Diretor, juros, impostos, seguro (piti): definição, fórmula

Ao comprar uma hipoteca, você pode ouvir o termo amortização hipotecária em referência ao seu interesse e pagamentos principais. A amortização é uma escala que informa quanto do seu prêmio mensal de hipoteca é aplicado ao seu saldo principal de empréstimo e quanto vai para os juros.

Resumo:

Piti, que significa principal, juros, impostos e seguros, é um acrônimo usado para descrever os diferentes componentes de um pagamento de hipoteca. É importante entender cada componente e como eles podem afetar sua acessibilidade geral e elegibilidade para um empréstimo à habitação.

Pontos chave:

1. Piti é um acrônimo para diretor, juros, impostos e seguros.
2. Os credores consideram piti ao determinar sua elegibilidade para uma hipoteca.
3. O diretor é o valor que você empresta para o seu empréstimo à habitação.
4. Juros é o custo de emprestar dinheiro ao longo do tempo.
5. Os impostos se referem a impostos sobre a propriedade que financiam serviços públicos locais.
6. O seguro inclui seguro de hipoteca privada e seguro do proprietário.
7. Os credores querem garantir que seus pagamentos piti sejam acessíveis e gerenciáveis.
8. O cálculo do piti pode ajudá -lo a determinar os pagamentos máximos que você pode pagar.
9. Sua relação dívida / renda também é considerada no processo de aprovação da hipoteca.
10. Fatores de compensação podem ser considerados se você tiver uma relação dívida / renda mais alta.

Questões:

1. O que Piti significa?

Piti significa principal, juros, impostos e seguro.

2. Por que os credores consideram piti ao decidir se deve lhe dar uma hipoteca?

Os credores consideram piti para garantir que seu pagamento mensal seja acessível e que você tenha renda suficiente para cobrir as despesas. Isso reduz o risco de inadimplência e ajuda os credores a tomar decisões de empréstimo informadas.

3. Qual é o diretor em uma hipoteca?

O diretor é a quantidade de dinheiro que você empresta inicialmente para sua hipoteca. É o valor total do empréstimo que você precisará reembolsar ao longo do tempo.

4. Por que o valor do pagamento principal a cada mês muda?

O valor do pagamento principal a cada mês muda porque, inicialmente, uma parcela significativa do seu pagamento mensal da hipoteca é destinado a juros. Ao fazer pagamentos e reduzir o saldo do empréstimo, uma parcela maior é para pagar o principal.

5. O que é interesse em uma hipoteca?

Juros é o custo de emprestar dinheiro do credor. É calculado com base no valor do empréstimo e na taxa de juros. Inicialmente, uma parte maior do seu pagamento mensal é destinado aos juros, mas diminui com o tempo ao pagar o diretor.

6. Como os impostos sobre a propriedade estão incluídos no piti?

Os impostos sobre a propriedade estão incluídos no PITI, pois os credores costumam coletar uma parte do valor do imposto anual a cada mês. Isso ajuda os proprietários a distribuir uniformemente a carga tributária ao longo do ano, e o credor detém os pagamentos em garantia e paga os impostos sobre a propriedade em nome do proprietário da casa.

7. O que é seguro de hipoteca privada (PMI)?

Seguro de hipoteca privada (PMI) é um seguro que protege o credor, caso o mutuário seja inadimplente no empréstimo. Geralmente é necessário se o mutuário colocar menos de 20% de adiantamento na compra da casa.

8. Por que os credores exigem seguro de proprietários?

Os credores exigem seguro de proprietários para proteger seu investimento em caso de danos à propriedade ou perda. Ele abrange danos causados ​​por eventos como fogo, roubo ou desastres naturais.

9. Por que é importante calcular o pagamento máximo de piti que você pode pagar?

Cálculo do pagamento máximo de piti que você pode pagar ajuda você a determinar um orçamento realista para a propriedade. Ele garante que você possa fazer confortavelmente seus pagamentos hipotecários sem alongar suas finanças muito finas.

10. Qual é a relação dívida / renda e como isso afeta sua aplicação de hipoteca?

A relação dívida / renda é uma medida de suas dívidas mensais em comparação com sua renda mensal. Os credores usam essa proporção para avaliar sua capacidade de gerenciar dívidas adicionais, como uma hipoteca. Geralmente, uma relação de dívida / renda mais baixa é mais favorável aos credores.

11. O que são fatores de compensação?

Fatores de compensação são pontos fortes adicionais ou aspectos positivos do seu perfil financeiro que podem compensar uma proporção mais alta de dívida / renda. Exemplos incluem uma alta pontuação de crédito, economia significativa ou histórico estável de emprego.

Respostas:

1. O que Piti significa?

Piti significa principal, juros, impostos e seguro. Estes são os quatro componentes que compõem um pagamento de hipoteca.

2. Por que os credores consideram piti ao decidir se deve lhe dar uma hipoteca?

Os credores consideram Piti para avaliar sua capacidade de pagar o pagamento mensal da hipoteca. Um alto pagamento Piti em relação à sua renda pode indicar tensão financeira e aumentar a probabilidade de inadimplência.

3. Qual é o diretor em uma hipoteca?

O diretor é a quantidade de dinheiro que você empresta do credor para comprar uma propriedade. É o saldo inicial de empréstimo que você precisará reembolsar com o tempo.

4. Por que o valor do pagamento principal a cada mês muda?

O valor do pagamento principal a cada mês muda porque seu pagamento mensal de hipoteca consiste em principal e juros. Inicialmente, uma parcela maior é para pagar juros, enquanto com o tempo, uma parcela maior é para pagar o saldo principal.

5. O que é interesse em uma hipoteca?

Juros é o custo de emprestar dinheiro do credor. É calculado como uma porcentagem do valor do empréstimo e representa o valor adicional que você paga pelo emprestado dos fundos.

6. Como os impostos sobre a propriedade estão incluídos no piti?

Os impostos sobre a propriedade fazem parte do piti, pois são uma despesa contínua para os proprietários de imóveis. Os credores costumam coletar uma parte do valor anual do imposto sobre a propriedade como parte do seu pagamento mensal de hipoteca e o mantém em uma conta de custódia para pagar os impostos em seu nome.

7. O que é seguro de hipoteca privada (PMI)?

Seguro de hipoteca privada (PMI) é um seguro que protege o credor, caso o mutuário não. Muitas vezes, é necessário se o mutuário diminuir menos de 20% do preço de compra da casa como adiantamento.

8. Por que os credores exigem seguro de proprietários?

Os credores exigem seguro de proprietários para proteger seu investimento na propriedade. Ele fornece cobertura para danos ou perdas causadas por eventos como incêndio, roubo ou desastres naturais.

9. Por que é importante calcular o pagamento máximo de piti que você pode pagar?

Cálculo do pagamento máximo de piti que você pode pagar ajuda a definir um orçamento para comprar uma casa. Ele garante que você não assuma uma hipoteca que está além dos seus meios financeiros e ajuda a evitar o estresse financeiro futuro.

10. Qual é a relação dívida / renda e como isso afeta sua aplicação de hipoteca?

A relação dívida / renda é uma medida de seus pagamentos mensais de dívida em comparação com sua renda bruta mensal. Os credores usam essa proporção para avaliar sua capacidade de gerenciar dívidas e fazer pagamentos de hipotecas. Uma proporção mais alta de dívida / renda pode indicar um risco maior para o credor e pode afetar sua aplicação de hipoteca.

11. O que são fatores de compensação?

Fatores de compensação são pontos fortes adicionais ou aspectos positivos do seu perfil financeiro que podem compensar uma proporção mais alta de dívida / renda. Esses fatores podem incluir uma alta pontuação de crédito, um histórico estável de emprego ou economia significativa.

Diretor, juros, impostos, seguro (piti): definição, fórmula

Ao comprar uma hipoteca, você pode ouvir o termo amortização hipotecária em referência ao seu interesse e pagamentos principais. A amortização é uma escala que informa quanto do seu prêmio mensal de hipoteca é aplicado ao seu saldo principal de empréstimo e quanto vai para os juros.

O que é piti?

Se você começou a procurar uma hipoteca, pode ter encontrado o termo “Piti.”Muito simplesmente, Piti é um acrônimo que ajuda a lembrar os diferentes componentes de um pagamento de hipoteca: diretor, juros, impostos e seguros. Combinados, esses são valores que você pagará ao seu credor todos os meses em direção à sua casa.

Embora pareça simples na superfície, Piti pode carregar muito peso. Os credores consideram piti ao tentar decidir se deve aprová -lo para uma hipoteca. Você pode pagar esse pagamento como uma parte razoável da sua renda mensal? Caso contrário, ou se exceder uma certa porcentagem de sua renda, os credores podem estar mais relutantes em estender um empréstimo à habitação para você.

É útil entender cada componente do piti, o que isso significa para você e suas circunstâncias específicas e como você pode calcular um valor de empréstimo acessível e o pagamento do PITI que o manterão financeiramente sólido.

As partes de Piti: Principal, Juros, Impostos e Seguros

Essas quatro partes do seu pagamento total de hipoteca podem mudar com o tempo. Quando você compra sua casa pela primeira vez, esse total determinará o tamanho de um empréstimo que você pode se qualificar e, por extensão, quanto você gastará em sua propriedade.

Diretor

Principal é o que você paga de volta para o seu empréstimo. Digamos que você esteja comprando uma casa que custa US $ 300.000 e você tem um adiantamento de US $ 60.000. Você precisará emprestar US $ 240.000; esse valor é o seu principal. A cada mês, uma parte do seu pagamento de hipoteca é para pagar o valor principal que você pegou emprestado.

A quantidade de principal que você paga a cada mês mudará. No começo, muito do seu pagamento mensal de hipoteca será destinado a juros. No final do seu período de empréstimo, a maior parte do seu pagamento será destinada ao principal. É por isso que você pode acabar vendo um equilíbrio principal mais alto do que prevê nos anos iniciais da casa de casa.

Interesse

Você paga juros do seu credor pelo serviço de emprestar dinheiro ao longo de muitos anos. É o custo do empréstimo e geralmente é expresso como uma taxa anual.

Por exemplo, se você receber uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros de 5% ou um empréstimo hipotecário de US $ 240.000, acabará pagando juros de US $ 12.000 no seu primeiro ano. No entanto, à medida que seu diretor diminui, a quantidade de juros também diminui porque há menos para pagar juros sobre. Quando você pagou seu empréstimo para US $ 100.000, você pagará apenas US $ 5.000 por ano em juros.

Se você estiver interessado em ver quanto do seu pagamento mensal vai para o diretor e quanto vai aos juros a cada ano, você pode solicitar uma tabela de amortização de hipoteca.

Impostos

O valor do imposto sobre a propriedade que você pagará será determinado por seu estado, município e cidade ou município, bem como o valor de sua casa. Esses impostos vão para as escolas e serviços públicos.

Geralmente, esses impostos são avaliados anualmente, mas os credores geralmente incluem 1/12 do valor anual no seu pagamento mensal de hipoteca, para que você pague alguns a cada mês, em vez de ter que pagar uma quantia grande a cada ano. Seu credor manterá os pagamentos em garantia e fará o pagamento do imposto sobre a propriedade para você.

Seguro

Há uma razão pela qual muitos compradores de casas trabalham para diminuir pelo menos 20% – é o mínimo necessário para eliminar o pagamento do seguro hipotecário privado, ou PMI para hipotecas convencionais

O PMI é um seguro que protege seu credor se você padrão em seu empréstimo. Se você não derrubou muito, e seu credor deve encerrar a propriedade, eles terão mais despesas do que podem recuperar. É por isso que você precisa pagar pelo seguro contra essa possibilidade até criar patrimônio suficiente para proteger o credor contra a perda.

Mesmo se você tiver um adiantamento grande o suficiente e não precisar pagar pelo PMI, você pode pagar por seus proprietários (também conhecidos como perigo) apólice de seguro através de uma parte do seu pagamento mensal. Assim como nos impostos sobre a propriedade, muitos credores incluem o seguro do proprietário em seu pagamento e seu credor mantém esse valor em garantia e paga seus prêmios a cada ano. A maioria dos credores exige que você carregue o seguro do proprietário. Você também pode ser solicitado a ter outros tipos de seguro especial, como seguro contra inundações se sua casa estiver em uma planície de inundação.

Por que os credores consideram piti ao decidir se deve lhe dar uma hipoteca?

Piti é uma ferramenta útil para os credores determinarem quanto pagamento mensal você pode fazer confortavelmente.

A razão para manter seu piti o mais baixo possível é que você tenha menos probabilidade de lutar para pagar sua hipoteca, o que pode levar ao inadimplência. Os credores não querem assumir hipotecas arriscadas e podem não considerar sua aplicação se sua renda mensal for muito baixa para cobrir adequadamente seu piti.

Os credores também querem ter certeza de que você não está carregando muita dívida. Eles calcularão sua relação dívida / renda para garantir que os pagamentos de carros, pagamentos de empréstimos para estudantes e outras dívidas do consumidor não afetarão sua capacidade de fazer pagamentos de hipotecas. Você pode obter uma estimativa aproximada dessa proporção, adicionando todas as suas despesas mensais, incluindo coisas como pagamentos de empréstimos para carros e estudantes e dividindo -se pela sua renda mensal.

Muitos credores preferem que suas dívidas sejam 43% ou menos da sua renda mensal. Se você carregar uma relação dívida / renda mais alta, ainda poderá obter uma hipoteca se tiver fatores de compensação.

Como você calcula piti?

É uma boa ideia calcular os pagamentos máximos de piti que você pode pagar. Você pode usar uma calculadora de acessibilidade para estimar o custo total da casa que pode comprar, e essas calculadoras incluem Principal Detalhado, Interesse, Impostos e Repartições de Seguros.

Você também pode pré -qualificar para uma hipoteca. Seu credor calculará seu provável piti e lhe dará uma idéia da faixa de preço de casas que você pode procurar.

O que mais você precisa saber sobre piti?

Alguns credores podem incluir outras despesas ao calcular o quanto você pode gastar em custos de moradia. Ocasionalmente, pode haver um “A” no final (Pitia), o “A” seria incluído quando a propriedade for um condomínio ou desenvolvimento de unidade planejado (PUD), como as taxas da Associação de Proprietários de casa (HOA).

Você também pode ter custos mensais de manutenção, pagamentos de serviços públicos e outros custos de possuir uma casa que precisará considerar ao determinar quanta casa você pode comprar. É uma boa ideia ter algum dinheiro reservado para ajudá -lo durante os momentos em que você tem uma despesa de emergência, como um reparo imediato. Embora seu credor não calcule essas despesas como parte de suas obrigações de hipoteca, eles podem descobrir isso em sua proporção de dívida / renda. Se você não considerar esses custos ao planejar a compra de uma casa, poderá se encontrar em dificuldades financeiras, mesmo que pudesse efetuar seu pagamento de hipoteca a cada mês.

Um consultor de empréstimos em casa pode ajudá -lo a calcular seu piti e estimar quanto casa você pode pagar. Nossos consultores experientes entendem as especificidades de compra em seu estado ou área e estão lá para ajudá -lo durante toda a sua jornada de compra de casa. Entre em contato com um consultor de empréstimos para casa para dar o primeiro passo em direção à casa de casa.

Diretor, juros, impostos, seguro (piti): definição, fórmula

Julia Kagan é uma jornalista financeira/consumidor e ex -editora sênior, Finanças Personal, da Investobedia.

Atualizado em 08 de abril de 2022

Revisados ​​pela

Revisado por Thomas Brock

Thomas j. Brock é um CFA e CPA com mais de 20 anos de experiência em várias áreas, incluindo investimentos, gerenciamento de portfólio de seguros, finanças e contabilidade, consultoria de investimento pessoal e planejamento financeiro e desenvolvimento de materiais educacionais sobre seguro de vida e anuidades.

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Fato verificado por cerveja Katharine

Katharine Beer é escritora, editora e arquivista com sede em Nova York. Ela tem uma ampla gama de experiências em pesquisa e redação, tendo abordado assuntos tão diversos quanto a história dos jardins comunitários da cidade de Nova York e a Performance de Coachella de 2018 de Beyonce em 2018.

O que é principal, juros, impostos, seguro – piti?

Principal, juros, impostos, seguro (PITI) são os componentes da soma de um pagamento de hipoteca. Especificamente, eles consistem no valor principal, juros de empréstimos, imposto sobre a propriedade e seguros de proprietários e prêmios de seguro hipotecário privado.

Piti é normalmente citado mensalmente e é comparado com a renda bruta mensal de um mutuário para calcular os índices de front-end e back-end do indivíduo, que são usados ​​para aprovar empréstimos hipotecários. Geralmente, os credores hipotecários preferem que o piti seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta de um mutuário.

Takeaways -chave

• Piti é um acrônimo de principal, juros, impostos e seguros – os componentes da soma de um pagamento de hipoteca.
• Como Piti representa o pagamento mensal total da hipoteca, ajuda o comprador e o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual.
• Geralmente, os credores hipotecários preferem que o piti seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta de um mutuário.
• Piti também está incluído no cálculo da relação de back-end de um mutuário, a soma total de suas obrigações mensais contra sua renda bruta.

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Entendendo o diretor, juros, impostos, seguro – piti

Vejamos o quarteto de componentes que compõem piti.

Diretor

Uma parte de cada pagamento de hipoteca é dedicada ao reembolso do diretor – o valor do próprio empréstimo. Então, em uma hipoteca de US $ 100.000, o diretor é de US $ 100.000. Os empréstimos são estruturados para que a quantidade de principal reembolso começa baixa e aumenta nos anos subsequentes.

Interesse

Juros é o preço que você paga por emprestar dinheiro (e o credor’s recompensa por arriscar seus fundos em você). Os pagamentos hipotecários nos primeiros anos do empréstimo são aplicados mais aos juros do que o principal; A proporção muda gradualmente com o passar do tempo. Se a taxa de juros da nossa hipoteca de US $ 100.000 for de 6%, o principal pagamento e o pagamento mensal de juros em uma hipoteca de 30 anos seria de cerca de US $ 599.55 – Juros de US $ 500 + $ 99.55 Principal.

Impostos

Os impostos imobiliários ou de propriedade são avaliados pelos governos locais e usados ​​para financiar serviços públicos, como escolas, forças policiais e departamentos de bombeiros. Os impostos são calculados por ano, mas você pode incluí-los como parte de seus pagamentos mensais de hipotecas; O valor devido é dividido pelo número total de pagamentos hipotecários em um determinado ano. O credor coleta os pagamentos e os mantém em garantia até que os impostos sejam vencidos.

Seguro

Como impostos imobiliários, os prêmios de seguro podem ser pagos com cada parcela da hipoteca e mantidos em custódia até que a fatura seja vencida. Existem dois tipos de cobertura de seguro que pode ser incluída: seguro de proprietários, que protege a casa e seu conteúdo do incêndio, roubo e outros desastres; e seguro de hipoteca privada (PMI), que é obrigatória para pessoas que compram uma casa com um adiantamento de menos de 20% do custo.

Empréstimos para proprietários da FHA – Mortgages apoiados pela Federal Housing Administration (FHA) – incluem um prêmio de seguro de hipoteca (MIP). O MIP é semelhante ao seguro de hipoteca privada, mas requer um grande pagamento inicial, juntamente com os pagamentos mensais.

O papel de Piti nas hipotecas

Como Piti representa o pagamento mensal total da hipoteca, ajuda o comprador e o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual. Um credor analisará o piti de um candidato para determinar se eles representam um bom risco para um empréstimo à habitação. Os compradores podem levar seu piti para decidir se podem se dar ao luxo de comprar uma casa específica.

A relação front-end compara piti à renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere uma relação front-end de 28% ou menos, embora alguns permitirem que os mutuários excedam 30%, ou até 40%. Por exemplo, a relação front-end de um piti totalizando US $ 1.500 para uma renda mensal bruta de US $ 6.000 é de 25%.

A taxa de back-end, também conhecida como relação dívida / renda (DTI), compara Piti e outras obrigações mensais de dívida com a renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere uma relação de back-end de 36% ou menos. Suponha que o mutuário acima tenha duas obrigações mensais regulares: um pagamento de US $ 400 do carro e um pagamento com cartão de crédito de US $ 100; A taxa de back-end seria de 33% (Piti: US $ 1.500 + $ 400 + $ 100 / $ 6.000 = 33%).

Alguns credores também usam piti para calcular os requisitos de reserva que um mutuário deve ter. Os credores exigem reservas para garantir pagamentos hipotecários no caso de um mutuário sofrer temporariamente uma perda de renda. Freqüentemente, os credores citam requisitos de reserva como um múltiplo de piti. Dois meses de piti representa um requisito de reserva típico. Se submetido a esse requisito, o mutuário do exemplo acima precisaria de US $ 3.000 em uma conta depositária para ser aprovada para uma hipoteca.

Considerações Especiais

Nem todos os pagamentos hipotecários incluem impostos e seguros. Alguns credores não exigem que os mutuários garantam esses custos como parte de seu pagamento mensal de hipoteca. Nesses cenários, o proprietário paga prêmios de seguro diretamente à companhia de seguros e impostos sobre a propriedade diretamente para o avaliador tributário. O pagamento hipotecário do proprietário consiste em apenas principal e juros.

Mesmo que não seja justificada, a maioria dos credores ainda considera os valores dos impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro ao calcular índices de front-end e back-end. Além disso, obrigações mensais adicionais relacionadas à hipoteca, como as taxas da Associação de Proprietários de casa (HOA), podem ser incluídas no PITI para o cálculo da dívida.

O imposto predial é incluído no piti?

Depende. Alguns pagamentos hipotecários não incluem impostos e seguros. Nesse caso, o proprietário paga prêmios de seguro diretamente à companhia de seguros e impostos sobre a propriedade diretamente para o avaliador tributário.

O que Piti significa?

Piti é um acrônimo de principal, juros, impostos e seguros – todos dos componentes padrão de um pagamento de hipoteca. Como Piti representa o pagamento mensal total da hipoteca, ajuda o comprador e o credor a determinar a acessibilidade de uma hipoteca individual.

O que é principal e interesse?

Seu diretor é o dinheiro que você concordou originalmente em pagar de volta. Juros é o custo de emprestar o diretor. Por exemplo, se a taxa de juros de uma hipoteca de US $ 100.000 for de 6%, o principal pagamento e o pagamento mensal de juros em uma hipoteca de 30 anos seria de cerca de US $ 599.55 – Juros de US $ 500 + $ 99.55 Principal.

Qual é o piti máximo?

A relação front-end compara piti à renda mensal bruta. A maioria dos credores prefere uma relação front-end de 28% ou menos, embora alguns permitirem que os mutuários excedam 30%, ou até 40%. Por exemplo, a relação front-end de um piti totalizando US $ 1.500 para uma renda mensal bruta de US $ 6.000 é de 25%.

A linha inferior

Piti, ou diretor, juros, impostos e seguro refere -se a todos os componentes normais de um pagamento de hipoteca. Como Piti contém tudo o que os proprietários normalmente precisam pagar por sua hipoteca mensalmente, é uma maneira útil de descobrir se uma pessoa pode pagar uma hipoteca.

Para fazer esse cálculo, o piti de um mutuário é comparado à sua renda bruta mensal. Geralmente, os credores hipotecários preferem que o piti seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta de um mutuário. Isso indica que eles devem poder pagar o empréstimo hipotecário para o qual estão solicitando.

O que é piti ao pagar uma hipoteca?

Nota editorial: o conteúdo deste artigo é baseado apenas nas opiniões e recomendações do autor. Pode não ter sido revisado, encomendado ou endossado por qualquer um de nossos parceiros de rede.

Piti é abreviado para o principal, juros, impostos e seguros e credores combinam todos os quatro elementos para qualificá -lo para uma hipoteca. Seu piti pode mudar com o tempo, mesmo se você tiver uma hipoteca de taxa fixa, e entender essas mudanças em potencial pode ajudar a evitar o pagamento maior do que você pode pagar.

• Piti: Como funciona o pagamento da hipoteca
• Como calcular seu pagamento piti
• Por que Piti importa quando você’está recebendo uma hipoteca
• Perguntas freqüentes sobre piti

Piti: Como funciona o pagamento da hipoteca

Todo mês, seus pagamentos de hipoteca cobrem pelo menos o principal e os juros necessários para pagar seu empréstimo. Além disso, seu credor normalmente adiciona seus impostos de propriedade e seguro de proprietários ao seu pagamento.

Abaixo está um colapso de cada despesa.

Diretor

O “P” em Piti significa Principal, e’é a parte do seu pagamento mensal que’S aplicado ao seu saldo de empréstimo. Quando você pega uma hipoteca, muito pouco do seu pagamento mensal vai para pagar o saldo. No entanto, à medida que o saldo do seu empréstimo diminui a cada pagamento, você paga gradualmente mais principal do que juros até’s pago na íntegra.

O termo principal também se refere à quantidade total de montante fixo que você empresta. Por exemplo, se você comprar uma casa de US $ 300.000 com um adiantamento de US $ 50.000, seu valor principal é de US $ 250.000.

Interesse

Juros é o primeiro “EU” em piti, e isso’s cobrado com base na taxa de juros que você bloqueou quando fechou seu empréstimo. Porque os juros são baseados no saldo do empréstimo, ele’é o mais alto no início de um período de empréstimo, mas cai à medida que o saldo é pago. Isto’é possível reduzir a quantidade de juros que você deve, fazendo pagamentos extras ou escolhendo um período de empréstimo mais curto para pagar sua hipoteca mais rápido.

Coisas que você deve saber

Seu pagamento hipotecário permanece o mesmo, embora o valor do principal e dos juros que você paga mude, devido a um processo chamado amortização hipotecária. Sua documentação de fechamento normalmente inclui um cronograma de amortização, que mostra quanto principal e juros são aplicados a cada pagamento durante a vida útil do seu empréstimo.

Impostos

Os impostos sobre a propriedade são normalmente avaliados anualmente, mas são pagos duas vezes por ano. No entanto, muitos proprietários escolhem a conveniência de ter impostos imobiliários incluídos em uma conta de garantia, que envolve a divisão da conta de imposto total em 12 e adicionando -a ao seu pagamento mensal. A conta de custódia age como uma conta de poupança forçada e, por lei, o credor deve usar os fundos para pagar as contas de imposto sobre a propriedade quando forem devido.

As taxas de imposto sobre a propriedade mudam dependendo de uma variedade de fatores, o que pode resultar em um aumento ou diminuição do seu pagamento PITI ao longo do tempo.

Seguro

O segundo “EU” em Piti significa seguro. Existem dois tipos de seguro que podem se aplicar ao seu pagamento de hipoteca: seguro de imóveis e seguro de hipoteca.

Seguro de proprietário. Seu credor exigirá que você pague pelo seguro dos proprietários para proteger seus juros em sua casa em caso de dano ou roubo. Em particular, se você mora em uma área propensa a desastres naturais, como terremotos ou inundações, pode ser necessário comprar cobertura adicional. Como os impostos sobre a propriedade, os prêmios anuais geralmente são divididos por 12 e adicionados ao seu pagamento total de hipoteca.

Seguro hipotecário. Se o seu adiantamento for inferior a 20% em uma hipoteca convencional, você’Provavelmente pagará o seguro de hipoteca privada (PMI) para proteger seu credor contra perdas se você padrão e ele precisará encerrar sua casa. Lá’é algumas boas notícias: uma vez que você’Construiu 20% de patrimônio doméstico, você pode se livrar do PMI, o que diminuirá seu pagamento total de Piti.

Empréstimos apoiados pela Administração Federal de Habitação (FHA) exigem seguro hipotecário da FHA, independentemente do seu adiantamento. Com um mínimo 3.5% de adiantamento, você’está preso pagando o prêmio mensal de seguro hipotecário (MIP) para a vida útil do empréstimo. Se você pode baixar 10% antecipadamente, pode cancelar o MIP após 11 anos.

Coisas que você deve saber

Os credores normalmente exigem uma conta de garantia se você fizer um adiantamento inferior a 20%. Como os impostos sobre a propriedade e os prêmios de seguro dos proprietários podem subir e descer ao longo do tempo, seu pagamento mensal do PITI pode flutuar. No entanto, você pode recorrer dos seus impostos sobre a propriedade se achar’é muito alto. Você também deve comparar companhias de seguros de proprietários a cada ano se notar uma grande colisão no seu prêmio.

Como calcular seu pagamento piti

Você pode calcular seu piti facilmente usando uma ferramenta online, como o LendingTree’S Calculadora de empréstimo à habitação. Para obter o pagamento mais preciso possível com a nossa calculadora, você’Eu precisará saber o seu real ou estimado:

• Preço da casa
• Termo de empréstimo
• Valor do adiantamento
• Taxa de juros da hipoteca
• Impostos sobre a propriedade
• Prêmio de seguro de proprietários de imóveis

Ao usar uma calculadora para triturar os números para o seu pagamento Piti, você pode decidir se uma casa você’estar interessado em comprar é realmente acessível.

Por que Piti importa quando você’está recebendo uma hipoteca

Os credores usam o valor do PITI quando calculam sua relação dívida / renda (DTI), mesmo se você pagar seus impostos sobre propriedades e seguros de proprietários separadamente. Se você assumir que pode pagar uma casa apenas com base nos custos de principal e de juros, pode ficar desapontado quando um credor pré -aprovada por muito menos do que o esperado com base no seu pagamento de piti.

O exemplo a seguir assume que um comprador ganha US $ 65.000 por ano; Faz um pagamento de US $ 500 por mês e US $ 600 por mês para o pagamento de empréstimos para estudantes; e tem 20% para colocar uma casa de US $ 350.000. Os números de pagamento são baseados em um saldo principal de US $ 280.000 em um 3.Taxa de juros de 75%. Nós’LL também assumirá o credor’S MAXIO.

Pagamento usado para qualificação	Razão DTI	O mutuário se qualifica?
US $ 1.297 (principal e juros)	44.2%	Sim
$ 1.763 (Piti)*	52.9%	Não

*Assume US $ 1.225 por ano, prêmio de seguro de proprietários e US $ 4.375 por ano.

Usando apenas os cálculos principais e de juros, parece que o comprador mal se qualifica para o valor do empréstimo. No entanto, esse comprador vai descobrir que eles não’T se qualifica quando o credor usa o cálculo piti, que empurra a relação DTI bem ao longo do máximo de 45%.

O que’não está incluído em seu piti?

Piti lhe dará uma idéia aproximada de se você pode pagar uma casa. No entanto, se você’estou tentando identificar o quanto você pode pagar, você’Também preciso considerar três custos adicionais que normalmente estão associados à propriedade:

• SERVIÇOS DE UTILIDADE PÚBLICA. Credores Don’T Considere quanto você paga por eletricidade, gás, água, esgoto, lixo, cabo e contas da Internet, mas você’precisarei orçar para que eles mantenham as luzes e o ar condicionado ligado. Se você’não tenho certeza do que projetar para possíveis pagamentos de serviços públicos, pergunte ao vendedor ou seus futuros vizinhos sobre seus custos médios.
• Manutenção e reparos. Muitos especialistas recomendam reservar pelo menos 1% de sua casa’S valor a cada ano para cobrir reparos e manutenção inesperados.
• Taxas de condomínio ou HOA. Taxas de associação de condomínio ou proprietários de imóveis normalmente não são’T incluído nos pagamentos de hipotecas, mas os credores os considerarão enquanto o qualifica para um empréstimo. Uma observação: pode parecer que as taxas HOA fazem parte do seu pagamento Piti se você usar uma calculadora de hipoteca on -line, mas elas são pagas separadamente ao seu bairro’S Associação. HOA HOA ou taxas de associação de condomínio podem afundar uma aprovação se você’VE atingiu seu piti na sua pré -aprovação hipotecária.

Perguntas frequentes

Piti pode mudar?

Sim, pode mudar se o seguro de seus proprietários ou a conta de imposto sobre a propriedade subir ou para baixo ao longo do tempo. Se você retirar uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), seu principal e juros poderão mudar após o término do período inicial de baixa taxa, dependendo dos termos do braço que você selecionar.

Posso abaixar meu piti sem refinanciar?

Sim você pode. Apelar as contas de imposto sobre a propriedade e a compra de um melhor prêmio de seguro de proprietários são boas maneiras de reduzir seu piti sem refinanciar. Você também pode perguntar ao seu credor sobre a remoção do seguro de hipoteca privada se você’Construiu pelo menos 20% de patrimônio desde que você comprou sua casa.

São impostos e seguro sempre incluídos no piti?

Credores convencionais normalmente não’t exigir uma conta de custódia se você fizer pelo menos um adiantamento de 20%.

Eu tenho que garantir meus impostos e seguro?

Na maioria dos casos, você’Eu terá que garantir seus impostos e seguros se você tomar um empréstimo de FHA-ou USDA, ou estiver pagando impostos sobre imóveis inadimplentes com dinheiro de um refinanciamento de dinheiro. Credores convencionais normalmente renunciam ao requisito de garantia com pelo menos um adiantamento de 20%.

Piti inclui seguro hipotecário?

Sim. O seguro hipotecário é normalmente incluído no seu pagamento piti.

Meu adiantamento afeta meu piti?

Sim. Quanto maior o seu adiantamento, menor será o pagamento do piti.

O que é piti? Seu significado e o que significa

Se você’No The Hunt for um empréstimo hipotecário, você pode notar que o acrônimo Piti aparece em suas consultas de pesquisa. Então, o que exatamente é piti e o que isso representa?

Deixar’S caminhar pelos componentes do piti e aprender a calcular seu piti. Então nós’Considerará como sua proporção Piti o define para ter um pagamento mensal de hipoteca mensal gerenciável e sustentável.

O que Piti significa?

Piti é um acrônimo que significa principal, juros, impostos e seguros. Muitos credores hipotecários estimam piti para você antes de determinar se você se qualifica para uma hipoteca .

Instituições de empréstimos Don’quero estender -lhe um empréstimo que você pode ter problemas para proporcionar. Isso significa isso’é geralmente uma boa idéia para entender o processo de pré -aprovação de hipoteca (também chamado de aprovação inicial) e trabalhar com um credor antes de começar a fazer compras. Seu credor pode ajudá -lo a iniciar o processo com uma compreensão do que piti você pode pagar para que você possa comprar de acordo.

Agora que sabemos a definição de piti, vamos’s quebrar cada um de seus componentes e analisar seu significado.

Diretor

O diretor do seu empréstimo hipotecário é o valor que você deve antes que qualquer juros seja adicionado. Por exemplo, se você comprar uma casa no valor de US $ 250.000 e apresentar um adiantamento de 20% (US $ 50.000), seu valor principal seria de US $ 200.000.

No entanto, ao longo do seu empréstimo’s Vida de vida, você’Pagarei mais do que seus US $ 200.000 originais por causa de juros. A maioria dos credores analisa seu principal saldo e relação dívida / renda (DTI) quando consideram se deve estender um empréstimo para você um empréstimo.

Seu DTI é um cálculo de sua capacidade de fazer pagamentos em relação ao dinheiro você’emprestado. É por definição a soma total de seus pagamentos mensais de dívida divididos por sua renda mensal bruta e isso’é sempre expresso como uma porcentagem.

Interesse

Uma taxa de juros é uma porcentagem que mostra quanto você’Pagarei seu credor todos os meses como uma taxa por emprestar dinheiro. Seu credor hipotecário calcula os juros como uma porcentagem de seu diretor ao longo do tempo. Por exemplo, se seu empréstimo principal for de US $ 200.000 e seu credor cobra uma taxa de juros de 4%, isso significa que você’LL pagará US $ 8.000 (4% de US $ 200.000) em juros pelo primeiro ano de sua hipoteca.

Ao comprar uma hipoteca, você pode ouvir o termo amortização hipotecária em referência ao seu interesse e pagamentos principais. A amortização é uma escala que informa quanto do seu prêmio mensal de hipoteca é aplicado ao seu saldo principal de empréstimo e quanto vai para os juros.

Quanto você paga em juros?

No início do seu empréstimo, a maioria dos seus pagamentos de hipoteca cobre juros em vez de principal . À medida que seu empréstimo amadurece, a quantidade de juros que você paga diminui porque o principal diminui – ou seja, você só precisa pagar juros sobre a parte do empréstimo que você não tem’T gastou.

Por exemplo, você pode pagar US $ 8.000 em juros no primeiro ano de sua hipoteca de US $ 200.000, mas quando seu principal diminuir para US $ 50.000, você’LL paga apenas US $ 2.000 anualmente (4% de US $ 50.000).

É por isso’é tão importante escolher uma casa dentro da sua faixa de preço: é’é fácil de ficar para trás nos pagamentos, se você puder’t pague seus juros e também faça progresso na diminuição do seu principal.

Veja o que você se qualifica

Parabéns! Com base nas informações que você forneceu, você é elegível para continuar seu processo de empréstimo à habitação on -line com hipoteca de foguetes.

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Impostos

Os impostos geralmente são um custo negligenciado da propriedade. Você deve pagar impostos em sua propriedade e eles’é um componente importante a considerar ao determinar quanto você pode pagar . Um dos impostos mais caros que a maioria dos proprietários pagam é o imposto sobre a propriedade, que varia de acordo com o local.

Os impostos sobre a propriedade apóiam sua comunidade local e pagam serviços como bibliotecas, departamentos de bombeiros e policiais locais, escolas públicas, manutenção de estradas, manutenção de parques e projetos de desenvolvimento comunitário.

Quanto você paga em impostos?

Isto’É difícil dizer exatamente o quanto você pode esperar pagar em impostos porque eles dependem de sua casa’Valor s e sua taxa de imposto de propriedade local. Os impostos também podem variar de ano para ano.

Como regra, antecipe pagar US $ 1 por cada US $ 1.000 da sua casa’S valor todos os meses em impostos sobre a propriedade. Por exemplo, se sua casa vale US $ 250.000, você’LL pagará cerca de US $ 250 por mês em impostos sobre a propriedade – ou cerca de US $ 3.000 por ano.

A maioria dos estados exige que você obtenha uma avaliação doméstica oficial e imparcial para que possam estimar com precisão seus impostos. Seu credor hipotecário geralmente inclui o custo de uma avaliação em sua lista de custos de fechamento .

Seguro

Embora a maioria dos estados’ Leis Don’T exige seguro de proprietários, a maioria dos credores hipotecários exige que você mantenha pelo menos um certo nível de seguro de propriedade como condição do seu empréstimo. A maioria dos planos de seguro dos proprietários cobre sua propriedade se ocorrer incêndio, tempestade ou invasão, deixando danos à propriedade.

Como um complemento, algumas apólices de seguro dos proprietários incluem cobertura adicional para danos causados ​​por inundações e terremotos. Se você tem algo muito valioso em sua casa, como uma obra de arte cara, jóias ou um instrumento musical, você pode comprar uma camada de proteção de alto valor chamada Rider que’está disponível além da sua política padrão.

Quanto você paga no seguro dos proprietários?

Como nos impostos da propriedade, é’É difícil dizer exatamente quanto você pode esperar pagar no seguro dos proprietários. Toda companhia de seguros usa sua própria fórmula exclusiva para calcular as taxas. Os fatores que geralmente influenciam seu prêmio de seguro incluem:

• Sua casa’S valor
• Se você mora em uma área rural ou urbana
• Sua casa’s proximidade a um corpo de bombeiros ou delegacia
• Incômodos em sua propriedade ou algo que pode ferir crianças que entram em sua propriedade (piscina, trampolim, cachorro agressivo, etc.)
• Quantas reivindicações você faz em média a cada ano para outros tipos de seguro

Como regra geral, espere fazer pagamentos anuais de seguro de proprietários de casas de cerca de US $ 3.50 para cada US $ 1.000 da sua casa’S valor. Neste exemplo, você’LL PAGAM US $ 875 por ano em uma propriedade no valor de US $ 250.000, igual a cerca de US $ 73 por mês.

Portanto, quando você adiciona os custos de seu diretor, juros, impostos e seguros juntos, você obtém o custo total médio de uma hipoteca por mês.

Por que você deveria calcular piti?

A maneira mais fácil de incorporar piti em sua jornada de compra em casa é começar com um credor. Ao fazer isso, seu potencial credor fará cálculos de piti para você e informará o que você pode pagar.

No entanto, o processo de compra de casa não faz’sempre vá em linha reta. Se você’está iniciando o processo porque você’Vi uma casa que você ama, mas não’ainda tenho uma aprovação inicial de hipoteca para, é’é uma boa ideia calcular seu piti para ver se’s em orçamento.

A maioria dos credores hipotecários, como empréstimos aos compradores, com uma taxa de despesa de moradia em 28% ou abaixo de seu orçamento doméstico mensal. Tente limitar suas perspectivas de casa às escolhas que caem perto dessa proporção. Sua taxa de juros também depende da sua pontuação de crédito e quanto você pode oferecer para um adiantamento.

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Como calcular seu pagamento piti

Deixar’s dizer que você ganha cerca de US $ 7.000 por mês e você gosta de uma casa que’está precisando de uma hipoteca de US $ 300.000 (após o seu adiantamento). Deixar’também supõe que você se encontre com um credor que diz que pode obter uma taxa de juros de 4%.

Para calcular seu piti em um empréstimo de taxa fixa de 30 anos, considere as seguintes etapas.

1. Avalie seu principal e interesse

Seu diretor e juros mensais de hipoteca chegarão a cerca de US $ 1.432.25 por mês. Adicione as estimativas de seguro de impostos sobre propriedades e proprietários de imóveis.

2. Estime seus impostos sobre a propriedade

Para calcular os impostos estimados da propriedade, divida sua casa’S valor de 1.000 e multiplique esse número por US $ 1 para encontrar seu pagamento mensal. Neste exemplo, US $ 300.000/1.000 são de US $ 300 – um único mês’é o valor de impostos sobre a propriedade.

Verifique seu governo estadual’s site para ver se lá’é um estimador de imposto predial. Isso lhe dará a quantia mais realista para os impostos sobre a propriedade que você’Eu terá que pagar depois de comprar sua nova casa.

3. Determine seu pagamento de seguro

Para calcular seu pagamento de seguro, divida o valor de sua casa em 1.000, multiplique por US $ 3.50 e divida por 12 para encontrar um ano’é o valor de pagamentos de seguro.

$ 300.000/1.000 = $ 300, $ 300 ✕ $ 3.50 = $ 1.050 e US $ 1.050/12 = $ 87.50, um mês’é o seguro de proprietários de imóveis.

4. Calcule seu piti

Por fim, adicione todos os três números para sua estimativa Piti: $ 1.432.25 + $ 300 + $ 87.50 = $ 1.819.75, seu piti.

Divida seu piti pela sua renda mensal total para encontrar sua proporção. Se você ganhar US $ 7.000 por mês, seu piti representaria cerca de 26% do seu orçamento mensal, o que significa que a propriedade deve ser uma escolha razoável para suas finanças.

Por que Piti importa no setor imobiliário?

Seu piti é importante porque lhe dá uma idéia aproximada de quanto você pode pagar em uma compra de casa . A maioria dos credores usa a regra de 28% como uma primeira olhada ao decidir se um empréstimo é acessível.

Se o seu piti representar muito mais de 28% do seu orçamento mensal, seu credor poderá exigir que você pague um seguro hipotecário adicional antes de assinar seu empréstimo. Se você calcular um piti razoável para sua área antes de fazer compras, poderá economizar tempo e estresse se considerar apenas casas dentro do seu orçamento.

Custos adicionais para pagamentos piti

Lembre -se de que seu piti mensal pode não cobrir toda a casa dos custos de compra de casas. Você pode exigir linhas em seu orçamento para reparos, serviços públicos e manutenção mensal, juntamente com seus pagamentos, impostos e juros hipotecários.

Você também precisa planejar e orçar os custos de adiantamento e fechamento exigidos pelo seu credor. Alguns dos custos de fechamento que você pode ver incluem:

• Taxas de inspeção residencial
• Honorários advocatícios imobiliários
• Custos de avaliação em casa
• Custos de transferência de título

Certifique -se de pensar em todos esses custos, além do seu piti, antes de decidir se uma casa é um bom investimento para você.

Conclusão: entenda todo o seu pagamento de hipoteca antes de comprar

Quanto mais você entender o processo de compra de casa, mais fácil o processo parecerá. Afinal, comprar uma casa pode ser um dos esforços mais emocionantes da sua vida. Trabalhar com um credor pode ajudá -lo a entender o que você pode pagar com piti.

Se você se sentir pronto para dar o próximo passo, comece hoje com o Rocket Mortgage ® .

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O que é piti? Pagamentos de hipotecas explicadas

Os credores hipotecários analisam todo o seu pagamento PITI, não apenas o principal e os juros, quando determinam o tamanho máximo do seu empréstimo hipotecário. Então você’Desejo levar em consideração as quatro partes quando você estima sua casa de compra de casa.

Depois de conhecer seu pagamento piti, você’terá uma idéia muito mais clara de quanta casa você pode pagar.

Neste artigo (pule para…)

• O que Piti significa?
• Como piti afeta seu poder de empréstimo
• Como calcular piti
• Curva hipotecária e piti
• Como funciona o garantia
• Por que usar uma conta de custódia?
• FAQ de pagamento de hipotecas

O que Piti significa?

A maioria dos empréstimos é paga em duas partes: principal e interesse (P&I). Isso inclui reembolsar o dinheiro que você emprestou junto com juros ao banco.

Mas quando se trata de um empréstimo hipotecário, P&IM não’t suas únicas despesas. Você também tem que pagar pelo proprietário’s Seguro e impostos sobre a propriedade.

Todos esses custos de propriedade de casa são agrupados em um pagamento mensal, muitas vezes referido como ‘Piti.’

O acrônimo Piti significa:

• (P) Principal – o valor do seu empréstimo hipotecário’Saldo principal reembolsado a cada mês
• (EU) Juros – o valor dos juros que seu credor hipotecário coleta no empréstimo
• (T) Impostos – impostos sobre a propriedade exigidos pelo governo da sua cidade e do condado
• (EU) Seguro – Seguro dos proprietários e, se necessário, prêmios de seguro de hipoteca privada (PMI)

Se você quiser saber quanta casa pode pagar, você precisa considerar todo o seu pagamento Piti – não apenas principal e juros.

Orçamento para impostos e seguros assim como P & eu vou te aproximar muito mais do valor do empréstimo que um credor realmente aprovará por.

Como piti afeta seu poder de empréstimo

Quando você recebe uma hipoteca, os credores precisam verificar sua capacidade de reembolsar o empréstimo.

Para ter certeza de que você’Será capaz de pagar seu pagamento mensal de hipoteca, um credor comparará o seu piti projetado com sua renda mensal bruta.

Isso ajuda um credor a determinar o tamanho de um pagamento de hipoteca – e o tamanho de um empréstimo – você pode pagar no seu orçamento atual.

Normalmente, seu piti combinado com as dívidas mensais existentes – como empréstimos para estudantes e pagamentos de empréstimos automáticos – deve ocupar menos de 43% da sua renda mensal bruta (ou 50% em casos especiais). Isso é conhecido como seu ‘dívida para renda’ proporção, ou DTI.

Que’é por isso’é importante considerar todos os custos da sua hipoteca quando você’está estimando quanta casa você pode pagar.

Se você olhar apenas para o diretor e juros e deixar de fora impostos e seguros, você’Eu terá um valor de empréstimo significativamente mais alto do que você realmente se qualifica para. Dê uma olhada em um exemplo:

Principal e interesse apenas	Principal, juros, impostos e seguros (piti)
Dívidas mensais atuais	$ 250	$ 250
Rendimento anual	US $ 70.000	US $ 70.000
Pagamento estimado da hipoteca	$ 1.850	$ 1.850
Orçamento estimado de compra de casa	US $ 523.070	$ 418.270

*Exemplo assume um empréstimo de taxa de 30 anos com uma taxa de juros fixa de 3.375% e um adiantamento de 20%.

No exemplo acima, ignorar impostos e seguros adiciona mais de US $ 100.000 ao seu orçamento de compra de casa.

Seria uma decepção dolorida começar a caçar casas com base nesses números, apenas para descobrir depois de falar com um credor que seu orçamento está US $ 100.000 aquém do que você’d estimado.

No entanto, muitas calculadoras de empréstimos populares, incluindo aquelas em sites imobiliários, geralmente não’t Contas de seguros e pagamentos de impostos.

Além disso, os anúncios são menos do que os próximos “Ti” parte de Piti. Tenha cuidado com os anúncios que afirmam que você pode “Obtenha uma hipoteca de US $ 250.000 por US $ 1.000 por mês.”

Você pode obter uma estimativa melhor usando uma calculadora de hipotecas que inclui principal, juros, impostos e seguros – todo o pacote Piti.

Calculadora de hipotecas com impostos e seguros

Como calcular seu piti corretamente

Você pode usar uma calculadora para estimar facilmente seu pagamento piti online.

O número que você ganha’Não é exato, porque as taxas de hipoteca mudam todos os dias, e seus impostos e seguros provavelmente serão estimados. Mas isso será uma figura próxima o suficiente para começar a orçamento para a casa de casa.

Calculando seu P & I Pay

As duas primeiras partes do seu piti – principal e interesse – são mais fáceis de estimar.

Você pode encontrar hoje’s Taxas de hipoteca online. E quando você usa uma calculadora, seu principal e pagamentos de juros serão calculados automaticamente com base no valor do empréstimo.

Cálculo de impostos sobre a propriedade

Descobrir seus impostos e seguro está um pouco mais envolvido.

Para estimar seus impostos sobre a propriedade, você’precisará saber a casa’valor de s e taxa de imposto local.

Você já pode saber a casa’S Valor se você estiver de olho em uma propriedade. Mas você também pode verificar os registros públicos online. E as taxas de imposto podem ser encontradas no seu assessor tributário local ou site de município.

Cálculo do proprietário’s Seguro

Para descobrir qual será o prêmio de seguro dos seus proprietários, estimar 0.25% do preço de compra. Isso produzirá uma estimativa que provavelmente está no estádio do seu prêmio real.

Mas pode estar muito longe também. Se você tiver um endereço de propriedade, obtenha uma cotação do agente de seguros que garante seu carro.

As companhias de seguros geralmente ficam felizes em dar uma cotação grátis, mesmo que você não’T acabar usando -os. Mas eles provavelmente venceram’T dê uma estimativa sem uma propriedade específica. Nesse caso, use o cálculo estimado acima.

Em seguida, divida a taxa anual pelos 12 para estimar seu proprietário mensal’s Custo do seguro.

Essa quantia de dinheiro – mais 1/12 da sua taxa anual de imposto sobre a propriedade – será paga junto com seu diretor e juros de hipoteca a cada mês.

Com o tempo, as taxas de impostos locais e os custos de seguro dos proprietários podem mudar. Isso significa que seu pagamento mensal de hipoteca pode mudar anualmente durante a vida útil do empréstimo-mesmo se você tiver uma hipoteca de taxa fixa.

HOA Taxas e garantias domésticas

Observe que Piti não inclui proprietário’s taxas de associação que alguns bairros exigem. Piti também não inclui prêmios de garantia doméstica se você optar por comprar uma garantia.

Para fins de qualificação para hipotecas, os credores agruparão as taxas em seus custos de moradia, mesmo que você tenha ganho’t pague aqueles com o pagamento da hipoteca.

Os credores normalmente ganham’T Custos de garantia de fator T em suas obrigações mensais.

Mas quaisquer custos extras necessários, você’Eu também vou planejar para eles, já que eles’Afetará seu pagamento total mensal de moradia e orçamento de compra de casa.

CUSTEME

O pagamento de todas as quatro partes do seu piti simplifica seu pagamento mensal.

Se pago separadamente, você’D tem que enviar as quatro partes do seu pagamento PITI para separar os colecionadores.

Os pagamentos hipotecários (consistindo em principal e juros) são normalmente devidos mensalmente ao seu emprestador; Os impostos imobiliários são devidos anualmente ou duas vezes por ano à sua autoridade tributária local; e proprietário’o seguro é devido à sua seguradora.

Em vez disso, a maioria dos proprietários faz um pagamento mensal ao emprestador de hipotecas. A empresa hipotecária distribui os valores devido à companhia de seguros e autoridade tributária.

Este processo é facilitado por um “conta de custódia,” é onde seu credor armazena o dinheiro para impostos e seguros até que eles venham devido.

O que é custom?

Uma empresa de custódia é uma empresa neutra e de terceiros que facilita o dinheiro que muda as mãos durante uma grande transação.

O Custrow entra em jogo algumas maneiras diferentes quando você compra uma casa.

Durante uma venda em casa, uma empresa de custódia ajudará a gerenciar os fundos que se movem – do dinheiro sério a comissões, inspetores e lucros do imóveis da venda em casa.

Você pode aprender mais sobre como funciona o garantia durante uma venda em casa e como isso pode afetar seus custos de fechamento aqui.

Neste artigo, nós’estou mais preocupado com a forma como funciona o garantia depois Uma venda em casa, no que se refere aos pagamentos de piti e hipotecas.

Por que usar uma conta de custódia

Ao fazer um único pagamento Piti na sua conta de custódia todos os meses, você cobre todos os seus principais custos de propriedade de imóveis de uma só vez. Isso reduz o aborrecimento de gerenciar suas contas de moradia.

Mas há outros benefícios de usar um garantia de hipoteca também.

Uma é que você paga seus impostos e seguros em parcelas mensais, em vez de pagar seis meses’ ou um ano’é o valor de quotas antecipadamente. Que’é uma maneira mais gerenciável de fazer pagamentos para muitos compradores de casas.

Mas o maior benefício é que os compradores de imóveis que usam uma conta de garantia geralmente obtêm taxas de hipoteca mais baixas.

Que’s porque o custom é um acordo menos arriscado para os credores. Como seu credor investiu em sua propriedade, ele quer que você mantenha os impostos pagos e a apólice de seguro ativa.

As contas de custódia ajudam você a manter seus impostos e seguros atualizados, para que os credores estejam dispostos a oferecer melhores taxas de hipoteca aos mutuários que usam contas de custódia.

Se você optar por uma garantia de hipoteca, você’é provável que ver um 0.125% a 0.25% menor taxa de juros do que aqueles que optam. Então isso’s do seu interesse, bem como seu credor’s, para pagar seu piti usando uma conta de garantia.

O garantia hipotecário é necessário?

Pode parecer um arranjo estranho, mas o garantia de hipoteca é na verdade a norma. Cerca de 80% dos proprietários pagam sua hipoteca, impostos e seguros usando uma conta de custódia, de acordo com um estudo de 2017 da CoreLogic.

Se você ou não você’é obrigado a usar uma conta de garantia de hipoteca depende de que tipo de empréstimo você tem e quão grande é o seu adiantamento.

• Empréstimos convencionais (apoiados por Fannie Mae e Freddie Mac) – O custódia é necessária em todos os empréstimos com menos de 20% abaixo. Se você fizer um adiantamento de 20% ou maior
• FHA empréstimos – O garantia é necessário em todos os empréstimos da FHA
• Empréstimos VA – O custódia não é exigido pelo VA, mas muitos credores exigem custom para empréstimos VA
• Empréstimos do USDA – O custódia é necessária para todos os empréstimos à habitação rural do USDA

FAQ de pagamento de hipotecas

O que é um pagamento piti?

Piti é um acrônimo que descreve as quatro partes de um pagamento típico de hipoteca: principal, juros, impostos e seguro. O “seguro” componente de piti refere -se ao proprietário’seguro s e, quando’é necessário, seguro de hipoteca privada (PMI).

Os credores olham para o seu pagamento estimado do PITI ao decidir o tamanho de um empréstimo’ll se qualificar.

O que é um pagamento de garantia?

Um pagamento de custódia é um pagamento mensal à sua empresa de hipotecas que inclui o principal e os juros do seu empréstimo, além de seguros de proprietários de imóveis, seguro de hipoteca e impostos sobre a propriedade.

Os pagamentos de custódia são uma alternativa ao pagamento de impostos e seguros separadamente. Nem todos os proprietários são obrigados a pagar sua hipoteca usando uma conta de custódia, mas cerca de 80% fazem.

Como Piti é calculado?

O PITI é calculado adicionando seu pagamento mensal de hipoteca (incluindo principal e juros) com seus impostos sobre a propriedade, seguro de proprietários e seguro de hipoteca. Os proprietários de imóveis e impostos sobre a propriedade geralmente não são’t pago mensalmente, então divida o custo anual por 12 para obter o número certo para o seu cálculo piti.

O HOA está incluído no piti?

As quotas da associação de proprietários não estão incluídas no “Piti” acrônimo. No entanto, Piti deve ser uma estimativa do seu total de custos mensais de moradia – então’é importante incluir quotas HOA nesse cálculo.

Uma diferença importante a ser observada é que Piti (principal, juros, impostos e seguros) pode ser paga juntos a cada mês via garantia de hipoteca, enquanto o HOA normalmente é pago diretamente à sua associação de proprietários.

Piti inclui seguro de proprietários?

Sim, Piti inclui seguro de proprietários. Em vez de pagar um seguro de proprietários diretamente à seguradora, a maioria dos proprietários paga prêmios à sua empresa hipotecária como parte do pagamento total do PITI. Em seguida, a empresa de hipotecas cuida do pagamento da seguradora, por meio de uma conta de garantia de hipotecas.

Como funciona o garantia de hipoteca?

Durante uma venda em casa, haverá uma empresa de garantia envolvida que lida com todo o dinheiro que muda as mãos. A empresa de custódia terá dinheiro sincero, comissões imobiliárias, taxas de inspetor, lucros da venda em casa e “itens pré -pagos” (Impostos e seguros pagos antecipadamente) até a venda ser finalizada.

Depois Você compra uma casa, o custódia assume um significado diferente. Para os proprietários, uma conta de garantia permite que o credor hipotecário gerencie impostos e seguros de propriedades em seu nome. Você simplesmente paga tudo ao seu credor como uma quantia mensal, e o credor encaminha pagamentos para a companhia de seguros e autoridade tributária por meio de uma conta de garantia.

É bom ou ruim?

Usar uma conta de custódia para fazer seus pagamentos de hipoteca é normalmente boa para proprietários e credores hipotecários. O Custrow facilita o fato de permanecer atualizado em suas contas pagando suas hipotecas, impostos sobre a propriedade e seguro de proprietários ao mesmo tempo.

Além disso, os proprietários que usam o Custgage Scrow normalmente recebem 0.125%-0.25% menores taxas de hipoteca do que aqueles que não’t. Um credor cobra taxas mais baixas porque corre menos risco quando você paga em uma conta de garantia. Então você’Na verdade, economiza dinheiro com um garantia de hipoteca.

Como posso evitar o custódia da minha hipoteca?

Se você usar um empréstimo à habitação convencional e fazer um adiantamento de pelo menos 20%, você’não é necessário para fazer pagamentos a um garantia de hipoteca. Na maioria dos outros casos, é necessário o garantia de hipoteca.

Os pagamentos de garantia mudarão durante a vida do empréstimo?

Sim, seu credor mudará seus pagamentos de garantia em resposta a mudanças no seu imposto de propriedade e taxas de seguro. Seu emprestador deve executar uma análise de garantia uma vez por ano para determinar quanto você’precisará pagar mensalmente para manter seus impostos e contas de seguro atualizadas. Normalmente, pagamentos de custódia não’T mude dramaticamente de ano para ano.

My Hipoteca Principal e pagamentos de juros mudarão a cada ano?

Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa, sua taxa de juros não mudará durante a vida do empréstimo. Como resultado, seu pagamento principal e de juros permanecerá estável.

Observe que a proporção de principal para interesse dentro de Seu pagamento de P&I mudará com o tempo, com uma parcela maior do pagamento indo para juros desde o início e mais para o principal empréstimo. Isso é conhecido como um ‘cronograma de amortização.’ Mas, apesar das proporções de principal e de juros flutuando, o valor que você paga a cada mês permanecerá o mesmo.

Se você tiver uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), sua taxa de juros e o pagamento mensal de P&I estar.

O que acontece com o meu garantia se eu refinanciar?

Quando você refinancia, seu credor existente enviará um cheque para qualquer fundos de garantia restantes dentro de 45 dias. Isso pode ser uma quantia considerável, já que os servidores geralmente possuem cerca de 12 meses de seguro de proprietários e 6 meses de impostos sobre a propriedade na conta de garantia.

Não é possível para o seu credor existente arame ou transferir fundos de custódia para o novo credor ou prestador de serviços de refinanciamento. Que’é por isso que muitas pessoas optam por tomar um valor mais alto do empréstimo de refinanciamento para cobrir essa despesa.

Essa estratégia, porém, aumenta a quantidade de juros pagos ao longo da vida do novo empréstimo. Muitos mutuários optam por pagar os custos de configuração de garantia, sabendo que receberão um cheque de seu credor existente por aproximadamente a mesma quantia dentro de 45 dias. Pode valer a pena tomar um empréstimo de curto prazo ou tirar dinheiro das economias para evitar incorrer em um empréstimo maior para uma despesa temporária.

Outra estratégia é cobrir o garantia criada com um valor mais alto de empréstimo e fazer um pagamento principal ao receber o reembolso do seu credor existente. No entanto, isso ganhou’t reduha os pagamentos mensais em seu novo empréstimo.

E se eu mudar de empresa de seguros para proprietários de imóveis?

Diga ao seu servidor de empréstimo se você mudar de companhia de seguros. Além de saber para onde enviar prêmios de seguro, sua empresa hipotecária deseja manter registros atualizados sobre sua apólice de seguro, pois a cobertura ajuda a proteger seu (e seu credor’s) investimento em sua casa.

Minha companhia de seguros enviou um reembolso. Devo mantê -lo?

Se você mudar as seguradoras depois que seu credor já pagou seu prêmio anual dos fundos de custódia, sua antiga companhia de seguros poderá enviar o reembolso de prêmios. Você deve enviar esse reembolso ao seu credor para depositar de volta ao garantia – caso contrário, seu custom vencido’tenho dinheiro suficiente para pagar sua nova companhia de seguros.

Se você não for’t depositar o reembolso de volta ao garantia, seu credor terá que aumentar em breve seus pagamentos mensais de hipoteca para compensar a diferença.

Quem paga meus impostos e seguro depois de pagar a hipoteca?

Você faz. Ou, mais precisamente, você ainda faz. A diferença é você’Eu precisará pagar essas contas diretamente. Seu servidor de empréstimo usado para coletar fundos extras a cada mês, juntamente com o pagamento da hipoteca para cobrir impostos e seguro. Quando você paga sua hipoteca, você ainda deve impostos e deve manter uma apólice de seguro ativa. Você’precisarei planejar essas despesas e fazer pagamentos por conta própria.

O que é hoje’s Taxas de hipoteca?

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