trzech CRAM przy użyciu Formuły FICO ®. To normalne, że twój wynik w trzech agencjach jest nieco inny.

Jakie są kluczowe czynniki mojego wyniku?

Kiedy pożyczkodawca otrzymuje wynik FICO ®, dostarczane są również kluczowe czynniki. Przyjrzyj się im, aby pomóc Ci zrozumieć swoje finanse. Zwracanie się do niektórych lub wszystkich tych tematów może pomóc w zarządzaniu zdrową finansowym z czasem.

Co to jest zapytanie?

Kiedy ubiegasz się o kredyt, upoważniasz tych pożyczkodawców do uzyskania kopii raportu od agencji, tworząc zapytanie. Jedyne zapytania istotne dla twojego wyniku to kontrole kredytowe, gdy ubiegasz się o nowe pożyczki.

Jak oceniane są zapytania?

Wyniki FICO ® biorą pod uwagę jedynie dobrowolne (twarde) zapytania wynikające z wniosku o kredyt. Zazwyczaj zapytania mają mniejsze znaczenie niż opóźnione płatności, kwoty należne i Twoja historia.

Czy mój wynik sam określa, czy dostanę kredyt?

NIE. Pożyczkodawcy spojrzą na twój wynik, kwotę długu, z którego możesz rozsądnie poradzić, biorąc pod uwagę swój dochód, historię zatrudnienia, historię kredytu i inne zmienne.

Pamiętać:

• Rozwój zdrowia finansowego wymaga czasu, więc im szybciej zaczniesz, tym lepiej.
• Ci, którzy mają umiarkowaną liczbę otwartych kont kredytowych, mają niższe ryzyko.
• Ludzie, którzy zawsze płacą rachunki na czas, są bardziej korzystni dla pożyczkodawców.
• Kolekcje i zalegające płatności, nawet jeśli tylko kilka dni, mogą mieć duży wpływ na wyniki.
• Starsze problemy kredytowe są mniej szkodliwe niż najnowsze.
• Jeśli znajdziesz się w potrzebie, poszukiwanie pomocy finansowej od Ameryki najpierw nie zaszkodzi Twojemu kredytowi.
• Wysokie zaległe zadłużenie karty kredytowej ma negatywne konsekwencje.
• Spłacenie całkowitego długu obrotowego, a nie przenoszenie go z jednej karty kredytowej do drugiej, jest zawsze dobrym pomysłem.
• Osoby bez kart kredytowych są bardziej ryzykowne niż osoby, które odpowiedzialnie poradziły sobie z tymi kontami.

Jak długo pozostaną negatywne informacje w moim pliku kredytowym?

To zależy od rodzaju negatywnych informacji, ale oto załamanie:

• Późne płatności: siedem lat.
• Bankructwa: siedem lat za ukończony rozdział 13 i 10 lat dla rozdziału 7 i 11.
• Wykluczenie: siedem lat.
• Kolekcje: około siedem lat, w zależności od wieku długu.
• Dokumenty publiczne: Zwykle siedem lat, chociaż nieopłacone zastawy podatkowe mogą tam pozostać na czas nieokreślony.

Więcej pytań?

• Zrozumienie wyników FICO ®
• FAQ o wynikach FICO ®

Wyniki FICO ® są przeznaczone i dostarczane tylko do członków i tylko jeśli dostępny jest wynik FICO ®. Ujawnienie tego wyniku nie jest dostępne dla wszystkich produktów, a Ameryka First Credit Union może zmienić lub zaprzestać tej korzyści według naszego uznania.

FICO i wykorzystanie pożyczkodawców wyników są znakami towarowymi lub zarejestrowanymi znakami towarowymi Fair Isaac Corporation w Stanach Zjednoczonych i innych krajach.

America First Credit Union i Fair Isaac nie są organizacjami odprawami kredytowymi określonymi zgodnie z prawem federalnym i stanowym, w tym ustawą o organizacjach naprawy kredytowej. America First Credit Union i Fair ISAAC nie zapewniają usług naprawy kredytowej ani porady ani pomocy w zakresie odbudowy lub poprawy rekordu kredytowego, historii kredytowej lub oceny kredytowej.

Zostań członkiem

Złóż wniosek o pożyczkę

Znajdź lokalizację

Kariera

Zastrzeżenie linków zewnętrznych

Masz zamiar odwiedzić witrynę, która nie jest własnością America First Credit Union. Należy pamiętać, że Ameryka najpierw nie ponosi odpowiedzialności za jakiekolwiek informacje, treści lub produkty na stronach zewnętrznych. Ta połączona strona nie jest związana pierwszą polityką prywatności w Ameryce znalezionej przez Kliknięcie tutaj.

Zrozumienie ciężkich zapytań dotyczących raportu kredytowego

Gdy pożyczkodawca poprosi o sprawdzenie raportów kredytowych po złożeniu wniosku o kredyt, powoduje to trudne zapytanie. Co oznacza trudne zapytanie dla twoich wyników kredytowych? I jak długo w raporcie kredytowym pozostaje trudne zapytanie? [Czas trwania – 1:25]

Czas czytania: 3 minuty

Przegląd najważniejszych wydarzeń:

• Kiedy pożyczkodawca lub firma prosi o sprawdzenie raportów kredytowych po złożeniu wniosku o kredyt, powoduje to trudne zapytanie
• Trudne zapytania zwykle wpływają na wyniki kredytowe
• Wiele ciężkich zapytań w określonym okresie dla pożyczki domowej lub samochodowej jest ogólnie uznawane za jedno zapytanie

Niektórzy konsumenci niechętnie sprawdzają swoje raporty kredytowe, ponieważ obawiają się, że może to wpłynąć . Podczas pobierania własnego raportu kredytowego powoduje zapytanie w raporcie kredytowym, nie wpłynie to na twoją zdolność kredytową. W rzeczywistości wiedza o tym, jakie informacje są w raporcie kredytowym i sprawdzanie kredytu, może pomóc Ci uzyskać zwyczaj monitorowania konta finansowego.

Jednym ze sposobów ustanowienia inteligentnego zachowania kredytowego jest zrozumienie, jak działają zapytania i co liczy się jako “twardy” Zapytanie dotyczące raportu kredytowego.

Co to jest trudne zapytanie?

Gdy pożyczkodawca lub firma prosi o sprawdzenie raportu kredytowego w ramach procesu wniosku o pożyczkę, wniosek ten jest rejestrowany w raporcie kredytowym jako trudne zapytanie i zwykle wpływa to na wynik kredytowy. To różni się od “miękki” Zapytanie, które może wynikać z sprawdzania własnego kredytu lub po wygenerowaniu oferty promocyjnej karty kredytowej. Miękkie zapytania nie wpływają na twoją zdolność kredytową.

Ciężkie zapytania służą jako harmonogram, kiedy ubiegałeś się o nowy kredyt i może pozostać w raporcie kredytowym przez dwa lata, chociaż zazwyczaj wpływają one na wyniki kredytowe tylko przez rok. W zależności od unikalnej historii kredytowej ciężkie zapytania mogą wskazywać na różne rzeczy dla różnych pożyczkodawców.

Ostatnie trudne zapytania dotyczące raportu kredytowego informują pożyczkodawcę, że obecnie kupujesz nowe kredyty. Może to mieć znaczenie dla potencjalnego pożyczkodawcy podczas oceny wiarygodności kredytowej.

Wyjątki od wpływu na twoją zdolność kredytową

Jeśli ty’Zakupy nowej pożyczki samochodowej lub kredytu hipotecznego lub nowego dostawcy użyteczności publicznej, wiele zapytań jest ogólnie uznawane za jedno zapytanie przez dany okres czasu. Okres czasu może się różnić w zależności od zastosowanego modelu punktacji kredytowej, ale zazwyczaj od 14 do 45 dni. To pozwala sprawdzić różnych pożyczkodawców i znaleźć dla Ciebie najlepsze warunki pożyczki.

Wszystkie nowe zapytania dotyczące pożyczek samochodowych lub kredytu hipotecznego lub mediów wyświetlą się w raporcie kredytowym; Jednak tylko jedno z zapytań w określonym oknie czasu wpłynie na twoją zdolność kredytową.

Ten wyjątek na ogół nie dotyczy innych rodzajów pożyczek, takich jak karty kredytowe. Wszystkie zapytania prawdopodobnie wpłyną na twoją zdolność kredytową dla tego rodzaju pożyczek.

Zaplanuj przed zakupem pożyczki

Przed zakupem pożyczki, to’zawsze mądry, aby proaktywnie planować swoje finanse.

Najpierw dowiedz się, czy rodzaj kredytu’ponowne ubieganie się o trudne zapytania traktowane jako jedno zapytanie. Wiele zapytań pożyczkodawców pożyczek samochodowych, kredytów hipotecznych lub pożyczek studenckich zazwyczaj Don’t wpływają na większość wyników kredytowych.

Po drugie, możesz również sprawdzić swój kredyt przed uzyskaniem cytatów, aby zrozumieć, jakie informacje są zgłaszane w raporcie kredytowym. Ty’Ponownie uprawniony do bezpłatnej kopii raportów kredytowych co 12 miesięcy od każdego z trzech ogólnokrajowych biur kredytowych, odwiedzając WWW.Roczny korport.com. Możesz także utworzyć konto Myequifax, aby co roku otrzymywać sześć bezpłatnych raportów kredytowych Equifax. Ponadto możesz kliknąć“Zdobądź moją bezpłatną ocenę kredytową” Na deski rozdzielczej Myequifax, aby zapisać się do Equifax Core Credit ™, aby uzyskać bezpłatny miesięczny raport kredytowy Equifax i bezpłatny miesięczny Vantagescore® 3.0 Ucen kredytowa, na podstawie danych Equifax. Vantagescore to jeden z wielu rodzajów wyników kredytowych.

Jeśli ty’Martwi się o efekt, jaki wiele trudnych zapytań może mieć w raporcie kredytowym, może być kuszące, aby zaakceptować ofertę wcześniej, a nie zezwolić na wiele twardych zapytań dotyczących kredytu. Jednak uważnie rozważ swoją indywidualną sytuację przed krótkim okresem zakupów. W wielu przypadkach wpływ, jaki trudne zapytania dotyczące zdolności kredytowej na zakupy mogą być mniej wpływowe niż długoterminowe korzyści z znalezienia pożyczki z bardziej korzystnymi warunkami.

Im bardziej poinformowany jesteś o tym, co dzieje się, gdy ubiegasz się o pożyczkę, tym lepiej możesz przygotować się do procesu. Dowiedz się więcej o zapytaniach kredytowych przed wyjazdem na zakupy, może pomóc Ci przygotować się na jakikolwiek wpływ na wynik kredytowy.

Czy przeniesienie salda wpłynie na twoją zdolność kredytową?

Myślenie o przeniesieniu salda karty kredytowej? Transfery salda to strategia zarządzania pieniędzmi, która może prowadzić do dużych oszczędności. Szukając kart o niskiej APR (roczna stopa procentowa) i opcję transferu salda, możesz być w stanie skonsolidować salda kart kredytowych i zmniejszyć to, co musisz zapłacić w odsetkach.

Jednak przed przeniesieniem salda ważne jest, aby uzyskać pełny obraz zmiany sygnałów kredytowych, gdy nastąpi transfer salda. Częścią tego jest zrozumienie wpływu transferów bilansu na twoją zdolność kredytową.

Jak przeniesienie salda wpływa na twoją zdolność kredytową?

Przeniesienie salda może wpłynąć na twoją zdolność kredytową, w zależności od 1), jeśli otworzysz nową kartę, aby przenieść saldo i 2) to, co robisz po przeniesieniu sald.

Jeśli po prostu przenosisz salda na istniejące karty, prawdopodobnie nie wpłynie to na ocenę kredytową.

Możesz zobaczyć pozytywny wpływ na swoją zdolność kredytową, jeśli przeniesiesz saldo na jedną nową kartę i podejmiesz działania w celu zmniejszenia salda zadłużenia.

Ale jeśli nieustannie otwierasz nowe karty kredytowe i salda transferu, Twoja zdolność kredytowa może faktycznie spadnie.

Ponieważ skutki przeniesienia równowagi mogą być trudne do przewidzenia, ważne jest uzbrojenie z jak największą ilością informacji przed przeniesieniem jakichkolwiek otwartych sald.

Brak wpływu na zdolność kredytową: przelewy salda na jedną lub więcej istniejących kart

Być może masz kilka otwartych kart kredytowych i noszą duży saldo na jednej ze swoich kart o wysokiej stopie procentowej. Jeśli przeniesiesz to saldo na jedną lub więcej innych kart o niższej stopie procentowej, nie wpłynie to na ocenę kredytową.

Utrzymując istniejące karty i nie otwierając żadnych nowych, nie opublikujesz tak zwanych twardych zapytań w raporcie kredytowym. Przeniesienie sald między istniejącymi kartami utrzymuje również zarówno dostępny kredyt, jak i wskaźnik wykorzystania kredytu (procent dostępnego kredytu, którego używasz). Wszystkie te elementy wpływają na twoją zdolność kredytową, ale tak długo, jak utrzymujesz bieżące portfolio kart i dokonujesz regularnych płatności zgodnie z planem, Twoja zdolność kredytowa powinna pozostać taka sama.

Pozytywny wpływ oceny kredytowej: saldo przenosi się na jedną nową kartę i spłacanie salda

Transfery bilansowe mogą mieć pozytywne efekty zdolności kredytowej, jeśli otworzysz jedną nową kartę z niskim APR i starasz się zmniejszyć dług.

Kiedy otworzysz nową kartę w celu przeniesienia salda, zwiększysz ilość dostępnej kredytu, a tym samym obniżyć współczynnik wykorzystania kredytu. Wykorzystanie kredytu jest głównym czynnikiem zarówno w modelach punktacji kredytowej Vantagescore ®, jak i FICO ®.

Otwarcie nowej karty może spowodować trudne zapytanie lub kontrolę kredytową w raporcie kredytowym, co może mieć negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Jednak otwarcie nowej linii kredytowej może poprawić stopę wykorzystania poprzez zwiększenie dostępnych limitów kredytowych.

Jak podnieść swoją zdolność kredytową z przeniesieniem salda:

Złóż wniosek o jedną kartę.

Ogranicz negatywny wpływ na zdolność kredytową na trudne zapytania lub kontrole kredytowe i nowy kredyt, ubiegając się o tylko jedną kartę. Wykonaj swoje badania najpierw i wybierz jedną kartę odpowiednią do przeniesienia bilansu, najlepiej taką, która oferuje również niską wprowadzającą APR.

Trzymaj swoje istniejące karty otwarte.

Średni wiek rachunku i kredyty mieszają oba uwzględnianie twojej zdolności kredytowej. Nie anulując żadnej z twoich kart (nawet jeśli całkowicie spłaciłeś saldo poprzez przelew salda), zachowasz te elementy swojego wyniku.

Skorzystaj z niższych stawek APR i wprowadzających, aby dokonać wgniecenia długu.

Możesz przenieść swoją zdolność kredytową we właściwym kierunku, jeśli proaktywnie użyjesz przelewu salda, aby spłacić dług. Przeniesienie salda na kartę o niskiej szybkości wprowadzającej pozwala na to “Zatrzymaj „Osoby powiadomienia, abyś mógł uzyskać obsługę salda. Zmniejszenie długu poprzez spłatę więcej niż minimalne płatności zwiększy twoją zdolność kredytową o płatności na czas i poprawiając współczynnik wykorzystania kredytu.

Wpływ ujemnej oceny kredytowej: wielokrotne otwieranie kart i przenoszenie sald

Przerwanie salda zaszkodzi Twoją zdolność kredytową, jeśli będziesz zwyczaj otwierania nowych kart kredytowych i wielokrotnego przenoszenia sald między nimi.

Takie podejście wydaje się kuszące: dlaczego nie unikać płacenia odsetek tak długo, jak to możliwe, przenosząc swoje salda wielokrotnie?

Ale jazda na rowerze przez nowe karty jest złe dla twojego długoterminowego zdrowia finansowego. Ciągłe otwieranie nowych kart kredytowych powoduje wiele trudnych zapytań i zmniejsza średni wiek rachunku – i może zranić Twój kredyt.

Jeśli nadal będziesz wdawać swoje salda na nowe karty, Twoja zdolność kredytowa może zostać ostatecznie obniżona do tego stopnia, że ​​nie kwalifikujesz się do żadnego nowego kredytu (lub pożyczek). Co więcej, opłaty za transfer bilansu mogą z czasem sumować się, minimalizując oszczędności, które uzyskasz, zmniejszając stopy procentowe.

Jaka ocena kredytowa należy kwalifikować do przeniesienia salda?

Każda nowa karta kredytowa przyjrzy się Twojej zdolności kredytowej, aby ustalić twoją kwalifikowalność do zatwierdzenia. Jednak nie każda karta kredytowa oferuje przelew salda. Zanim otworzysz nową kartę, spójrz na swoje istniejące karty dla niższych APR, które oferują również transfery salda: możesz być w stanie obniżyć płatności odsetkowe przed otwarciem nowych linii kredytowych – a przejście tej trasy nie wymaga pożyczkodawców sprawdzenia Twojej zdolności kredytowej.

Dzięki dobrej zdolności kredytowej prawdopodobnie zakwalifikujesz się do nowych kart kredytowych, a nawet niektórych, które oferują wprowadzenie 0% APR. Przeniesienie salda na kartę o niskim poziomie, pozwala „zatrzymać” nowe odsetki podczas pracy nad spłaceniem salda i naliczonych odsetek. Ale chociaż tego rodzaju karty zazwyczaj nie oferują lub bardzo niskich odsetek przez 12 do 18 miesięcy, prawdopodobnie będą wymagać dobrej oceny kredytowej.

Jak przeniesienie salda wpłynie na moją zdolność kredytową?

Przerwanie salda mogą prowadzić do dużych oszczędności, ale otwieranie nowych kart w celu przeniesienia salda może wpłynąć na twoją zdolność kredytową albo pozytywnie lub negatywnie: uważaj, aby poznać zalety i wady transferów salda przed przeniesieniem salda otwartego. Dowiedz się, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, aby ustalić linię bazową i być odpowiedzialnym przy ubieganiu się o nowy kredyt, aby utrzymać swój wynik we właściwym kierunku.

7 wskazówek dotyczących kart kredytowych, których nikt zwykle nie mówi nowicjuszy

Nowy na kredyt? CNBC Select oferuje siedem rzeczy, które należy wiedzieć przed złożeniem wniosku o pierwszą kartę kredytową, zaczynając od możliwości, że możesz potrzebować depozytu.

Zaktualizowano czwę, 30 marca 2023

Udostępnij artykuł Udostępnij za pośrednictwem artykułu Udostępnij na Facebooku za pośrednictwem artykułu Udostępnij na Twitterze za pośrednictwem LinkedIn Udostępnij artykuł za pośrednictwem e -maila

Getty Images

Jeśli jesteś nowy w kartach kredytowych, możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że możesz rozpocząć swoją podróż kredytową w wieku 18 lat – minimalny wymaganie wieku do otwarcia pierwszej karty. Podczas gdy eksperci finansowi zalecają rozpoczęcie budowania kredytu jak najlepiej, nie wszyscy początkujący są tacy sami. Poniżej wybierz siedem (być może zaskakujących) wskazówek dotyczących początkujących bez względu na to, ile masz lat.

1. Twój pierwszy krok w budowaniu kredytu może wymagać oddziału depozytów

Karty kredytowe działają, wydając linię kredytową, której możesz użyć do dokonywania zakupów. Następnie musisz spłacić pożyczkę – najlepiej w całości na końcu każdego cyklu rozliczeniowego (aby nie naliczyć odsetek). Ale ponieważ dopiero zaczynasz, emitenci kart kredytowych wolą spłacić swoją linię kredytową, dopóki nie udowodnisz historii wiarygodności. Dopóki nowicjusze kredytowe nie będą w stanie uzyskać regularnej (lub niezabezpieczonej) karty kredytowej, zaczynają od zabezpieczonej karty. Dwa rodzaje kart są prawie identyczne, ale z zabezpieczoną kartą jesteś zobowiązany do złożenia minimalnego depozytu (znanego jako depozyt zabezpieczający), aby otrzymać limit kredytowy. Zabezpieczone karty kredytowe są ukierunkowane na osoby z ograniczoną lub żadną historią kredytową. Ponieważ twój limit jest równy kwoty, którą wpłacasz, czyli zazwyczaj 200 USD, pomagają ci nauczyć się zdobyć w zwyczaju pożyczania i spłacania. Są dobrym sposobem na ustanowienie kredytu, a także pomagają podnieść twoją zdolność kredytową. Istnieje garść dobrych opcji, jeśli chodzi o najlepiej zabezpieczone karty kredytowe, ale CNBC Select oceniło kartę kredytową Discover IT® jako najlepszą kartę startową, ponieważ posiadacze kart mogą zarabiać gotówkę, otrzymać hojną premię powitalną, korzystać z karty za granicą bez ponoszenia dodatkowych opłat i więcej – wszystko bez corocznej opłaty opłaty.

2. Rozejrzyj się przed złożeniem wniosku

Emitenci karty kredytowej są zobowiązani przez prawo do ujawnienia na swojej stronie internetowej ich stopy procentowe i opłaty, takie jak opłaty roczne i opłaty za transakcje zagraniczne. Zanim zdecydujesz się zarejestrować, będziesz chciał w pełni skorzystać z tych informacji i nauczyć się tajników każdej karty, która przyciąga Twoje zainteresowanie.

Istnieje garść żadnych rocznych kart kredytowych opłat, które zwykle są dobrym punktem wyjścia dla pierwszej zwykłej karty kredytowej. Należy pamiętać, że za każdym razem, gdy ubiegasz się o kartę kredytową, a pożyczkodawca sprawdza kredyt, zostanie to zauważone jako trudne zapytanie w raporcie kredytowym. Te ciężkie zapytań mogą przekazywać ocenę kredytową o kilka punktów, więc warto odrobić pracę domową, aby zarezerwować swoje ciężkie zapytań tylko dla kart, które naprawdę chcesz. A jeśli jesteś w szkole lub planujesz wrócić, karty kredytowe studentów są inteligentnym wyborem dla studentów, którzy chcą ustanowić kredyt. Karty te są specjalnie ukierunkowane na studentów i zazwyczaj oferują niższe limity kredytowe, co jest dobre dla każdego, kto dopiero zaczynał. A dzięki zwrotu gotówki Discover IT® studenci mogą nadal zarabiać gotówkę i cieszyć się wprowadzającym okresem APR.

3. Zapłać rachunek na czas, w całości (nie tylko minimum), a nigdy nie zapłacisz odsetek

Być może czułeś się zastraszony wysokimi oprocentowymi kartami kredytowymi, znanymi również jako APRS, ale dopóki płacisz rachunek za kartę kredytową na czas i w całości, nigdy nie będziesz musiał im płacić. Wynika to z faktu, że wiele kart kredytowych oferuje okres karencji, który jest okresem między końcem cyklu rozliczeniowego a tym, że rachunek jest należny. W okresie karencji nie możesz zostać obciążony odsetkami od swojego salda – o ile spłacisz je w terminie. Okresy karencji różnią się w zależności od emitenta karty, ale musi być minimum 21 dni od końca cyklu rozliczeniowego. Na przykład, jeśli Twój cykl rozliczeniowy kończy się pierwszym każdego miesiąca, a twój rachunek jest należny 22. miesiąc, twój okres karencji to 21 dni. Jeśli zdarzy ci się przenosić część swojego salda do następnego miesiąca, odsetki zaczną się naliczyć. Zapisanie się do autopay to łatwy sposób na upewnienie się, że nigdy nie przegapisz płatności karty kredytowej, ale wiemy, że czasami zdarzają się błędy. Chociaż nadal możesz otrzymać karę kary, możesz rozważyć kartę kredytową, która nie ma opłat za opóźnienie w płatnościach, na przykład karta Citi Simplicity®.

4. Użyj bardzo mało limitu kredytowego

Wydanie poniżej limitu kredytowego jest niezbędnym krokiem w kierunku osiągnięcia dobrej zdolności kredytowej. Zasadą jest nie wydawanie więcej niż 30% limitu kredytowego (niektórzy eksperci sugerują nawet próg 10%). Ten odsetek jest powszechnym terminem karty kredytowej o nazwie stopa wykorzystania kredytu. Twój wskaźnik wykorzystania jest wskaźnikiem, który mierzy, ile kredytu używasz w porównaniu z tym, ile masz dostępnych. Obliczenia dotyczy zarówno salda karty kredytowej, jak i limitu karty kredytowej. Na przykład, jeśli twoje bieżące saldo wynosi 2000 USD i masz limit 5000 USD, co sprawia, że ​​stopa wykorzystania kredytu 40%. (2000 USD / 5000 USD = 0.4 x 100 = 40%) Karty kredytowe zaprojektowane dla osób, które dopiero zaczynają, mogą mieć niskie limity, ale kiedy otrzymasz inne karty i ogólny limit rosną, będziesz chciał zwrócić bliższą uwagę na stawkę wykorzystania kredytu i upewnij się, że wydawaj mądrze. W miarę jak korzystanie z karty kredytowej rośnie z czasem i starasz się utrzymać niską stopę wykorzystania, rozważ prośbę o wzrost limitu kredytowego, o ile jesteś pewien. Możesz także spłacić rachunek wiele razy w miesiącu, a nawet gdy tylko go przesuniesz, aby utrzymać niski saldo.

Nie przegap: Co się stanie, jeśli spróbujesz wydać więcej niż limit kredytu?

5. Ciągle sprawdzaj opłaty za kartę kredytową

Ważne jest, aby zgłosić nieautoryzowane opłaty za kartę kredytową tak natychmiast, jak to możliwe, abyś nie był przeładowany, ale jesteś już znacznie bezpieczniejszy z kartą kredytową niż użyj karty debetowej, jeśli chodzi o odpowiedzialność za oszustwo. Podczas gdy możesz być w pełni odpowiedzialny, jeśli ktoś ukradnie informacje o karcie debetowej, za pomocą kart kredytowych, większość emitentów oferuje 24-godzinną ochronę oszustw i pomoc w kradzieży tożsamości. Zgodnie z prawem federalnym, za najwięcej odpowiedzialnych za fałszywą opłatę za kartę kredytową wynosi 50 USD. Zrób to rutynowe zwracanie uwagi na rachunek za kartę kredytową. Widzenie nawyków związanych z wydatkami może również pomóc zmotywować Cię do zrobienia zabawnej rutyny z budżetowania.

6. Nie bój się używać swojej karty kredytowej

Utrzymanie salda 0 USD na karcie kredytowej nie przyniesie (lub twojej zdolności kredytowej) żadnych dobrych. Pożyczkodawcy i emitenci kart kredytowych chcą zobaczyć, jak Ty używać kredyt, więc ważne jest, aby dokonać zakupów na swojej karcie kredytowej. Utrzymanie go w aktywności uniemożliwi także zamykanie go przez emitenta. Chociaż chcesz utrzymać wykorzystanie kredytu niższe niż 30%, chcesz również upewnić się, że używasz swojej karty do jej pełnej korzyści,.

7. Pomyśl dwa razy o anulowaniu karty kredytowej – szczególnie pierwszej

Twoja pierwsza karta kredytowa będzie miała duży wpływ na twoją historię kredytową. I tak długo, jak korzystasz z niego odpowiedzialnie, ten wpływ może być bardzo pozytywny. Karty kredytowe nie tylko pozwalają sobie na podstawy, takie jak codzienne wydatki, ale mogą zdobyć nagrody, gdy pobierasz opłatę i pomóc w kwalifikowaniu niższych stóp procentowych pożyczek. Anulowanie karty kredytowej może być szkodliwe dla Twojej oceny kredytowej, zwłaszcza jeśli jest to Twoja najstarsza karta. Zmniejszy średni wiek twojego konta, ale co ważniejsze, zmniejszy ogólny limit kredytowy, co jest jednym z najważniejszych czynników w obliczaniu zdolności kredytowej. Chociaż istnieją scenariusze, w których sensowne może mieć sens zamykanie karty kredytowej, tak jak płacisz roczną opłatę za kartę, której już nie korzystasz, lub ponoszisz wysoką stopę procentową, powinieneś najpierw sprawdzić, jak wpłynie to na twoją ocenę kredytową. Możesz korzystać z symulatorów wyników online, takich jak CreditWise z Capital One, aby pomóc Ci podjąć najbardziej świadomą decyzję.

Nie przegap: Rozważ te sytuacje, zanim zdecydujesz, czy powinieneś uzyskać kartę kredytową

W przypadku stawek i opłat od Discover IT® Student Cash zwrot kliknij Tutaj. W przypadku stawek i opłat karty kredytowej Discover IT® kliknij Tutaj. Informacje o karcie Citi Simplicity® zostały zebrane niezależnie przez Select i nie zostały sprawdzone ani dostarczone przez emitenta karty przed publikacją.

Uwaga redakcyjna: Opinie, analizy, recenzje lub zalecenia wyrażone w tym artykule to opinie wybranych personelu redakcyjnego’s sam i nie został sprawdzony, zatwierdzony lub w inny sposób popierany przez żadną osobę trzecią.