요약

샌프란시스코 회사 인 Lendup은 오해의 소지가있는 고객, 신용 비용을 숨기고 소비자 금융 보호국의 공개없이 가격을 취소 한 혐의로 기소되었습니다. 기술 스타트 업은 언더 뱅크를 금융 주류로 가져 오는 것을 목표로하지만 실리콘 밸리 트위스트로 동일한 월급 날 대출을 제공하는 경우 몇 가지 질문이 있습니다. 이러한 신생 기업 중 하나 인 Zestfinance는 데이터 분석을 사용하여 차용자에 대한 위험 프로파일을 만들고 기존 급여 담보 대출보다 낮은 요금을 제공합니다. 그러나 대출은 다른 옵션에 비해 여전히 비싼 것으로 간주됩니다.

키 포인트

  1. CFPB에 따르면 Lendup 고객, 신용 비용 및 공개없이 가격을 취소 한 가격.
  2. 기술 스타트 업은 지하 시장을 목표로하고 있습니다.
  3. Zestfinance는 데이터 분석을 사용하여 차용자에 대한 위험 프로파일을 만듭니다.
  4. Zestfinance는 기존 급여 담보 대출보다 낮은 요금을 제공합니다.
  5. Zestfinance는 기술을 Spotloan에 라이센스합니다.
  6. Spotloan은 표준 급여 담보 대출보다 약 50% 적은 대출을 제공합니다.
  7. 캘리포니아 주민에게 발급 된 대출에 대한 Spotloan의 APR은 330%였습니다.
  8. Zestfinance 구동 대출은 여전히 ​​비싸다.
  9. Lendup은 투명성에 중점을 둡니다.
  10. Lendup은 차용자가 쉽게 눈에 띄는 투자 회수로 대출 금액과 기간을 선택할 수 있습니다.

질문과 답변

1. Lendup에 대한 주장이 무엇인지?

소비자 금융 보호국은 Lendup이 오도하는 고객을 비난하고 신용 비용을 숨기고 공개없이 가격을 취소했다고 비난했습니다.

2. 기술 스타트 업 대상 시장은 무엇입니까??

기술 스타트 업은 지하 시장을 목표로하고 있습니다.

삼. Zestfinance는 차용자를위한 위험 프로필을 만들기 위해 무엇을 사용합니까??

Zestfinance는 데이터 분석을 사용하여 차용자에 대한 위험 프로파일을 만듭니다.

4. Zestfinance의 요금은 전통적인 월급 날 대출과 어떻게 비교됩니까??

Zestfinance는 기존 급여 담보 대출보다 낮은 요금을 제공합니다.

5. 누가 Zestfinance의 기술을 라이센스합니다?

Zestfinance는 기술을 Spotloan에 라이센스합니다.

6. 표준 급여 담보 대출에 비해 Spotloan의 금리가 얼마나 낮습니까??

Spotloan은 표준 급여 담보 대출보다 약 50% 적은 대출을 제공합니다.

7. Spotloan을 통해 캘리포니아 거주자에게 발급 된 대출의 APR은 무엇입니까??

APR은 Spotloan을 통해 캘리포니아 거주자에게 발급 된 대출의 330%였습니다.

8. 비싼 것으로 간주되는 Zestfinance 구동 대출입니다?

예, Zestfinance 기반 대출은 여전히 ​​비싸다.

9. Lendup의 초점은 무엇입니까??

Lendup은 투명성에 중점을 둡니다.

10. Lendup은 투명성을 강조하는 차용자에게 어떤 기능을 제공합니까??

Lendup은 차용자가 쉽게 눈에 띄는 투자 회수로 대출 금액과 기간을 선택할 수 있도록합니다.

11. Zestfinance의 창립자 Douglas Merrill의 기원 이야기는 무엇입니까??

Google의 전 최고 정보 책임자 인 Merrill은 자신의 자매가 좋은 가족이 없다면 다른 급여 담보 대출을 받았다는 사실을 알게 된 후 Zestfinance를 시작하도록 동기를 부여했습니다.

12. Zestfinance는 차용자를 어떻게 분석합니까??

Zestfinance는 70,000 변수를 분석하여 전통적인 신용 점수를 넘어서 모든 차용자의 위험 프로파일을 생성합니다.

13. Zestfinance는 차용자의 지불 의지를 어떻게 결정합니까??

Zestfinance는 선불 핸드폰 사용과 같은 전통적인 은행에 의해 종종 무시되는 요소를 조사하며, 이는 차용자의 지불 의지를 나타낼 수 있습니다.

14. Spotloan의 APR은 전통적인 월급 날 대출과 어떻게 비교됩니까??

Spotloan은 전통적인 월급 날 대출보다 약 50% 적은 APR을 제공합니다.

15. Zestfinance 기반 대출은 왜 여전히 비싸지 않습니까??

Zestfinance 기반 대출은 모든 사람이 신용 카드를받을 자격이 있거나 가족으로부터 돈을 빌릴 수 없기 때문에 여전히 비싸다고 생각합니다.

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Lendup – 샌프란시스코 회사는 “필요한 돈을 얻는 안전하고 편리한 방법, 빠르게” – CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 오해 고객, 실제 신용 비용을 숨기고 소비자에게 공개하지 않고 가격을 취소했습니다.

기술의 뜨거운 새로운 시장 : 가난한

새로운 유형의 기술 스타트 업은 “지하 용재”를 금융 주류로 가져오고 싶어합니다. 하지만 그들은 단지 실리콘 밸리 광택으로 같은 오래된 월급 날 대출을 쫓고 있습니까??

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Douglas Merrill의 며느리 Vicki는 새로운 스노우 타이어가 필요했습니다. 그들 없이는 풀 타임으로 일하면서 학교에 다니고 있던 3 명의 미혼모는 일을 할 수 없었습니다. 그녀는 그녀의 직업을 잃었습니다.

그러나 Vicki는 구속력이있었습니다. 그녀는 예기치 않은 비용을 충당하기 위해 돈을 모을 수 없었습니다. 그래서 그녀는 Merrill에게 전화를 걸어 신용 카드 번호를 준. Google의 전 최고 정보 책임자로서 그는 법안을 발수 할 여유가있었습니다. 그러나 그는 호기심이 많았습니다. Vicki는 좋은 가족이 없다면 무엇을 했습니까??

메릴은 그녀가 그에게 말했다. “나는 그녀가 나에게 전화 할 수 있고 다른 사람들이 할 수 없다는 것이 불공평하다고 생각했다.”

이것은 원산지 이야기입니다. Merrill은 자신의 고급 기술 자격 증명을 가진 사람이 Vicki와 같은 소위 “서브 프라임”차용자에 대한 신용 비용을 낮추기 위해 회사를 시작하는 방법을 물었을 때. 어떤 종류의 대출? 월급 날 대출. 거의. 설마. 하지만 정말.

똑똑한 자본가들이 항상 행한 일을하는 똑똑하고 잘 자금을 지원하는 기업가의 복잡한 새로운 세계에 오신 것을 환영합니다. 그러나이 신생 기업이 선택한 시장은 이익을 추구하는 특권 기술자 클래스와 얼마나 대조적이기 때문에 눈에 띄는 것입니다.

그러나 사과를 기대하지 마십시오. Merrill과 그와 같은 다른 스타트 업 설립자들은 월급 날 대출의 재창조가 좋은 비즈니스 기회 이상으로. 금융 서비스 산업의 어두운 구석에 실리콘 밸리로 구동되는 빛을 비추면서 그들은 약탈 부채의주기에서 Vicki와 같은 사람들을 들어 올릴 수 있다고 생각합니다.

이론적으로, 전통적인 월급 날 대출의 높은 비용은 대출 기관이 다른 형태의 신용을받을 수없는 사람에게 현금을 선출 할 위험이 더 큽니다. 일부 비평가들은 급여 담보 대출 기관이 도용 요금을 청구한다고 주장합니다. 그러나 선의로 행동하는 대출 기관조차도 Zestfinance의 알고리즘으로 가능한 낮은 요금을 제공 할 수 없다고 Merrill은 말합니다.

Merrill은 Google에서 세련된 데이터 크런치 기술을 사용하여 70,000 개의 변수를 분석하여 전통적인 신용 스코어링의 한계를 훨씬 뛰어 넘는 모든 차용자의 정밀하게 조정 된 위험 프로파일을 생성합니다. 대출 기관이 차용자의 채무 불이행 위험을 정확하게 평가할수록 대출 기관이 대출 가격을 더 정확하게 평가할 수 있습니다. 신용 가치를 결정하는 데 가장 자주 사용되는 미적분학은 개인의 소득 뺀 비용으로 단지 사람이 대출을 상환할지 여부를 예측하기에 충분하지 않다고 그는 말합니다.

Merrill은 “Google 검색 품질에서와 마찬가지로 우리의 발견은 실제로 수백 개의 작은 신호가 있다는 것입니다.

예를 들어, 그는 많은 서브 프라임 차용자들도 선불 핸드폰을 사용한다고 말합니다. 그들이 계정을 무너 뜨리면 전화 번호를 잃습니다. 일관된 전화 번호를 유지하지 않는 차용자는 우선 순위 “거대한 부정적인 신호”를 보냅니다.”지불 능력에 관한 것이 아니라고 그는 말한다. 지불 의지에 관한 것입니다. Merrill은 표준 신용 점수를받지 않는 요소를 조사함으로써 � 전통적인 은행들에 의해 무시됩니다. Zestfinance.

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현재 Zestfinance는 기술을 Spotloan에게 라이센스를 부여합니다.이 온라인 대출 기관은 표준 급여 담보 대출보다 약 50 % 적은 요금으로 300 달러에서 800 달러의 대출을 제공합니다. 최근 현장을 방문했을 때 캘리포니아 주민에게 발행 된 대출에 대한 표준 연간 백분율 요금 (APR)은 330 %-3 개월에 걸쳐 300 달러의 대출에 대해 $ 471, 사이트가 제공 한 가장 작은 단기 대출입니다.

이에 비해 온라인으로 이용할 수있는 표준 급여 담보 대출은 약 460 %의 APR을 제공했지만이 기간은 14 일에 불과했습니다. 30 일 대출의 요금은 그 절반보다 약간 떨어졌습니다. 어느 쪽이든, 200 달러의 대출은 구식 급여 담보 대출 기관을 통해 제 시간에 상환하는 경우 약 235 달러의 금융 비용이 듭니다.

Merrill은 Zestfinance 구동 대출이 여전히 저렴하지 않다는 것을 인정합니다.

“우리는 신용 카드 나 가족에게서 얻을 수있는 것과 비교하여 값 비싼 대출입니다.”라고 그는 말합니다. “문제는 모든 사람이 신용 카드를받을 수 있거나 가족으로부터 돈을 빌릴 수있는 것은 아닙니다.”

내가 방문한 여러 전통.

디자인에 의해 투명합니다

샌프란시스코 스타트 업인 Lendup은 투명성을 주요 판매 지점으로 만들었습니다. 웹 사이트는 차용자가 대출 금액과 기간을 선택할 수 있도록 슬라이더를 전면 및 중심에 넣습니다. 큰 디스플레이는 슬라이더가 움직일 때 최종 투표율을 다시 계산합니다.

Lendup의 창립자이자 CEO 인 Sasha Orloff는 Silicon Valley의 사용자 중심 디자인 언어를 사용합니다. 그는 방탄 유리에 의해 차용자가 대출 기관과 분리되는 상점에서 걷는다고 말합니다. 내가 본 것에서, 많은 월급 날 대출 회사의 표준으로 보이는 PDF와 Clumsy Forms로 수수께끼를 둔 Clunky 웹 사이트도 마찬가지입니다.

“우리는 경험을 설계하는 데 많은 시간을 소비하여 (차용자) 자신이 무엇을 얻는 지 알 수 있습니다.”라고 그는 말합니다.

전통적인 월급 날 대출 기관과 달리 Lendup은 또한 거절 할 위험이 가장 큰 사람을 결정하는 데 빅 데이터 접근 방식을 취합니다. Lendup은 Zestfinance만큼 깊이 파고 들지 않지만 대출 신청자의 Facebook 프로필에서 제 시간에 공공 요금을 지불하는지 여부에 이르기까지 여전히 비 전통적인 신호에 의존하고 있습니다.

Lendup의 디자인 철학. 2000 년대 초, 그는 소액 금융에 대한 열정의 물결을 탔으며 Grameen Foundation과 협력하여 마이크로 렌더를위한 소프트웨어를 구축했습니다. 그는 현재 회사 티셔츠와 청바지에서 스타트 업 설립자의 역할을 보았지만 Citi의 고가의 세계에서 수년을 보냈으며 궁극적으로 Citi Ventures의 수석 부사장으로 재무 서비스 프로젝트에 투자했습니다. 이와 같은 배경으로 Lendup은 Orloff의 다음 단계로 의미가 있습니다. Orloff는 소비자 금융 서비스의 미적분학에 대한 깊은 지식과 소수의 돈의 변형력에 대한 소액 inancier의 신념을 결합하여 성공적인 사업을 구축하면서 월급 날 대출에 “위엄있는 대안”을 제공 할 수 있다고 생각합니다.

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“나는 트랩을 설정하는 대신 고객에게 더 나은 가치를 창출함으로써 더 많은 돈을 벌 수 있다고 믿는다”고 그는 말했다. “우리는 파산하지 않고 다른 사람들이 선을 행할 수있는 방법이 있다고 생각합니다.”

그러나 거기에 있습니다? Lendup 고객은 정시에 대출을 지불 할 수 없으면 자동 30 일 연장을 신청할 수 있습니다. 고객은 해당 규모의 대출을 성공적으로 상환 할 수 있다는 것을 보여주기 전까지는 250 달러 이상의 대출을받을 수 없으며, 미지급 잔액을 다른 대출, 즉 실제로 Sysiphean의 회전 부채의 구덩이에 묶은 악명 높은 급여 담보 대출 트랩으로 롤링 할 수 없습니다.

차용자는 또한 제 시간에 첫 번째 대출을 지불하고 온라인 신용 교육 과정을 수강하여 향후 대출에 대한 할인을받을 수 있습니다. 결국, 그들은 월급 날 대출을 넘어 더 나은 요금으로 할부 대출을 졸업 할 수 있습니다. Lendup은 또한 주요 신용 기관이 차용자의 전통적인 신용 점수를 계산할 때 Lendup 대출을 긍정적 인 요소로 인식하도록 노력하고 있습니다. 대신 은행에서 신용 카드를받을 수 있습니다.

빅 데이터 = 더 나은 대출?

그럼에도 불구하고 더 나은 알고리즘, 상호 작용 설계 및 고객 서비스는 급여 담보 대출 비평가의 모든 우려를 지우지 않습니다.

한편으로, 약탈 적 대출을 조사하는 비당당의 비영리 단체 인 책임 대출 센터의 캘리포니아 사무실을 이끌고있는 Paul Leonard는 말합니다.

레너드는“월급 날 대출 기관은 소득이 있고 당좌 예금 계좌가 있는지 확인하는 것입니다. “그들은 대출을 상환 할 여유가없는 차용자에게 의존하는 비즈니스 모델이 있습니다.”

그러나 더 정교한 위험 측정 도구는 자체 유혹과 함께 제공됩니다. 대출 기관이 실제로 대출을 다시 지불 할 사람을 파악하고 대출만을 알리는보다 정확한 방법을 제공함으로써 비용을 낮추는 데 사용될 수 있습니다. 반면에, 대출 기관은 스프레드를 결정할 수 있습니다. 최소한의 위험한 고객에게 훨씬 적고 가장 위험한 고객에게 가능한 많은 고객을 확보하는 이름으로 더 많은 고객을 청구합니다.

레너드는 전자가 후자보다는 발생하는지 확인하기 위해 규정이 기술을 따라 잡아야한다고 말합니다.

“목표는이를 자격을 갖춘 가장 광범위한 사람들에게 책임감 있고 지속 가능한 대출의 최대 금액을 얻는 것입니다.”라고 그는 말합니다.

펜실베니아 대학교 와튼 스쿨의 조교수 인 제레미 담배만은 월급 날 대출 산업을 광범위하게 연구했습니다. 그의 연구에 따르면 사람들이 월급 날 대출을 강화하도록하는 금융 해협은 차용자와 단일 대출이 연결되지 않는 재무 주류 사이에 만을 만듭니다.

가장 인기 많은

Google은 그렇습니다’접이식 전화를 구입해야합니다

Boone Ashworth

젤다의 전설 : 왕국의 눈물 진화입니다

윌 베딩 필드

너’아마도 AI 챗봇을 과소 평가하는 것입니다

스티븐 레비

그만큼 테드 래소 소 팬덤’s Poll Polyamory는 의미가 있습니다

마라 아이 킨

Tobacman은“급여 담보 신청자와 일반 인구의 차이는 엄청나고 오랫동안 존재합니다. “급여 담보 대출을 받는지 여부에 관계없이 재무 상태에 영향을 미치지 않을 것입니다.”

그 동안 Billfloat라는 샌프란시스코에 기반을 둔 스타트 업은 월급 날 대출 시장에 다른 접근 방식을 취하고 있습니다. 케이블, 휴대 전화 또는 전기 요금으로 늦게 달리는 차용자에게 현금을 전달하는 대신, Billfloat는 Verizon 및 Comcast와 같은 회사와 파트너에게 청구서를 지불하고 돈을 내기 위해 30 일을 더 제공합니다.

Billfloat의 CEO 인 Ryan Gibert는 200 달러에서 최대 인 회사의 대출이 4 월 36 %를 초과하지 않는다고 말했다. 길버트는 더 낮은 비용은 더 나은 위험 평가에서 크게 발생하지 않지만, 그 일부는 일을한다고 말합니다. 대신 Billfloat는 새로운 고객을 확보하는 데 돈을 쓸 필요가 없기 때문에 자체 비용을 낮게 유지할 수 있다고 그는 말합니다. Billfloat는 광고를하지 않고 비자 및 마스터 카드와 함께 다른 옵션으로 표시됩니다.

길버트는“누군가가 가서 월급 날 대출 공간을 방해하고 싶다면 매우 고귀하다”고 말했다. “하지만 월급 날 대출 기관이 청구하는만큼 청구하려는 경우, 당신은 정말로 많은 것을 방해하지 않습니다.”

“모든 사람의 수학에 의해 6 조 달러 규모의 시장이 크다”

그러나 이러한 신생 기업은 급여 담보 대출의 기본 역학을 방해하거나 방해하지 않으며, 덜 시끄러운 느낌을 받으면 혜택을받습니다. 더 나은 웹 디자인은 누군가가 당신을 찢어 버리려고하지 않는다는 느낌을 줄 수 있습니다.

그리고 Zestfinance, Lendup 및 기타 사람들이 실제로 고위험 대출 인수를 더 똑똑하게 만들 수있는 도구를 개발했다면, 스타트 업 세계를 넘어 잠재적 가치가 있습니다. Zestfinance CEO Merrill은 특히 큰 은행이 자신의 알고리즘을 사용하여 정제 된 데이터 모델이 너무 높은 위험을 고려하는 차용자에게 서비스를 제공하기를 희망합니다.

“이것이 승리 게임입니다. Merrill은 은행을 사진에 다시 넣을 수 있다면 자본에 수억 달러가 배치되어 있습니다. “라고 Merrill은 말합니다. “그것은 많은 자본, 많은 가격 책정 압력을 부여합니다 . 정말 비싼 급여 담보 대출 사람들을 사업에서 벗어날 것입니다.”

이미 은행은 440 억 달러의 급여 담보 대출 시장에 눈이 멀지 않은 것으로 나타났습니다. 연방 규제 당국이 월급 날 대출 기관과 은행 간의 파트너십을 단속 한 후, 은행 자체는 고무적인 직접 입금 발전 형태로 자신의 급여 담보 대출을 제공하기 시작했다고 책임 대출 센터는 말합니다.

금융 서비스 산업의 다른 부문은 또한 U에서 소위 “언더 뱅크”고객에게 서비스를 제공하는 가치를 인식하고 있습니다.에스. 또는 세계의 다른 지역. MasterCard의 Global Prepaid 부사장 인 Ron Hynes는.전 세계적으로 50 억 명의 사람들이 계정 확인, 직불 계정, 신용 및 보험과 같은 기본 금융 서비스에 대한 액세스 부족. Hynes는 주류 금융 시스템에 통합되어 있지는 않지만 매년 약 6 조 달러를 소비 할 것이라고 말합니다.

“필요가 있습니다. 기회가 분명히 있습니다. 6 조 달러 규모의 시장은 모든 사람의 수학에 의해 크다 “고 그는 말한다.

지하 폭도 시장의 경우, 마스터 카드 및 기타 신용 카드 회사는 식료품 점과 전국의 약국의 통로 끝에 매달려있는 거대한 선불 카드 랙에 의해 입증 된 바와 같이 선불 시장에 중점을두고 있습니다. 선불은 고객에게 선불 카드 회사에 대출 기관을 만들고 특권에 대한 수수료를 지불함으로써 위험 방정식을 머리에 뒤집습니다.

Zestfinance, Lendup 및 기타 사람들이 비교하여 주류처럼 보이기 시작할 수 있습니다. 그러나 금융 서비스의 개선만으로도 금융 마진에서 사람들을 끌어 들이기 위해 많은 일을 할 수 있는지에 대한 의심이 남아 있습니다.

워싱턴 주 워싱턴, D의 재무 서비스 혁신 센터 (Jennifer Tescher)는“신용 측면에서 도전은 대안이 너무 나빠질 때 더 나아질 수 있다는 것입니다.씨.-기반 비영리 단체. “질문은 당신이 더 나아질 수 없습니다.”

Tescher는“이것은 모두 가치있는 노력입니다. “하지만 하루가 끝나면 증거는 푸딩에 있습니다. 이것들은 아직 완전히 구워지지 않았습니다.”

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편집 노트 : 우리는 Forbes Advisor의 파트너 링크로부터 커미션을받습니다. 커미션은 편집자의 의견이나 평가에 영향을 미치지 않습니다.

게티

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$ 100,000 대출을 신청하기 전에 일반적인 자격 요건, 신청 절차 및 제공자를 이해하십시오.

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$ 100,000의 개인 대출 자격을 얻으려면 강력한 신용 프로필을 가지고 있는지 확인하고 대출 기관에 낮은 수준의 위험을 제시하십시오. 일반적으로 대출 자격을 갖춘 자격을 갖춘 신청자는 FICO 신용 점수가 720 이상입니다. 그러나 점수가 750 점 이상인 예비 차용자는 최상의 요금을받을 가능성이 높습니다.

자격을 갖춘 지원자는 또한 대출 지불 및 기타 부채 서비스를 편안하게 보장하기에 충분한 안정적인 고용 및 소득을 보여 주어야합니다. 대출 기관은 자격 여부를 결정할 때 소득을 살펴볼 것입니다.

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1. 신용 점수를 확인하십시오

큰 대출은 일반적으로 한계가 작은 것보다 자격을 갖추기가 더 어렵습니다. $ 100,000의 개인 대출 자격이 있으려면 750 점 이상의 점수가 이상적이지만 이상적이어야합니다. 대규모 개인 대출을 신청하기 전에 신용 점수를 확인하여 대출 조건을 확인하십시오’자격이있을 가능성이 있습니다.

이렇게하려면 무료 온라인 신용 서비스를 사용하십시오. 일부 신용 카드 회사는 또한 카드 소지자에게 신용 점수 추적기에 대한 액세스 권한을 제공하므로 가능한 한 점수에 대해 가능한 한 많은 것을 배울 수 있도록 가용 리소스를 활용하십시오.

당신의 점수가 있다면’당신만큼 높은’D 좋아요 – 그리고 당신은하지 않습니다’t 대출이 필요합니다. 대출 기관에 신청하기 전에 신용 점수를 높이기위한 시간을 보냅니다. 신용을 구축하는 가장 빠른 방법은 차용자마다 다르지만 AnnualCreditreport를 통해 신용 보고서를 확인하여 시작할 수 있습니다.Com은 정확성 및보고 기관에 오류를보고합니다.

2. 대출 기관과 금리를 비교하십시오

많은 금융 기관이 최대 $ 50,000의 대출을 제공하지만 모든 대출 기관이 $ 100,000 대출을 제공하는 것은 아닙니다. 따라서 $ 100,000 개인 대출을 쇼핑 할 때,이 기사에서 연구 대출 기관 또는 추가로 읽을 때 필요한 것을 확장 할 의향이 있는지 결정합니다. 마찬가지로, 가용 금리 범위, 자격 요건 및 마감 비용 또는 기타 수수료가 있는지에 따라 각 대출 기관을 비교하십시오.

많은 온라인 대출 기관’LL은 Soft Credit Check 만 사용하는 자격이 있으며, 이는 점수에 영향을 미치지 않습니다. 모든 최고 대출 기관이 예비 차용자가 선입견을 부여하는 것은 아니지만 대출 기관을 비교하여 가장 매력적인 제안을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다.

삼. 필요한 문서를 수집하십시오

대출을 신청하기 전에 필요한 서류를 수집하십시오’응용 프로그램을 완료해야합니다. 이렇게하면 신청서를 준비하는 데 걸리는 시간이 줄어들고 대출 기관이 신용도를 더 쉽게 평가할 수 있습니다. 개인 대출 신청에 필요한 가장 일반적인 문서 중 일부는 다음과 같습니다

  • 운전자와 같은 신원 증명’s 라이센스, 여권 또는 출생 증명서
  • 급여, 세금 신고 및 W-2를 포함한 고용주 및 소득 검증
  • 공과금, 보험 증명, 임대 또는 임대 계약 또는 유권자 등록 카드에 의해 입증 된 주소 증명

4. 온라인 또는 직접 신청하십시오

경쟁 요금으로 대출을 제공하는 대출 기관을 찾으면 공식 신청 절차를 시작하십시오. 온라인 대출 기관은 일반적으로 간소화 된 온라인 응용 프로그램을 제공합니다. 그러나 담당자는 신청서를 마무리하기 전에 추가 정보를 요청할 수 있습니다. 다른 대출 기관, 특히 전통적, 벽돌 및 박격포 은행은 고객이 현지 지점에서 직접 신청해야 할 필요가 있습니다.

5. 대출을 상환하십시오

대출 기관이 귀하의 대출 기금을 지출 한 후에’정시, 월별 지불에 대한 책임이 있습니다. 당신이하지 않도록하십시오’지불을 놓치고 대출 기관을 통해 자동 페이를 설정하십시오’S 온라인 결제 포털. 일부 대출 기관은 자동 판매율 할인을 제공하거나 자동 판매가 필요할 수도 있으므로 첫 지불이 마감되기 전에 요구 사항을 이해해야합니다.

큰 개인 대출을받을 수있는 곳

온라인 대출 기관은 대규모 개인 대출 검색을 시작하기에 가장 좋은 곳입니다. 그들은 더 간소화 된 응용 프로그램 및 승인 프로세스를 제공 할뿐만 아니라 전통적인 경쟁 업체보다 많은 금액을 빌려줄 가능성이 더 높습니다. 즉, 현지 금융 기관과 기존 관계가 있다면’대형 개인 대출의 가용성에 대해 문의 할 가치가 있습니다.

많은 금액을 빌려야 할 경우이 대출 기관을 고려하십시오.

소피

Sofi는 $ 5,000에서 $ 100,000 사이의 무담보 개인 대출을 전문으로하는 온라인 대출 플랫폼입니다. 대출은 미시시피를 제외한 모든 주에서 이용할 수 있으며, 차용자는 2 년에서 7 년 사이의 대출 조건을 활용할 수 있으며 약 6%를 시작하여 약 20% 증가한 금리. 차용자는 신용 점수가 680 이상이어야합니다.

예비 차용자는 SOFI를 사용할 수 있습니다’s 자격이있는 이자율을 확인하기위한 온라인 선방 도구. 승인되면 자금은 일반적으로 며칠이 걸리며, 특히 $ 20,000 이상의 대출의 경우. SOFI 개인 대출은 가장 경쟁력있는 이자율에 접근 할 가능성이 높은 강력한 자격을 가진 차용자에게 좋은 선택 일 수 있습니다.

라이트 스트림

Truist의 소비자 대출 무기 (이전 Suntrust)로서 Lightstream은 최대 $ 100,000, 완전히 온라인 신청 절차 및 당일 자금을 제공합니다. 개인 대출 금리는 약 4% 시작하여 최대 약 20%입니다. 용어는 2 년에서 7 년으로 연장됩니다.

Lightstream은 최소 신용 점수 660을 권장하지만’t 사전 자격 옵션을 제공합니다. 당일 자금은 승인 된 차용자에게 제공 될 수 있으므로 현금이 빨리 필요한 신용 점수가 높은 차용자에게 적합합니다.

웰스 파고

Wells Fargo는 $ 3,000에서 $ 100,000의 개인 대출을 제공합니다. APRS (연간 비율 비율) 가장 자격을 갖춘 지원자의 경우 약 6%를 차지하고 약 25%까지 올라갑니다. 유연한 대출 조건은 1 년에서 7 년까지 제공됩니다.

웰스 파고는’t 신용 점수 요구 사항을 게시하지만 현재 은행 고객은 은행을 사용하여 개인 대출에 대해 선출 할 수 있습니다’S 온라인 플랫폼. 다른 지원자는 대출 옵션에 대해 배우려면 지점을 방문해야합니다. 승인되면 차용자는 동일하거나 다음날 자금에 액세스 할 수 있습니다. 이로 인해 Wells Fargo는 대출 자금을 신속하게 받고 싶은 신용 점수가 높은 기존 은행 고객에게 좋은 옵션이됩니다.

$ 100,000 대출에 대한 월별 지불은 얼마입니까??

$ 100,000 대출에 대한 월별 지불은 이자율과 대출 기간에 따라 다릅니다. 그러나 Forbes Advisor Personal Loan Calculator를 사용하여 대출에 대한 월별 지불액을 쉽게 결정할 수 있습니다.

예를 들어, 이자율이 10%, 5 년 (60 개월) 대출 기간으로 10 만 달러의 대출을받는 차용자를 고려하십시오. 이 경우 차용자는 월별 $ 2,124의 지불을받습니다.70. 또는 대출이 훨씬 짧은 기간 (3 년)이 있다면 월별 지불은 $ 3,226입니다.72.

나쁜 신용으로 $ 100,000 대출을받을 수 있습니까??

대부분의 대출 기관이 불필요한 위험에 주저하기 때문에 신용 불량으로 대출을받는 것은 어려울 수 있습니다. 그러나 신용이 좋지 않거나 신용 기록이없는 예비 차용자는 여전히 자금에 접근 할 수 있지만’$ 100,000 대출을받을 가능성이 없습니다.

엄격한 차입 기준이 적은 대출 기관과 응용 프로그램을 평가할 때 대체 데이터를 사용하는 대출 기관은 신용 불량에 대한 개인 대출을 제공합니다. 종종이 대출 기관은 유틸리티 지불 및 은행 계좌 정보와 같은 다른 요소를 고려합니다. 그러나 자격을 갖춘 차용자가 덜 적은 대출을 제공하는 많은 대출 기관은 대출 금액을 제한하고 더 높은 금리를 부과합니다.

차용인은 또한 담보를 맹세하여 나쁜 신용으로 개인 대출을받을 수 있습니다. 이를 통해 대출 기관의 위험을 줄이고 여전히 대출금 지불 및 자산 (주택)과 같은 자산의 자산을 충당하기에 충분한 소득을 가진 신용 차용인을 덜 도울 수 있습니다.

자금 조달에 10 만 달러를받는 다른 방법

개인 대출이 있다면’t 옵션, 금융에 10 만 달러를받는 다른 방법이 있습니다. 집이나 다른 부동산에 자본이있는 사람들을위한 옵션이 있습니다

  • 가정 주식 대출. 주택 담보 대출은 차용자가 확보하는 일시불 대출입니다’그들의 집에서의 주식. 여기에는 해당 지분에 대해 차용하여 두 번째 모기지를 취하는 것이 포함됩니다. 대출은 담보물이되기 때문에 대출 기관은 무담보 대출보다 위험이 적습니다. 현금의 일시 중 현금이 필요하고 집에 상당한 자본이있는 경우 주택 자본 대출을 고려하십시오.
  • 주택 자본 신용 라인 (HELOC). 주택 자본 대출과 마찬가지로 Heloc은 차용자가 주택 자산을 사용하여 신용 한도에 액세스 할 수있게 해주므로 필요한 기준으로 사용할 수 있으며 빌린 자금에 대해서만이자를 지불 할 수 있습니다. 집에 자본이 많고 장기간 (한 번에보다,)에 걸쳐 자금이 필요한 경우 Heloc은 좋은 선택 일 수 있습니다.
  • 현금 인출 리파이낸싱. 주택 주식 대출 및 Heloc과 달리 현금-아웃 리파이낸싱은 두 번째 모기지와 관련이 없습니다. 대신, 차용자는 원래 모기지의 미결제 잔고보다 더 많은 모기지를 재 융자하고 일시불 지불로 차이를 얻습니다. 신용 점수가 높고 집에 상당한 자본이있는 경우 좋은 옵션 일 수 있습니다.

Google 자금 지원 대출 스타트 업은 $ 6를 지불합니다.’사기’관행의 경우 3M

Google 자금 지원 대출 스타트 업은 $ 6를 지불해야합니다.3m의 벌금과 환불 “속이는” 미국 정부에 대한 신호를 보내는 관행’전통적인 월급 날 대출에 대한 온라인 대안의 증가하는 산업을 규제하는 데 관심이 있습니다.

Lendup – 샌프란시스코 회사는 “필요한 돈을 얻는 안전하고 편리한 방법, 빠르게” – CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 오해 고객, 실제 신용 비용을 숨기고 소비자에게 공개하지 않고 가격을 취소했습니다.

“Lendup은 전통적인 급여 담보 대출에 대한 소비자 친화적이고 기술에 정통한 대안으로 스스로를 투구했지만 소비자 금융법에 충분히주의를 기울이지 않았습니다,” 리차드 코드 레이 (Richard Cordray) 국장은 화요일 성명서에서 합의를 발표했다.

유명한 실리콘 밸리 벤처 캐피탈 회사와 GV의 자금을 지원하는이 회사는 Google’S 벤처 캐피탈 브랜치, 2012 년에 서비스 마케팅을 시작했습니다.

스타트 업은 소비자에게 도움이 될 것이라고 주장했다 “Lendup 사다리를 올라가십시오” 크레딧을 구축하고 점수를 향상시킵니다. 회사는 고객에게 더 긴 상환 기간 및 낮은 요금과 같은보다 유리한 조건으로 대출을 진행할 수있는 기회를 약속했습니다.

그러나 규제 당국은 스타트 업이라고 주장한다’S 오퍼링은 광고와 일치하지 않았으며 회사가 신용보고 회사에 정보를 올바르게 제공하지 못했으며 소비자는 신용을 향상시킬 수있는 기회를 거부했습니다.

연방 기관은 Lendup에게 1 달러를 지불하도록 명령했습니다.8m의 페널티 및 5 만 달러 이상의 소비자에게 약 $ 1을 제공.환불 된 8m.

캘리포니아 비즈니스 감독 국은 또한 회사를 조사하고 이번 주에 Lendup이 2 달러를 지불 해야하는 합의를 발표했습니다.7m까지 “불법 수수료를 청구하고 급여 담보 및 할부 대출 법에 대한 기타 광범위한 위반을 저지른 주장을 해결”.

주정부 기관은 신생 기업이 1 백만 달러의 환불을 지불했지만 여전히 차용자에게 537,000 달러를 빚지고 있다고 말했다.

전문가들은이 사례가 신흥 온라인 기업에게 중요하다고 말합니다 “핀 테크” 전통적인 급여 담보 대출 산업보다 더 나은 서비스를 제공한다고 주장한 부문은 부채주기에 저소득 미국인을 포획하는 것으로 알려져 있습니다.

미국 급여 담보 대출 위기 : 최종 목표를 달성하기 위해 100 달러를 빌려 36 배의 금액을 빚지고 있습니다

Lendup과 같은 회사는 최근 몇 년 동안 기술 미디어에서 긍정적 인 언론을 끌어 들였습니다.

TechCrunch는 스타트 업이이를 만들 것이라고 말했다 “수백만 명의 비은행 미국인을위한 대출 경험이 더 공정하고 투명합니다”. 타임 매거진은 그것이 제안했다고 말했다 “혁신적인 새로운 급여 담보 대출 은행 모델’월스트리트보다 실리콘 밸리”.

이 위반은 이러한 종류의 칭찬에 대한 의문을 제기하고 규제 기관이 온라인 스타트 업을 면밀히 조사하는 더 나은 일을해야한다고 제안합니다.

“여기서 주요 테이크 아웃은 온라인 급여 담보 대출입니다 . 상점에서 구할 수있는 제품보다 더 위험하지 않더라도 위험합니다,” 그녀는 유해한 대출로부터 취약한 사람들을 더 잘 보호하기 위해 전반적으로 그 제한을 강화해야한다고 덧붙였다.

“거기’수행해야 할 일이 훨씬 더 많습니다… [그러나] 인용문에 강력한 메시지를 보냅니다 ‘혁신가’ 이 공간에서 기존 보호를 준수해야합니다.”

6 월에 CFPB는 $ 38 규제를 목표로 새로운 규칙을 추진했습니다.대출 기관이 대출 상환을 감당할 수 있도록 대출 기관의 수입을 확인하도록 요구하는 50 억 월급 날 대출 산업.

Vanderbilt University 경제학자 및 법률 교수 인 Paige Marta Skiba는 결과적으로 디지털 대출 서비스가 빠르게 확장되고 있다고 말했다. “우리’온라인 대출의 야생 야생 서쪽을 보려고.”

이번 주’S 시행 조치는 Lendup과 그 경쟁사들을위한 자금 노력을 방해 할 수 있으며, 이는 공정한 대안을 제공하려는 회사를 해칠 수 있다고 Skiba는 덧붙였다.

“이런 종류의 스타트 업에 기꺼이 투자하려는 사람들은 더 무서워 질 것입니다…’불가능하지는 않지만 어려울 것입니다.”

Lendup은 성명서에서 처벌을 중단하여 처벌을 말했습니다 “제한된 자원을 가진 종자 단계 스타트 업이었고 직원이 5 명 정도 인 회사로서 대부분의 초기로 거슬러 올라가는 레거시 문제를 해결합니다”.

이 회사는 현재 전용 규정 준수 및 법률 팀을 보유하고 있으며 “일부 서비스 중단을 포함하여 규제 기관이 인용 한 문제를 완전히 해결했습니다”, 성명서가 말했다.

주요 자금 인 Google이 올해 급여 담보 대출 회사에 광고를 판매하지 않을 것이라고 발표 한 Lendup Penalties는 또한 주목할 만하다 “위험한 제품” 총 및 담배와 같은 범주로 분류됩니다.

당시 Lendup은 금지령이 너무 넓고 부정적인 영향을 미칠 것이라고 비난했다.

Lendup이 소득을 확인합니까??

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