Como se livrar do seguro de hipoteca privada (PMI)

Ainda assim, quando você pode parar de fazer esse pagamento extra – sem apagar sua economia nos custos de fechamento ou uma taxa de hipoteca mais alta – você deve fazê -lo.

Como se livrar do PMI

Você pode esperar o PMI cancelar automaticamente ou solicitar cancelamento antecipado, reavaliar ou refinanciar a hipoteca para se livrar dele.

Marilyn Lewis

Marilyn é uma ex -escritora de nerdwallet, com foco em hipotecas e proprietários de casas. Seus escritos foram apresentados pelo MSN, The Mercury News and the Providence Journal. Ela tem um solteiro’s diploma em inglês pela Universidade de Washington.

Barbara Marquand
Escritor sênior | Compra de casas, proprietários de casas, hipotecas

Barbara Marquand escreve sobre hipotecas, compra de casas e proprietários de casas. Anteriormente, ela escreveu sobre seguro e investimento em Nerdwallet e cobriu as finanças pessoais para Quinstreet. Antes disso, ela escreveu para publicações nacionais de consumidores e comércio em uma ampla gama de tópicos, incluindo negócios, carreiras e pais. Seu trabalho apareceu na Associated Press, Marketwatch, MSN Money, The New York Times, The Washington Post e muitos outros.

Atualizado em 6 de maio de 2019

Michelle Blackford

Michelle Blackford passou 30 anos trabalhando nas indústrias de hipotecas e bancos, iniciando sua carreira como caixa bancário de meio período e trabalhando para se tornar um processador de empréstimo e subscritor hipotecário. Ela trabalhou com hipotecas convencionais e apoiadas pelo governo. Atualmente, Michelle trabalha em garantia de qualidade para reembolsos de inovação, uma empresa que fornece assistência tributária a pequenas empresas.

No Nerdwallet, nosso conteúdo passa por um rigoroso processo de revisão editorial. Temos tanta confiança em nosso conteúdo preciso e útil que deixamos especialistas externos inspecionar nosso trabalho.

Alguns ou todos os credores hipotecários apresentados em nosso site são parceiros de publicidade do Nerdwallet, mas isso não influencia nossas avaliações, classificações de estrelas do credor ou a ordem em que os credores estão listados na página. Nossas opiniões são nossas. Aqui está uma lista de nossos parceiros.

Mais como essa hipoteca

Se você tem seguro hipotecário privado, você’Provavelmente estou ansioso pelo dia em que termina, reduzindo docemente o pagamento da hipoteca.

Embora você pague pelo PMI, a cobertura protege o credor, não você, contra o risco de que você pare de fazer seus pagamentos de hipoteca. Quase 18% das hipotecas no U.S. Tenha PMI e proprietários de casas com PMI, em média, farão pagamentos por 5 anos e meio antes do término do seguro, de acordo com você.S. Seguradoras hipotecárias, um Washington, D.C.-Grupo da indústria baseado.

Seu servidor de hipoteca é obrigado a cancelar seu PMI gratuitamente quando o saldo da hipoteca atingir 78% da casa’Valor s, ou a hipoteca atinge o ponto intermediário do prazo do empréstimo, como o 15º ano de uma hipoteca de 30 anos. Você poderá se livrar do PMI mais cedo, pedindo ao servidor hipotecário, por escrito, para soltar o PMI assim que seu saldo hipotecário atingir 80% da casa’S valor no momento em que você comprou.

Aqui’S a mais de perto essas opções e outras duas por se livrar do PMI. Estes se aplicam apenas ao seguro de hipoteca privada para empréstimos convencionais. As regras são diferentes para o seguro de hipoteca para hipotecas apoiadas pelo governo, como empréstimos da FHA.

1. Aguarde o cancelamento automático

Eventualmente, seu seguro de hipoteca cairá automaticamente, mas é uma boa ideia acompanhar.

Solicite uma cópia escrita do seu cronograma de cancelamento do PMI e seu credor’s Requisitos, aconselha Lindsey Johnson, presidente da U.S. Seguradoras hipotecárias. Ligue para o número em sua declaração mensal de hipoteca, muito antes de precisar, ela diz. Assim você’Saberei quando seus pagamentos devem parar e poderá observar seu progresso.

2. Solicite o cancelamento do PMI mais cedo

Você pode economizar dinheiro agindo para remover o PMI mais cedo. “Quando o seu saldo hipotecário atinge 80% de sua casa’S Valor original – o menor preço de venda ou o preço avaliado na Origination – seu servidor de hipoteca deve cancelar [PMI] a sua solicitação por escrito,” diz Marc Zinner, vice -presidente de operações comerciais da Genworth, uma das maiores companhias de seguros de hipotecas privadas.

“ Quando o seu saldo hipotecário atinge 80% de sua casa’s valor original . Seu servidor de hipoteca deve cancelar [PMI] a seu pedido por escrito. ”

Marc Zinner, vice -presidente de operações comerciais da Genworth

A porcentagem representa o que’s chamado de sua proporção de empréstimo / valor. Para encontrar o LTV, divida o saldo do empréstimo pelo preço original de compra ou use o nerdwallet’S Calculadora de empréstimo a valor .

Verifique sua programação do PMI, que é baseada em sua casa’s valor original, para acompanhar seu progresso. Faça uma solicitação por escrito ao seu credor vários meses antes que a hipoteca esteja programada para atingir 80% LTV e mover o processo.

Como alternativa, use uma calculadora de amortização hipotecária para descobrir quando você atingir 80% LTV. Você’Alcaçará o limite mais cedo do que agendado se você fizer pagamentos extras para reduzir o saldo principal.

Para defender o cancelamento de você’precisar:

• Um bom histórico de pagamento. A regra não tem pagamentos 30 dias no final dos últimos 12 meses e nenhum pagamento tardio de 60 dias nos últimos 24 meses. Os pagamentos oportunos contam quando se trata de se livrar do PMI. Os pagamentos tardios podem colocá-lo em uma categoria de alto risco, dificultando o cancelamento.
• Nenhum outro ônus. Sua hipoteca deve ser a casa’S é apenas dívida, incluindo segundas hipotecas, empréstimos para o patrimônio líquido e linhas de crédito.
• Prova de valor. Uma avaliação em casa, às suas custas, para provar a casa’s valor tem’T caiu. Certos credores aceitam uma opinião de preço do corretor.

3. Obtenha uma nova avaliação

Como se livrar do seguro de hipoteca privada (PMI)

Ainda assim, quando você pode parar de fazer esse pagamento extra – sem apagar sua economia nos custos de fechamento ou uma taxa de hipoteca mais alta – você deve fazê -lo.

Como se livrar do PMI

Você pode esperar o PMI cancelar automaticamente ou solicitar cancelamento antecipado, reavaliar ou refinanciar a hipoteca para se livrar dele.

Marilyn Lewis

Marilyn é uma ex -escritora de nerdwallet, com foco em hipotecas e proprietários de casas. Seus escritos foram apresentados pelo MSN, The Mercury News and the Providence Journal. Ela tem um solteiro’s diploma em inglês pela Universidade de Washington.

Barbara Marquand
Escritor sênior | Compra de casas, proprietários de casas, hipotecas

Barbara Marquand escreve sobre hipotecas, compra de casas e proprietários de casas. Anteriormente, ela escreveu sobre seguro e investimento em Nerdwallet e cobriu as finanças pessoais para Quinstreet. Antes disso, ela escreveu para publicações nacionais de consumidores e comércio em uma ampla gama de tópicos, incluindo negócios, carreiras e pais. Seu trabalho apareceu na Associated Press, Marketwatch, MSN Money, The New York Times, The Washington Post e muitos outros.

Atualizado em 6 de maio de 2019

Michelle Blackford

Michelle Blackford passou 30 anos trabalhando nas indústrias de hipotecas e bancos, iniciando sua carreira como caixa bancário de meio período e trabalhando para se tornar um processador de empréstimo e subscritor hipotecário. Ela trabalhou com hipotecas convencionais e apoiadas pelo governo. Atualmente, Michelle trabalha em garantia de qualidade para reembolsos de inovação, uma empresa que fornece assistência tributária a pequenas empresas.

No Nerdwallet, nosso conteúdo passa por um rigoroso processo de revisão editorial. Temos tanta confiança em nosso conteúdo preciso e útil que deixamos especialistas externos inspecionar nosso trabalho.

Alguns ou todos os credores hipotecários apresentados em nosso site são parceiros de publicidade do Nerdwallet, mas isso não influencia nossas avaliações, classificações de estrelas do credor ou a ordem em que os credores estão listados na página. Nossas opiniões são nossas. Aqui está uma lista de nossos parceiros.

Mais como essa hipoteca

Se você tem seguro hipotecário privado, você’Provavelmente estou ansioso pelo dia em que termina, reduzindo docemente o pagamento da hipoteca.

Embora você pague pelo PMI, a cobertura protege o credor, não você, contra o risco de que você pare de fazer seus pagamentos de hipoteca. Quase 18% das hipotecas no U.S. Tenha PMI e proprietários de casas com PMI, em média, farão pagamentos por 5 anos e meio antes do término do seguro, de acordo com você.S. Seguradoras hipotecárias, um Washington, D.C.-Grupo da indústria baseado.

Seu servidor de hipoteca é obrigado a cancelar seu PMI gratuitamente quando o saldo da hipoteca atingir 78% da casa’Valor s, ou a hipoteca atinge o ponto intermediário do prazo do empréstimo, como o 15º ano de uma hipoteca de 30 anos. Você poderá se livrar do PMI mais cedo, pedindo ao servidor hipotecário, por escrito, para soltar o PMI assim que seu saldo hipotecário atingir 80% da casa’S valor no momento em que você comprou.

Aqui’S a mais de perto essas opções e outras duas por se livrar do PMI. Estes se aplicam apenas ao seguro de hipoteca privada para empréstimos convencionais. As regras são diferentes para o seguro de hipoteca para hipotecas apoiadas pelo governo, como empréstimos da FHA.

1. Aguarde o cancelamento automático

Eventualmente, seu seguro de hipoteca cairá automaticamente, mas é uma boa ideia acompanhar.

Solicite uma cópia escrita do seu cronograma de cancelamento do PMI e seu credor’s Requisitos, aconselha Lindsey Johnson, presidente da U.S. Seguradoras hipotecárias. Ligue para o número em sua declaração mensal de hipoteca, muito antes de precisar, ela diz. Assim você’Saberei quando seus pagamentos devem parar e poderá observar seu progresso.

2. Solicite o cancelamento do PMI mais cedo

Você pode economizar dinheiro agindo para remover o PMI mais cedo. “Quando o seu saldo hipotecário atinge 80% de sua casa’S Valor original – o menor preço de venda ou o preço avaliado na Origination – seu servidor de hipoteca deve cancelar [PMI] a sua solicitação por escrito,” diz Marc Zinner, vice -presidente de operações comerciais da Genworth, uma das maiores companhias de seguros de hipotecas privadas.

“ Quando o seu saldo hipotecário atinge 80% de sua casa’s valor original . Seu servidor de hipoteca deve cancelar [PMI] a seu pedido por escrito. ”

Marc Zinner, vice -presidente de operações comerciais da Genworth

A porcentagem representa o que’s chamado de sua proporção de empréstimo / valor. Para encontrar o LTV, divida o saldo do empréstimo pelo preço original de compra ou use o nerdwallet’S Calculadora de empréstimo a valor .

Verifique sua programação do PMI, que é baseada em sua casa’s valor original, para acompanhar seu progresso. Faça uma solicitação por escrito ao seu credor vários meses antes que a hipoteca esteja programada para atingir 80% LTV e mover o processo.

Como alternativa, use uma calculadora de amortização hipotecária para descobrir quando você atingir 80% LTV. Você’Alcaçará o limite mais cedo do que agendado se você fizer pagamentos extras para reduzir o saldo principal.

Para defender o cancelamento de você’precisar:

Um bom histórico de pagamento. A regra não tem pagamentos 30 dias no final dos últimos 12 meses e nenhum pagamento tardio de 60 dias nos últimos 24 meses. Os pagamentos oportunos contam quando se trata de se livrar do PMI. Os pagamentos tardios podem colocá-lo em uma categoria de alto risco, dificultando o cancelamento.

Nenhum outro ônus. Sua hipoteca deve ser a casa’S é apenas dívida, incluindo segundas hipotecas, empréstimos para o patrimônio líquido e linhas de crédito.

Prova de valor. Uma avaliação em casa, às suas custas, para provar a casa’s valor tem’T caiu. Certos credores aceitam uma opinião de preço do corretor.

3. Obtenha uma nova avaliação

Se os valores das propriedades estiverem subindo onde você mora, você pode solicitar o cancelamento antecipado com base na casa’s Valor atual. Sua casa também pode ter aumentado em valor se você’Fiz todas as melhorias domésticas, como atualizar a cozinha ou adicionar um quarto. Você’provavelmente precisará de uma nova avaliação.

Mas antes de gastar de US $ 300 a US $ 500 em um avaliador, verifique seu credor’s Regras. Alguns credores exigem que os mutuários usem determinados avaliadores. Outros aceitam uma opinião de preço do corretor, um processo mais rápido que custa cerca de metade ou menos de um avaliador’s Taxa.

Aqui’S uma ressalva: para cancelar com base no valor atual, você deve ter o proprietário da casa por pelo menos dois anos e ter 75% LTV. Se você é dono da casa por pelo menos cinco anos, pode cancelar a 80% LTV.

4. Refinancia para se livrar do PMI

Se as taxas de juros caírem desde que você pegou a hipoteca, considere refinanciar para economizar dinheiro. Além de obter uma taxa mais baixa, o refinanciamento também pode deixar você se livrar do PMI se o novo saldo do empréstimo for inferior a 80% da casa’S valor.

Mas o refinanciamento exigirá o pagamento dos custos de fechamento, o que pode incluir inúmeras taxas. Você’Eu vou querer garantir que o refinanciamento vencesse’t custei mais do que você’LL Save. Use nossa calculadora de refinanciamento para ajudar a decidir se isso’é hora de refinanciar.

Preparando -se para comprar ou refinanciar uma casa? Nós’Eu encontrarei um credor altamente classificado em apenas alguns minutos

Basta responder a algumas perguntas para começar em uma partida de credor personalizada

Como se livrar do seguro de hipoteca privada (PMI)?

Somos um serviço de comparação independente e apoiado por publicidade. Nosso objetivo é ajudá -lo a tomar decisões financeiras mais inteligentes, fornecendo ferramentas interativas e calculadoras financeiras, publicando conteúdo original e objetivo, permitindo que você conduza pesquisas e compare informações gratuitamente – para que você possa tomar decisões financeiras com confiança. O Bankrate tem parcerias com emissores, incluindo, entre outros.

Como ganhamos dinheiro

As ofertas que aparecem neste site são de empresas que nos compensam. Essa compensação pode afetar como e onde os produtos aparecem neste site, incluindo, por exemplo, a ordem em que eles podem aparecer nas categorias de listagem, exceto onde proibido por lei por nossa hipoteca, equidade doméstica e outros produtos de empréstimos domésticos. Mas essa compensação não influencia as informações que publicamos ou as críticas que você vê neste site. Não incluímos o universo de empresas ou ofertas financeiras que podem estar disponíveis para você.

• Compartilhe este artigo no Facebook do Facebook
• Compartilhe este artigo no Twitter Twitter
• Compartilhe este artigo no LinkedIn LinkedIn
• Compartilhe este artigo por e -mail e -mail

Nesta página, salte para

Nesta página

• 6 maneiras de se livrar do PMI
• Seus direitos do PMI sob a lei federal
• Vestir’t Drene suas contas bancárias para escapar do PMI
• Perguntas frequentes sobre PMI

8 min Read publicado em 26 de abril de 2023

Especialista em marca de seleção Verificada

Logotipo do Bankrate

Como este especialista em página é verificado?

No Bankrate, levamos a precisão de nosso conteúdo a sério.

“Especialista verificado” significa que nosso Conselho de Revisão Financeira avaliou minuciosamente o artigo de precisão e clareza. O Conselho de Revisão é composto por um painel de especialistas financeiros cujo objetivo é garantir que nosso conteúdo seja sempre objetivo e equilibrado.

Suas críticas nos responsabilizam por publicar conteúdo de alta qualidade e confiável.

Escrito por

Jeff Ostrowski

Escrito por Jeff Ostrowski

Seta à direita Repórter sênior de hipoteca

Jeff Ostrowski cobre hipotecas e o mercado imobiliário. Antes de ingressar no Bankrate em 2020, ele escreveu sobre imóveis e a economia para o Palm Beach Post e o South Florida Business Journal.

• Conecte -se com Jeff Ostrowski no Twitter Twitter
• Conecte -se com Jeff Ostrowski no LinkedIn LinkedIn

Troy Segal

Editado por Troy Segal

Seta à direita Editor sênior de proprietários de imóveis

Troy Segal é o editor sênior de casa do Bankrate, com foco em tudo, desde manutenção e manutenção até a construção de ações e melhorando o valor.

Revisados ​​pela

Robert r. Johnson

Revisados ​​pela Robert r. Johnson

Seta à direita Professor de Finanças, Universidade de Creighton

Robert r. Johnson, Ph.D., CFA, CAIA, é professor de finanças na Universidade de Creighton e presidente e CEO da Economic Index Associates, LLC.

Logotipo do Bankrate

A promessa do Banco

No Bankrate, nos esforçamos para ajudá -lo a tomar decisões financeiras mais inteligentes. Enquanto aderimos à integridade editorial estrita, este post pode conter referências a produtos de nossos parceiros. Aqui está uma explicação de como ganhamos dinheiro .

Logotipo do Bankrate

A promessa do Banco

Fundada em 1976, o Bankrate tem um longo histórico de ajudar as pessoas a fazer escolhas financeiras inteligentes. Nós’Manteve essa reputação por mais de quatro décadas desmistificando o processo de tomada de decisão financeira e dando às pessoas confiança em que ações tomam a seguir.

O Bankrate segue uma política editorial estrita, para que você possa confiar que nós’está colocando seus interesses em primeiro lugar. Todo o nosso conteúdo é de autoria de profissionais altamente qualificados e editado por especialistas no assunto, que garantem que tudo o que publicamos seja objetivo, preciso e confiável.

Nossos repórteres e editores hipotecários se concentram nos pontos que os consumidores se preocupam com a maioria – as taxas mais recentes, os melhores credores, navegando no processo de compra de casas, refinanciando sua hipoteca e muito mais – para que você possa se sentir confiante quando toma decisões como comprador e um proprietário de casas.

Logotipo do Bankrate

Integridade editorial

O Bankrate segue uma política editorial estrita, para que você possa confiar que nós’está colocando seus interesses em primeiro lugar. Nossos editores e repórteres premiados criam conteúdo honesto e preciso para ajudá-lo a tomar as decisões financeiras certas.

Princípios chave

Valorizamos sua confiança. Nossa missão é fornecer aos leitores informações precisas e imparciais, e temos padrões editoriais em vigor para garantir que isso aconteça. Nossos editores e repórteres de conteúdo editorial de verificação de fatos para garantir as informações que você’reading é preciso. Mantemos um firewall entre nossos anunciantes e nossa equipe editorial. Nossa equipe editorial não recebe compensação direta de nossos anunciantes.

Independência editorial

Taxa bancária’A equipe editorial da S escreve em nome de você – o leitor. Nosso objetivo é dar -lhe os melhores conselhos para ajudá -lo a tomar decisões de financiamento pessoal inteligentes. Seguimos diretrizes estritas para garantir que nosso conteúdo editorial não seja influenciado pelos anunciantes. Nossa equipe editorial não recebe compensação direta dos anunciantes, e nosso conteúdo é completamente verificado para garantir a precisão. Então, se você’está lendo um artigo ou uma revisão, você pode confiar que você’está ficando com informações credíveis e confiáveis.

Logotipo do Bankrate

Como ganhamos dinheiro

Você tem perguntas sobre dinheiro. O Bankrate tem respostas. Nossos especialistas têm ajudado você a dominar seu dinheiro há mais de quatro décadas. Nós nos esforçamos continuamente para fornecer aos consumidores os conselhos e ferramentas de especialistas necessários para ter sucesso ao longo da vida’S Financial Journey.

O Bankrate segue uma política editorial estrita, para que você possa confiar que nosso conteúdo é honesto e preciso. Nossos editores e repórteres premiados criam conteúdo honesto e preciso para ajudá-lo a tomar as decisões financeiras certas. O conteúdo criado por nossa equipe editorial é objetivo, factual e não influenciado por nossos anunciantes.

Nós’Re transparente sobre como somos capazes de trazer conteúdo de qualidade, taxas competitivas e ferramentas úteis para você, explicando como ganhamos dinheiro.

Taxa bancária.com é um editor independente e apoiado por publicidade e serviço de comparação. Somos compensados ​​em troca da colocação de produtos e serviços patrocinados, ou por você clicando em determinados links publicados em nosso site. Portanto, essa compensação pode afetar como, onde e em que ordem os produtos aparecem nas categorias de listagem, exceto onde proibido por lei por nossa hipoteca, equidade doméstica e outros produtos de empréstimos domésticos. Outros fatores, como as regras do site proprietário e se um produto é oferecido em sua área ou no seu intervalo de pontuação de crédito auto-selecionado também pode impactar como e onde os produtos aparecem neste site. Enquanto nos esforçamos para oferecer uma ampla gama, o Bankrate não inclui informações sobre todos os produtos financeiros ou de crédito ou serviço.

Se você fez um adiantamento mínimo ao comprar sua casa – menos de 20 % do preço de compra, para ser preciso – você’provavelmente está familiarizado demais com o PMI, ou seguro de hipoteca privada. Essa sobretaxa, incluída, juntamente com o principal e os juros em seus pagamentos mensais de hipoteca, pode adicionar centenas, senão milhares de dólares aos seus custos de moradia a cada ano. Irritante, especialmente porque esses prêmios de seguro protegem seu credor, não você, no caso de você fazer o padrão.

Que’é a má notícia. Agora as boas notícias: esta despesa extra ganhou’T durar para sempre. A cada ano, seu PMI é recalculado usando seu saldo atual de empréstimo, portanto o valor que você paga diminuirá ao pagar o empréstimo.

E depois de construir o patrimônio doméstico suficiente, você’será capaz de eliminar PMI inteiramente. Existem várias maneiras diferentes de fazer isso, então’é muito provável que você’encontrará um que funcionará para suas finanças.

6 maneiras de se livrar do PMI

1. Espere até se qualificar para o término automático ou final do PMI

Um regulamento imobiliário federal chamado informalmente do “Lei de Cancelamento do PMI” Auxilia proprietários de casas tentando se livrar do seu PMI. A Lei de Proteção dos Proprietários de casa de 1998 – como é oficialmente nomeado – confere “automático” ou “final” PMI Terminar em marcos específicos do patrimônio líquido, desde que sua hipoteca esteja em boa posição e você não tenha’T perdeu todos os pagamentos mensais.

A Lei determina que seu credor ou prestador de serviços hipotecários deve rescindir automaticamente o PMI quando a proporção de empréstimo / valor (LTV) cair para 78 %-em outras palavras, quando seu saldo de hipoteca atingir 78 % do preço de compra da sua casa.

Como alternativa, o ajudante deve cancelar o PMI no meio do seu empréstimo’s cronograma de amortização. Por exemplo, se você tiver uma hipoteca de 30 anos, o ponto médio seria após 15 anos; Se você tem um empréstimo de 15 anos, o ponto intermediário é 7.5 anos. O PMI deve parar mesmo que o seu saldo hipotecário tenha’ainda atingiu 78 % da casa’s valor original. Isso é conhecido como rescisão final.

Quem isso afeta: A remoção do PMI dessa maneira funciona para pessoas com hipotecas convencionais que pagaram de acordo com seus horários de pagamento originais e atingiram os marcos de 22 % de patrimônio líquido ou o intermediário no tempo. Nos dois casos, o empréstimo deve ser atual e o mutuário em boa posição: sem delinqüentes, ignorados ou insuficientes pagamentos.

2. Solicite o cancelamento do PMI quando o saldo da hipoteca atingir 80%

Outra maneira pela qual a Lei de Cancelamento do PMI se beneficia é, concedendo a você o direito de remover o PMI depois de pagar o seu diretor de hipoteca para atingir 20 % do patrimônio líquido; Ou seja, uma vez que seu saldo de empréstimo atinge 80 % da casa’s valor original.

Quem isso afeta: Se você’está fazendo pagamentos conforme programado, você pode encontrar a data em que você’chegará a 80 % no seu formulário de divulgação do PMI (ou você pode solicitá -lo do seu prestador de serviços). No entanto, você precisa ser proativo.

Você deve fazer o seguinte para cancelar o PMI:

• Faça o pedido de cancelamento do PMI ao seu credor ou prestador de serviços por escrito.
• Esteja atual sobre seus pagamentos de hipoteca, com um bom histórico de pagamento.
• Atender a outros requisitos do credor, como não ter outros ônus em casa (eu.e., uma segunda hipoteca).
• Se necessário, talvez seja necessário obter uma avaliação em casa. Se sua casa’O valor de S diminuiu, isso significaria que você ainda não alcançou esse patrimônio de 20 % e pode não ser capaz de cancelar o PMI.

3. Pague sua hipoteca mais cedo

Se você tiver dinheiro de sobra, coloque -o para pagamentos extras ou maiores de hipotecas – para ajudá -lo a atingir esse valor de 20 % de acionamento dourado mais rápido.

Você pode pagar antecipadamente o principal em seu empréstimo, reduzindo o saldo – o que também ajuda a economizar em pagamentos de juros. Até US $ 50 por mês pode significar uma queda dramática no saldo do seu empréstimo e juros totais pagos sobre o prazo do empréstimo.

Para estimar o valor que seu saldo de hipoteca precisa alcançar para ser elegível para o cancelamento do PMI, multiplique o preço original da compra da casa por 0.80.

Quem isso afeta: Os proprietários podem usar este método para atingir 20 % de patrimônio mais rapidamente. Você pode fazer isso fazendo pagamentos maiores de hipotecas, pagamentos mais frequentes ou colocando uma quantia fixa para pagar o empréstimo. Você deve verificar com o credor sobre quais métodos são preferíveis.

4. Refinanciar sua hipoteca

Quando as taxas de hipoteca são baixas, os proprietários são frequentemente aconselhados a considerar o refinanciamento. Especialmente nos últimos anos, quando as taxas estavam em uma calha histórica de 3 %, o refinanciamento significou pagamentos mensais mais baixos e custos de juros reduzidos. E o aumento dos preços das casas geralmente significava que um novo empréstimo poderia estar facilmente abaixo de 80 % do valor da casa, permitindo que você elimine o PMI.

Enquanto a recente subida acentuada nas taxas de juros significa que agora pode não valer o esforço e despesa de refinanciamento apenas para se livrar do PMI, isso’ainda é algo a ter em mente se você estiver perto da marca de 20 % de patrimônio líquido. Se você determinar que o refinanciamento o coloca sobre esse limite, entre em contato com o credor após o processo ser concluído e solicitar o cancelamento do seu PMI.

Você também pode refinanciar em um empréstimo que não’T requer PMI. Uma maneira de fazer isso é por “Piggybacking” – isto é, assumindo um empréstimo de capital doméstico, linha de crédito ou outra hipoteca, além da nova primária; Este empréstimo adicional financia seu adiantamento, levando -o à marca de 20 %.

Outra opção é o refinanciamento com um empréstimo USDA ou VA apoiado pelo governo, o que não’t Carregar PMI, embora eles cobrem suas próprias taxas e tenham algumas restrições de elegibilidade.

O refinanciamento funciona melhor se sua casa ganhou valor substancial desde a última vez que você recebeu uma hipoteca. Por exemplo, se você comprou sua casa há quatro anos com um adiantamento de 10 % e a casa’O valor de S aumentou 25 % desde então, agora você deve 65 % do que a casa vale, o que é menor que o limite de 80 % para o PMI. Nessas circunstâncias, você pode refinanciar um novo empréstimo e não precisa mais pagar pelo PMI.

Com qualquer refinanciamento, você’Desejará pesar os custos de fechamento da transação contra sua economia potencial dos novos termos de empréstimo – especialmente considerando o maior custo de empréstimos hoje – e eliminando o PMI.

Quem isso afeta: Essa estratégia funciona bem em bairros onde os valores domésticos aumentaram significativamente nos últimos anos. Se o seu valor residencial diminuiu, o refinanciamento poderá ter o efeito oposto – você pode ser obrigado a adicionar PMI se o seu patrimônio líquido cair caído.

O refinanciamento para se livrar do PMI normalmente não’T Funciona bem para novos proprietários. Muitos empréstimos têm um “requisito de tempero” Isso exige que você espere pelo menos dois anos antes de poder refinanciar para se livrar do PMI. Portanto, se o seu empréstimo tiver menos de dois anos, você pode pedir um refi de cancelamento de PMI, mas você’não estou garantido para obter aprovação. Além disso, as hipotecas atingem algumas de suas taxas de juros mais baixas em décadas, há dois anos, então os proprietários que trancados nessas taxas baixas podem ser melhor atendidas financeiramente pagando PMI até atingirem o limite de 20 % do patrimônio líquido.

5. Reaprove sua casa

Em um mercado imobiliário quente, seu patrimônio líquido pode atingir 20 % antes do cronograma de pagamento do empréstimo. Nesse caso, pode valer a pena pagar por uma nova avaliação. Se você’Possui o lar por pelo menos cinco anos, e seu saldo de empréstimo não é superior a 80 % da nova avaliação, você pode pedir que o PMI seja cancelado. Se você’Possui o lar por pelo menos dois anos, seu saldo hipotecário restante não deve ser superior a 75 %.

Avaliações para uma casa unifamiliar aumentaram nos últimos anos. No início de 2023, você pode esperar pagar entre US $ 500 e US $ 700, dependendo da sua área. Alguns credores podem estar dispostos a aceitar uma opinião de preço do corretor, o que pode ser uma opção substancialmente mais barata do que uma avaliação profissional. Por outro lado, as avaliações profissionais são altamente regulamentadas e fornecem uma avaliação imparcial.

Quem isso afeta: Os valores medianos da casa aumentaram cerca de 30 % em todo o país nos últimos dois anos, e os mutuários que vivem em áreas particularmente em brasa podem ter visto seus valores domésticos pularem ainda mais altos. De fato, o valor pode ter aumentado o suficiente para esbarrar em você da linha PMI. Se for esse o caso, é’é hora de conversar com seu credor sobre obter uma nova avaliação e potencialmente cancelar seu requisito de PMI.

6. Expandir ou renovar sua casa para aumentar seu valor

Enquanto isso não’T Faça sentido financeiro para adicionar em sua casa apenas para sair do pagamento do PMI, os investimentos que você faz em sua casa pode ser um caminho para abandoná -lo. Se você’adicionou comodidades ou modernizado, que podem ter aumentado o valor, o que também pode significar mais patrimônio líquido. Melhorias como uma cozinha renovada, novas portas de garagem ou janelas ou um banheiro extra, como essas podem aumentar sua casa’S Valor (conforme refletido em uma nova avaliação) e ajude você a cruzar a linha de chegada de 20 % no processo.

Quem isso afeta: Se você estiver perto de ter 20 % de patrimônio e ser elegível para o cancelamento do PMI, fazer melhorias significativas em sua casa, pode criar a casa’S valor suficiente para atender a esse limite se você pagar para que sua casa seja reavaliada após a conclusão do trabalho.

Seus direitos do PMI sob a lei federal

Se você pagar pelo PMI, deve estar ciente dos direitos conferidos a você pela Lei de Proteção aos Proprietários de casa. Além de fornecer os benchmarks de pagamento de hipotecas para se livrar do PMI, a Lei de Cancelamento do PMI também o protege contra cobranças excessivas do PMI. Você tem o direito de se livrar do PMI quando você’construiu a quantidade necessária de patrimônio em sua casa.

Os credores têm regras diferentes para cancelar o PMI, mas são obrigados por lei a fornecer um mecanismo para fazê -lo. Antes do ato de proteção do proprietário’Passagem, um proprietário teria pouco recurso se o credor se recusasse a libertá -los de pagar o PMI, mesmo que tivessem patrimônio suficiente em sua casa para que o credor fosse todo se o proprietário de casa e o credor encerraria e apreendesse a casa.

O seguro hipotecário privado protege o credor do risco elevado apresentado por um mutuário que fez um pequeno adiantamento. Uma vez que o mutuário tiver uma almofada de capital suficiente, o PMI será removido. – Greg McBride, analista financeiro -chefe do Bankrate

Antes de assinar uma hipoteca com o PMI, peça uma explicação clara das regras e cronograma do PMI. Isso permitirá que você acompanhe com precisão seu progresso para acabar com o pagamento do PMI. Se você acha que seu credor não está seguindo as regras para eliminar o PMI, você pode registrar uma reclamação no Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

Lembre -se: você poderá eliminar o PMI quando o valor da sua casa aumentar ou quando você refinancia a hipoteca com pelo menos 20 % de patrimônio líquido. Mas o ônus está em você para solicitá -lo.

Vestir’t Drene suas contas bancárias para escapar do PMI

Quando se trata de como se livrar do PMI, você não’preciso ser muito zeloso. Ao pagar o PMI todos os meses – ou como uma quantia fixa a cada ano – não é uma alegria financeira, tenha cuidado para não piorar suas finanças ao se livrar do PMI.

A maioria dos especialistas financeiros concorda que ter alguma liquidez, em caso de emergências, é um movimento financeiro inteligente. Portanto, antes de você explorar seus fundos de economia ou aposentadoria para atingir essa marca de 20 %, fale com um consultor financeiro para garantir que você’re no caminho certo. Em particular, se você comprou ou refinanciou sua casa nos últimos anos, provavelmente terá uma taxa de juros favorável. Mesmo com o incômodo adicional de pagar pelo PMI, retirar seu dinheiro com investimentos de alto rendimento ou apreciação para pagar uma hipoteca de baixo custo pode não fazer sentido financeiro.

“Parece haver uma aversão filosófica ao PMI por parte de muitos compradores que são extraviados,” diz o analista financeiro -chefe do Bankrate, Greg McBride. “Enquanto você’não estou tomando um empréstimo da FHA, você’não estou casado com o PMI. Você pode abandoná -lo depois de obter uma almofada de 20 %, que pode estar a alguns anos de distância, dependendo da valorização dos preços da casa. Mas não sinta a necessidade de usar todo níquel de dinheiro para fazer um adiantamento que evita o PMI, apenas para se deixar pouco em termos de flexibilidade financeira depois.”

Perguntas frequentes sobre PMI

Quanto custa o PMI?

De acordo com Freddie Mac, o pagamento médio do PMI varia de US $ 30 a US $ 70 por mês para cada US $ 100.000 que você empresta.
Por exemplo, se você receber uma hipoteca de US $ 400.000, poderá pagar entre US $ 120 e US $ 280 por mês.

Quais são os benefícios de obter PMI?

O seguro hipotecário privado protege seu credor, não você, no caso de um padrão. O principal benefício do PMI é que ele permite fazer um adiantamento menor, que em um mercado imobiliário caro pode permitir que você compre uma casa mais cedo do que se você decidisse esperar até que pudesse pagar um adiantamento de 20 %.

• Compartilhe este artigo no Facebook do Facebook
• Compartilhe este artigo no Twitter Twitter
• Compartilhe este artigo no LinkedIn LinkedIn
• Compartilhe este artigo por e -mail e -mail

Como se livrar do PMI

Você provavelmente teve que adicionar seguro de hipoteca privada (PMI) ao seu empréstimo convencional se comprou uma casa com menos de 20% abaixo. O PMI pode adicionar centenas de dólares ao seu pagamento mensal – mas você não’preciso pagar por isso para sempre.

Neste artigo, nós’passarei o básico do PMI e o que ele cobre, e nós’também mostrarei como e quando você pode parar de pagar.

O que é PMI?

Antes de examinarmos mais de perto como se livrar do PMI, pode ser útil ganhar algum contexto extra sobre o que é PMI. Seu credor exige pagamentos do PMI quando você compra uma casa com uma hipoteca e traz menos de 20% para um adiantamento. Mas o que exatamente é o PMI e que proteção lhe proporciona?

O PMI é um tipo de seguro que os mutuários devem pagar em seus empréstimos convencionais. Oferece ao seu credor alguma proteção no caso de você padrão em seu empréstimo ou entrar em execução duma hipoteca. Você paga PMI como parte do seu pagamento mensal de hipoteca. Sem cobrar pelo PMI, alguns credores podem não estar dispostos a fornecer hipotecas aos compradores de casas com um pequeno adiantamento devido ao risco que assumem ao emprestar, portanto, pagar o PMI é útil para os proprietários, pois pode tornar a obtenção de uma hipoteca mais viável.

Veja o que você se qualifica

Parabéns! Com base nas informações que você forneceu, você é elegível para continuar seu processo de empréstimo à habitação on -line com hipoteca de foguetes.

Se uma página de login não aparecer automaticamente em uma nova guia, clique aqui

PMI vs. Outros tipos de seguro

O PMI é frequentemente confundido com dois outros tipos de seguro exigidos ou recomendados pelo seu credor:

• Seguro de proprietário: Seguro dos proprietários protege você contra danos à sua propriedade. A maioria dos credores exige que você tenha algum tipo de seguro de proprietários como condição do seu empréstimo.
• Seguro de proteção contra hipotecas:O seguro de proteção de hipotecas é um tipo de cobertura opcional que paga sua hipoteca no caso de você morrer antes de possuir sua casa. Isso também é chamado de seguro de vida hipotecário.

Que seguro hipotecário você precisa para empréstimos convencionais?

Existem dois tipos diferentes de PMI para empréstimos convencionais: seguro hipotecário pago para mutuários (BPMI) e seguro hipotecário pago para credores (LPMI).

Seguro de hipoteca paga no mutuário (BPMI)

BPMI é o tipo mais simples e simples de PMI. Seu credor adiciona uma taxa de PMI ao seu pagamento mensal com BPMI. Você deve continuar pagando essas taxas BPMI até atingir 20% de patrimônio em sua casa. Uma vez atingido esse limite, você pode solicitar o cancelamento.

Seguro de hipoteca paga para credor (LPMI)

LPMI permite que você evite adicionar uma taxa ao seu pagamento mensal. Em vez disso, você aceita uma taxa de juros um pouco mais alta do que poderia obter sem PMI. Isto’É importante lembrar que, diferentemente do BPMI, você não pode cancelar o LPMI. LPMI fica por aí durante a vida do empréstimo, e você’Eu precisará continuar pagando a mesma taxa de juros depois de atingir 20% de patrimônio líquido.

O valor de 20% se aplica se você chegar lá com base nos pagamentos que você faz. Se você fizer uma solicitação com base no patrimônio das melhorias da casa, levando a um aumento no valor de mercado, os padrões podem ser um pouco diferentes, dependendo de quanto tempo você’Estive pagando PMI. Fale com seu credor. A única maneira de se livrar do LPMI é atingir 20% de patrimônio e depois refinanciar seu empréstimo.

Escolher LPMI significa que você pode ter a opção de pagar todos ou alguns dos seus custos de PMI no fechamento. Você’receberá uma taxa de juros mais baixa se você fizer um pagamento parcial em relação ao seu seguro hipotecário . Se você pagar pela totalidade dos seus custos de LPMI no fechamento, você’receberá uma taxa de juros que’s idêntico ao que você’D Conseguir se você não’tenho que pagar por lpmi.

Requisitos de seguro hipotecário de empréstimos da FHA

LPMI e BPMI se aplicam apenas a hipotecas convencionais. Que tal empréstimos da FHA? Um empréstimo da FHA é uma hipoteca apoiada pelo governo que’S Segurado pela Federal Housing Administration (FHA). Você paga um prêmio de seguro de hipoteca (MIP) em vez de PMI por um empréstimo da FHA. O MIP é semelhante ao seguro de hipoteca privada e oferece ao credor as mesmas proteções se você padrão em seu empréstimo. No entanto, você deve pagar pelo MIP no fechamento e a cada mês. Você também deve pagar MIP pela vida do seu empréstimo se tiver menos de 10%. Se você derrubar 10%, você paga MIP por 11 anos.

Quanto custa o PMI?

A quantidade que você’O LL Pay for PMI depende de uma ampla gama de fatores, incluindo:

• Seu adiantamento: Seu credor cobrará algum tipo de PMI se o seu adiantamento for inferior a 20%. Quanto menor o seu adiantamento, maior risco você deve para os credores. Você pode diminuir as despesas do PMI, trazendo uma entrada maior para o fechamento.
• Sua pontuação de crédito: Este número indica aos credores o quão responsável você é quando emprestar dinheiro. Você sempre faz seus pagamentos a tempo? Sua pontuação de crédito será maior. Você freqüentemente perde pagamentos ou maximiza seu crédito? Sua pontuação será menor. Uma pontuação mais baixa indica que você pode ter mais probabilidade de inadimplência em seu empréstimo. Como resultado, você’Pagará mais no PMI.
• Seu tipo de empréstimo: Você’Pagarei menos pelo PMI se você tiver um empréstimo de taxa fixa . Isso ocorre porque os empréstimos de taxa fixa são mais previsíveis para os credores em comparação com as hipotecas de taxa ajustável .

Seu tipo de propriedade, relação dívida / renda (DTI) e valor residencial também podem influenciar o quanto você paga pelo PMI. Como regra geral, você pode esperar pagar 0.1% – 2% do valor total do empréstimo por ano no PMI.

O que cobre o PMI?

O PMI ajuda seu credor a evitar perdas financeiras se você padrão em seu empréstimo. Felizmente para os proprietários, você não’É preciso pagar pelo PMI para sempre – ou mesmo durante o seu empréstimo hipotecário.

Dê o primeiro passo em direção à hipoteca certa.

Inscreva -se on -line para recomendações de especialistas com taxas de juros e pagamentos reais.

Quando o BPMI vai embora?

Você deve pagar BPMI até ter 20% de patrimônio em sua propriedade. O patrimônio refere -se à porcentagem do seu principal saldo de hipoteca ou hipoteca que você’Valeu a pena. Por exemplo, vamos’s Diga que você emprestou US $ 100.000 para comprar uma casa e paga US $ 30.000 em. Isso significa que você tem 30% de patrimônio em sua casa.

Lembre -se de que os pagamentos que apenas vão em direção à sua contagem de saldo principal em relação ao seu patrimônio. Pagar juros não’T Ajudar você a construir o patrimônio. Entre em contato com seu credor e solicite uma declaração de hipoteca se você não for’Saiu quanto equidade você tem. Muitos credores também disponibilizam essas informações online.

Você pode entrar em contato com seu credor e solicitar que eles cancelassem seu BPMI quando você’Construí 20% em sua casa. Muitos credores farão isso automaticamente quando você atingir 22% de patrimônio líquido.

Como acelerar o processo

Você pode fazer pagamentos extras em seu empréstimo se quiser parar de pagar pelo PMI o mais rápido possível. Seu dinheiro pode ir diretamente para reduzir seu saldo principal ao fazer um pagamento extra, mas você precisa dizer ao seu credor especificamente que’está onde você’D gosto creditado. Muitos credores aplicarão automaticamente dinheiro extra no próximo mês’s Pagamento em vez disso.

Além disso, se você’está planejando fazer pagamentos extras com a meta expressa de se livrar do PMI, não deixe de conversar com seu credor. Alguns tipos de empréstimos don’T permita que você faça pagamentos com antecedência para fins de remoção de seguro hipotecário.

Quando o LPMI vai embora?

O seguro hipotecário pago pelo credor é necessário, não importa quanta patrimônio você construiu em sua casa. Isso significa você’Eu terá que pagar seu seguro de hipoteca privada durante a duração do seu empréstimo. A única maneira de cancelar o PMI é refinanciar sua hipoteca. Se você refinanciar seu empréstimo atual’s Taxa de juros ou refinanciamento em um tipo de empréstimo diferente, você poderá cancelar seu seguro de hipoteca.

Como se livrar do PMI

Você pode remover o PMI do seu pagamento mensal depois que sua casa atingir 20% em patrimônio, solicitando seu cancelamento ou refinanciamento do empréstimo. As etapas específicas que você’Eu fará para cancelar seu PMI variará dependendo do tipo de seguro que você tem.

Seguro de hipoteca pago pelo mutuário

Quando você atinge 20% de patrimônio em sua casa, você pode fazer uma solicitação ao seu credor de que seu BPMI seja removido. Esse processo se parece com o seguinte:

Etapa 1: construir 20% de patrimônio líquido

Você não pode cancelar seu PMI até ter pelo menos 20% de patrimônio em sua propriedade. Continue a fazer pagamentos em seu empréstimo a cada mês. Desvie qualquer dinheiro extra que você tem em direção ao seu diretor para construir o patrimônio líquido mais rápido. Vestir’Eu esqueço de incluir uma nota com seus pagamentos extras que informa ao seu credor que você deseja que o pagamento vá para o seu saldo principal e não o seu próximo pagamento. Às vezes lá’é um lugar na sua declaração ou uma caixa de seleção online para isso.

Etapa 2: Entre em contato com seu credor

Assim que você tiver 20% de patrimônio em sua casa, informe seu credor para cancelar seu PMI. Siga as etapas necessárias que seu credor exigir para que isso aconteça.

Etapa 3: verifique se seu PMI se foi

Peça ao seu credor para confirmar que você não precisa mais pagar PMI. Em seguida, solicite uma declaração de hipoteca com suas informações de pagamento atuais. Certifique -se de que seu pagamento mensal seja menor do que o que você estava pagando quando teve PMI em seu empréstimo. Solicite mais informações do seu credor se você ver que seu pagamento mensal permanece o mesmo.

Prêmios de seguro hipotecário e seguro de hipoteca pagos para credores

Você só pode remover seus pagamentos por meio de um refinanciamento se tiver LPMI ou tiver MIP e fazer menos de 10% de adiantamento (embora alguns mutuários possam se qualificar para a remoção do FHA MIP se o empréstimo iniciado antes de 3 de junho de 2013). Aqui’s como esse processo funciona:

Etapa 1: atingir 20% de patrimônio residencial

Você deve atingir 20% de patrimônio em sua casa antes de você’terá permissão para refinanciar. Você’Eu precisará pagar pelo PMI novamente se você refinanciar com menos de 20% de patrimônio líquido.

Etapa 2: Compare os credores

Você não’É preciso refinar o seu credor atual – você pode trabalhar com uma nova empresa se você’D gosto. Compare os credores em sua área e escolha um que você’D gostaria de usar para um refinanciamento. Verifique seus padrões de refinanciamento para garantir que você se qualifique antes de se inscrever.

Etapa 3: solicite um refinanciamento

Preencha uma inscrição, envie sua documentação financeira e responda a quaisquer perguntas do credor o mais rápido possível. Lembre -se de especificar que você deseja refinanciar para um empréstimo convencional.

Etapa 4: aguarde a subscrição e as avaliações

Depois de solicitar seu empréstimo, seu credor iniciará um processo chamado de subscrição . Durante esse período, um especialista financeiro analisa seus documentos e garante que você se qualifique para um refinanciamento. Seu credor também ajudará você a agendar uma avaliação. Aguarde a conclusão dos processos de avaliação e subscrição.

Etapa 5: Reconheça sua divulgação de fechamento

Após a subscrição e uma avaliação, seu credor enviará um documento chamado uma divulgação de fechamento . Este documento informa os termos do seu novo empréstimo, bem como o que você deve pagar nos custos de fechamento. Lembre -se de reconhecê -lo assim que você receber. Seu credor não pode agendar seu fechamento até que você tenha tempo para ler sua divulgação.

Etapa 6: Participe do fechamento

Aqui vocÊ’Pagarei seus custos de fechamento e assinarei seu novo empréstimo. A partir daí, você faz pagamentos para o seu novo credor.

Perguntas frequentes sobre a remoção do PMI

Se você ainda tiver dúvidas sobre como remover seu PMI, as seguintes perguntas frequentes podem ajudar a fornecer alguns esclarecimentos adicionais.

Quando o PMI vai embora?

Quando seu saldo de empréstimo atingir 78% da casa’S Preço de compra original, seu credor deve encerrar automaticamente seu PMI. Você também pode solicitar que seu PMI seja removido quando tiver 20% de patrimônio em sua casa.

Como você pode evitar o PMI?

Para evitar pagar o PMI em sua hipoteca, você’precisará ter 20% da casa’s Preço de venda a ser usado como adiantamento. Você também pode fazer um empréstimo de pegal’d Faça um adiantamento de 10% em sua casa e use uma segunda hipoteca para chegar a 20% de patrimônio líquido. No entanto, existem várias desvantagens nesse método; portanto, considere cuidadosamente se é a melhor opção para você antes de fazê -lo. Rocket Mortgage® não permite que as segundas hipotecas cubram parte do seu adiantamento no momento.

O PMI pode ser removido se minha casa’S aumenta o valor?

Seu PMI normalmente pode ser removido da sua hipoteca se as condições do mercado levaram a um aumento significativo em sua casa’S valor. Para que isso aconteça, você’Terei que fazer uma solicitação com seu credor e pedir uma avaliação para confirmar que o valor da sua propriedade aumentou o suficiente para onde você tem a quantidade necessária de patrimônio líquido.

O ponto principal de se livrar do PMI

O PMI é um tipo de seguro que protege seu credor se você padrão do seu empréstimo – mas não oferece proteção como o comprador além da liberdade de fazer um adiantamento menor. Ao acumular patrimônio em sua casa, você poderá cancelar seu seguro de hipoteca privada para economizar dinheiro a cada mês.

Se você tem um empréstimo convencional e construiu 20% de patrimônio em sua casa, entre em contato com o credor e veja se eles podem cancelar seu seguro de hipoteca o mais rápido possível. Se você tem um empréstimo da FHA ou tem uma hipoteca com seguro hipotecário pago’Eu precisará refinanciar seu empréstimo para abandonar esses pagamentos de seguro para o bem.

Se você’Atingiu 20% de patrimônio e estou procurando refinanciar, você pode se inscrever hoje com hipoteca de foguetes e dizer adeus ao seu PMI.

Ser aprovado para refinanciar.

Consulte Opções de refinanciamento recomendadas por especialistas e personalize-as para se adequar ao seu orçamento.

Como se livrar do PMI: Remoção de seguro de hipoteca privada

Seguro de hipoteca privada, ou PMI, é um grande custo para os proprietários – geralmente de US $ 100 a US $ 300 por mês. Felizmente, você’não estou preso ao PMI para sempre. Uma vez que você’Construía algum patrimônio em sua casa, existem várias maneiras de se livrar do seguro de hipoteca e diminuir seus pagamentos mensais.

Alguns proprietários podem simplesmente solicitar o cancelamento do PMI quando o saldo da hipoteca atingir 80% da casa’s valor original. Mas você pode se livrar do PMI cedo. Aqui’é o que você precisa saber sobre suas opções.

Neste artigo (pule para. )

Como se livrar do seguro de hipoteca: itens -chave

Se você tem um empréstimo convencional e seu adiantamento foi inferior a 20%, você’provavelmente está pagando pelo seguro de hipoteca privada. O PMI é um tipo de seguro que protege seu credor hipotecário, se você não for inadimplente em seus pagamentos de empréstimo.

Enquanto você paga pelo PMI a cada mês, ele não’t beneficia de qualquer maneira – além de permitir um adiantamento menor quando você comprou sua casa pela primeira vez. Mas como você paga constantemente seu saldo de hipoteca e constrói o patrimônio, você’terá vários caminhos para remover o PMI de uma vez por todas.

Quando o PMI vai embora?

Seu credor hipotecário deve cancelar automaticamente o PMI gratuitamente quando seu saldo hipotecário atingir 78% empréstimo a valor (LTV). Em outras palavras, uma vez que você’Pagou 22% da sua hipoteca, seu credor é exigido por lei para rescindir o PMI.

Além disso, seu credor deve cancelar o PMI a seu pedido por escrito assim que o saldo da hipoteca atingir 80% LTV.

O PMI também será encerrado quando você chegar ao ponto médio da sua amortização. “Portanto, para um empréstimo de 30 anos, no ponto médio de 15 anos, o PMI deve cancelar automaticamente,” diz Keith Baker, coordenadora do Programa de Bancos de Hipotecas e Faculdade no North Lake College.

Lembre -se de que você’Precisará ter um histórico de pagamentos pontuais e não perder nenhum pagamento de hipoteca para ser elegível.

Além disso, observe que essas regras se aplicam apenas à remoção do PMI de empréstimos convencionais. As regras para empréstimos apoiados pelo governo, principalmente o empréstimo da FHA, são bem diferentes. A remoção dos prêmios de seguro hipotecário (MIP) de um empréstimo da FHA normalmente envolve o refinanciamento em um novo tipo de empréstimo. Mas isso’não é necessariamente o caso de se livrar do PMI de uma hipoteca convencional.

5 maneiras de se livrar do PMI

Compreensivelmente, a maioria dos proprietários prefere não pagar pelo seguro de hipoteca privada. Felizmente, existem várias maneiras de se livrar do seguro de hipoteca se você’re elegível.

1. Aguarde o PMI cancelar automaticamente

O PMI cai automaticamente nos empréstimos convencionais quando o saldo do empréstimo é superior a 78% da casa’s valor avaliado. Isso é chamado “Cancelamento automático.” E, por lei, seu credor hipotecário deve rescindir o PMI do seu empréstimo sem nenhum custo para você.

Embora o cancelamento automático deva ocorrer sem nenhum esforço de sua parte, é’é sempre uma boa ideia ser proativa. Você pode solicitar uma cópia do seu cronograma de cancelamento do PMI do seu credor. Você’Sabemos o mês exato em que seu PMI deve desaparecer do pagamento da hipoteca.

2. Solicite o cancelamento do PMI

Você também pode solicitar a remoção do PMI quando sua hipoteca atingir 80% de relação em empréstimo / valor, em vez de esperar o PMI cair a 78%. Se você’é elegível, seu credor deve rescindir. No entanto, diferentemente do cancelamento automático, você’LL geralmente precisa enviar uma solicitação por escrito. Mas o processo pode variar de um credor para outro.

Novamente, revise suas divulgações do PMI para determinar quando você se qualifica para o cancelamento. Você pode até pagar seu empréstimo paga’principal para acelerar sua data de cancelamento. Alguns proprietários fazem um pagamento extra de hipoteca a cada ano para atingir 80% LTV mais rápido. Mas mesmo US $ 50 a mais a cada mês pode ajudar a cancelar o PMI mais cedo.

3. Obtenha uma nova avaliação doméstica

Com os valores residenciais aumentando em todo o país, alguns proprietários podem atingir 80% LTV mais cedo do que seus cronogramas de reembolso indicam. Que’s porque você pode solicitar cancelamento antecipado com base em sua casa’s valor atual, mas você’precisarei de uma nova avaliação doméstica para fazê -lo. Você’LL também precisa atender a um desses critérios.

Aqui’s como o cancelamento inicial funciona:

• Se você’Vive em sua casa por pelo menos dois anos e tenho um LTV de 75%
• Se você’Morei em sua casa por pelo menos cinco anos e tenho 80% LTV

No entanto, verifique com seu credor antes de gastar dinheiro em uma nova avaliação. Cada servidor hipotecário terá seus próprios requisitos.

“Você pode fazer isso com uma nova avaliação, mas nem todos os credores permitirão isso. Geralmente precisa ser baseado nos termos do empréstimo original e no valor da casa quando você garantiu seu empréstimo. Caso contrário, você precisa refinanciar para considerar o novo valor,” Notas Jon Meyer, The Mortgage Reports Emprys Expert e MLO licenciado.

Se você atender aos requisitos para se livrar do seguro de hipoteca, poderá começar a economizar em seu empréstimo à habitação imediatamente.

4. Refinancia para se livrar do seguro de hipoteca

Se as taxas de juros caírem desde que protege sua hipoteca atual, o refinanciamento pode economizar dinheiro. Além de buscar uma taxa mais baixa, um refinanciamento de hipoteca pode se livrar do PMI quando seu novo saldo hipotecário for inferior a 80% do valor da casa.

Enquanto o refinanciamento para remover o PMI pode ser um movimento inteligente, é’nem sempre é a decisão certa.

“O refinanciamento para eliminar o PMI exigirá o pagamento de custos de fechamento, o que pode incluir taxas de host,” diz Baker.

“Você precisa garantir que o refinanciamento ganhe’t custe mais do que você salva.” -Keith Baker, coordenador do Programa de Bancos de Mortagem, North Lake College

“Você deve calcular a economia versus os custos para ver quanto tempo levará para a economia cobrir o custo do novo empréstimo. Se for mais longo do que você provavelmente ficará em casa, é’provavelmente não é uma decisão inteligente de refinanciar,” diz corretor de imóveis e advogado imobiliário Bruce Ailion.

“Além disso, se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 700, observe que empréstimos convencionais através de Fannie Mae e Freddie Mac Cobra empréstimo Ajustadores,” Adiciona Mike Scott, criador sênior de empréstimos hipotecários do Banco Independente. “Isso pode acertar a nova taxa de hipoteca em comparação com o que você está pagando atualmente.”

5. Refinancia em um programa de empréstimo não PMI

Isto’também é possível refinanciar em um programa diferente – um que não’T requer PMI, mesmo com um LTV acima de 80%.

Aqui estão apenas alguns exemplos de programas de empréstimos hipotecários que não’T requer seguro de hipoteca privada:

• Bairro Assistance Corporation of America (NACA) Melhor hipoteca da América
• Bank of America Affordable Loan Solution® Hipoteca

“A taxa de juros [em produtos de empréstimos não conformes] pode ser um pouco maior do que em um empréstimo convencional,” diz Wendy Stockwell, vice -presidente de empréstimos à habitação. “Mas a eliminação dos pagamentos de seguro hipotecário acaba reduzindo o pagamento mensal total da hipoteca.”

Empréstimos de VA – hipotecas autorizadas pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos – não exigem seguro de hipoteca em andamento. E eles oferecem taxas de hipoteca competitivas. Se você’Re um veterano ou membro atual do serviço, o programa de empréstimo VA oferece uma ótima maneira de economizar dinheiro.

É pmi ruim?

PMI irrita muitos proprietários, e isso’é fácil de entender o porquê: você’está pagando pela cobertura que protege seu credor, não você. O mesmo vale para a Administração Federal de Habitação’requisito de MIP para empréstimos da FHA.

Mas a cobertura do seguro hipotecário não é’T tudo ruim. De fato, sem ele, você’provavelmente estará pagando uma taxa de juros mais alta, porque seu credor correria um risco maior em seu empréstimo. Isso é especialmente verdadeiro para os proprietários que fizeram o mínimo de 3% de adiantamento em um empréstimo convencional ou colocam apenas 3.5% abaixo do empréstimo da FHA.

Ainda assim, quando você pode parar de fazer esse pagamento extra – sem apagar sua economia nos custos de fechamento ou uma taxa de hipoteca mais alta – você deve fazê -lo.

Como se livrar do PMI FAQ

PMI é baseado na casa’s Preço de venda original ou a casa’s Valor atual?

Diferentes credores e servidores de empréstimos usam estratégias variadas para determinar sua relação empréstimo / valor (LTV). Alguns calculam LTV com base em sua casa’s Preço de compra original; Outros confiam na sua avaliação doméstica original. Você também pode pagar por uma nova avaliação se sua casa’s valor atual aumentou desde que você o comprou pela primeira vez. Uma avaliação pode custar até US $ 500. Mas a taxa valeria a pena se sua casa’S Valor atual mostra que você tem 20 % de patrimônio residencial – o patrimônio líquido suficiente para cancelar o PMI em uma hipoteca convencional, que economizará dinheiro a cada mês.

Um credor cancelará o PMI automaticamente?

A Lei de Proteção dos Proprietários de casa de 1998 exige que os credores divulguem requisitos de seguro hipotecário para compradores de casas. A lei exige que os servidores de empréstimos cancelem o PMI automaticamente quando seu LTV cair para 78 %. Você pode solicitar o cancelamento do PMI quando o LTV cair para 80 %.

E se meu emprestador vencesse’T Cancelar PMI mesmo depois de atingir 80 % LTV?

Primeiro, verifique seus números. Seu emprestador pode estar usando seu preço de compra original para calcular LTV. Você pode precisar de uma nova avaliação para mostrar sua casa’S O valor atual aumentou desde a sua avaliação domiciliar original ou preço de venda. Se você acha que seu emprestador viola a Lei de Proteção aos Proprietários, denuncie sua experiência ao Departamento de Proteção Financeira do Consumidor.

Quanto custa o PMI?

Em média, o PMI custa 0.5 a 1.5 % do valor do empréstimo anualmente. Em um empréstimo de US $ 200 mil, o PMI custaria cerca de US $ 1.000 a US $ 3.000 por ano, ou US $ 83 a US $ 250 por mês. As taxas de PMI dependem da sua pontuação de crédito e do tamanho do seu adiantamento.

Você nunca recebe dinheiro de PMI de volta?

Os prêmios do PMI não são reembolsáveis. Pense nisso como o seu seguro de carro: você paga prêmios, e a seguradora só vale a pena se algo ruim acontecer. A única exceção a esta regra é para as refinaâncias da FHA simplificar. Se um proprietário refinancia um empréstimo da FHA existente em um novo empréstimo da FHA dentro de três anos, poderá obter um reembolso parcial do empréstimo original’S Pagamento MIP antecipado. A qualificação para este empréstimo geralmente é fácil se você tiver um bom histórico de pagamento nos últimos três meses consecutivos.

Vale a pena refinanciar para remover o seguro hipotecário?

Isto’Vale a pena refinanciar para remover o PMI se sua economia superar seus custos de fechamento de refinanciamento. Você também deve considerar quanto tempo planeja ficar em casa após o refinanciamento. Se isso’S apenas alguns anos, você pode gastar mais com refinanciamento do que salva. Mas se você’ficará em casa por mais cinco ou mais anos, o refinanciamento fora do PMI vale a pena. Também pode valer a pena obter um refinanciamento de custo sem fechamento ou custos de fechamento no seu saldo de empréstimo.

Você pode se livrar do PMI com uma nova avaliação?

Se você refinanciar para se livrar do PMI, o processo incluirá um novo valor de propriedade para verificar se seu empréstimo está abaixo de 80 % LTV. Para proprietários de imóveis com um empréstimo de hipoteca convencional, você pode se livrar do seguro de hipoteca com uma nova avaliação se o seu valor residencial tiver aumentado o suficiente para colocá -lo mais de 20 % do patrimônio líquido. No entanto, alguns subscritores de empréstimos reavaliarão o PMI com base apenas na avaliação original. Portanto, entre em contato diretamente com seu servicante para saber sobre suas opções.

Você pode se livrar do seguro de hipoteca em um empréstimo da FHA?

Todos os empréstimos da FHA incluem MIP; isto’é o tipo de seguro hipotecário que’s exclusivo para empréstimos da FHA. Mas se você tiver equidade doméstica suficiente (pelo menos 20 %), poderá refinanciar seu empréstimo da FHA em um empréstimo convencional sem PMI.

Como posso me livrar do PMI sem 20 %?

Se você’Ainda estou no processo de compra de um empréstimo, você pode evitar o PMI escolhendo um empréstimo especial, sem PMI ou recebendo um empréstimo de Piggyback 80/10/10 que simula um adiantamento de 20 %. Se você já tem uma hipoteca com o PMI, poderá refinanciar um empréstimo sem PMI.

O seguro hipotecário é um desperdício de dinheiro?

PMI (ou MIP em empréstimos da FHA) geralmente vale o seu dinheiro se permite comprar uma casa mais cedo. Quase todos os programas hipotecários com menos de 20 % de queda exigem seguro hipotecário. Como resultado, o seguro de hipoteca é popular entre os compradores de casas que não’quero esperar anos para economizar um grande pagamento. Lembre -se, você não precisa pagar o PMI pela vida do empréstimo. Você pode removê -lo ou refinanciar para fora mais tarde.

Uma segunda hipoteca também requer PMI?

Obter uma segunda hipoteca, como um empréstimo para o patrimônio líquido ou uma linha de crédito de capital doméstico, não deve exigir pagamentos adicionais de PMI. PMI se aplica apenas à sua casa’s penhor original. De fato, uma segunda hipoteca pode até ajudar a evitar o PMI cobrindo uma parte do seu adiantamento em uma compra de casa, através da opção de hipoteca de 80-10-10 Piggyback.

Os empréstimos do USDA ou VA requerem PMI?

Empréstimos do USDA exigem sua própria marca de seguro hipotecário. Tende a ser mais barato que o FHA’s Requisitos MIP. Empréstimos de VA não exigem nenhum seguro hipotecário em andamento. Os mutuários do VA pagam uma taxa de financiamento de VA iniciante. Somente membros militares e veteranos de serviço ativo podem usar um empréstimo de VA.

Como LTV é calculado?

Você pode encontrar sua relação empréstimo / valor dividindo seu saldo atual de hipoteca pelo valor da sua propriedade e multiplicando essa resposta por 100. Por exemplo, se você deve US $ 175.000 e sua casa vale US $ 200.000, você’D Divida US $ 175.000 por US $ 200.000 para obter 0.875. Multiplique essa resposta por 100 e você’terá seu LTV: 87.5 %. O proprietário desta casa precisaria pagar a hipoteca’S PRINCIPAIS BALANÇO DE US $ 160.000 para atingir um LTV de 80 %, o que é baixo o suficiente para solicitar o cancelamento do PMI em um empréstimo convencional.

Verifique sua elegibilidade de refinanciamento

O refinanciamento para se livrar do PMI pode reduzir seus custos de hipoteca em uma grande margem e economizar dinheiro por meses ou anos. Além de soltar o seguro hipotecário, você pode potencialmente diminuir sua taxa e economizar juros ao longo da vida do empréstimo.