Streszczenie:

Kup teraz, pożyczki późniejsze nie są zgłaszane do biur kredytowych, więc nie wpływają one na twoją zdolność kredytową. Oczekuje się, że zmieni się to, ponieważ wszystkie trzy główne biura kredytowe planują dodać dane o tych pożyczkach do raportów kredytowych. Pożyczki te są zwykle oferowane w punkcie sprzedaży i dzielą cenę zakupu na mniejsze raty. Największymi graczami w tej branży to Afirm, AfterPay, Klarna, PayPal i Zip. Decyzje o zatwierdzeniu tych pożyczek oparte są na różnych czynnikach, takich jak stabilność adresu, poprzednia historia z pożyczkodawcą i informacje bankowe. Dodawanie Kup teraz, spłacenie późniejszych pożyczek do raportów kredytowych może przynieść korzyści osobom z niewielkim lub żadnym tradycyjnym kredytem i pomóc im w budowaniu kredytu. Istnieją jednak ryzyko związane z tymi pożyczkami, w tym brak regulacji, potencjalne zakupy impulsowe i akumulacja długów oraz możliwość przeoczenia terminów i działań w obronie zbierania.

Pytania:

1. Jaki jest obecny wpływ zakupu teraz, spłacić późniejsze pożyczki na wyniki kredytowe?

Obecnie kup teraz pożyczki Pay Późniejsze pożyczki nie są zgłaszane do biur kredytowych, więc nie wpływają one na wyniki kredytowe.

2. Który główny biura kredytowe planują włączyć zakup teraz, zapłać późniejsze dane pożyczki w raportach kredytowych?

Equifax, Experian i TransUnion planują uwzględnić dane o zakupie teraz, spłacić późniejsze pożyczki w raportach kredytowych.

3. Jaka jest typowa struktura kupna teraz, spłać później pożyczki?

Kup teraz, zapłać później pożyczki Podziel cenę zakupu na mniejsze raty, zwykle cztery płatności rozmieszczone w odstępie dwóch tygodni.

4. W jaki sposób detaliści zarabiają teraz pieniądze od kupna, spłacić później pożyczki?

Detaliści współpracują z Buy Now, Pay Późniejsze usługi, takie jak Afirm, Afterpay, Klarna, PayPal i Zip, i płacą im prowizję za każdą transakcję.

5. Kup teraz, spłatą późniejsze pożyczki wymagają kontroli kredytowej?

Obecnie kup teraz pożyczki, nie wymagają czeku kredytowego.

6. Dlaczego biura kredytowe i firmy oceniające kredyty są zainteresowane włączeniem kupna, zapłać późniejsze dane pożyczki?

Biura kredytowe Zobacz Kup teraz, wypłać później pożyczki jako okazję dla osób z niewielkim lub żadnym tradycyjnym kredytem, ​​aby dołączyć do głównego nurtu kredytowego. Firmy oceniania kredytowego chętnie włączają te dane do swoich formuł punktacji.

7. Które grupy konsumentów prawdopodobnie skorzystają z włączenia zakupu teraz, płacą później pożyczki na raporty kredytowe?

Konsumenci młodzieży i osoby z kredytem subprime prawdopodobnie skorzystają z włączenia Buy Now, Pay Późniejsze dane pożyczki w raportach kredytowych.

8. Jakie są potencjalne ryzyko związane z Kup teraz, wypłać później pożyczki?

Kup teraz, wypłać późniejsze pożyczki są w dużej mierze nieuregulowane, brak zabezpieczenia oferowanych przez karty kredytowe i mogą prowadzić do impulsowych zakupów, akumulacji długów i nieudanych płatności.

9. Co robi Biuro Ochrony Finansowej Konsumenckiej w odniesieniu do Kup teraz, spłacić później pożyczki?

Konsumenckie Biuro Ochrony Finansowej bada potencjalne ryzyko dla konsumentów związanych z Kup teraz, zapłać później.

10. Jaki odsetek respondentów w ankiecie raportów konsumenckich wykorzystał teraz zakup, zapłać późniejszą pożyczkę?

18% z ponad 2000 respondentów w ankiecie raportów konsumenckich wykorzystało zakup zakupu, zapłać późniejszą pożyczkę.

Kup teraz, spłatą później pożyczki mogą obniżyć twoją zdolność kredytową, nawet jeśli płacisz na czas – to jest to, co musisz wiedzieć

W międzyczasie możesz zbudować swój kredyt za pomocą starszych metod i przygotować się na zakup teraz, Później pożyczki odgrywają rolę w kredycie.

Mógłby teraz kupić, zapłacić później pożyczkę na mój kredyt?

Kup teraz, zapłać późniejsze pożyczki zwykle nie zgłaszane do biur kredytowych, więc nie mogą pomóc ani zranić twojego wyniku – ale to się zmienia.

Bev O’Shea
Pismo finansów osobistych | MSN Money, kredyt.Com, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel

Bev O’Shea jest byłym organem nerdwallet w sprawie kredytu konsumenckiego, oszustw i kradzieży tożsamości. Posiada tytuł licencjata z dziennikarstwa na Uniwersytecie Auburn i magistra edukacji na Georgia State University. Przed przyjazdem do NerdWallet pracowała dla Daily Newspapers, MSN Money and Credit.com. Jej prace pojawiły się w The New York Times, The Washington Post, The Los Angeles Times, Marketwatch, USA Today, MSN Money i gdzie indziej. Twitter: @beverlyoshea.

Zaktualizowano 7 marca 2022

Kathy Hinson
Edytor przypisywania ołowiu | Finanse osobiste, punktacja kredytowa, dług i zarządzanie pieniędzmi

Kathy Hinson prowadzi główny zespół finansów osobistych w Nerdwallet. Wcześniej spędziła 18 lat w Oregonian w Portland w rolach, w tym szef i lider zespołu w celu projektowania i edycji. Wcześniejsze doświadczenie obejmuje wiadomości i edytowanie kopii kilku gazet w Południowej Kalifornii, w tym Los Angeles Times. Zdobyła licencjat’stopień dziennikarstwa i komunikacji masowej na University of Iowa.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzi od naszych partnerów, którzy nas kompensują. Wpływa to na jakie produkty piszemy, gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie wpływa to jednak na nasze oceny. Nasze opinie są nasze własne. Oto lista naszych partnerów i oto jak zarabiamy.

Bardziej jak to osobiste finanse

Kup teraz, spłatą później pożyczki na ogół nie wpływają na ludzi’s kredyt.

Te pożyczki, zwykle oferowane w punkcie sprzedaży, nie pojawiają się jeszcze rutynowo w większości raportów kredytowych. Oznacza to dobry rekord płatności w Twoim zakupie, Pay Późniejsze konta wygrane’t pomóc Ci zbudować kredyt . Z drugiej strony spóźnione płatności zwykle wygrały’T zranił kredyt, chyba że twoje konto jest wysyłane do kolekcji.

Ale to się zmienia. Wszystkie trzy główne biura kredytowe – Equifax, Experian i TransUnion – planują dodać dane o zakupie teraz, spłacić późniejsze pożyczki na raporty kredytowe.

W międzyczasie możesz zbudować swój kredyt za pomocą starszych metod i przygotować się na zakup teraz, Później pożyczki odgrywają rolę w kredycie.

Jak kupuj teraz, zapłać później

Kup teraz, zapłać później pożyczki, które są oferowane, gdy coś kupujesz, zwykle online, ale czasem w sklepach. Dzielą twoją cenę zakupu na mniejsze raty, często cztery płatności rozmieszczone w odstępie dwóch tygodni. Najwięksi gracze – Afirm, Afterpay, Klarna, PayPal i Zip – Współpracują z detalistami, którzy płacą im prowizję.

Decyzje o zatwierdzeniu oparte są częściowo na danych, takich jak stabilność adresu, dokumentacja publiczna, poprzednia historia z informacjami pożyczkodawcy i bankowości.

“Kup teraz, zapłać późniejsze procesy’T Wymagaj dzisiaj kontroli kredytowej, co przy okazji jest to dokładnie to, dlaczego konsumenci jest okazją do budowania kredytu, ponieważ mogą uzyskać dostęp do tego pierwszego produktu,” mówi Mark Luber, dyrektor ds. Produktu dla Equifax’S u.S. Jednostka rozwiązań informacyjnych.

Jak dodanie kupowania teraz, spłacić późniejsze pożyczki na raporty kredytowe, mogą pomóc konsumentom

Biura kredytowe reklamują kup, płacą później jako ogromną szansę dla osób z niewielkim lub żadnym tradycyjnym kredytem, ​​aby dołączyć do głównego nurtu kredytowego. A firmy punktacyjne kredytowe chętnie włączają dodatkowe dane do formuł punktacji.

“Uważamy, że będzie to największa możliwość włączenia finansowego w co najmniej pokoleniu,” mówi Liz Pagel, starszy wiceprezes i lider pożyczek konsumenckich w TransUnion. “Mamy co najmniej 100 milionów konsumentów korzystających z tych produktów,” Mówi, zauważając, że dane dotyczące tego, jak konsumenci obsługują te konta, są generowane częściej niż w przypadku tradycyjnych kart kredytowych i pożyczek.

W tym kup teraz, płatności późniejsze pożyczki na raporty kredytowe mogą przynieść korzyści młodym konsumentom i osobom z kredytem subprime. Według TransUnion’S Research, jedna trzecia kandydatów do finansowania punktu sprzedaży ma od 18 do 30 lat, grupa, która stanowi tylko 17% osób korzystających z kredytu. A 43% wnioskodawców ma kredyt subprime, w porównaniu z 13% użytkowników kredytowych ogółem.

Jednak dane sugerują, że opóźnione płatności są teraz powszechne w zakupie, spłać później pożyczki. Po zakupie teraz, późniejsze dane są rutynowo zgłaszane, opóźnione płatności mogą zaszkodzić kredytowi konsumentów.

Jakie są teraz ryzyko zakupu, spłacić później pożyczki?

Zwolennicy konsumentów doradzają, aby zachować ostrożność, jeśli chodzi o zakup teraz, spłacić później pożyczki. Pożyczki te są w dużej mierze nieuregulowane, ponieważ’Re nowy typ konta. Konsumenckie Biuro Ochrony Finansowej analizuje potencjalne ryzyko dla konsumentów.

Kup teraz, spłacenie późniejszych pożyczek nie ma ochrony, jaką oferują karty kredytowe, takie jak rozdzielczość sporów i ujawnienia, aby pomóc konsumentom zrozumieć produkt.

Łatwość zastosowania i użytkowania może prowadzić do większej liczby impulsów lub budowy długu.

Żonglowanie wielokrotnym zakupem Pay Późniejsze płatności mogą ułatwić przeoczenie terminu, co może prowadzić do akcji windykacyjnej.

Badanie raportów konsumenckich przeprowadzone w styczniu 2022 r. Wykazało, że 18% z ponad 2000 respondentów korzystało z zakupu, zapłać późniejszą pożyczkę. Spośród tych osób około 20% zgłosiło problemy, od żalu zakupu impulsowego po problemy z obsługą klienta, zwrotem lub zrozumieniem opłat i stóp procentowych.

Jak reagują biura kredytowe

Konwencje punktacji kredytowej będą musiały się zmienić, aby dostosować się do danych z produktu, który DID DID’t Istnieje wcześniej. Kup teraz, płatności późniejsze pożyczki nie pasują do żadnej z dwóch kategorii używanych teraz: kredyt obrotowy, taki jak karty kredytowe i pożyczki ratalne, które obejmują miesiące lub lata.

“Nie mieliśmy nowego rodzaju produktu kredytowego od dziesięcioleci i należy go traktować inaczej,” mówi Pagel. “To nie jest niewielka pożyczka na ratę,” mówi, więc wyciągnięcie kilku naraz powinno’Tbol konsumenta’s cispon tak, że udzielanie kilku pożyczek ratalnych.

Pagel mówi, że biura kredytowe komunikują się i próbują znaleźć wspólną płaszczyznę. “Myślę, że istnieje pilna potrzeba przynajmniej wyrównania nas w formacie raportowania, więc można go wysłać do wszystkich trzech biur w tym samym formacie,” ona mówi.

W tej chwili plany biura rozbieżą się:

Experian ogłosił, że planuje biuro specjalistyczne do przechowywania teraz, zapłać późniejsze dane. Greg Wright, wiceprezes wykonawczy i dyrektor ds. Produktów ds. Eksperianistycznych usług informacyjnych konsumenckich, twierdzi, że informacje z Biura Specjalnego będą “lansowany” okresowo w konsumenta’S Plik kredytowy s.

„Kup teraz, zapłać później” pożyczki mogą obniżyć twoją zdolność kredytową, nawet jeśli płacisz na czas – oto co musisz wiedzieć

Wybierz wyjaśnia, w jaki sposób niektóre pożyczki w punkcie sprzedaży mogą obniżyć twoją zdolność kredytową, nawet gdy dokonywasz płatności na czas i w całości.

Zaktualizowany wt, 31 stycznia 2023

Udostępnij artykuł Udostępnij za pośrednictwem artykułu Udostępnij na Facebooku za pośrednictwem artykułu Udostępnij na Twitterze za pośrednictwem LinkedIn Udostępnij artykuł za pośrednictwem e -maila

Getty Images

Kiedy Ryan Stanton przeprowadził się do swojego nowego mieszkania po ukończeniu college’u, zdecydował się na zakup artykułów gospodarstwa domowego, których potrzebował przez „Kup teraz, zapłacić później”. Zamiast płacić jedną ryczałt lub umieścić ją na karcie kredytowej, zdecydował się podzielić koszty swojego sprzętu do ćwiczeń, ubrania, poduszki i zegarek na płatności ratalne należne co dwa tygodnie lub co miesiąc. Stanton poczuł bezpieczne finansowanie swoich zakupów z 0% odsetek pożyczek BNPL, ponieważ wiedział, że będzie mógł dokonywać płatności ratalnych na czas i w całości.

Pożyczki „Kup teraz, płacy później”-znane również jako pożyczki w punkcie sprzedaży-zaoferuj konsumentom możliwość spłaty zakupów w stałym okresie z płatnościami ratalnymi zwykle należnymi dwutygodniowymi lub miesięcznymi. Jeśli robiłeś zakupy na stronach Target, Walmart, Sephora lub ASOS, prawdopodobnie zauważyłeś opcję BNPL, gdy dotrzesz do strony kasy. Niedawne przejęcie przez Square jednego popularnego dostawcy BNPL, Australii, za prawie 30 miliardów dolarów, wskazuje na rosnącą popularność dostawców BNPL. W rzeczywistości niedawny raport CB Insights przewiduje, że branża wzrośnie o 10 do 15 razy większą niż obecna wielkość do 2025 r. Łatwo jest zobaczyć odwołanie pożyczek POS: podczas gdy tradycyjne karty kredytowe wymagają, aby konsumenci opłacali swój miesięczny rachunek w całości i na czas co miesiąc lub otrzymywali wysokie stopy procentowe i opóźnienia, niektóre pożyczki BNPL udzielają konsumentom pożyczek z 0% i bez kar za opóźnione płatności. Ale czy te pożyczki są tak proste, jak się wydają? Select rozmawiał z wieloma ekspertami finansowymi, aby zobaczyć, w jaki sposób ta nowa metoda finansowania może negatywnie wpłynąć.

Jak niektóre pożyczki POS mogą zmniejszyć twoją zdolność kredytową

W zależności od dostawcy pożyczki, zaciągnięcie pożyczki POS może albo zwiększyć, zmniejszyć lub nie mieć żadnego wpływu na twoją zdolność kredytową. Niektórzy z najpopularniejszych dostawców pożyczek POS – Afterpay, afirm i Klarna – zgłaszają niektóre pożyczki biurom kredytowym.

1. Historia płatności (35%): Czy zapłaciłeś wcześniejsze rachunki kredytowe na czas
2. Kwoty należne (30%): Całkowita kwota kredytu i pożyczek, których używasz w porównaniu z całkowitym limitem kredytowym, znanym również jako stopa wykorzystania
3. Długość historii kredytowej (15%): Czas, w którym miałeś kredyt
4. Nowy kredyt (10%): Jak często ubiegasz się i otwierasz nowe konta
5. Mieszanka kredytowa (10%): Różnorodność posiadanych produktów kredytowych, w tym karty kredytowe, pożyczki ratalne, rachunki finansowe, kredyty hipoteczne i tak dalej

Niektóre czynniki, które określają twoją historię kredytową, to średni wiek twoich kont, wiek twojego najstarszego konta i jak długo minęło od otwarcia konta. (Jest to jeden z powodów, dla których wiele osób martwi się, że zamknięcie karty kredytowej może wynosić swój wynik.)

„Chociaż zapis płatności na czas może zwiększyć kredyt, możesz zobaczyć cios w wyniku korzystania z usługi [BNPL]”, mówi Leslie Tayne, założyciel i dyrektor zarządzający w Tayne Law Group. „Każdy zakup z pożyczką POS jest uważany za osobne konto w raporcie kredytowym, które zostaje zamknięte po spłaceniu salda. Ponieważ pożyczki te są krótkoterminowe (ogólnie sześć tygodni), mogą znacznie obniżyć średni wiek Twojej historii kredytowej-szczególnie jeśli jesteś zwykłym pożyczkobiorcą.”

Ponieważ 15% twojej zdolności kredytowej FICO jest określone na podstawie długości historii kredytowej, wielokrotne pobieranie pożyczek POS może obniżyć twoją zdolność kredytową, ponieważ obniża średni wiek twoich kont, wyjaśnia Tayne.

W Credit Karma Afirm ma ocenę klienta wynoszącą 2.9 gwiazdek, a recenzenci narzekali na ich pożyczki wpływające na ich zdolność kredytową, nawet jeśli są w dobrej opinii.

“Każda pożyczka, bez względu na to, jak duży lub mały, będzie się liczyć jako osobne konto w raporcie Experian Credit. Użyłem afirm około 15 razy, aby skorzystać z ich 0% ofert finansowania. Niespodzianka! Średnie obliczenie wieku Experian na moim pliku kredytowym spadło z 11 lat do około 2 lat. To negatywnie wpływa na twoją zdolność kredytową. Strzeż się – napisał jeden recenzent.

Afirm zajmuje się tym, w jaki sposób jego pożyczki mogą wpływać na wyniki kredytowe konsumentów w sekcji pomocy, zauważając, że ile kredytu używasz, jak długo masz kredyt, dokonywanie opóźnień płatności i historii płatności z afirm może wpłynąć na twój wynik.

Potrzebujesz pożyczki BNPL, która nie wpłynie na twoją zdolność kredytową?

Każda pożyczka BNPL obsługuje kontrole kredytowe i raportowanie do biur kredytowych inaczej.

Chociaż Afterpay nie uważa się za dostawcę POS, AfterPay w ogóle nie wykonuje kontroli kredytowej, co czyni go solidną opcją dla osób, które mają słabe lub złe kredyty i mają trudności z zabezpieczeniem pożyczki inaczej (również nie poprawi twojej zdolności kredytowej). Nie zgłasza pożyczek do biur kredytowych.

Według Klarna Klarna nie zgłasza również informacji o biurach kredytowych na temat pożyczek POS. Klarna przeprowadzi miękką kontrolę kredytową, która nie wpłynie na twoją zdolność kredytową, jeśli zabierzesz pożyczkę „wynagrodzenie za 4” lub pożyczkę „wynagrodzenie w ciągu 30 dni”. Ponadto, jeśli konsument złoży wniosek o markowy produkt otwartej linii kredytowej oferowany przez Bank partnerski Klarny, można przeprowadzić trudne zapytanie.

Twój wynik nie będzie miało wpływu, jeśli zabierzesz pożyczkę afirm, która pobiera 0% APR i ma cztery dwutygodniowe płatności lub pożyczki, w których ludzie otrzymali opcję trzymiesięcznego okresu płatności z 0% kwietnia. Jeśli zabierzesz dłuższą pożyczkę z odsetkami, pożyczka zostanie zgłoszona do eksperymentu.

Zanim zabierzesz pożyczkę BNPL, upewnij się, że jesteś jasny na warunkach, aby zrozumieć stopę procentową i harmonogram spłaty.

Wskazać, aby regularnie sprawdzać raport kredytowy

Każdy powinien mieć pewność, że można się zdarzyć, że regularnie sprawdzali swoje raporty kredytowe, zwłaszcza jeśli otwierasz nowe produkty finansowe, czy to pożyczka POS, czy nowa karta kredytowa.

Z powodu pandemii każdy z trzech biur kredytowych – Experian, Equifax i TransUnion – teraz oferuje jeden bezpłatny raport kredytowy co tydzień. (Każdy z nich zazwyczaj oferuje jeden bezpłatny raport rocznie.) Po prostu przejdź do rocznego korporacji.com, strona internetowa upoważniona przez prawo federalne, do żądania raportu kredytowego od jednego z biur. Jeśli masz pożyczkę afirm, będziesz chciał poprosić o swój raport kredytowy Experian.

Istnieje również wiele bezpłatnych usług, które pozwalają śledzić swoją zdolność kredytową. Większość firm firm kredytowych pozwala sprawdzić swój wynik w swoich aplikacjach lub stronie internetowej. Możesz także skorzystać z bezpłatnego programu monitorowania kredytu, takiego jak CreditWise z Capitalone lub Experian Free Credit Monitoring.

Podczas gdy zapisanie się na pożyczkę POS niekoniecznie poprawi twoją zdolność kredytową, istnieje kilka szybkich sposobów na jej poprawę. *Experian Boost ™, na przykład, to bezpłatna usługa, która oferuje konsumentom możliwość połączenia ich kont na użyteczności i strumieniowym z raportem Experian Credit. Oznacza to, że jeśli masz czas na spłatę swojego Internetu, wody lub Netflix®, możesz zobaczyć poprawę wyniku FICO®.

Czy finansowanie szkodzi twojej zdolności kredytowej?

Dobra wiadomość jest taka, że ​​finansowanie 0% jest jak bezpłatne pieniądze przez 12 miesięcy. Ale istnieje wiele wad, które mogą sprawić, że te oferty stały się popiersia z perspektywy kredytowej. Stukałem mojego przyjaciela i kolegę Johna Ulzheimera, guru kredytowego na kredyt.com, aby uzyskać dodatkowe porady. Oto miarka: zero procentowe oferty finansowania od sprzedawców detalicznych mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową głównie ze względu na następujące:

• Możesz zwiększyć procent „wykorzystania” kredytu. Kiedy finansujesz zakup od sprzedawcy, mogą otworzyć kartę kredytową w sklepie w Twoim imieniu, aby uzyskać dokładną kwotę zakupu. Następnie sklep pobiera nowo otwarte konto, maksymalnie wykorzystywanie limitu kredytowego. Niedobrze. Według Myfico trzydzieści procent wyniku FICO opiera się na danych, które obejmują współczynnik wykorzystania.com . Jest to równe kwotę niezapłaconych sald karty kredytowej jako procent limitów karty kredytowej w Twoim imieniu. Chcesz zachować to wykorzystanie poniżej 10%, jeśli Twoim celem jest utrzymanie wyniku w 700. W rzeczywistości, według FICO, konsumenci, którzy mają wyniki powyżej 760, mają średnie wykorzystanie karty kredytowej zaledwie 7%. Jeśli spłacisz dług w całości w pierwszym miesiącu, nie podnosi twojego wyniku za więcej niż w tym miesiącu. Ale psychologicznie możemy ulec pokusie, aby równowaga ta działała przez 11 miesięcy (ponieważ nie ma odsetek) i zapłacić je w ostatnim miesiącu, podczas którego ten „stagnacyjny” dług może spowodować ciągłe opuszczenie twojego wyniku, mówi John. „Posiadanie maksymalnej karty kredytowej w raporcie kredytowym przez 11 miesięcy nie przynosi żadnych dobrych” – mówi.
• Ubiegasz się o nowy kredyt. Zapytanie kredytowe przeprowadzone przez sprzedawcę może zranić twoją zdolność kredytową, zwłaszcza jeśli poprosisz o nowy kredyt kilka razy w krótkim czasie. Według Johna zapytanie pozostanie w Twoim raporcie przez okres do 2 lat i może zranić twój wynik przez pierwsze 12 miesięcy.
• Otwierasz nowe konto, które ostatecznie zostanie zgłoszone do agencji raportowania kredytowego. „Zmniejsza to średni wiek twojego pliku kredytowego” – mówi John. Długość Twojej historii kredytowej wynosi około 15% twojej zdolności kredytowej.

Lepsza alternatywa? Ponieważ mój przyjaciel ma pieniądze (i dodałbym, że powinien dokonać tego zakupu tylko wtedy, gdy może sobie pozwolić na oszczędności), może chcieć zapłacić za telewizję za pomocą karty nagród, która jest już w jego portfelu. I oczywiście powinien spłacić dług w całości, gdy pojawia się oświadczenie. W ten sposób, jak mówi John.”

Więcej na MoneyWatch:

Pusy nowości

5 szklarni, które są w rzeczywistości domami

Kupowanie historycznego domu? 6 właścicieli dzieli zalety i wady

Amazon używa „Ceny przypływu”, tak jak Uber

15 najlepszych miejsc wakacyjnych dla emerytów

Farnoosh Torabi jest dziennikarzem i komentatorem finansowym osobistym. Jest autorką nowej książki Psych Your. Podążaj za nią na www.Farnoosh.TV i na Twitterze w @farnoosh.

Po raz pierwszy opublikowane 12 sierpnia 2010 / 17:50

© 2010 CBS Interactive Inc. Wszelkie prawa zastrzeżone.

Jak pożyczka osobista wpływa na twoją zdolność kredytową?

Pożyczka osobista może zbudować twoje wyniki kredytowe w perspektywie długoterminowej, o ile konsekwentnie spłacasz dług na czas.

Narottam Medhora
Pisarz

Narottam jest byłym pisarzem osobistym i małymi firmami dla NerdWallet.

Zaktualizowano 14 marca 2023 10:50 A.M. PDT

Kim Lowe
Edytor przypisywania ołowiu | Pożyczki konsumenckie

Kim Lowe jest wiodącym redaktorem w zespole ds. Pożyczek NerdWallet. Obejmuje pożyczki konsumenckie, w tym tematy takie jak pożyczki osobiste, kup teraz, płacisz później i aplikacje pieniężne. Dołączyła do Nerdwallet w 2016 roku po 15 latach w MSN.com, gdzie pełniła różne role treści, w tym redaktor naczelny sekcji zdrowia i żywności. Kim rozpoczęła karierę jako pisarz do publikacji drukowanych i internetowych, które obejmowały branżę kredytu hipotecznego, supermarketu i restauracji. Kim uzyskał tytuł licencjata z dziennikarstwa na University of Iowa i tytuł magistra administracji biznesowej z University of Washington. Pracuje z domu w pobliżu Portland w stanie Oregon.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzi od naszych partnerów, którzy nas kompensują. Wpływa to na jakie produkty piszemy, gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie wpływa to jednak na nasze oceny. Nasze opinie są nasze własne. Oto lista naszych partnerów i oto jak zarabiamy.

Bardziej jak te pożyczki osobiste

Tam’S No Tajemnica: pożyczka osobista wpływa na twoją zdolność kredytową, podobnie jak każda inna forma kredytowa. Dokonaj płatności na czas i zbuduj kredyt. Wszelkie spóźnione płatności mogą znacznie uszkodzić twój wynik, jeśli one’Re zgłoszone do biura kredytowego.

Oto, w jaki sposób uzyskanie pożyczki osobistej może wpłynąć na twoją zdolność kredytową na każdym etapie procesu.

Zakupy osobistej pożyczki

Większość pożyczkodawców internetowych pozwala wstępnie kwalifikować się do pożyczki osobistej z miękkim czekiem kredytowym, który jest rutynowym czekiem Twojej wiarygodności kredytowej. Wygrała miękkie zapytanie’t wpływają na twoją zdolność kredytową i pozwala kupować najlepsze stawki i warunki.

Niektóre banki i kasy kredytowe nie oferują miękkiej kontroli z wstępną kwalifikacją. Jeśli ty’Ponowne porównywanie stawek, wybierz pożyczkodawców, którzy oferują miękki czek.

Sprawdź, czy wstępnie kwalifikujesz pożyczkę osobistą-bez wpływu na twoją zdolność kredytową

Po prostu odpowiedz na kilka pytań, aby uzyskać spersonalizowane szacunki stawek od wielu pożyczkodawców.

Kwota kredytu

Sprawdź, czy wstępnie kwalifikujesz

Ubieganie się o pożyczkę osobistą

Formalnie ubieganie się o pożyczkę osobistą wywołuje trudną kontrolę kredytową, co jest dokładniejszą oceną Twojej historii kredytowej. Zapytanie zwykle zmniejsza do pięciu punktów od twojej oceny kredytowej FICO. Nowe wnioski o kredyt stanowią 10% Twojej zdolności kredytowej.

Ciężkie zapytanie zwykle pozostaje w twoim raporcie kredytowym przez dwa lata, ale wpływa tylko na twój wynik w pierwszym roku.

Spłacanie Twojej osobistej pożyczki

Zarówno FICO, jak i Vantagescore, dwa różne modele punktów kredytowych, uważają historię płatności najważniejszym czynnikiem obliczania wyników kredytowych, co stanowi 35% do 40% twojego wyniku.

Większość pożyczkodawców internetowych zgłasza działalność spłaty jednemu lub wszystkim trzem krajowym biurom kredytowym – Equifax, Experian i Transunion. Praca z pożyczkodawcą, która zgłasza się do wszystkich trzech, może oznaczać większą spójność w twoich raportach kredytowych.

Brak spłaty pożyczki

Brak terminu o kilka dni nie wpłynie na Twój kredyt, ale płatności na rzecz pożyczki osobistej, która jest ponad 30 dni spóźniona, mogą zostać zgłoszone do biur kredytowych, co doprowadziło do znacznego uszkodzenia twojej zdolności kredytowej.

Ustanowienie budżetu, który uwzględnia wszystkie spłaty zadłużenia, w tym pożyczka osobista, może pomóc w uniknięciu nieudanych płatności.

Konsolidacja twojego długu

Konsolidacja długów w pożyczkę osobistą może poprawić kredyt poprzez obniżenie wykorzystania kredytu. Twój wskaźnik wykorzystania kredytu – ile dostępnego kredytu – uwzględnia 30% ogólnej zdolności kredytowej. Konsolidacja długu może uprościć Twoje finanse i pomóc obniżyć miesięczne płatności, abyś mógł wcześniej spłacić dług.

Często Zadawane Pytania

Czy pożyczka osobista szkodzi twojej zdolności kredytowej?

Twoja zdolność kredytowa może zanurzyć kilka punktów, gdy formalnie ubiegasz się o pożyczkę osobistą, ale pominięte płatności mogą spowodować bardziej znaczny spadek. Otrzymanie pożyczki osobistej zwiększy również kwotę długu, który jesteś winien, co jest jednym z czynników tworzących twoją zdolność kredytową. Jednak płatności na czas na pożyczkę osobistą pomaga zbudować kredyt.

Czy pożyczka osobista pomaga Twojej zdolności kredytowej?

Spójne, płatności na czas na pożyczkę mogą pomóc w budowaniu kredytu . Pożyczka osobista dodaje również kredyt ratalny do raportu, który różni się od kredytu odnawialnego związanego z kartami kredytowymi. Credit Mix stanowi 10% zdolności kredytowej FICO.

Czy pożyczka osobista szkodzi twojej zdolności kredytowej?

Twoja ocena kredytowa może zanurzyć kilka punktów, gdy formalnie

Złóż wniosek o pożyczkę osobistą

, Ale pominięte płatności mogą spowodować bardziej znaczny spadek. Otrzymanie pożyczki osobistej zwiększy również kwotę długu, który jesteś winien, co jest jednym z czynników tworzących twoją zdolność kredytową. Jednak płatności na czas na pożyczkę osobistą pomaga zbudować kredyt.

Czy pożyczka osobista pomaga Twojej zdolności kredytowej?

Spójne, płatności na czas na pożyczkę mogą Ci pomóc

. Pożyczka osobista dodaje również kredyt ratalny do raportu, który różni się od kredytu odnawialnego związanego z kartami kredytowymi. Credit Mix stanowi 10% zdolności kredytowej FICO.

O autorze: Narottam jest byłym pisarzem osobistym i małymi firmami dla Nerdwallet. Czytaj więcej

Podobna nuta.

Strona główna NerdWallet

Wykonaj wszystkie odpowiednie ruchy

Karty kredytowe

Planowanie finansowe

Wiadomości finansowe

Mały biznes

Pobierz aplikację

Oświadczenie: NerdWallet stara się zachować dokładne i aktualne informacje. Informacje te mogą być inne niż to, co widzisz, odwiedzając instytucję finansową, usługodawcę lub konkretny produkt’STRONA S. Wszystkie produkty finansowe, produkty i usługi zakupowe są prezentowane bez gwarancji. Podczas oceny ofert przejrzyj instytucję finansową’s Warunki. Wstępnie wykwalifikowane oferty nie są wiążące. Jeśli znajdziesz rozbieżności z oceną kredytową lub informacjami z raportu kredytowego, skontaktuj się bezpośrednio z TransUnion®.

Nerdwallet Compar, Inc. NMLS ID# 1617539

Kalifornia: Kalifornijskie pożyczki pożyczkodawcy zorganizowane zgodnie z Departamentem Ochrony Finansowej i Finansów Innowacji Licencja #60DBO-74812

Usługi ubezpieczeniowe dotyczące nieruchomości i wypadków oferowane za pośrednictwem Nerdwallet Insurance Services, Inc. (Licencja na rezydenta CA. OK92033) Licencje majątkowe i ofiarowe

NerdWallet ™ | 55 Hawthorne st. – 11. piętro, San Francisco, CA 94105

Jak pożyczki samochodowe wpływają na moją zdolność kredytową?

Pozwalać’Zbadaj sposoby, w jakie można wpłynąć na kredyt po ukończeniu podróży do zakupu samochodu.

Zakupy pożyczki samochodowej wpłynie na moją zdolność kredytową?

Kiedy ty’Ponownie kupując najlepsze stawki finansowania, niektórzy pożyczkodawcy wykonają ciężkie przyciągnięcie kredytu. Podczas gdy twarde pociągnięcia zwykle wpływają na twój wynik, jedno twarde zapytanie zazwyczaj obniża ocenę kredytową o zaledwie kilka punktów, więc ogólny wpływ powinien być niewielki. Jeśli masz wiele twardych pociągnięć od różnych auto kredytodawców, to’Ważne jest również, aby zauważyć, że wszystkie zostaną one zwinięte na jeden, o ile wystąpią w określonym czasie, według FICO, firmy, która oblicza najczęściej używane wyniki kredytowe. To okno jest zasadniczo dotyczy tylko zapytań pożyczek typu rattu, takich jak pożyczki samochodowe i kredyty hipoteczne. W zależności od biura kredytowego zakres w niektórych przypadkach może wynosić do 45 dni.

Czy zabranie pożyczki samochodowej szkodzi kredytowi?

Aby zrozumieć ogólny wpływ pożyczki samochodowej, to’jest ważne, aby zrozumieć anatomię oceny kredytowej. Kiedy FICO oblicza wyniki (w skali od 300 do 850 punktów), rozważa te 5 kluczowych czynników:

1. Historia płatności
   Płatności na czas jest najważniejszym aspektem Twojej zdolności kredytowej.
2. Wykorzystanie kredytu
   Mierzy to, ile z dostępnego kredytu używasz. Aby znaleźć obecny optymalny wskaźnik wykorzystania, możesz sprawdzić z trzema ogólnokrajowymi biurami raportowania kredytowego: Equifax, Experian lub Transunion . Noszenie wysokich sald na wielu rachunkach może wskazywać na wyższe ryzyko niewykonania zobowiązania dla pożyczkodawców.
3. Długość historii kredytowej
   Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej ustanowiłeś kredyt z płatnościami na czas, tym lepszy wynik. Ale FICO patrzy na wiele wskaźników związanych z historią kredytową.
4. Nowy kredyt
   Ustanowienie nowego kredytu może pomóc poprawić współczynnik wykorzystania kredytu, ale w razie potrzeby otwierają konta. Ubieganie się o wiele kart kredytowych jednocześnie może mieć negatywny wpływ na twój wynik.
5. Mieszanka kredytowa
   Zarządzanie różnymi rodzajami kredytu, takie jak pożyczka samochodowa i karty kredytowe, może być plusem.

Biorąc pod uwagę powyższe, pożyczka samochodowa może mieć kilka różnych wpływów na twoją zdolność kredytową.

Po pierwsze, zwiększy to całkowite obciążenie zadłużenia i zmieni współczynnik wykorzystania kredytu, co może spowodować niewielki spadek wyniku. Jeśli ty’właśnie ustanowiła pożyczkę, tam’S Brak historii płatności, ale jakikolwiek niewielki spadek zdolności kredytowej powinien zostać szybko naprawiony, jeśli dokonasz pierwszych kilku płatności na czas. W końcu historia płatności ma największy wpływ na wyniki FICO.

Pożyczka samochodowa może również poprawić Twój miks kredytowy, szczególnie jeśli tak’t W raporcie mają już konto typu ratę. Zróżnicowane portfolio kredytowe wyraża, że ​​skutecznie zarządzałeś różnymi rodzajami kredytów, które odwołuje się do pożyczkodawców.

Czy Twoja zdolność kredytowa rośnie, gdy spłacisz pożyczkę samochodową?

Jeśli spłacisz saldo pożyczki samochodowej z czasem, wykorzystanie kredytowe spadnie, aby Twoja zdolność kredytowa może się poprawić. Regularne płatności na czas jest dobre dla Twojej historii płatności i pomoże utrzymać i być może poprawić Twój wynik.

Jeśli rozważasz wcześniej spłatę pożyczki, aby zaoszczędzić na opłatach odsetkowych, upewnij się, że umowa pożyczki’t obejmują kary za to. Czasami utrzymanie pożyczki na dłużej, z płatnościami na czas, może mieć pozytywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Zarządzane właściwie, otwarte linie kredytowe pomagają w ustanowieniu silnej historii.

Z drugiej strony, jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności na czas, warto sprawdzić, czy ty’Kwalifikujący się do przedłużenia pożyczki, co może zapewnić tymczasową ulgę finansową.

Przywdziewać’Nie bój się regularnie sprawdzać raport kredytowy

Zrozumienie, w jaki sposób pożyczki samochodowe wpływają na wyniki kredytowe, a wpływ, jaki wybierze na to zakup samochodu.

Regularne sprawdzanie raportu kredytowego powoduje miękkie zapytanie, które wygrała’w ogóle zranił twoją zdolność kredytową, więc Don’Nie bój się tego regularnie. Masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego rocznie od każdego z trzech ogólnokrajowych biur raportów kredytowych (TransUnion, Experian i Equifax).

Ta strona jest wyłącznie do celów edukacyjnych. Wymienione strony trzecie nie są powiązane z Capital One i ponoszą wyłączną odpowiedzialność za swoje opinie, produkty i usługi. Capital One nie zapewnia, nie popiera ani nie gwarantuje żadnego produktu, usługi, informacji lub zaleceń innej firmy. Uważa się, że informacje przedstawione w tym artykule są dokładne w momencie publikacji, ale mogą ulec zmianie. Pokazane obrazy są wyłącznie do celów ilustracyjnych i mogą nie być dokładnym przedstawieniem produktu. Materiały dostarczone na tej stronie nie mają na celu udzielania porad prawnych, inwestycyjnych lub finansowych ani wskazania dostępności lub przydatności dowolnego kapitału jednego produktu lub usługi w twoich wyjątkowej okolicznościach. Aby uzyskać szczegółowe porady na temat twoich wyjątkowych okoliczności, możesz skonsultować się z wykwalifikowanym profesjonalistą.