Fluktuacje oceny kredytowej
Streszczenie:
W tym artykule omówimy temat wahań oceny kredytowej. Wyniki kredytowe są ważne, ponieważ określają stopy procentowe i uprawnienia do pożyczki dla konsumentów. Jednak wyniki kredytowe mogą się często zmieniać, co prowadzi do zamieszania i troski wśród konsumentów. Zbadamy czynniki, które mogą wpłynąć na wyniki kredytowe i przyczyny wahań. Zrozumienie tych wahań jest niezbędne do utrzymania dobrej zdolności kredytowej.
Kluczowe punkty:
1. Wyniki kredytowe mogą się często zmieniać, podobnie jak zmienia się pogoda z dnia na dzień lub miesiąc na miesiąc.
2. Wyniki kredytowe nie są pomiarami stałymi ani statycznymi; Są one obliczane na podstawie najnowszych i aktualnych dostępnych informacji kredytowych.
3. Negatywne informacje na temat raportu kredytowego mogą spowodować spadek zdolności kredytowej, podczas gdy pozytywne informacje mogą prowadzić do wzrostu.
4. Upływ czasu może również powodować fluktuacje zdolności kredytowej, ponieważ starsze informacje stają się mniej znaczące i spada z raportu kredytowego.
5. Różne modele oceny kredytowej i algorytmy wykorzystywane przez główne biura kredytowe mogą powodować różnice w wynikach kredytowych.
6. Wierzyciele aktualizują informacje kredytowe w różnych momentach, prawdopodobnie skutkując różnymi wynikami na żądanie w różnych momentach.
7. Historia płatności na czas jest istotnym czynnikiem w wynikach kredytowych, a brakujące płatności mogą mieć negatywny wpływ.
8. Kwota należnego długu, długość historii kredytowej, nowe rachunki kredytowe i mieszanka kredytowa to inne czynniki, które wpływają na wyniki kredytowe.
9. Konsumenci powinni starać się dokonywać płatności na czas, zmniejszyć dług i utrzymywać zdrowy mieszanka kredytowa, aby poprawić swoje wyniki kredytowe.
10. Konsumenci kluczowe jest regularne monitorowanie swoich wyników kredytowych i informowanie o praktykach sprawozdawczości kredytowej.
Pytania:
1. Jak często mogą się zmieniać oceny kredytowe?
2. Jaka jest główna przyczyna wahań zdolności kredytowej?
3. W jaki sposób upływ czasu wpływa na wyniki kredytowe?
4. Dlaczego modele punktacji kredytowej różnią się między biurami kredytowymi?
5. Jaki jest wpływ płatności na czas na wyniki kredytowe?
6. W jaki sposób kwota zadłużenia jest winna wyniki kredytowe?
7. Jakie są czynniki rozważane w algorytmach punktacji kredytowej?
8. Jak konsumenci mogą poprawić swoje wyniki kredytowe?
9. Dlaczego ważne jest regularne monitorowanie wyników kredytowych?
10. W jaki sposób konsumenci mogą być informowani o praktykach sprawozdawczości kredytowej?
11. Czy wyniki kredytowe mogą drastycznie zmieniać się w krótkim czasie?
12. Czy brak jednej płatności znacząco wpływa na wyniki kredytowe?
13. Jak długo negatywne informacje pozostają w raporcie kredytowym?
14. Jakie są sposoby na utrzymanie zdrowej mieszanki kredytowej?
15. Jak konsumenci mogą uzyskać dostęp do swoich wyników kredytowych?
Odpowiedzi:
1. Wyniki kredytowe mogą zmieniać się codziennie w zależności od najnowszych dostępnych informacji kredytowych.
2. Fluktuacje zdolności kredytowej można przede wszystkim przypisać zmianom historii płatności, kwotom należnym, długości historii kredytowej, nowymi rachunkami kredytowymi i mieszanką kredytową.
3. Czas może powodować wahania zdolności kredytowej, ponieważ starsze negatywne informacje stają się mniej znaczące i spada z raportu kredytowego.
4. Biura kredytowe używają różnych modeli i algorytmów punktacji, co może prowadzić do różnic w wynikach kredytowych.
5. Płatności na czas mają znaczący pozytywny wpływ na wyniki kredytowe, podczas gdy pominięte płatności mogą obniżyć wyniki.
6. Noszenie wysokich sald i maksymalne dostępne linie kredytowe może obniżyć wyniki kredytowe.
7. Algorytmy punktacji kredytowej Rozważ historię płatności, kwoty należne, długość historii kredytowej, nowe rachunki kredytowe i mieszanka kredytowa.
8. Konsumenci mogą poprawić swoje wyniki kredytowe, dokonując płatności na czas, zmniejszając dług i utrzymując zdrową mieszankę kredytową.
9. Regularne monitorowanie wyników kredytowych pozwala konsumentom na informowanie o ich zdrowiu finansowym i wykrywanie potencjalnych błędów lub nieuczciwych działań.
10. Poinformowanie się o praktykach sprawozdawczości kredytowej można wykonać poprzez czytanie materiałów edukacyjnych dostarczanych przez biura kredytowe i aktualizowanie zmian w przepisach dotyczących sprawozdawczości kredytowej.
11. Wyniki kredytowe mogą dramatycznie zmieniać się w krótkim czasie, zwłaszcza jeśli wystąpią znaczące zmiany w historii płatności lub wykorzystaniu kredytu.
12. Brak jednej płatności może mieć negatywny wpływ na wyniki kredytowe, ale ciężkość wpływu zależy od ogólnej historii kredytowej.
13. Informacje negatywne mogą pozostać w raporcie kredytowym przez kilka lat, zazwyczaj do siedmiu lat dla większości rodzajów negatywnych informacji.
14. Utrzymanie zdrowego miksu można osiągnąć dzięki zrównoważonej kombinacji pożyczek ratalnych i obrotowych linii kredytowych.
15. Konsumenci mogą uzyskać dostęp do swoich wyników kredytowych za pomocą różnych środków, takich jak platformy bankowości internetowej, usługi monitorowania kredytowego lub bezpośrednio z biur kredytowych.
Zasoby strony:
– Budowanie lepszego raportu kredytowego
– Raport kredytowy
– Equifax
– Experian
– TransUnion
Wniosek:
Fluktuacje zdolności kredytowej są częstym zjawiskiem dla konsumentów. Zrozumienie czynników wpływających na wyniki kredytowe i aktywne zarządzanie kredytem może pomóc w utrzymaniu dobrej zdolności kredytowej. Dokonując płatności na czas, zmniejszając dług i regularne monitorowanie wyników kredytowych, konsumenci mogą pozostać na bieżąco ze stanem finansowym i podejmować świadome decyzje dotyczące kredytu.
Uwaga: Informacje w tym artykule służą wyłącznie celom informacyjnym i nie odzwierciedlają poglądu na unię kredytową. Zawsze zaleca się konsultacje z specjalistami finansowymi w celu uzyskania konkretnych porad.
Oświadczenie o bezpieczeństwie:
SECU nie będzie prosić o dane osobowe, takie jak poświadczenia online, numery kont lub numery kart za pośrednictwem wiadomości e -mail, głosu lub wiadomości tekstowych.
Fluktuacje oceny kredytowej
“Możesz także mieć okoliczności, w których konsument zaczyna zalegać (wraz z płatnościami), a to z pewnością będzie miało wpływ. To’jest bardziej zauważalny dla kogoś z wyższym początkowym wynikiem FICO, ponieważ mają on trochę więcej do stracenia, że tak powiem. Jeśli ty’Re w okolicznościach, w których przegapisz płatności, nie. 1 lekarstwo polega na powrocie na torze i pozostanie na torze. Zachowaj to jako odizolowany incydent. Negatywne informacje, które mają wpływ na wynik FICO, z czasem ustępuje.’’
Wynik FICO ®
Jeśli masz z nami aktywną relację pożyczkową, możesz zobaczyć swój wynik FICO w dostępie do członków. Chociaż wynik FICO może się zmienić codziennie, uzyskujemy wynik od Equifax i aktualizujemy wynik w dostępie do członków. 1
Co to jest wynik FICO?
Wynik FICO jest najczęstszą zdolnością kredytową wykorzystywaną przez pożyczkodawców do podejmowania decyzji dotyczących wartości kredytowej podczas ubiegania się o pożyczkę. Większość wyników wynosi od 300 do 850. Im wyższy wynik, tym lepiej. Niższy wynik może wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania nowego kredytu.
Wyniki FICO oceniają pięć głównych obszarów raportu kredytowego:
- Historia płatności (35% wyniku)
Czy dokonujesz płatności na czas? Późne lub pominięte płatności, elementy windykacyjne i zgłoszenia upadłościowe mogą obniżyć Twój wynik. - Kwota należna w porównaniu z limitami kredytowymi (30%)
Posiadanie dużej ilości długów niekoniecznie może obniżyć ocenę; Jednak noszenie wysokich sald (e.G., maksymalne dostępne linie kredytowe) może obniżyć wynik. - Długość historii kredytowej (15%)
Ogólnie rzecz biorąc, im dłużej miałeś historię kredytową, tym lepszy wynik. Wyniki FICO rozważają wiek twoich najstarszych i najnowszych kont oraz ogólny wiek twoich kont. - Nowe rachunki kredytowe i zapytania (10%)
Częste zapytania kredytowe lub otwarcie wielu nowych kont w krótkim czasie może obniżyć Twój wynik. - Mieszanka kredytowa (10%)
Posiadanie zrównoważonej mieszanki pożyczek ratalnych (e.G., pożyczki samochodowe lub kredytu hipotecznego) i odnawialne linie kredytowe (e.G., karty kredytowe lub linie kredytowe kapitałowe) mogą pomóc w zwiększeniu wyniku.
* Ten materiał jest dostarczany przez FICO. Dostarczone informacje mogą nie odzwierciedlać poglądu na unię kredytową. FICO jest zarejestrowanym znakiem towarowym Fair Isaac Corporation w Stanach Zjednoczonych i innych krajach.
1 Usługa wyników FICO nie wpływa na twoją ocenę kredytową.
Zasoby strony
- Budowanie lepszego raportu kredytowego
- Raport kredytowy
- Equifax
- Experian
- TransUnion
Aby uzyskać natychmiastową pomoc, skontaktuj się z naszymi usługami członkowskimi 24/7 pod numerem (888) 732-8562.
Aby uzyskać natychmiastową pomoc, skontaktuj się z usługami członkowskimi pod numerem (888) 732-8562
Usługi kredytowe Godziny działalności:
8:00 – 21:00 (Wschodni)
Oświadczenie o bezpieczeństwie
SECU nie będzie prosić o dane osobowe, takie jak poświadczenia online, numery kont lub numery kart za pośrednictwem wiadomości e -mail, głosu lub wiadomości tekstowych.
Fluktuacje oceny kredytowej
Wyniki kredytowe są wpływowymi liczbami, ponieważ zwykle określają stopy procentowe przypisane konsumentowi i czy ktoś może otrzymać pożyczkę. Zmieniają konsumenta’S PŁATNIE NARBITÓW i prawdopodobieństwo spłacenia pożyczki.
A czasem mogą doprowadzić cię do rozproszenia uwagi z powodu nieprzewidywalności.
Fluktuacja oceny kredytowej może być jak pogoda, zmieniając się z dnia na dzień lub na miesiąc, tworząc wielki alarm, jeśli nastąpi dramatyczny wzrost lub upadek. Jazda kolejki górskiej z wynikami kredytowymi może sprawić, że zastanawiasz się, dlaczego tak się stało i co było przyczyną, zwłaszcza jeśli spadnie.
Po pierwsze, wiedz, że to nie’t ustalone lub statyczne pomiar. Pomyśl o tym jak o ruchu celu. Jest obliczany na podstawie najnowszych i aktualnych dostępnych informacji o kredytach. Może się to zmieniać codziennie, ponieważ pożyczkodawcy, agencje windykacyjne i dokumentacja publiczna zgłaszają nowe dane.
Nawet upływ czasu może spowodować wahanie zdolności kredytowej. Niektóre informacje w raporcie kredytowym stają się mniej znaczące w miarę upływu czasu. Gdy negatywne informacje spadają z raportu kredytowego, Twoja zdolność kredytowa może się szybko zmienić (i pozornie arbitralnie).
Ocena kredytowa różni się w głównych biurach kredytowych
Podstawowa historia jest taka: istnieje cztery główne firmy zaangażowane w punktację kredytową (FICO, Experian, TransUnion i Equifax). Każda firma ma swój własny algorytm do sortowania danych. Mają także różne harmonogramy czasu na wprowadzeniu danych.
“To wcale nie jest tajemnicze,’’ powiedział Rod Griffin, dyrektor ds. Edukacji publicznej w Experian. “Twoi wierzyciele aktualizują około raz w miesiącu. Teraz może się to różnić w zależności od miesiąca. Nie mają’T wszystkie aktualizowane tego samego dnia w tym samym czasie.
“Wyniki kredytowe odzwierciedlają informacje w raporcie kredytowym w tym momencie, kiedy to’s proszony. Jeśli poprosisz o raport teraz, może to być inny wynik, jeśli poprosisz o to 15 minut lub jutro, gdy jeden z twoich pożyczkodawców wyśle aktualizację. To’jest naprawdę tak trudne, jak to tylko możliwe.’’
Firmy raportowania kredytowe Don’T zawsze zgadzam się, oczywiście. Punktacja może być blisko, ale rzadko jest taka sama.
Próba wskazania, dlaczego wyniki wahają się, może być trudne, ponieważ każda firma uważnie strzeże swoje metody operacyjne i w jaki sposób każdy fragment danych w końcowym wyniku.
Na płatności na czas największy współczynnik punktacji
Can Arkali, Fico’Główny naukowiec ds. Analizy i wyników, powiedział, że dane były stosunkowo płaskie w ostatnich latach. W kwietniu 2017 r. Średni krajowy wynik FICO wyniósł 700 (z losowego pobierania próbek dwóch milionów konsumentów). Dwa lata wcześniej, w kwietniu 2015 r., To było 695.
Alkali powiedział, że jego badania wykazały, że niektóre wyniki FICO mogą zostać radykalnie poprawieni-w dowolnym miejscu od 20 do 100 punktów w ciągu 12 miesięcy-poprzez zastosowanie odpowiedzialnych zachowań finansowych.
“Jeśli masz kogoś, kto ma historię brakujących płatności, ktoś o złym doświadczeniu w obsłudze kredytu, jeśli zacznie spójne pełne płatności przez rok’czas, może to mieć znaczący i pozytywny wpływ na ich wynik FICO,’’ Arkali powiedział. “Z drugiej strony, jeśli to nastąpi z kimś, kto w przeszłości nie miał żadnych brakujących płatności ani obowiązków, to’mało prawdopodobne, aby miało znaczący wpływ na ich wynik FICO.
“Możesz także mieć okoliczności, w których konsument zaczyna zalegać (wraz z płatnościami), a to z pewnością będzie miało wpływ. To’jest bardziej zauważalny dla kogoś z wyższym początkowym wynikiem FICO, ponieważ mają on trochę więcej do stracenia, że tak powiem. Jeśli ty’Re w okolicznościach, w których przegapisz płatności, nie. 1 lekarstwo polega na powrocie na torze i pozostanie na torze. Zachowaj to jako odizolowany incydent. Negatywne informacje, które mają wpływ na wynik FICO, z czasem ustępuje.’’
‘Wskakowanie z tablicy wyników’ czynnik fico
Fico używa czegoś, co nazywa się “ScoreCard Enging,’’ który gromadzi osoby z podobnym ryzykiem. Jeśli konsekwentnie spóźniasz się z płatnościami, możesz zostać umieszczony na karcie wyników z innymi późnymi płatnikami. Zmieniając swoje nawyki i spłacając rachunki co miesiąc, FICO może przenieść cię na inną tablicę wyników z inną pulą płatników.
Fico nie’t Podaj informacje o tym, w jaki sposób przypisuje konsumentom do karty wyników, ale wskoczenie do nowej karty wyników prawdopodobnie oznacza zmianę oceny kredytowej. Dokładna metoda jednak podlega FICO’S tajemnice handlowe.
Tutaj’S coś, co nie jest’t sekret:
Najszybszym sposobem na doskonałą zdolność kredytową jest płacenie wszystkich rachunków na czas, co miesiąc. Okres. Zrób to przez kilka lat i ty’praktycznie gwarantował świetny wynik kredytowy.
Teoretycznie brzmi świetnie. Ale większość ludzi ma wyzwanie, aby zapłacić każdy rachunek, co miesiąc. Pozwalać’powiedzmy, że jest wiele prezentów urodzinowych do zakupu jednego miesiąca lub nadmiernie wydawania się podczas wakacji. Twoja karta kredytowa wzrośnie. Jeśli to’S Cape, twoja zdolność kredytowa może spadnie.
To’to samo z spóźnionymi kredytami hipotecznymi, pożyczek samochodowych lub innych pożyczek ratalnych, które są wymagane regularnie.
Ale kiedy znajdziesz to nieuchwytne finansowe słodkie miejsce-być może pominięcie wycieczek do centrum handlowego, jedząc wszystkie posiłki w domu, przekazując tygodniowe wakacje na plaży, jednocześnie spłacając dług w karty kredytowej, pożyczki studenckie lub inne regularne rachunki-Twoja zdolność kredytowa powinna skakać.
Jak zbudować dobrą zdolność kredytową
Dla konsumentów, którzy lubią przewidywalność, istnieją pewne wypróbowane metody posiadania solidnej, stabilnej zdolności kredytowej:
- Zapłać na czas – Nic nie wpływa na twoją zdolność kredytową bardziej dramatycznie niż opóźnione płatności. Nic! Mają natychmiastowy negatywny wpływ, ale także pozostają w raporcie przez okres do siedmiu lat. Dlaczego moja zdolność kredytowa spadnie, kiedy płacę na czas? Jeśli to’S Pytanie, mogą istnieć inne czynniki do rozważenia.
- Użyj mniej niż 30% dostępnych kredytów – Jeśli masz limit 1000 USD na kartę kredytową, Don’opłata za ponad 300 USD miesięcznie. W rzeczywistości 200 USD jest lepsze. Im więcej miejsca pozostawiasz, tym wyższa ocena kredytowa.
- Ogranicz się do trzech kart kredytowych – Z mniejszą liczbą kart, to’s łatwiejsze do śledzenia wydatków. Zmniejsza również pokusę, aby maksymalnie wykluczyć kilka kart. Jasne, to’zawsze dobrze jest mieć dodatkową kartę do obsługi nieoczekiwanej sytuacji awaryjnej, takiej jak naprawy samochodów. Pamiętaj, aby obrócić karty, aby każda z nich pokazuje akcję. Ale zawsze pamiętaj, aby je wszystkie zapłacić na koniec każdego miesiąca.
- Złóż wniosek o kredyt tylko w razie potrzeby – Używaj kredytu tylko wtedy, gdy go potrzebujesz i możesz sobie na to pozwolić. Znamy cię’Prawdopodobnie zalał wnioski o kartę kredytową i samochodową, ale natychmiast je wrzuć. Nie trzeba zagrozić swojej zdolności kredytowej, na której bardzo wpływają pominięte płatności. Jeśli ograniczysz dostępny kredyt, ograniczysz również możliwość pominięcia płatności.
Pięć czynników w obliczaniu zdolności kredytowej
Istnieje standardowa formuła czynników wykorzystywanych do obliczania zdolności kredytowej.
- Historia płatności – 35%.
- Poziom długu – 30%.
- Wiek Historia kredytu – 15%.
- Mieszanka rachunków – 10%.
- Ostatnie zapytania – 10%.
Wahania między agencjami sprawozdawczymi kredytowymi
Możesz stwierdzić, że masz trzy różne oceny kredytowe między trzema głównymi agencjami raportowania kredytowego: Experian, Equifax, TransUnion. Czy wyniki kredytowe zmieniają się codziennie? Czasami.
A oczywiste następstwa: dlaczego?
Istnieje wiele czynników w obliczaniu wyników kredytowych, a niektóre ciągle się zmieniają. Niektórzy wierzyciele Don’T Zgłoś swoje informacje wszystkim trzem agencjom, aby każda agencja mogła mieć nieco inny zestaw danych, z którego można obliczyć zdolność kredytową. Nawet jeśli dane są spójne wśród trzech agencji, każda z nich używa innego modelu punktacji i że może generować różne wyniki.
Różne punkty od pożyczkodawców również w równaniu. Niektórzy pożyczkodawcy korzystają z wyników ważności branży-w zasadzie pożyczkodawca hipoteczny prawdopodobnie używa innego modelu punktacji niż pożyczkodawca samochodowy, którego model punktacji różni się od firmy kredytowej-podczas gdy inni używają mieszanych wyników ze wszystkich trzech agencji.
To’jest normalne oczekiwanie fluktuacji w obrębie agencji i między. Ale to’zawsze dobrym pomysłem na pobranie raportu kredytowego i upewnienie się, że informacje są dokładne. Małe wahania nie są’T warte zmartwień. Jeśli ty’Ponownie praktykując zachowanie kredytowe, twój wynik poprawi się z czasem, nawet jeśli po drodze wymaga kilku zanurzeń.
Dlaczego moja zdolność kredytowa tak bardzo się zmienia?
Ach, pytanie za milion dolarów. Kiedy możemy’t Zapewnij ostateczną odpowiedź, możemy zidentyfikować niektóre ogólne obszary, które powodują fluktuację w zdolności kredytowej.
Rejestry publiczne – Dokumenty prawne obejmujące upadłość, zastawy podatkowe lub wyroki sądowe, które są rejestrowane przez rząd, są dostępne publicznie i wykorzystywane przez biurę sprawozdawczości kredytowej. Raport jest prawie zawsze negatywny, nawet jeśli dług został spłacony. Najlepiej unikać bankructwa, zastawów podatkowych lub wyroków sądowych, ponieważ te publiczne dokumenty pozostają w raporcie kredytowym przez co najmniej siedem lat. Aby chronić swoją zdolność kredytową, to’zawsze najlepiej negocjować ugodę, a nie pozwolić długom stać się publicznym zapisem.
Ciężkie zapytania – Dzieją się one, gdy ubiegasz się o kartę kredytową, pożyczkę samochodową, kredyt hipoteczny lub inny rodzaj kredytu. Mają negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową, ponieważ zapytanie ogólnie oznacza, że spodziewasz się, że podejmiesz nowy dług, taki jak dom, samochód lub pożyczka, aby pomóc w pokonaniu niepowodzenia finansowego. Z drugiej strony znajdują się miękkie zapytania, takie jak konsumenci z prośbą o swoją zdolność kredytową lub historię kredytową, pracodawca lub wynajmujący szukający raportu kredytowego i firm zajmujących się kartami kredytowymi w kierunku karty wstępnie zatwierdzonych, które nie mają wpływu na twoją zdolność kredytową.
Historia płatności – To ma sens, ponieważ to’s największy czynnik użyty do obliczenia zdolności kredytowej. Nowe zachowanie płatności jest powszechną przyczyną fluktuacji wyników kredytowych. Ponadto, dokonując płatności z pożyczki ratalnej, kredytu hipotecznego lub samochodowego, zmniejszasz kwotę ogólnego zadłużenia. To może również spowodować wzrost zdolności kredytowej.
Wskaźnik długu do kredytu- Odzwierciedla to, ile z dostępnego kredytu używasz. Może to spowodować fluktuacje wyników kredytowych, zwłaszcza jeśli salda kart kredytowych zmienią się z miesiąca na miesiąc. Jednak różni się, większość ekspertów zgadza się, że należy unikać przenoszenia salda przekraczającego 30% limitu kredytu, aby być pozytywnym postrzeganiem przez pożyczkodawców.
Zmiany w kredycie obrotowym – Jeśli stopa procentowa wzrośnie, Twój dług może wzrosnąć wyżej, co znajdzie odzwierciedlenie w raporcie kredytowym.
Zmiany w formule FICO – Na lepsze lub gorsze, wszelkie zmiany w obliczeniach formuły FICO mogą zostać odzwierciedlone w wyniku w górę lub w dół.
Ubieganie się o nowy kredyt – Poszukiwanie nowej karty kredytowej lub ubieganie się o kredyt hipoteczny lub samochodowy zostanie należycie odnotowany.
Algorytmy i zgłaszają odświeżanie
Oto dwa czynniki, które mogą wpłynąć na twoją zdolność kredytową. Jakie są algorytmy i odświeżania zgłaszania?
Algorytmy to procedury matematyczne lub zestaw reguł w programie komputerowym, którego używa biury kredytowe do ustalenia oceny kredytowej.
Zgłaszaj odświeżenia, czasami określane jako “Odśwież cykle’’, występują, kiedy tam’s zmiana danych przekazywanych w algorytmy.
Kiedy branża punktacji kredytowej (FICO, Experian, Equinox i TransUnion) czasami dostosowuje algorytmy stosowane do ustalenia twojej zdolności kredytowej, przyciąga się większą wagę do niektórych aspektów historii kredytowej i mniejszej wagi do innych czynników.
Główny poprawek nastąpił latem 2014 r., Kiedy FICO ustanowił nowy algorytm (FICO 9), który przyniósł mniejszą wagę niezapłaconym rachunkom medycznym przez sześć miesięcy po wydaniu rachunku. Nowy algorytm usunął również negatywne raporty dotyczące długów z agencjami windykacyjnymi, które zostały wypłacone lub rozstrzygnięte.
Ponad 64 miliony Amerykanów miało zadłużenie na zbiórkę medyczną w sprawie raportu kredytowego, więc to była wielka sprawa. Oczekiwano, że nowy algorytm zwiększy wyniki kredytowe nawet o 20-25 punktów.
Report Represhers odbywa się prawie co miesięczny cykl rozliczeniowy. Mogą być proste (takie jak zmiana danych osobowych, takich jak adres lub dokonywanie czasu na pożyczkę samochodową) lub bardzo zaangażowane (takie jak rozstrzygnięcie dawno spóźnionego długu z agencją windykacyjną).
Szybkie ratowanie
Dokonując ważnego zakupu, takiego jak dom lub samochód, oczywiście powinieneś znać swoją zdolność kredytową. Ale sensowne jest również wykorzystanie “Szybkie ratowanie’’ opcja, która może prowadzić do lepszej oferty pożyczki.
Podczas szybkiego ratowania konsumenci na granicy między dobrem a doskonałym lub uczciwym i dobrym, mogą poprawić swoją zdolność kredytową w krótkim oknie (3-4 dni), aby skorzystać z lepszej stopy procentowej pożyczki. Zwykle wymaga 3-4 miesięcy, aby wprowadzić taką zmianę.
Dlaczego to jest ważne? Stopy procentowe są powiązane z poziomami na słup totemu punktowej. Jeśli twój wynik różni się o kilka punktów – w górę lub w dół – może to mieć duży wpływ na to, co ostatecznie zapłacisz za pożyczkę.
Przykład: Pożyczkodawca może zaoferować 30-letni kredyt hipoteczny na 4% dla konsumentów z wynikami kredytowymi powyżej 740. Jeśli masz 739 (lub niższy), być może będziesz musiał zapłacić 4.25%. To’S różnica w wysokości ponad 11 000 USD w przypadku 30-letniej pożyczki w wysokości 200 000 USD.
Jeśli pożyczkodawca pozwala na szybkie ratowanie, możesz uzyskać swój wynik powyżej 740 i uzyskać lepszą stopę procentową. Jak to działa? Musisz udokumentować błędy, które pojawiają się w raporcie kredytowym, spłacić salda kart kredytowych lub inne pożyczki ratalne i poprosić pożyczkodawcę o przesłanie informacji do swojego biura kredytowego.
Jeśli masz możliwy do zweryfikowania dowód, że Twój raport kredytowy zawiera niedokładne informacje – lub jeśli dokonałeś znacznych postępów w zmniejszaniu sald kredytowych – Twoja zdolność kredytowa może poprawić się, aby uzyskać lepszą stopę procentową.
Oczywiście proces działa znacznie wydajniej, jeśli uzyskasz raport kredytowy i sprawdzisz swój wynik 6-8 miesięcy, zanim poprosisz o pożyczkę. Niepowodzenie, zapytaj swojego pożyczkodawcy o szybkie ratowanie.
Kiedy martwić się o wahania zdolności kredytowej
Fluktuacje zdolności kredytowej są normalne. Rutynowo dostosowują się każdego miesiąca. Ale jeśli występują poważne spadki w Twojej zdolności kredytowej (niech’powie, 25 punktów w miesiącu lub dwóch), to’najlepiej zbadać.
Sprawdzić:
Niedokładne zgłoszone informacje – Tutaj’jest największym powodem, dla którego to’jest ważne, aby co roku sprawdzać raport kredytowy. Wypadki zdarzają się, ale mogą również powodować trwałe problemy, których można uniknąć.
Fałszywe konta/konta, których nie otworzyłeś – Kradzież tożsamości jest obecnie poważnym problemem. To może wyjaśnić, dlaczego Twoja zdolność kredytowa w tajemniczy sposób spadła.
Późne lub pominięte płatności – Historia płatności ma duży wpływ na twoją zdolność kredytową. Zatrzymanie się za dużą płatnością rachunkową (o 30 dni lub więcej) spowoduje, że strzelisz się do dużego trafienia. Najlepsza rada? Pozostań tak aktualny, jak to możliwe. 30-dniowa przestępczość ISN’t dobrze. Ale 60-dniowa (lub 90-dniowa) przestępczość jest gorsza. Pomaga jak najszybciej wrócić do dobrej pozycji.
Zrzuć dostępny kredyt – Twój wskaźnik wykorzystania kredytu (ile jesteś winien w porównaniu z limitem kredytowym) stanowi duży wpływ na twoją zdolność kredytową. Więcej zadłużenia kart kredytowych pogorszy twój wskaźnik wykorzystania, a to obniży wynik. Jeśli tak przy okazji spłacisz dług, wskaźnik wykorzystania kredytu spadnie, a Twoja zdolność kredytowa może wzrosnąć równie szybko.
Uważaj na oszustwa kart kredytowych
Tutaj’Słowo ostrożności dla każdego, kto bada swoją zdolność kredytową. Artyści o oszustwach e -mail korzystają z pragnienia wyników kredytowych – po prostu poprzez słowo “bezpłatny’’ Przed wynikami kredytowymi. Kiedy konsumenci klikną “bezpłatny’’ Linki lub załączniki, dowiadują się, że zostały wygrane (słowo z technologią, które wskazuje, że ktoś zamierza ukraść Twoje informacje osobiste lub finansowe).
Tak zwani Phishers używają złośliwego oprogramowania, aby uzyskać dostęp do komputera i pobierać informacje o Twoim imieniu, adresu, numeru ubezpieczenia społecznego i informacji o koncie. Angażują się w kradzież tożsamości-i proste kradzieże z rachunków bankowych.
Według Better Business Bureau (BBB), oszustwo artystów projektują strony internetowe adresów URL, które bardzo przypominają uzasadnione witryny biznesowe. BBB zaleca kliknięcie wiadomości e -mail od nieznanych firm, zwłaszcza jeśli zawiera zaproszenie “Skontaktuj się z nami.’’
Wiele legalnych firm, w tym większość firm kart kredytowych, oferuje “bezpłatny’’ Ocena kredytowa. W przypadku żadnych innych powinieneś potwierdzić adres URL, nie podając swojego numeru ubezpieczenia społecznego ani informacji o karcie kredytowej.
