Compreendendo perguntas difíceis sobre seu relatório de crédito

Resumo:

Neste artigo, discutiremos consultas difíceis sobre seu relatório de crédito. Vamos explicar o que é uma pontuação de crédito e como ela é usada pelos credores. Além disso, exploraremos os cinco fatores principais que determinam sua pontuação de crédito: histórico de pagamento, valores devidos, histórico de crédito, novo crédito e tipos de crédito em uso. Também destacaremos os benefícios de ter uma boa pontuação de crédito e responder a perguntas comuns sobre as pontuações de crédito.

Pontos chave:

1. Pontuação de crédito: Um instantâneo de três dígitos do seu arquivo de crédito que fornece informações às empresas financeiras para tomar decisões de empréstimo.

2. Impacto de receber sua pontuação: Receber sua pontuação de crédito da América primeiro não afeta seu crédito de forma alguma.

3. Como os credores usam pontuações de crédito: Os credores usam as pontuações de crédito para avaliar seu risco de crédito e avaliar sua probabilidade de cumprir obrigações financeiras.

4. Cinco fatores -chave: Os cinco fatores principais que influenciam sua pontuação de crédito são histórico de pagamento, valores devidos, histórico de crédito, novo crédito e tipos de crédito em uso.

5. Histórico de pagamento: Aproximadamente 35% da sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de pagamentos, incluindo cartões de crédito, pagamentos atrasados ​​ou perdidos, e o número de contas que não mostram pagamentos tardios.

6. Valores devidos: Cerca de 30% da sua pontuação de crédito é baseada nos valores que você deve, incluindo o valor devido em todas as contas, saldos em diferentes tipos de conta e a porcentagem da sua linha de crédito total em uso.

7. Histórico de crédito: 15% da sua pontuação de crédito é determinada pelo seu histórico de crédito, incluindo a duração de suas contas, a idade da sua conta mais antiga e quanto tempo ela tem sido desde que você usou determinadas contas.

8. Novo crédito: 10% da sua pontuação de crédito é influenciada por um novo crédito, incluindo o número de contas que você abriu, solicitações recentes de crédito e a última vez que os credores perguntaram sobre seu crédito.

9. Tipos de crédito em uso: 10% da sua pontuação de crédito considera os tipos de crédito que você possui, como cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados e hipotecas.

10. Benefícios de uma boa pontuação de crédito: Ter uma pontuação de crédito mais alta pode levar a aprovações de crédito mais rápidas, decisões de empréstimos justos e melhores termos de empréstimo.

11. Fonte de pontuação de crédito: A pontuação de crédito fornecida pela América primeiro é baseada em dados da Experian, especificamente a pontuação FICO® 9.

12. Boa pontuação e alcance: Uma boa pontuação de crédito varia de acordo com a instituição, mas geralmente uma pontuação FICO® acima de 680 é considerada boa. O intervalo para a pontuação FICO® 9 com base nos dados da Experian é 300-850.

13. Requerimentos mínimos: Para calcular uma pontuação de crédito, seu arquivo de crédito deve conter pelo menos uma conta aberta por seis meses ou mais e pelo menos uma conta relatada à agência de crédito nos últimos seis meses.

Perguntas e respostas:

1. Receber minha pontuação de crédito impactar meu crédito?

Não, receber sua pontuação de crédito da América primeiro não afeta seu crédito de forma alguma.

2. Como os credores usam pontuações de crédito?

Os credores usam as pontuações de crédito para determinar seu risco de crédito e avaliar a probabilidade de cumprir suas obrigações financeiras.

3. Quais são os principais fatores que influenciam minha pontuação de crédito?

Os principais fatores que influenciam sua pontuação de crédito são histórico de pagamento, valores devidos, histórico de crédito, novo crédito e tipos de crédito em uso.

4. Como o histórico de pagamentos é refletido na minha pontuação de crédito?

Seu histórico de pagamento contas por aproximadamente 35% da sua pontuação de crédito e inclui fatores como cartões de crédito, pagamentos atrasados ​​ou perdidos e contas que não mostram pagamentos tardios.

5. O que os valores devidos avaliam?

Os valores devidos ao fator avalia quanta dívida você tem, incluindo o valor devido em todas as contas, saldos em diferentes tipos de conta e a porcentagem da sua linha de crédito em uso.

6. Como o histórico de crédito afeta minha pontuação de crédito?

O histórico de crédito é responsável por 15% da sua pontuação de crédito e considera a duração de suas contas, a idade da sua conta mais antiga e quanto tempo ela tem sido desde que você usou determinadas contas.

7. Novo crédito afeta minha pontuação de crédito?

Sim, novas contas de crédito por 10% da sua pontuação de crédito e incluem fatores como o número de contas abertas, solicitações de crédito recentes e a última vez que os credores perguntaram sobre seu crédito.

8. Que tipos de crédito afetam minha pontuação de crédito?

Seu mix de cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, contas financeiras da empresa e hipotecas são consideradas para determinar sua pontuação de crédito.

9. Como ter uma boa pontuação de crédito pode me beneficiar?

Uma boa pontuação de crédito pode levar a aprovações de crédito mais rápidas, decisões de empréstimos justos e melhores termos de empréstimo, incluindo taxas de juros mais baixas.

10. Qual agência de relatórios de crédito fornece a pontuação de crédito?

A pontuação de crédito fornecida pela América primeiro é baseada em dados da Experian, especificamente a pontuação FICO® 9.

11. O que é considerado uma boa pontuação de crédito?

Uma boa pontuação de crédito varia de acordo com a instituição, mas geralmente uma pontuação FICO® acima de 680 é considerada boa.

12. Qual é a faixa de pontuações de crédito?

O intervalo para a pontuação FICO® 9 com base nos dados da Experian é entre 300 e 850.

13. Quais são os requisitos mínimos para uma pontuação de crédito?

Para calcular uma pontuação de crédito, seu arquivo de crédito deve conter pelo menos uma conta aberta por seis meses ou mais e pelo menos uma conta relatada à agência de crédito nos últimos seis meses.

Compreendendo perguntas difíceis sobre seu relatório de crédito

É importante relatar cobranças de cartão de crédito não autorizadas o mais imediatamente possível, para que não seja sobrecarregado, mas já está muito mais seguro com um cartão de crédito do que usaria um cartão de débito quando se trata de responsabilidade por fraude. Enquanto você pode ser totalmente responsável se alguém roubar as informações do seu cartão de débito, com cartões de crédito, a maioria dos emissores oferece assistência de proteção contra fraudes de 24 horas e roubo de identidade, para que estejam lá para cobri-lo por cobranças fraudulentas. E de acordo com a lei federal, o máximo que você poderia ser responsabilizado com uma taxa de cartão de crédito fraudulenta é de US $ 50. Faça uma rotina prestar atenção à sua conta de cartão de crédito. Ver seus hábitos de consumo pode ajudá -lo a motivá -lo a fazer uma rotina divertida fora do orçamento também.

Acesso gratuito à sua pontuação FICO ®

A missão da America First é ajudá-lo a desenvolver e manter o bem-estar financeiro. Conhecer e entender sua pontuação FICO ® é uma parte importante para alcançar seus objetivos pessoais.

O que é uma pontuação de crédito?

É um instantâneo de três dígitos do seu arquivo de crédito em uma das três principais agências de relatórios de consumidores-Equifax, Experian e Transunion-que é compilado em um determinado momento. Ele fornece às empresas financeiras informações para tomar decisões de empréstimo. Também influencia sua taxa de juros e outros termos de empréstimo.

Receberá minha pontuação da América primeiro impactar meu crédito?

Não. Fornecemos sua pontuação FICO ® como um benefício gratuito que não afeta seu crédito de forma alguma.

Como os credores usam pontuações FICO ®?

Sua pontuação permite que os credores avaliem seu risco de crédito de forma rápida, consistente e objetivamente. Basicamente, os ajuda a avaliar a probabilidade de cumprir suas obrigações financeiras, considerando o que você realmente pegou e pagou de volta.

Os cinco principais ingredientes

1. Histórico de pagamento:

Aproximadamente 35% são baseados nesses dados, que incluem:

1. Cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados e empréstimos para empresas financeiras.
2. Relatórios de registros públicos e itens de coleta: falências, execuções duma hipoteca, ações judiciais, apegos salariais, ônus e julgamentos.
3. Detalhes sobre pagamentos tardios ou perdidos, também conhecidos como inadimplências.
4. O número de contas que não mostra pagamentos tardios ou pagos conforme acordado.

2. Valores que você deve:

Cerca de 30% avalia quanta dívida você tem:

1. Valor devido em todas as suas contas.
2. O que você deve em diferentes tipos de conta.
3. Se você mostra saldos em determinadas contas.
4. O número de contas com saldos.
5. A porcentagem da sua linha de crédito total (cartões de crédito e outras contas rotativas) em uso.
6. Quanto você deve em suas contas de parcelas, em comparação com os valores originais do empréstimo.

3. Histórico de crédito:

15% é sobre este tópico. Um histórico de crédito mais extenso geralmente aumenta sua pontuação.

1. Quanto tempo suas contas foram abertas, incluindo a idade da sua idade mais antiga e a idade média total.
2. Quanto tempo contas de crédito específicas foram estabelecidas.
3. Quanto tempo tem sido desde que você usou certas contas.

4. Novo crédito:

10% é calculado por esta informação. Pesquisas mostram que a abertura de várias contas de crédito em um curto período de tempo representa maior risco.

1. Quantas contas você abriu.
2. Quanto tempo desde que você adquiriu uma nova conta.
3. Quantos pedidos recentes de crédito você fez.
4. A última vez que os credores perguntaram sobre o crédito.
5. Se você tem um bom histórico recente de crédito, apesar de qualquer problema de pagamento anterior.

5. Tipos de crédito em uso:

As pontuações do FICO ® estão cerca de 10% relacionadas ao seu mix de cartões de crédito, contas de varejo, empréstimos parcelados, contas e hipotecas de empresas financeiras e hipotecas. Não é necessário ter um de cada.

1. Que tipo de contas de crédito você tem e se elas forem compostas por gotas (cartões de crédito) e parcelamento (valores e pagamentos fixos).
2. Quantos tipos de conta você tem.

Como minha pontuação FICO ® me ajuda?

1. Você receberá crédito mais rápido. Pontuações ajudam os credores acelerar as aprovações.
2. As decisões de empréstimos são justas. As empresas podem se concentrar nos fatos relacionados ao seu risco de empréstimos, em vez de suas opiniões ou preconceitos pessoais.
3. Problemas de crédito mais antigos não contam tanto quanto os mais recentes.
4. Uma pontuação mais alta pode economizar significativamente em termos de empréstimo, incluindo taxas de juros.

De qual agência de relatórios de crédito você está obtendo minha pontuação?

A pontuação fornecida pela América primeiro é a pontuação FICO ® 9 com base em dados da Experian.

O que normalmente é uma boa pontuação?

Varia de acordo com a instituição. Por exemplo, um credor automático pode oferecer taxas de juros mais baixas para pessoas com pontuações FICO ® acima de 680, outro pode usar 720 e assim por diante.

Qual é a faixa de pontuações?

A pontuação fornecida pela América primeiro é a pontuação FICO ® 9 com base em dados da Experian, que possui um intervalo entre 300 e 850.

Quais são os requisitos mínimos para uma pontuação?

Para calcular uma pontuação, seu arquivo de crédito deve conter:

1. Pelo menos uma conta que está aberta por seis meses ou mais.
2. Pelo menos uma conta que foi relatada à agência de crédito nos últimos seis meses.
3. Nenhuma indicação de uma notação falecida em seu arquivo de crédito (se você compartilhar uma conta com alguém e a outra for relatada como falecida, é importante verificar e garantir que você não seja afetado).

Por que minhas pontuações em cada uma das agências de relatórios são diferentes?

Sua pontuação FICO ® é calculada separadamente por cada um dos três CRAs usando uma fórmula FICO ® desenvolvida. É normal que sua pontuação nas três agências seja um pouco diferente.

Quais são os principais fatores da minha pontuação?

Quando um credor recebe sua pontuação FICO ®, os principais fatores também são entregues. Dê uma olhada neles para ajudá -lo a entender suas finanças. Abordar alguns ou todos esses tópicos pode ajudá -lo a gerenciar sua saúde financeira ao longo do tempo.

O que é uma investigação?

Quando você solicita crédito, você autoriza esses credores a obter uma cópia do seu relatório de uma agência, criando uma consulta. As únicas consultas relevantes para sua pontuação são verificações de crédito quando você se inscreveu em empréstimos novos.

Como as perguntas são julgadas?

As pontuações do FICO ® levam em consideração apenas consultas voluntárias (difíceis) que resultam do seu pedido de crédito. Normalmente, as consultas têm menos importância do que os pagamentos tardios, os valores devidos e sua história.

Minha pontuação sozinha determina se eu recebo crédito?

Não. Os credores analisarão sua pontuação, o valor da dívida que você pode razoavelmente lidar, dada sua renda, seu histórico de emprego, seu histórico de crédito e outras variáveis.

Tenha em mente:

• Desenvolver saúde financeira leva tempo, então quanto mais cedo você começar, melhor.
• Aqueles que têm um número moderado de contas de crédito aberto têm um risco menor.
• As pessoas que sempre pagam suas contas a tempo são mais favoráveis ​​aos credores.
• Coleções e pagamentos inadimplentes, mesmo que apenas alguns dias atrasados, possam ter efeitos maiores nas pontuações.
• Problemas de crédito mais antigos são menos prejudiciais do que os recentes.
• Se você precisar, buscar assistência financeira da América primeiro não prejudicará seu crédito.
• Alta dívida com cartão de crédito em circulação tem consequências negativas.
• Pagar a dívida giratória total, em vez de movê -la de um cartão de crédito para outro, é sempre uma boa ideia.
• Pessoas sem cartões de crédito tendem a ser mais arriscadas do que aquelas que lidaram com essas contas com responsabilidade.

Quanto tempo permanecerão informações negativas no meu arquivo de crédito?

Depende do tipo de informação negativa, mas aqui está um detalhamento:

• Pagamentos atrasados: sete anos.
• Falências: sete anos para um capítulo 13 e 10 anos concluído para os capítulos 7 e 11.
• Executas: sete anos.
• Coleções: cerca de sete anos, dependendo da idade da dívida.
• Registros públicos: geralmente sete anos, embora os ônus fiscais não pagos possam ficar lá indefinidamente.

Mais perguntas?

• Entendendo as pontuações do FICO ®
• Perguntas frequentes sobre pontuações FICO ®

As pontuações do FICO ® são destinadas e entregues apenas aos membros e somente se uma pontuação FICO ® estiver disponível. A divulgação dessa pontuação não está disponível para todos os produtos e a America First Credit Union pode mudar ou interromper esse benefício a nosso critério.

FICO e o uso de credores de pontuação são marcas comerciais ou marcas registradas da Fair Isaac Corporation nos Estados Unidos e outros países.

America First Credit Union e Fair Isaac não são organizações de reparo de crédito, conforme definido sob a lei federal e estadual, incluindo a Lei das Organizações de Reparação de Crédito. America First Credit Union e Fair Isaac não fornecem serviços ou conselhos de reparo de crédito ou assistência sobre a reconstrução ou melhoria de seu registro de crédito, histórico de crédito ou classificação de crédito.

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Compreendendo perguntas difíceis sobre seu relatório de crédito

Quando um credor solicita para revisar seus relatórios de crédito depois de solicitar crédito, isso resulta em uma investigação difícil. O que significa uma investigação difícil para suas pontuações de crédito? E quanto tempo permanece uma investigação difícil no seu relatório de crédito? [Duração – 1:25]

Tempo de leitura: 3 minutos

Destaques:

• Quando um credor ou empresa solicita para revisar seus relatórios de crédito depois de solicitar crédito, resulta em uma investigação difícil
• Inquéritos difíceis geralmente afetam as pontuações de crédito
• Múltiplas perguntas difíceis dentro de um determinado período de tempo para um empréstimo doméstico ou automático geralmente são contadas como uma consulta

Alguns consumidores relutam em verificar seus relatórios de crédito porque estão preocupados com o fato de isso pode afetar suas pontuações de crédito . Embora puxar seu próprio relatório de crédito resulte em uma consulta em seu relatório de crédito, isso não afetará sua pontuação de crédito. De fato, saber quais informações estão em seu relatório de crédito e verificar seu crédito pode ajudá -lo a obter o hábito de monitorar suas contas financeiras.

Uma das maneiras de estabelecer um comportamento de crédito inteligente é entender como as perguntas funcionam e o que conta como um “duro” Inquérito sobre seu relatório de crédito.

O que é uma investigação difícil?

Quando um credor ou empresa solicita para revisar seu relatório de crédito como parte do processo de solicitação de empréstimo, essa solicitação é registrada em seu relatório de crédito como uma investigação difícil, e geralmente afetará sua pontuação de crédito. Isso é diferente de um “macio” A consulta, que pode resultar quando você verifica seu próprio crédito ou quando uma oferta de cartão de crédito promocional é gerada. Inquéritos suaves não afetam sua pontuação de crédito.

As consultas difíceis servem como uma linha do tempo de quando você se candidatou a novo crédito e pode permanecer em seu relatório de crédito por dois anos, embora eles normalmente afetem apenas suas pontuações de crédito por um ano. Dependendo do seu histórico de crédito exclusivo, consultas difíceis podem indicar coisas diferentes para diferentes credores.

Inquéritos recentes sobre o seu relatório de crédito informam a um credor que você está comprando atualmente para novo crédito. Isso pode ser significativo para um credor em potencial ao avaliar sua credibilidade.

Exceções ao impacto na sua pontuação de crédito

Se você’Reprendendo um novo empréstimo automático ou hipotecário ou um novo provedor de serviços públicos, as múltiplas consultas são geralmente contadas como uma investigação por um determinado período de tempo. O período de tempo pode variar dependendo do modelo de pontuação de crédito usado, mas normalmente é de 14 a 45 dias. Isso permite que você verifique diferentes credores e descubra os melhores termos de empréstimo para você.

Todas as novas consultas de empréstimos automático ou hipotecário ou de utilidade serão exibidos no seu relatório de crédito; No entanto, apenas uma das consultas dentro de uma janela de tempo especificada afetará sua pontuação de crédito.

Essa exceção geralmente não se aplica a outros tipos de empréstimos, como cartões de crédito. Todas as consultas provavelmente afetarão sua pontuação de crédito para esses tipos de empréstimos.

Planeje antes de comprar um empréstimo

Antes de comprar um empréstimo, ele’é sempre inteligente para planejar proativamente suas finanças.

Primeiro, saiba se o tipo de crédito você’Re se candidatar pode ter suas perguntas difíceis tratadas como uma única investigação. Várias consultas de empréstimos automáticos, hipotecas ou credores de empréstimos estudantis normalmente não’t afeta a maioria das pontuações de crédito.

Segundo, você também pode verificar seu crédito antes de obter cotações para entender quais informações são relatadas em seu relatório de crédito. Você’tem direito a uma cópia gratuita de seus relatórios de crédito a cada 12 meses de cada uma das três agências de crédito em todo o país, visitando www.AnualCreditReport.com. Você também pode criar uma conta Myequifax para obter seis relatórios de crédito Equifax gratuitos a cada ano. Além disso, você pode clicar“Obtenha minha pontuação de crédito gratuita” No seu painel myequifax para se inscrever no Equifax Core Credit ™ para um relatório de crédito Equifax mensal gratuito e um VantagesCore Mensal GRATUITO.0 pontuação de crédito, com base nos dados do Equifax. Um vantagescore é um dos muitos tipos de pontuações de crédito.

Se você’Estou preocupado com o efeito que várias perguntas difíceis podem ter em seu relatório de crédito, pode ser tentador aceitar uma oferta cedo, em vez de permitir várias perguntas difíceis sobre seu crédito. No entanto, considere sua situação individual com cuidado antes de cortar seu período de compras curto. Em muitos casos, os inquéritos difíceis de impacto têm sobre sua pontuação de crédito em relação às compras podem ser menos impactantes do que os benefícios de longo prazo de encontrar um empréstimo com termos mais favoráveis.

Quanto mais informado você estiver sobre o que acontece quando se candidata a um empréstimo, melhor poderá se preparar para o processo. Aprender mais sobre consultas de crédito antes de ir às compras de empréstimos pode ajudá -lo a se preparar para qualquer impacto que possam ter na sua pontuação de crédito.

Uma transferência de saldo afetará sua pontuação de crédito?

Pensando em transferir um saldo de cartão de crédito? As transferências de saldo são uma estratégia de gerenciamento de dinheiro que pode levar a grandes economias. Ao procurar cartões com uma baixa APR (taxa percentual anual) e uma opção de transferência de saldo, você poderá consolidar os saldos do cartão de crédito e reduzir o que você deve pagar em juros.

Antes de transferir um saldo, porém, é importante obter a imagem completa de como seus sinais de crédito mudam quando ocorre uma transferência de saldo. Parte disso é entender o efeito que as transferências de saldo têm em sua pontuação de crédito.

Como uma transferência de saldo afeta sua pontuação de crédito?

Uma transferência de saldo pode afetar sua pontuação de crédito, dependendo de 1) se você abrir um novo cartão para transferir um saldo e 2) o que você faz depois que seus saldos forem transferidos.

Se você simplesmente mover seus saldos em seus cartões existentes, sua pontuação de crédito provavelmente não será impactada.

Você pode ver um impacto positivo na sua pontuação de crédito se transferir seu saldo para um único cartão novo e tomar medidas para reduzir seus saldos de dívida.

Mas se você abrir constantemente novos cartões de crédito e transferir saldos, sua pontuação de crédito pode realmente cair.

Como os efeitos de uma transferência de equilíbrio podem ser difíceis de prever, é importante armar -se com o máximo de informações possível antes de mover qualquer saldo aberto.

Sem pontuação de crédito Impacto: o saldo transfere para um ou mais cartões existentes

Talvez você tenha vários cartões de crédito abertos e esteja carregando um grande saldo em um de seus cartões com uma alta taxa de juros. Se você mover esse saldo para um ou mais de seus outros cartões com uma taxa de juros mais baixa, sua pontuação de crédito não será afetada.

Ao manter seus cartões existentes e não abrir nenhum novo, você não publicará as chamadas perguntas duras em seu relatório de crédito. A transferência de saldos entre os cartões existentes também mantém o seu crédito disponível e sua taxa de utilização de crédito (a porcentagem do seu crédito disponível que você está usando) inalterado. Todos esses elementos afetam sua pontuação de crédito, mas, desde que você mantenha seu portfólio atual de cartões e faça pagamentos regulares conforme programado, sua pontuação de crédito deve permanecer a mesma.

Impacto de pontuação de crédito positivo: o saldo transfere para um novo cartão e pagando o saldo

As transferências de saldo podem ter efeitos de pontuação de crédito positivos se você abrir um único cartão novo com uma APR baixa e fazer um esforço para reduzir sua dívida.

Ao abrir um novo cartão com o objetivo de transferir um saldo, você aumentará a quantidade de crédito disponível e, portanto, diminuirá sua taxa de utilização de crédito. A utilização de crédito é um fator importante nos modelos Vantagescore ® e FICO ® Credit, pontuação.

A abertura de um novo cartão pode causar uma consulta dura ou verificação de crédito no seu relatório de crédito, o que pode ter um impacto negativo contra sua pontuação de crédito. No entanto, a abertura de uma nova linha de crédito pode melhorar sua taxa de utilização, aumentando seus limites de crédito disponíveis.

Como aumentar sua pontuação de crédito com uma transferência de saldo:

Inscreva -se para apenas um cartão.

Limite os efeitos negativos na sua pontuação de crédito de consultas duras ou cheques de crédito e novo crédito solicitando apenas um único cartão. Faça sua pesquisa primeiro e escolha um cartão adequado para uma transferência de equilíbrio, de preferência uma que também oferece um APR introdutório baixo.

Mantenha seus cartões existentes abertos.

A idade média da conta e o mix de crédito são fatorados em sua pontuação de crédito. Ao não cancelar nenhum de seus cartões (mesmo quando você pagou o saldo inteiramente através de uma transferência de saldo), você manterá esses elementos da sua pontuação intactos.

Aproveite uma APR mais baixa e taxas introdutórias para prejudicar sua dívida.

Você pode mover sua pontuação de crédito na direção certa se usar proativamente uma transferência de saldo para pagar dívidas. Transferir um saldo para um cartão com uma baixa taxa introdutória permite que você “pausar “acumulações de juros para que você possa controlar seu equilíbrio. Reduzir sua dívida pagando mais do que os pagamentos mínimos aumentará sua pontuação de crédito por pagamentos pontuais e melhorando sua taxa de utilização de crédito.

Impacto de pontuação de crédito negativo: abrindo repetidamente os cartões e transferindo saldos

As transferências de saldo prejudicarão sua pontuação de crédito se você criar o hábito de abrir novos cartões de crédito e transferir repetidamente os saldos entre eles.

Essa abordagem parece atraente: por que não apenas evitar pagar juros o máximo que puder, transferindo seus saldos repetidamente?

Mas andar de bicicleta por novos cartões é ruim para sua saúde financeira de longo prazo. Abrir constantemente novos cartões de crédito resulta em muitas perguntas difíceis e reduz sua idade média da conta – e pode prejudicar seu crédito.

Se você continuar a aumentar seus saldos em novos cartões, sua pontuação de crédito poderá ser reduzida a ponto de você não se qualificar para nenhum novo crédito (ou empréstimos). Além disso, suas taxas de transferência de saldo podem aumentar com o tempo, minimizando as economias que você recebe, reduzindo suas taxas de juros.

Qual a pontuação de crédito é necessária para ser elegível para uma transferência de saldo?

Qualquer novo cartão de crédito analisará sua pontuação de crédito para determinar sua elegibilidade para aprovação. No entanto, nem todo cartão de crédito oferece uma transferência de saldo. Antes de abrir um novo cartão, observe seus cartões existentes para as APRs inferiores que também oferecem transferências de saldo: você pode reduzir os pagamentos de juros antes de abrir novas linhas de crédito – e seguir essa rota não exigirá que os credores verifiquem sua pontuação de crédito.

Com uma boa pontuação de crédito, você provavelmente se qualificará para novos cartões de crédito e até alguns que oferecem um APR de 0% introdutório. Transferir seus saldos para um cartão de baixa taxa introdutória permite que você “pause” novos juros enquanto você trabalha para pagar seu saldo e juros acumulados. Mas, embora esses tipos de cartões normalmente ofereçam juros ou muito baixo por 12 a 18 meses, eles provavelmente exigirão uma boa pontuação de crédito.

Como uma transferência de saldo afetará minha pontuação de crédito?

As transferências de equilíbrio podem levar a uma grande economia de interesse, mas a abertura de novos cartões com o objetivo de transferir um saldo pode afetar sua pontuação de crédito positiva ou negativamente: portanto, tome cuidado para conhecer as vantagens e desvantagens das transferências de equilíbrio antes de mover seu saldo aberto. Descubra qual é a sua pontuação de crédito hoje para estabelecer uma linha de base e seja responsável ao solicitar um novo crédito para manter sua pontuação na direção certa.

As 7 dicas de cartão de crédito que ninguém geralmente diz aos novatos

Novo em crédito? A CNBC Select oferece sete coisas a saber antes de solicitar seu primeiro cartão de crédito, começando com a possibilidade de que você precise de um depósito.

Atualizado qui, 30 de março de 2023

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Se você é novo em cartões de crédito, pode se surpreender ao saber que pode realmente iniciar sua jornada de crédito aos 18 anos – o requisito de idade mínima para abrir seu primeiro cartão. Enquanto os especialistas financeiros recomendam que você comece a criar crédito o mais jovem possível, nem todos os iniciantes são iguais. Abaixo, selecione arredondar sete dicas (talvez surpreendentes) para iniciantes, não importa quantos anos você tenha.

1. Seu primeiro passo no crédito de construção pode exigir que você faça um depósito

Os cartões de crédito funcionam emitindo uma linha de crédito que você pode usar para fazer compras. Você então é obrigado a pagar o empréstimo – idealmente na íntegra no final de cada ciclo de cobrança (para que você não acumule juros). Mas como você está apenas começando, os emissores de cartão de crédito preferem ter uma maneira de pagar sua linha de crédito até provar um histórico de confiabilidade. Até que os novatos de crédito possam obter um cartão de crédito regular (ou não garantido), eles começam com um cartão garantido. Os dois tipos de cartões são quase idênticos, mas com um cartão seguro, você deve fazer um depósito mínimo (conhecido como depósito de segurança) para receber seu limite de crédito. Cartões de crédito garantidos são voltados para aqueles com histórico limitado ou sem crédito. Como seu limite é igual à quantidade de dinheiro que você deposita, que normalmente é de US $ 200, eles ajudam a aprender a obter o hábito de empréstimos e pagar de volta. Eles são uma boa maneira de estabelecer crédito e também ajudam a aumentar sua pontuação de crédito. Há algumas opções boas quando se trata dos melhores cartões de crédito garantidos por aí, mas o CNBC Select classificou o cartão de crédito Discover It® como o melhor cartão de partida, porque os titulares de cartão podem ganhar dinheiro de volta, receber um bônus de boas -vindas generoso, usar o cartão no exterior sem incorrer em taxas adicionais e mais – tudo sem taxa anual.

2. Compre antes de se inscrever

Os emissores de cartão de crédito são obrigados por lei a divulgar em seu site suas taxas e taxas de juros, como taxas anuais e taxas de transação estrangeira. Antes de decidir o que se inscrever, você deseja aproveitar ao máximo essas informações e aprender os meandros de qualquer cartão que pegue seu interesse.

Não há um punhado de cartões de crédito de taxa anual por aí, que geralmente são um bom ponto de partida para o seu primeiro cartão de crédito regular. Lembre -se de que toda vez que você solicita um cartão de crédito e um credor verifica seu crédito, ele será conhecido como uma investigação difícil em seu relatório de crédito. Essas perguntas difíceis podem dar sua pontuação de crédito em alguns pontos, então vale a pena fazer sua lição de casa para que você reserve suas perguntas difíceis para apenas os cartões que você realmente deseja. E se você estiver na escola ou planeja voltar, os cartões de crédito para estudantes universitários são uma escolha inteligente para os alunos que desejam estabelecer crédito. Esses cartões são especificamente voltados para os alunos e normalmente oferecem limites de crédito mais baixos, o que é bom para qualquer pessoa que esteja começando. E com o Discover It® Student Cash de volta, os alunos ainda podem ganhar dinheiro de volta e desfrutar de um período introdutório de APR.

3. Pague sua conta a tempo, na íntegra (não apenas no mínimo) e você nunca pagará juros

Você pode ter se sentido intimidado pelas altas taxas de juros dos cartões de crédito, também conhecidos como APRs, mas desde que você pague sua fatura de cartão de crédito a tempo e na íntegra, você nunca terá que pagar. Isso ocorre porque muitos cartões de crédito oferecem um período de carência, que é o período de tempo entre o final de um ciclo de cobrança e quando sua conta é vencida. Durante um período de carência, você não pode receber juros sobre o seu saldo – desde que pague até a data de vencimento. Os períodos de carência variam de acordo com o emissor de cartões, mas devem ter no mínimo 21 dias a partir do final de um ciclo de cobrança. Por exemplo, se o seu ciclo de cobrança terminar no primeiro de cada mês e sua conta deverá no dia 22 do mês, seu período de carência é de 21 dias. Se você carregar uma parte do seu saldo para o próximo mês, os juros começarão a acumular. Inscrever -se no Autopay é uma maneira fácil de garantir que você nunca perca um pagamento com cartão de crédito, mas sabemos que às vezes os erros acontecem. Enquanto você ainda pode receber uma abr.

4. Use muito pouco do seu limite de crédito

Gastar abaixo do seu limite de crédito é um passo essencial para alcançar uma boa pontuação de crédito. A regra geral é não gastar mais de 30% do seu limite de crédito (alguns especialistas até sugerem ter um limite de 10%). Essa porcentagem é um termo comum de cartão de crédito chamado sua taxa de utilização de crédito. Sua taxa de utilização é uma relação que mede quanto crédito você está usando em comparação com quanto você tem disponível. O cálculo analisa o saldo do seu cartão de crédito e o limite do cartão de crédito. Por exemplo, se seu saldo atual for de US $ 2.000 e você ter um limite de US $ 5.000, isso torna sua taxa de utilização de crédito 40%. ($ 2.000 / $ 5.000 = 0.4 x 100 = 40%) Os cartões de crédito projetados para aqueles que acabam de iniciar podem ter limites baixos, mas depois de obter outros cartões e seu limite geral crescer, você deve prestar mais atenção à sua taxa de utilização de crédito e gastar sabiamente. À medida que o uso do cartão de crédito aumenta com o tempo e você tenta manter uma baixa taxa de utilização, considere pedir um aumento de limite de crédito, desde que esteja confiante de que não vai gastar demais. Você também pode pagar sua conta várias vezes por mês, ou mesmo assim que deslizar, para manter seu saldo baixo.

Não perca: O que acontece se você tentar gastar mais do que seu limite de crédito?

5. Revise constantemente as cobranças do seu cartão de crédito

É importante relatar cobranças de cartão de crédito não autorizadas o mais imediatamente possível, para que não seja sobrecarregado, mas já está muito mais seguro com um cartão de crédito do que usaria um cartão de débito quando se trata de responsabilidade por fraude. Enquanto você pode ser totalmente responsável se alguém roubar as informações do seu cartão de débito, com cartões de crédito, a maioria dos emissores oferece assistência de proteção contra fraudes de 24 horas e roubo de identidade, para que estejam lá para cobri-lo por cobranças fraudulentas. E de acordo com a lei federal, o máximo que você poderia ser responsabilizado com uma taxa de cartão de crédito fraudulenta é de US $ 50. Faça uma rotina prestar atenção à sua conta de cartão de crédito. Ver seus hábitos de consumo pode ajudá -lo a motivá -lo a fazer uma rotina divertida fora do orçamento também.

6. Não tenha medo de realmente usar seu cartão de crédito

Manter um saldo de US $ 0 no seu cartão de crédito não fará (ou sua pontuação de crédito) qualquer bem. Credores e emissores de cartão de crédito querem ver como você usar Crédito para que seja importante que você faça compras no seu cartão de crédito. Mantê -lo ativo também impedirá seu emissor de fechar em você. Enquanto você deseja manter sua utilização de crédito inferior a 30%, você também deseja ter certeza de que está usando seu cartão em seu benefício máximo também.

7. Pense duas vezes sobre cancelar seu cartão de crédito – especialmente o seu primeiro

Seu primeiro cartão de crédito terá um grande impacto no seu histórico de crédito. E enquanto você o usar com responsabilidade, esse impacto pode ser muito positivo. Os cartões de crédito não apenas permitem que você pague o básico, como despesas diárias, mas eles podem ganhar recompensas quando você cobra e ajudá -lo a se qualificar para obter taxas de juros mais baixas em empréstimos. Cancelar seu cartão de crédito pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito, especialmente se for o seu cartão mais antigo. Ele reduzirá a idade média da sua conta, mas talvez o mais importante diminua seu limite geral de crédito, que é um dos fatores mais importantes no cálculo da sua pontuação de crédito. Embora existam cenários em que possa fazer sentido fechar um cartão de crédito, como você está pagando uma taxa anual em um cartão que você não usa mais ou está incorrendo em uma alta taxa de juros, você deve verificar primeiro como sua pontuação de crédito será afetada. Você pode usar simuladores de pontuação on -line, como o Creditise do Capital One, para ajudá -lo a tomar a decisão mais informada.

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