Como o Seguro Social é financiado

“Nenhuma grande legislação de seguridade social foi aprovada desde o início dos anos 80”, diz Alicia H. Munnell, diretor do Centro de Pesquisa de Aposentadoria no Boston College. “E assim temos esse evento que força o Congresso a fazer algo, ou os benefícios da maioria das pessoas serão cortados [quase] 25%.”Select conversou com dois especialistas sobre como o Seguro Social funciona, por que enfrenta uma questão de financiamento de longo prazo e o que o Congresso pode fazer sobre isso.

Por que o Seguro Social está ficando sem dinheiro?

Jean Folger tem mais de 15 anos de experiência como escritor financeiro que cobre imóveis, investimentos, comércio ativo, economia e planejamento de aposentadoria. Ela é co-fundadora da PowerZone Trading, uma empresa que fornece serviços de programação, consultoria e desenvolvimento de estratégia para comerciantes e investidores ativos desde 2004.
Atualizado em 21 de abril de 2023
Revisados ​​pela
Revisado por Anthony Battle
Anthony Battle é um profissional certificado Financial Planner ™. Ele obteve a designação de consultor financeiro Chartered para planejamento financeiro avançado, a designação Chartered Life Underwriter® para especialização avançada de seguros, o Conselho Financeiro Credenciado para aconselhamento financeiro e tanto o PROFISSIONAL CERTIFICADO DE RECEDORES DE APOSENTO quanto a designação de conselheiro de aposentadoria certificado para planejamento de retirada de adiantamento.
Fato verificado por
Fato verificado por Vikki Velasquez
Vikki Velasquez é um pesquisador e escritor que administrou, coordenou e dirigiu várias organizações comunitárias e sem fins lucrativos. Ela conduziu pesquisas aprofundadas sobre questões sociais e econômicas e também revisou e editou materiais educacionais para a área da Grande Richmond.

Resumo:

Os benefícios da Previdência Social são financiados por um imposto dedicado à folha de pagamento pago por funcionários, empregadores e trabalhadores independentes. No entanto, devido a mudanças demográficas e ao envelhecimento da população, a seguridade social está enfrentando uma questão de financiamento de longo prazo. Se nenhuma ação for tomada pelo Congresso, os benefícios poderão ser reduzidos em quase 25%. Este artigo explora as razões por trás dos desafios financeiros da seguridade social e discute possíveis soluções.

Pontos chave:

1. Os benefícios da Previdência Social são financiados por um imposto dedicado à folha de pagamento pago por funcionários, empregadores e trabalhadores independentes.

2. Impostos atuais e qualquer excedente acumulado Fundam os benefícios de todos. As contribuições dos impostos sobre a folha de pagamento não são reservadas para futuros pagamentos para o contribuinte específico.

3. Com a aposentadoria dos baby boomers e o envelhecimento.S. População, menos trabalhadores estão contribuindo para os benefícios de cada aposentado.

4. O fundo fiduciário de benefícios de aposentadoria da Seguro Social está projetado para esgotar reservas em 2033, deixando -o dependente de recibos de impostos que cobrem 77% dos benefícios programados.

5. Várias propostas foram apresentadas pelo Congresso para abordar o déficit de financiamento no Programa de Seguridade Social.

Perguntas e respostas:

1. Como os benefícios do Seguro Social são financiados?

Os benefícios do Seguro Social são financiados por meio de um imposto dedicado à folha de pagamento pago por funcionários, empregadores e trabalhadores independentes. O imposto é de 12.4% dos salários, com funcionários e empregadores, cada um pagando 6.2%.

2. As contribuições dos impostos sobre a folha de pagamento são reservadas para os benefícios futuros dos contribuintes individuais?

Não, os impostos sobre a folha de pagamento não são reservados para pagar os benefícios futuros dos contribuintes individuais. Eles são usados ​​para financiar pagamentos de benefícios atuais ou salvos como parte do excedente do sistema.

3. Por que o Seguro Social está enfrentando um problema de financiamento de longo prazo?

A população envelhecida e a aposentadoria dos baby boomers resultaram em menos trabalhadores contribuindo para os benefícios de cada aposentado. Essa mudança demográfica criou uma tensão nas finanças do sistema de seguridade social.

4. Quando o fundo fiduciário de benefícios da aposentadoria da Seguridade Social é projetado para esgotar suas reservas?

De acordo com as projeções dos administradores da Seguridade Social em 2023, o Fundo Fiduciário de Benefícios de Aposentadoria deve esgotar suas reservas em 2033.

5. O que acontecerá se as reservas da seguridade social estiverem esgotadas?

Se as reservas estiverem esgotadas, as receitas fiscais só poderão cobrir 77% dos benefícios programados. Isso pode resultar em uma redução de benefícios para futuros destinatários.

6. Existem soluções propostas para abordar o déficit de financiamento na Seguridade Social?

Sim, várias propostas foram apresentadas pelo Congresso para abordar o déficit de financiamento na Seguridade Social. Essas propostas visam garantir a solvência de longo prazo do programa e manter os benefícios para futuros aposentados.

7. Como as mudanças demográficas contribuem para os problemas de financiamento da seguridade social?

Mudanças demográficas, como a população envelhecida e a aposentadoria dos baby boomers, levam a uma diminuição na proporção de trabalhadores que contribuem para a seguridade social. Esse desequilíbrio entre colaboradores e beneficiários coloca uma pressão sobre as finanças do programa.

8. Os indivíduos podem confiar apenas em suas próprias contribuições para benefícios da Seguridade Social?

Não, os indivíduos não podem confiar apenas em suas próprias contribuições para os benefícios da Previdência Social. A solvência de todo o sistema de seguridade social determina benefícios futuros, em vez de contribuições individuais.

9. Quanto funcionários e empregadores contribuem para o imposto sobre a folha de pagamento da seguridade social?

Funcionários e empregadores contribuem com 6.2% dos salários do imposto sobre a folha de pagamento da seguridade social, totalizando 12.4%.

10. Qual é o papel do Congresso em abordar a questão do financiamento da Seguridade Social?

O Congresso desempenha um papel crucial na abordagem da questão do financiamento da Seguridade Social. Eles têm o poder de aprovar legislação e implementar mudanças para garantir a solvência de longo prazo do programa.

11. Os benefícios do Seguro Social são garantidos para futuros aposentados?

Embora os benefícios da Previdência Social sejam um componente crucial do planejamento da aposentadoria, eles não são garantidos nos níveis atuais de benefício. Os desafios de financiamento que o programa enfrenta podem exigir ajustes para valores de benefícios futuros.

12. Os indivíduos podem tomar medidas para garantir sua própria aposentadoria, além dos benefícios da Previdência Social?

Sim, os indivíduos podem tomar medidas adicionais para garantir sua própria aposentadoria, além de confiar nos benefícios da Previdência Social. Isso pode incluir salvar e investir para a aposentadoria, explorar planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador e considerando outras fontes de renda.

13. Quais são as possíveis consequências de uma redução de 25% nos benefícios da Seguridade Social?

Uma redução de 25% nos benefícios do Seguro Social pode ter consequências significativas para os aposentados que dependem desses benefícios como fonte primária de renda. Pode exigir que os indivíduos ajustem seus planos de aposentadoria e busquem fontes alternativas de apoio financeiro.

14. Como o público em geral pode ficar informado sobre o futuro da seguridade social?

O público em geral pode permanecer informado sobre o futuro da Seguridade Social, seguindo notícias e atualizações de fontes respeitáveis, consultando consultores financeiros ou profissionais de planejamento de aposentadoria e permanecendo envolvidos em discussões sobre reformas da seguridade social.

15. É possível ao Congresso encontrar uma solução para a questão de financiamento da seguridade social?

Sim, é possível ao Congresso encontrar uma solução para a questão de financiamento da Seguro Social. Com consideração cuidadosa e colaboração bipartidária, os legisladores podem trabalhar para garantir a segurança financeira de longo prazo do programa e proteger os benefícios dos futuros aposentados.

Como o Seguro Social é financiado

“Nenhuma grande legislação de seguridade social foi aprovada desde o início dos anos 80”, diz Alicia H. Munnell, diretor do Centro de Pesquisa de Aposentadoria no Boston College. “E assim temos esse evento que força o Congresso a fazer algo, ou os benefícios da maioria das pessoas serão cortados [quase] 25%.”Select conversou com dois especialistas sobre como o Seguro Social funciona, por que enfrenta uma questão de financiamento de longo prazo e o que o Congresso pode fazer sobre isso.

Por que o Seguro Social está ficando sem dinheiro?

Jean Folger tem mais de 15 anos de experiência como escritor financeiro que cobre imóveis, investimentos, comércio ativo, economia e planejamento de aposentadoria. Ela é co-fundadora da PowerZone Trading, uma empresa que fornece serviços de programação, consultoria e desenvolvimento de estratégia para comerciantes e investidores ativos desde 2004.

Atualizado em 21 de abril de 2023

Revisados ​​pela

Revisado por Anthony Battle

Anthony Battle é um profissional certificado Financial Planner ™. Ele obteve a designação de consultor financeiro Chartered para planejamento financeiro avançado, a designação Chartered Life Underwriter® para especialização avançada de seguros, o Conselho Financeiro Credenciado para aconselhamento financeiro e tanto o PROFISSIONAL CERTIFICADO DE RECEDORES DE APOSENTO quanto a designação de conselheiro de aposentadoria certificado para planejamento de retirada de adiantamento.

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Fato verificado por Vikki Velasquez

Vikki Velasquez é um pesquisador e escritor que administrou, coordenou e dirigiu várias organizações comunitárias e sem fins lucrativos. Ela conduziu pesquisas aprofundadas sobre questões sociais e econômicas e também revisou e editou materiais educacionais para a área da Grande Richmond.

O Seguro Social foi criado como um plano de seguro de velhice contribuinte com benefícios limitados e em fases para aposentados em 1935. O programa estendeu os benefícios para os sobreviventes dos beneficiários em 1939, para trabalhadores agrícolas e domésticos e trabalhadores autônomos em 1950, e para trabalhadores com deficiência em 1957. O Congresso adiou os aumentos de impostos sobre folha de pagamento planejados durante os primeiros anos do programa.

O padrão de favorecer a conveniência política sobre a solvência de longo prazo do sistema persiste. Com os impostos sobre a folha de pagamento não cobrindo mais totalmente os benefícios pagos, as reservas de caixa da Seguro Social são projetadas para acabar até 2033. Os benefícios terão que ser reduzidos em mais de 20% nesse ponto, a menos que o Congresso aprotene uma correção legislativa.

Takeaways -chave

• Os benefícios da Previdência Social são financiados por um imposto dedicado à folha de pagamento pago por funcionários, empregadores e trabalhadores independentes.
• Impostos atuais e qualquer excedente acumulado Fundam os benefícios de todos. As contribuições dos impostos sobre a folha de pagamento não são reservadas para futuros pagamentos para o contribuinte específico.
• Menos trabalhadores são deixados para contribuir com os benefícios de cada aposentado à medida que os baby boomers se aposentam e o u.S. Idades populacionais.
• O fundo fiduciário de benefícios de aposentadoria da Seguro Social está projetado para esgotar reservas em 2033, deixando -o dependente de recibos de impostos que cobrem 77% dos benefícios programados.
• Os membros do Congresso continuam a apresentar propostas para abordar o déficit no Programa de Seguridade Social.

Entendendo o Seguro Social

O Programa de Seguridade Social é financiado pelo imposto da Federal Insurance Contribuions Act (FICA), um imposto dedicado à folha de pagamento. Os impostos do Seguro Social chegam a 12.4% dos salários até um limite de renda anual tributável fixada em US $ 147.000 para 2022 e em US $ 160.200 para 2023. Empregados e empregadores dividiram as contribuições fiscais 50/50, com funcionários pagando 6.2% de seus salários e empregadores pagando aos outros 6.2%.

A Lei da Seguridade Social tornou -se lei com você.S. Presidente Franklin d. A assinatura de Roosevelt em agosto. 14, 1935. Mas levaria mais tempo para o programa de Seguridade Social se transformar na base do U.S. rede de segurança social.

Você paga os 12 inteiros.4% se você trabalha por conta própria, mas pode deduzir metade disso da sua receita tributável como um ajuste acima da linha à renda. Os recibos entram nos fundos de confiança da Seguridade Social, que os usam para pagar benefícios. Os fundos investem qualquer excedente em você.S. dívida do governo.

Os impostos sobre a folha de pagamento que você contribui para o sistema de Seguridade Social não é reservado para pagar seus benefícios quando você se tornar elegível. Eles financiam pagamentos para os beneficiários atuais ou são salvos como parte do excedente do sistema. Isso significa que os benefícios futuros de todos dependem da solvência de todo o sistema de seguridade social, e não de suas próprias contribuições.

2033

O ano do fundo fiduciário do Seguro Antigo e dos Sobreviventes (OASI) usado para pagar os benefícios de aposentadoria da Seguridade Social será esgotada, de acordo com 2023 projeções por administradores da Seguridade Social. Os recibos de folha de pagamento em andamento cobrirão 77% dos benefícios programados neste momento.

O problema com a previdência social

Os americanos têm menos filhos e vivem mais, e essas tendências contribuem para uma população envelhecida. A geração estranha de baby boomers (nascidos entre 1946 e 1964) está se aposentando em um ritmo recorde, diminuindo ainda mais a proporção da população na força de trabalho.

Baseado em u.S. Projeções do censo, 17% da população tinha 65 anos ou mais em 2020. Essa participação deve aumentar para 24% até 2060. Enquanto isso, a proporção da população em idade ativa deve diminuir de cerca de 62% em 2020 para 57% em 2060.

Haverá menos trabalhadores para apoiar cada aposentado no futuro como resultado. A proporção de trabalhadores que pagam impostos sobre o Seguro Social por beneficiário deve diminuir de 2.8 em 2021 a 2.3 até 2035. O relatório de 2023 dos conselhos de seguridade social e do Medicare de curadores previu que o fundo fiduciário da seguridade social para benefícios de aposentadoria esgotará suas reservas em 2033, um ano antes do que foi projetado em 2022. Espera -se que os recibos fiscais abranjam 77% dos benefícios programados nesse ponto.

O Fundo Fiduciário de Seguro da Velhice e dos Sobreviventes, que paga a aposentadoria e os benefícios do sobrevivente, não é o único fundo de Seguridade Social projetado para esgotar suas reservas. O relatório de 2023 dos curadores também previu que o fundo fiduciário do seguro hospitalar (HI), que financia o Medicare Parte A, será esgotado em 2031, três anos depois do projetado em 2022. Os impostos sobre a folha de pagamento cobrirão 89% dos benefícios agendados após esse ponto.

Soluções possíveis

Felizmente, um grande corte de benefícios gerais é apenas o pior cenário. O Congresso tem mais de uma década para agir para reforçar as finanças da seguridade social, e os legisladores continuam a gerar propostas para fazê -lo. A Administração de Seguridade Social publica rotineiramente estimativas dos efeitos projetados de tais planos nos fundos de confiança da seguridade social.

O Congresso tem opções de como preencher a lacuna no financiamento do Seguro Social. Esses incluem:

1. Aumentando os impostos sobre a folha de pagamento
2. Redução dos benefícios
3. Definindo uma idade de aposentadoria mais alta
4. Uma combinação de todas essas opções

É provável que a crescente população de aposentados se torne um distrito eleitoral ainda mais poderoso, com um incentivo financeiro direto para defender os benefícios da Seguridade Social e garantir o futuro do sistema. Apesar de sua relutância em aumentar os impostos sobre a folha de pagamento da Seguridade Social nos primeiros anos do programa, o Congresso aprovou posteriormente inúmeros caminhadas para preservar o programa. Propostas para benefícios do teste de meios e eliminar o limite anual da renda sujeito a impostos sobre a seguridade social têm menos precedentes históricos, mas eles podem desfrutar de apoio mais popular.

O déficit de financiamento de longo prazo da Seguro Social de 3% do Produto Interno Bruto (PIB) é gerenciável, mas os curadores do programa observam em seu relatório que o Congresso deve agir rapidamente para criar um plano viável e tranquilizar os contribuintes. Quanto maior a correção, mais doloroso é a solução provavelmente provará para todos que dependem disso.

O que são benefícios do Seguro Social?

Os benefícios do Seguro Social são pagamentos mensais feitos a aposentados qualificados e trabalhadores com deficiência. Esses benefícios também podem ser pagos a cônjuges, ex-cônjuges, crianças e sobreviventes. Os benefícios são pagos com os fundos fiduciários da Seguridade Social, que são financiados por impostos sobre folha de pagamento dos trabalhadores atuais. O valor dos benefícios depende de fatores como sua renda e quantos anos você tem quando começa a tomar o Seguro Social.

O que é idade de aposentadoria completa?

A idade de aposentadoria completa (FRA) é a idade em que você é elegível para benefícios completos de aposentadoria da Seguridade Social. Fras variam dependendo de quando você nasceu. Faz 66 anos e dois meses para os nascidos em 1955 e aumenta gradualmente para 67 para aqueles nascidos em 1960 e depois. Seu benefício mensal será menor se você começar a tomar benefícios do Seguro Social antes de atingir a idade total da aposentadoria.

O Seguro Social desaparecerá quando ficar sem dinheiro?

A previsão de que a Seguridade Social será esgotada não significa que o Seguro Social desaparecerá em 2033. Isso significa que o fundo fiduciário que ajuda a pagar benefícios de aposentadoria ficará sem dinheiro. O Seguro Social continuará sendo financiado com os impostos da FICA que são pagos anualmente por trabalhadores e empregadores, mas esses impostos sobre a folha de pagamento só poderão cobrir 77% dos benefícios de aposentadoria sem contribuições do fundo fiduciário, a menos que o Congresso Atos para consertar o programa.

A linha inferior

Os benefícios da aposentadoria da Seguridade Social são financiados por um imposto sobre folha de pagamento pago por funcionários e empregadores. O dinheiro que você paga no Seguro Social não é reservado para você pessoalmente. Esses impostos atuais mais o dinheiro no fundo fiduciário da Seguridade Social pagam pelos benefícios de todos.

Restam menos trabalhadores para contribuir para os benefícios de aposentadoria como o U.S. Idades populacionais e mais baby boomers se aposentam. O fundo fiduciário de aposentadoria da Seguridade Social deve ser esgotado até 2033 como resultado. Os impostos atuais sobre a folha de pagamento serão suficientes para cobrir 77% dos benefícios programados de aposentadoria nesse ponto, a menos que o Congresso aprove a legislação para corrigir o programa.

Como o Seguro Social é financiado?

Em 2023, 12.4 % da renda de até US $ 160.200 entra no vaso da seguridade social. Titulares de emprego e seus empregadores dividiram a contribuição em 6.2 % cada; Pessoas autônomas pagam as duas ações.

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Esse dinheiro entra em dois fundos de confiança da Seguridade Social, chamado Seguro de Seguro e Deficiência de idosos e Sobreviventes. O primeiro paga benefícios aos aposentados e seus familiares e sobreviventes; O segundo abrange benefícios para trabalhadores com deficiência e seus familiares e sobreviventes.

Cerca de 80 centavos de cada dólar que você paga em impostos sobre o Seguro Social vai para o Fundo de Seguro Antigo, o restante para a deficiência. Em 2022, esses impostos-chamados FICA para pessoas com empregos de salário e Seca para os trabalhadores independentes-trouxeram pouco mais de US $ 1.1 trilhão, representando 90.6 % da receita da seguridade social, de acordo com o relatório anual de 2023 do Conselho de Administração da Seguridade Social.

O restante da receita vem dessas fontes:

• $ 66.4 bilhões De juros sobre dinheiro que os fundos fiduciários investiram em títulos garantidos apoiados pelo governo federal
• $ 48.6 bilhões Do imposto de renda federal, as pessoas pagas em seus benefícios de previdência social
• US $ 183 milhões De reembolsos aos fundos de confiança do U.S. Tesouraria

Ao longo de sua história, o Seguro Social geralmente recebe mais dinheiro do que pagou, gerando uma reserva que totalizou $ 2.83 trilhões no final de 2022. Essa tendência de ganhos líquidos anuais está revertendo à medida que os baby boomers envelhecem as fileiras dos aposentados.

Os mais recentes curadores’ Relate projetos de que a reserva será esgotada até 2034. Isso não significa que a Seguridade Social está indo “quebrado,” Como a situação às vezes é descrita.

Se as reservas estiverem esgotadas, os programas de seguridade social continuarão a pagar benefícios de sua receita tributária anual. No entanto, esses pagamentos serão menores, totalizando cerca de 80 % do que os beneficiários normalmente teriam o direito de coletar em 2034 e continuar a diminuir um pouco nas décadas seguintes, de acordo com as projeções atuais. Enterrar esses cortes exigirá ações do Congresso para reforçar as finanças do sistema.

Tenha em mente

• Seguro Social não é um plano de poupança. O que você paga no sistema não entra em uma conta para sua aposentadoria. Trabalhadores em cada geração financiar pagamentos de seguridade social por seus anciãos aposentados e outros beneficiários. No futuro, seus benefícios serão pagos por sua vez por trabalhadores mais jovens.
• Os impostos da FICA e SecA também são reservados para o Medicare. Impostos sobre a folha de pagamento no valor de 2.9 % dos ganhos entram em fundos fiduciários separados que subsidiam o programa federal de saúde para pessoas mais velhas e com deficiência.

O Seguro Social está retendo dinheiro do meu benefício de aposentadoria, porque ainda estou trabalhando. Vou receber esse dinheiro de volta?

A idade total da aposentadoria, ou Fra, é quando você se torna elegível para 100 % do valor do benefício calculado a partir de seus ganhos vitalícios. (FRA tem 66 e 4 meses para pessoas nascidas em 1956, 66 e 6 meses para aquelas nascidas em 1957 e gradualmente subindo para 67 nos próximos anos.) Se você arquivar antes disso, a Seguridade Social reduz a porcentagem do valor do benefício.

Durante isso “reforma antecipada” Período você também perde os benefícios se continuar trabalhando e seus ganhos excederem um limite anual. Em 2023, o limite é de US $ 21.240 e você perde US $ 1 em benefícios para cada US $ 2 em ganhos acima dele. Quando você chega à FRA, o Seguro Social começará a compensar a retenção, dando crédito pelos meses em que você perdeu benefícios.

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Suponha que você complete 62 em 2023 e reivindique o Seguro Social. Seu benefício mensal é de US $ 1.200 e você ganha US $ 26.000 anualmente através de um emprego de meio período. Para o ano, a Seguridade Social retenha US $ 2.380 de seus pagamentos (metade dos US $ 4.760 que excedeu o limite de ganhos). Isso funciona com dois meses de benefícios perdidos.

Agora, suponha que você continue perdendo dois meses de benefícios por ano até atingir a idade total da aposentadoria – são 67 para pessoas como você que nasceram em 1961. Isso funciona com cerca de 10 meses de benefícios retidos. Quando você atinge a FRA, o Seguro Social redefinirá seu benefício como se você’D apresentou 50 meses antes, em vez de 60. (A diferença, se você’REMINDO SCORE “completo” benefício aos 60 meses antes, 74.2 % aos 50 meses.)

Os anos extras que você trabalhou aumentarão ainda mais o pagamento do seu benefício se eles classificarem entre os seus 35 anos mais altos. Isso aumentará sua média de vida útil da renda mensal, o número que é a base do seu cálculo de benefícios, por sua vez, aumentando o valor do seu benefício.

Tenha em mente

• O limite de ganhos só se aplica se você estiver em idade de aposentadoria total. O Seguro Social não retenha nenhum dinheiro de seus benefícios se você continuar trabalhando depois da FRA.

• Você ganhou’Veja o impulso desse benefício redefinido imediatamente após a data da FRA. Seguro Social iniciará o pagamento mensal mais alto em janeiro seguinte.

O Seguro Social ficará sem dinheiro? Aqui está o que poderia acontecer com seus benefícios se o Congresso não agir

Um relatório recente constatou que a partir de 2034 aposentados receberá apenas parte de seus benefícios.

Atualizado qui, 13 de outubro de 2022

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Casal sênior olhando para o smartphone na sala de estar da casa suburbana

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Para milhões de aposentados, o Seguro Social fornece uma fonte essencial de renda na aposentadoria. Em 2020, cerca de 50 milhões de trabalhadores aposentados coletaram benefícios de previdência social, de acordo com a Administração de Seguridade Social. No entanto, o recente relatório dos curadores da Seguridade Social de 2022 constata que em 2034, os aposentados começarão a receber um benefício reduzido se o Congresso não resolver problemas de financiamento para o programa social. Em outras palavras, o Seguro Social existirá após 2034, mas os aposentados receberão apenas 77% de seu benefício total começando então.

“Nenhuma grande legislação de seguridade social foi aprovada desde o início dos anos 80”, diz Alicia H. Munnell, diretor do Centro de Pesquisa de Aposentadoria no Boston College. “E assim temos esse evento que força o Congresso a fazer algo, ou os benefícios da maioria das pessoas serão cortados [quase] 25%.”Select conversou com dois especialistas sobre como o Seguro Social funciona, por que enfrenta uma questão de financiamento de longo prazo e o que o Congresso pode fazer sobre isso.

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Como o Seguro Social é financiado?

Para entender por que a Seguridade Social está enfrentando uma questão de financiamento de longo prazo, é importante saber como funciona o Seguro Social. Primeiro, o Seguro Social é financiado por meio de deduções fiscais da folha de pagamento. Esses impostos sobre a folha de pagamento são retirados diretamente do salário de um funcionário e são pagos por funcionários e empregadores. Em 2022, os impostos sobre a folha de pagamento se aplicam a até US $ 147.000 da renda anual de um indivíduo. A taxa de imposto sobre a folha de pagamento para o Seguro Social é 6.2%. Isso significa que os funcionários pagam 6.2% e empregadores pagam 6.2%. Pessoas autônomas pagarão toda a taxa de imposto sobre a folha de pagamento de 12.4%.

Quando um trabalhador paga seu imposto sobre a folha de pagamento da Segurança Social, esse dinheiro não vai para um fundo específico de Seguridade Social alocado apenas para eles. Os trabalhadores atuais estão pagando em um sistema que paga pelos benefícios de todos os aposentados atuais. Em 2022, por cada dólar que você paga em imposto sobre a folha de pagamento da Seguridade Social, 85 centavos vão para o Fundo Fiduciário da Seguridade Social que paga benefícios mensais aos aposentados atuais e suas famílias (e sobreviventes à família de trabalhadores que morreram), de acordo com a Administração da Seguridade Social. Os outros 15 centavos vão para um fundo fiduciário que paga benefícios a pessoas com deficiência e suas famílias nos últimos anos, houve um excesso de reservas no fundo fiduciário da Seguridade Social: a quantidade de dinheiro que a Administração da Seguridade Social coleta através de impostos sobre a folha de pagamento excede a quantia do dinheiro que a administração paga nos benefícios. “Tudo se baseia em dinheiro, de trabalhadores atuais para dinheiro, que vai para os beneficiários”, diz Kathleen Romig, analista de políticas sênior do Centro de Prioridades de Orçamento e Política. “Você quer ter a proporção do trabalhador para beneficiário em uma espécie de nível saudável, onde você não tem poucas pessoas [trabalhadoras] pagando por muitos beneficiários.”Nos próximos dez anos, a Administração da Seguridade Social reduzirá suas reservas, pois um número decrescente de trabalhadores pagará por um número crescente de beneficiários. Isso se deve a um declínio na taxa de natalidade após o período do Baby Boom que ocorreu logo após a Segunda Guerra Mundial, de 1946 a 1964. “As pessoas estão tendo menos filhos e porque a taxa de natalidade está recusando você apenas a ter menos trabalhadores pagando pelos beneficiários”, diz Romig. A partir de 2034, a Administração da Seguridade Social ficará sem o excesso de reservas que possui e só poderá pagar uma parte dos benefícios completos de um aposentado – 77% para ser exato. Isso significa que os aposentados podem receber benefícios mensais reduzidos ou menos cheques a cada ano, de acordo com Romig – ou seja, a menos que haja uma mudança de política feita pelo U.S. governo.

Por que o Seguro Social é importante?

O Seguro Social é vital para muitos aposentados e é um dos poucos programas sociais que desfruta de amplo apoio em todo o espectro político. Uma pesquisa da AARP de 2020 constatou que o programa era apoiado por 90% dos democratas, republicanos e independentes. Embora o Seguro Social visa complementar as economias de aposentadoria das pessoas, muitos aposentados acabam dependendo dos benefícios do programa como sua principal fonte de renda de aposentadoria. De acordo com o Centro de Prioridades de Orçamento e Políticas, metade dos idosos obtém metade (ou mais) de sua renda de aposentadoria da Seguridade Social. O Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria (NIRS) descreve a renda de aposentadoria como um “banquinho de três pernas”, consistindo em seguridade social, um plano de pensão e economia de aposentadoria individual por meio de contas como um 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual (IRA). Com apenas metade dos funcionários do setor privado com um 401 (k) a qualquer momento, o Seguro Social é um dos aspectos mais importantes do “banco de três pernas” da Receio de Aposentadoria, diz Munnell. “O sistema 401 (k) funcionou bem, digamos que os 40% melhores dos trabalhadores e não ajudam muito para os 60% inferiores”, diz Munnell. “Muita da nossa população não tem mais nada para confiar além da seguridade social, então você realmente não quer ter esse nível de corte de benefício.”

O que o Congresso pode fazer sobre a questão do financiamento da seguridade social?

Munnell observa que há duas maneiras de o Congresso resolver o atual problema de financiamento de longo prazo. A Administração de Seguridade Social pode reduzir os benefícios para as pessoas ou aumentar a receita tributária. Cortar benefícios pode significar reduzir os benefícios para todos ou aumentar a idade de aposentadoria completa novamente. O Congresso também poderia aprovar a legislação que aumentaria a receita tributária da Administração de Seguridade Social, aumentando a taxa de imposto sobre a folha de pagamento ou aumentando o limite de renda dos impostos sobre folha de pagamento da Seguridade Social de US $ 147.000. A última vez que o Seguro Social enfrentou um déficit de reserva foi 1983. The solvency issue was resolved through bipartisan legislation that, among other changes, increased the full retirement age from 65 to 67 over time and charged income tax on Social Security benefits Recently, House Democrats introduced the Social Security 2100 Act which would increase Social Security benefits for low-income workers, change the price index the cost-of-living-adjustment is tied to and reapply the payroll tax rate to individuals making more than $400,000. Como a legislação relativa à Seguridade Social não pode ser aprovada através da reconciliação (um procedimento que permite ao Senado aprovar legislação com uma simples maioria de 51 votos), qualquer legislação exigiria apoio de democratas e republicanos, diz Romig. “Tudo o que precisamos é de vontade política e isso é algo em suprimento escasso, mesmo na melhor das vezes. 2034 para um congressista está a muito tempo … Portanto, não há incentivo por parte das pessoas no Congresso para resolver esse problema antes que seja iminente “, diz Munnell.

Como você pode complementar sua renda do Seguro Social?

Quando se trata de investir para a aposentadoria, é essencial começar a economizar o mais cedo possível, seja através de um plano 401 (k) (k) patrocinado pelo empregador ou por meio de uma conta de aposentadoria individual. Embora os especialistas recomendem economizar entre 10% e 15% da sua renda anual, você pode começar pequeno e aumentar sua taxa de poupança ao longo do tempo, especialmente se você tiver dívidas pendentes com cartões de crédito, despesas com saúde ou empréstimos estudantis. Se você tem um empregador que corresponde ao seu 401 (k), maximizar suas contribuições correspondentes deve ser sua primeira prioridade, pois é essencialmente dinheiro grátis. Muitos empregadores se oferecem para corresponder normalmente entre 2% e 4% do salário anual de um funcionário. Depois de maximizar sua correspondência de empregador, considere abrir uma conta de aposentadoria individual, que é uma conta de aposentadoria separada do seu empregador. A conta tradicional de aposentadoria e Roth IRA são dois tipos de contas de aposentadoria populares. Ambas as contas de aposentadoria oferecem diferentes vantagens fiscais. Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria após impostos, onde os indivíduos usam a renda que já foi tributada e seus investimentos crescem isentos de impostos ao longo do tempo. Isso significa que você não terá que pagar impostos sobre seus ganhos de investimento mais tarde na vida. Um Roth IRA, no entanto, tem um limite de renda para que não esteja disponível para todos. Para 2022, o limite de renda para indivíduos é de US $ 144.000 e para casais que arquivam em conjunto, são US $ 204.000. Select descobriu que Charles Schwab, Fidelity Investments, Ally Invest e Betterment ofereceu alguns dos melhores IRAs Roth. Por outro lado, um IRA tradicional é uma conta de aposentadoria antes dos impostos, onde as contribuições dos indivíduos são dedutíveis de impostos agora, mas eles terão que pagar impostos de renda posteriormente quando retirarem dinheiro na aposentadoria. Dependendo da sua renda anual e se você tem um plano de aposentadoria através do trabalho, suas contribuições tradicionais do IRA também podem ser consideradas dedutíveis. Em outras palavras, suas contribuições tradicionais do IRA podem diminuir sua renda, o que pode reduzir o valor que você deve em imposto de renda. Selecione Charles Schwab, Fidelity Investments, Vanguard e Betterment, enquanto as principais empresas que oferecem IRAs tradicionais. Algumas dessas corretoras oferecem serviços de consultoria robótica que gerenciarão o dinheiro em sua conta de aposentadoria e criarão um portfólio para você com base na sua tolerância ao risco, horizonte de tempo e data de aposentadoria. Os consultores de robo reequilibrarão seu portfólio ao longo do tempo à medida que você se aproxima da aposentadoria. Alguns dos principais consultores robóticos incluem Wealthfront, Betterment e SoFi.

Resumindo

Os trabalhadores atuais ainda receberão benefícios do Seguro Social depois que as reservas do fundo fiduciário se esgotarem em 2034, mas é possível que os futuros aposentados recebam apenas 78% de seus benefícios completos, a menos que o Congresso Atos. Para garantir que os trabalhadores recebam o que foram prometidos, o Congresso deve aprovar legislação para resolver o problema de financiamento de longo prazo da Administração de Seguridade Social. Acompanhar a cobertura aprofundada de Select de Finanças pessoais, tecnologia e ferramentas, bem-estar e mais, e siga -nos Facebook, Instagram e Twitter Para se manter atualizado.