O que significa piti? Como calcular piti
Este é o valor em dólar que seu credor determina que você terá que pagar todos os meses para se manter atualizado em um empréstimo de hipoteca.
O que é piti? Pagamentos de hipotecas explicadas
Os credores hipotecários analisam todo o seu pagamento PITI, não apenas o principal e os juros, quando determinam o tamanho máximo do seu empréstimo hipotecário. Então você deseja levar em consideração todas as quatro partes quando estimar sua casa de compra de casa.
Depois de conhecer seu pagamento piti, você terá uma idéia muito mais clara de quanta casa poderá pagar.
Neste artigo (pule para…)
- O que Piti significa?
- Como piti afeta seu poder de empréstimo
- Como calcular piti
- Curva hipotecária e piti
- Como funciona o garantia
- Por que usar uma conta de custódia?
- FAQ de pagamento de hipotecas
O que Piti significa?
A maioria dos empréstimos é paga em duas partes: principal e interesse (P&EU). Isso inclui reembolsar o dinheiro que você emprestou junto com juros ao banco.
Mas quando se trata de um empréstimo hipotecário, P&Eu não sou suas únicas despesas. Você também tem que pagar pelo seguro de casa e impostos sobre a propriedade.
Todos esses custos de propriedade da casa são agrupados em um pagamento mensal, geralmente chamado de ‘piti.’
O acrônimo Piti significa:
- (P) PRINCIPAL – O valor do saldo principal do seu empréstimo hipotecário reembolsado a cada mês
- (EU) Juros – o valor dos juros que seu credor hipotecário coleta no empréstimo
- (T) Impostos – impostos sobre a propriedade exigidos pelo governo da sua cidade e do condado
- (EU) Seguro – Seguro dos proprietários e, se necessário, prêmios de seguro de hipoteca privada (PMI)
Se você quiser saber quanta casa pode pagar, você precisa considerar todo o seu pagamento Piti – não apenas principal e juros.
Orçamento para impostos e seguros assim como P&Eu vou te aproximar muito do valor do empréstimo que um credor realmente o aprovará por.
Como piti afeta seu poder de empréstimo
Quando você recebe uma hipoteca, os credores precisam verificar sua capacidade de reembolsar o empréstimo.
Para ter certeza de que você poderá pagar seu pagamento mensal de hipoteca, um credor comparará seu piti projetado com sua renda mensal bruta.
Isso ajuda um credor a determinar o tamanho de um pagamento de hipoteca – e o tamanho de um empréstimo – você pode pagar no seu orçamento atual.
Normalmente, seu piti combinado com as dívidas mensais existentes – como empréstimos para estudantes e pagamentos de empréstimos automáticos – deve ocupar menos de 43% da sua renda mensal bruta (ou 50% em casos especiais). Isso é conhecido como sua proporção de ‘dívida / renda’, ou DTI.
É por isso que é importante considerar todos Os custos da sua hipoteca quando você está estimando a quantidade de casa que pode pagar.
Se você olhar apenas para o principal e juros e deixar de fora impostos e seguros, apresentará um valor significativamente mais alto do empréstimo do que realmente se qualifica. Dê uma olhada em um exemplo:
| Diretor & Apenas juros | Principal, juros, impostos e seguros (piti) | |
| Dívidas mensais atuais | $ 250 | $ 250 |
| Rendimento anual | US $ 70.000 | US $ 70.000 |
| Pagamento estimado da hipoteca | $ 1.850 | $ 1.850 |
| Orçamento estimado de compra de casa | US $ 523.070 | $ 418.270 |
*Exemplo assume um empréstimo de taxa de 30 anos com uma taxa de juros fixa de 3.375% e um adiantamento de 20%.
No exemplo acima, ignorar impostos e seguros adiciona mais de US $ 100.000 ao seu orçamento de compra de casa.
Seria uma decepção dolorida começar a caçar casas com base nesses números, apenas para descobrir depois de falar com um credor que seu orçamento está US $ 100.000 aquém do que você estimou.
No entanto, muitas calculadoras de empréstimos populares, incluindo aquelas em sites imobiliários, geralmente não são responsáveis por pagamentos de seguro e impostos.
Além disso, os anúncios são menos que os próximos sobre a parte “Ti” de Piti. Desconfie de anúncios que afirmam que você pode “obter uma hipoteca de US $ 250.000 por US $ 1.000 por mês.”
Você pode obter uma estimativa melhor usando uma calculadora de hipotecas que inclui principal, juros, impostos e seguros – todo o pacote Piti.
Calculadora de hipotecas com impostos e seguros
Como calcular seu piti corretamente
Você pode usar uma calculadora para estimar facilmente seu pagamento piti online.
O número que você recebe não será exato, porque as taxas de hipoteca mudam todos os dias, e seus impostos e seguros provavelmente serão estimados. Mas isso será uma figura próxima o suficiente para começar a orçamento para a casa de casa.
Calculando seu p&Eu pagamento
As duas primeiras partes do seu piti – principal e interesse – são mais fáceis de estimar.
Você pode encontrar as taxas de hipoteca de hoje online
O que significa piti? Como calcular piti
Esta é a quantia em dólares que seu credor determina você’terá que pagar todos os meses para permanecer atualizado em um empréstimo hipotecário.
O que é piti? Pagamentos de hipotecas explicadas
Os credores hipotecários analisam todo o seu pagamento PITI, não apenas o principal e os juros, quando determinam o tamanho máximo do seu empréstimo hipotecário. Então você’Desejo levar em consideração as quatro partes quando você estima sua casa de compra de casa.
Depois de conhecer seu pagamento piti, você’terá uma idéia muito mais clara de quanta casa você pode pagar.
Neste artigo (pule para…)
- O que Piti significa?
- Como piti afeta seu poder de empréstimo
- Como calcular piti
- Curva hipotecária e piti
- Como funciona o garantia
- Por que usar uma conta de custódia?
- FAQ de pagamento de hipotecas
O que Piti significa?
A maioria dos empréstimos é paga em duas partes: principal e interesse (P&I). Isso inclui reembolsar o dinheiro que você emprestou junto com juros ao banco.
Mas quando se trata de um empréstimo hipotecário, P&IM não’t suas únicas despesas. Você também tem que pagar pelo proprietário’s Seguro e impostos sobre a propriedade.
Todos esses custos de propriedade de casa são agrupados em um pagamento mensal, muitas vezes referido como ‘Piti.’
O acrônimo Piti significa:
- (P) Principal – o valor do seu empréstimo hipotecário’Saldo principal reembolsado a cada mês
- (EU) Juros – o valor dos juros que seu credor hipotecário coleta no empréstimo
- (T) Impostos – impostos sobre a propriedade exigidos pelo governo da sua cidade e do condado
- (EU) Seguro – Seguro dos proprietários e, se necessário, prêmios de seguro de hipoteca privada (PMI)
Se você quiser saber quanta casa pode pagar, você precisa considerar todo o seu pagamento Piti – não apenas principal e juros.
Orçamento para impostos e seguros assim como P & eu vou te aproximar muito mais do valor do empréstimo que um credor realmente aprovará por.
Como piti afeta seu poder de empréstimo
Quando você recebe uma hipoteca, os credores precisam verificar sua capacidade de reembolsar o empréstimo.
Para ter certeza de que você’Será capaz de pagar seu pagamento mensal de hipoteca, um credor comparará o seu piti projetado com sua renda mensal bruta.
Isso ajuda um credor a determinar o tamanho de um pagamento de hipoteca – e o tamanho de um empréstimo – você pode pagar no seu orçamento atual.
Normalmente, seu piti combinado com as dívidas mensais existentes – como empréstimos para estudantes e pagamentos de empréstimos automáticos – deve ocupar menos de 43% da sua renda mensal bruta (ou 50% em casos especiais). Isso é conhecido como seu ‘dívida para renda’ proporção, ou DTI.
Que’é por isso’é importante considerar todos os custos da sua hipoteca quando você’está estimando quanta casa você pode pagar.
Se você olhar apenas para o diretor e juros e deixar de fora impostos e seguros, você’Eu terá um valor de empréstimo significativamente mais alto do que você realmente se qualifica para. Dê uma olhada em um exemplo:
| Principal e interesse apenas | Principal, juros, impostos e seguros (piti) | |
| Dívidas mensais atuais | $ 250 | $ 250 |
| Rendimento anual | US $ 70.000 | US $ 70.000 |
| Pagamento estimado da hipoteca | $ 1.850 | $ 1.850 |
| Orçamento estimado de compra de casa | US $ 523.070 | $ 418.270 |
*Exemplo assume um empréstimo de taxa de 30 anos com uma taxa de juros fixa de 3.375% e um adiantamento de 20%.
No exemplo acima, ignorar impostos e seguros adiciona mais de US $ 100.000 ao seu orçamento de compra de casa.
Seria uma decepção dolorida começar a caçar casas com base nesses números, apenas para descobrir depois de falar com um credor que seu orçamento está US $ 100.000 aquém do que você’d estimado.
No entanto, muitas calculadoras de empréstimos populares, incluindo aquelas em sites imobiliários, geralmente não’t Contas de seguros e pagamentos de impostos.
Além disso, os anúncios são menos do que os próximos “Ti” parte de Piti. Tenha cuidado com os anúncios que afirmam que você pode “Obtenha uma hipoteca de US $ 250.000 por US $ 1.000 por mês.”
Você pode obter uma estimativa melhor usando uma calculadora de hipotecas que inclui principal, juros, impostos e seguros – todo o pacote Piti.
Calculadora de hipotecas com impostos e seguros
Como calcular seu piti corretamente
Você pode usar uma calculadora para estimar facilmente seu pagamento piti online.
O número que você ganha’Não é exato, porque as taxas de hipoteca mudam todos os dias, e seus impostos e seguros provavelmente serão estimados. Mas isso será uma figura próxima o suficiente para começar a orçamento para a casa de casa.
Calculando seu P & I Pay
As duas primeiras partes do seu piti – principal e interesse – são mais fáceis de estimar.
Você pode encontrar hoje’s Taxas de hipoteca online. E quando você usa uma calculadora, seu principal e pagamentos de juros serão calculados automaticamente com base no valor do empréstimo.
Cálculo de impostos sobre a propriedade
Descobrir seus impostos e seguro está um pouco mais envolvido.
Para estimar seus impostos sobre a propriedade, você’precisará saber a casa’valor de s e taxa de imposto local.
Você já pode saber a casa’S Valor se você estiver de olho em uma propriedade. Mas você também pode verificar os registros públicos online. E as taxas de imposto podem ser encontradas no seu assessor tributário local ou site de município.
Cálculo do proprietário’s Seguro
Para descobrir qual será o prêmio de seguro dos seus proprietários, estimar 0.25% do preço de compra. Isso produzirá uma estimativa que provavelmente está no estádio do seu prêmio real.
Mas pode estar muito longe também. Se você tiver um endereço de propriedade, obtenha uma cotação do agente de seguros que garante seu carro.
As companhias de seguros geralmente ficam felizes em dar uma cotação grátis, mesmo que você não’T acabar usando -os. Mas eles provavelmente venceram’T dê uma estimativa sem uma propriedade específica. Nesse caso, use o cálculo estimado acima.
Em seguida, divida a taxa anual pelos 12 para estimar seu proprietário mensal’s Custo do seguro.
Essa quantia de dinheiro – mais 1/12 da sua taxa anual de imposto sobre a propriedade – será paga junto com seu diretor e juros de hipoteca a cada mês.
Com o tempo, as taxas de impostos locais e os custos de seguro dos proprietários podem mudar. Isso significa que seu pagamento mensal de hipoteca pode mudar anualmente durante a vida útil do empréstimo-mesmo se você tiver uma hipoteca de taxa fixa.
HOA Taxas e garantias domésticas
Observe que Piti não inclui proprietário’s taxas de associação que alguns bairros exigem. Piti também não inclui prêmios de garantia doméstica se você optar por comprar uma garantia.
Para fins de qualificação para hipotecas, os credores agruparão as taxas em seus custos de moradia, mesmo que você tenha ganho’t pague aqueles com o pagamento da hipoteca.
Os credores normalmente ganham’T Custos de garantia de fator T em suas obrigações mensais.
Mas quaisquer custos extras necessários, você’Eu também vou planejar para eles, já que eles’Afetará seu pagamento total mensal de moradia e orçamento de compra de casa.
CUSTEME
O pagamento de todas as quatro partes do seu piti simplifica seu pagamento mensal.
Se pago separadamente, você’D tem que enviar as quatro partes do seu pagamento PITI para separar os colecionadores.
Os pagamentos hipotecários (consistindo em principal e juros) são normalmente devidos mensalmente ao seu emprestador; Os impostos imobiliários são devidos anualmente ou duas vezes por ano à sua autoridade tributária local; e proprietário’o seguro é devido à sua seguradora.
Em vez disso, a maioria dos proprietários faz um pagamento mensal ao emprestador de hipotecas. A empresa hipotecária distribui os valores devido à companhia de seguros e autoridade tributária.
Este processo é facilitado por um “conta de custódia,” é onde seu credor armazena o dinheiro para impostos e seguros até que eles venham devido.
O que é custom?
Uma empresa de custódia é uma empresa neutra e de terceiros que facilita o dinheiro que muda as mãos durante uma grande transação.
O Custrow entra em jogo algumas maneiras diferentes quando você compra uma casa.
Durante uma venda em casa, uma empresa de custódia ajudará a gerenciar os fundos que se movem – do dinheiro sério a comissões, inspetores e lucros do imóveis da venda em casa.
Você pode aprender mais sobre como funciona o garantia durante uma venda em casa e como isso pode afetar seus custos de fechamento aqui.
Neste artigo, nós’estou mais preocupado com a forma como funciona o garantia depois Uma venda em casa, no que se refere aos pagamentos de piti e hipotecas.
Por que usar uma conta de custódia
Ao fazer um único pagamento Piti na sua conta de custódia todos os meses, você cobre todos os seus principais custos de propriedade de imóveis de uma só vez. Isso reduz o aborrecimento de gerenciar suas contas de moradia.
Mas há outros benefícios de usar um garantia de hipoteca também.
Uma é que você paga seus impostos e seguros em parcelas mensais, em vez de pagar seis meses’ ou um ano’é o valor de quotas antecipadamente. Que’é uma maneira mais gerenciável de fazer pagamentos para muitos compradores de casas.
Mas o maior benefício é que os compradores de imóveis que usam uma conta de garantia geralmente obtêm taxas de hipoteca mais baixas.
Que’s porque o custom é um acordo menos arriscado para os credores. Como seu credor investiu em sua propriedade, ele quer que você mantenha os impostos pagos e a apólice de seguro ativa.
As contas de custódia ajudam você a manter seus impostos e seguros atualizados, para que os credores estejam dispostos a oferecer melhores taxas de hipoteca aos mutuários que usam contas de custódia.
Se você optar por uma garantia de hipoteca, você’é provável que ver um 0.125% a 0.25% menor taxa de juros do que aqueles que optam. Então isso’s do seu interesse, bem como seu credor’s, para pagar seu piti usando uma conta de garantia.
O garantia hipotecário é necessário?
Pode parecer um arranjo estranho, mas o garantia de hipoteca é na verdade a norma. Cerca de 80% dos proprietários pagam sua hipoteca, impostos e seguros usando uma conta de custódia, de acordo com um estudo de 2017 da CoreLogic.
Se você ou não você’é obrigado a usar uma conta de garantia de hipoteca depende de que tipo de empréstimo você tem e quão grande é o seu adiantamento.
- Empréstimos convencionais (apoiados por Fannie Mae e Freddie Mac) – O custódia é necessária em todos os empréstimos com menos de 20% abaixo. Se você fizer um adiantamento de 20% ou maior
- FHA empréstimos – O garantia é necessário em todos os empréstimos da FHA
- Empréstimos VA – O custódia não é exigido pelo VA, mas muitos credores exigem custom para empréstimos VA
- Empréstimos do USDA – O custódia é necessária para todos os empréstimos à habitação rural do USDA
FAQ de pagamento de hipotecas
O que é um pagamento piti?
Piti é um acrônimo que descreve as quatro partes de um pagamento típico de hipoteca: principal, juros, impostos e seguro. O “seguro” componente de piti refere -se ao proprietário’seguro s e, quando’é necessário, seguro de hipoteca privada (PMI).
Os credores olham para o seu pagamento estimado do PITI ao decidir o tamanho de um empréstimo’ll se qualificar.
O que é um pagamento de garantia?
Um pagamento de custódia é um pagamento mensal à sua empresa de hipotecas que inclui o principal e os juros do seu empréstimo, além de seguros de proprietários de imóveis, seguro de hipoteca e impostos sobre a propriedade.
Os pagamentos de custódia são uma alternativa ao pagamento de impostos e seguros separadamente. Nem todos os proprietários são obrigados a pagar sua hipoteca usando uma conta de custódia, mas cerca de 80% fazem.
Como Piti é calculado?
O PITI é calculado adicionando seu pagamento mensal de hipoteca (incluindo principal e juros) com seus impostos sobre a propriedade, seguro de proprietários e seguro de hipoteca. Os proprietários de imóveis e impostos sobre a propriedade geralmente não são’t pago mensalmente, então divida o custo anual por 12 para obter o número certo para o seu cálculo piti.
O HOA está incluído no piti?
As quotas da associação de proprietários não estão incluídas no “Piti” acrônimo. No entanto, Piti deve ser uma estimativa do seu total de custos mensais de moradia – então’é importante incluir quotas HOA nesse cálculo.
Uma diferença importante a ser observada é que Piti (principal, juros, impostos e seguros) pode ser paga juntos a cada mês via garantia de hipoteca, enquanto o HOA normalmente é pago diretamente à sua associação de proprietários.
Piti inclui seguro de proprietários?
Sim, Piti inclui seguro de proprietários. Em vez de pagar um seguro de proprietários diretamente à seguradora, a maioria dos proprietários paga prêmios à sua empresa hipotecária como parte do pagamento total do PITI. Em seguida, a empresa de hipotecas cuida do pagamento da seguradora, por meio de uma conta de garantia de hipotecas.
Como funciona o garantia de hipoteca?
Durante uma venda em casa, haverá uma empresa de garantia envolvida que lida com todo o dinheiro que muda as mãos. A empresa de custódia terá dinheiro sincero, comissões imobiliárias, taxas de inspetor, lucros da venda em casa e “itens pré -pagos” (Impostos e seguros pagos antecipadamente) até a venda ser finalizada.
Depois Você compra uma casa, o custódia assume um significado diferente. Para os proprietários, uma conta de garantia permite que o credor hipotecário gerencie impostos e seguros de propriedades em seu nome. Você simplesmente paga tudo ao seu credor como uma quantia mensal, e o credor encaminha pagamentos para a companhia de seguros e autoridade tributária por meio de uma conta de garantia.
É bom ou ruim?
Usar uma conta de custódia para fazer seus pagamentos de hipoteca é normalmente boa para proprietários e credores hipotecários. O Custrow facilita o fato de permanecer atualizado em suas contas pagando suas hipotecas, impostos sobre a propriedade e seguro de proprietários ao mesmo tempo.
Além disso, os proprietários que usam o Custgage Scrow normalmente recebem 0.125%-0.25% menores taxas de hipoteca do que aqueles que não’t. Um credor cobra taxas mais baixas porque corre menos risco quando você paga em uma conta de garantia. Então você’Na verdade, economiza dinheiro com um garantia de hipoteca.
Como posso evitar o custódia da minha hipoteca?
Se você usar um empréstimo à habitação convencional e fazer um adiantamento de pelo menos 20%, você’não é necessário para fazer pagamentos a um garantia de hipoteca. Na maioria dos outros casos, é necessário o garantia de hipoteca.
Os pagamentos de garantia mudarão durante a vida do empréstimo?
Sim, seu credor mudará seus pagamentos de garantia em resposta a mudanças no seu imposto de propriedade e taxas de seguro. Seu emprestador deve executar uma análise de garantia uma vez por ano para determinar quanto você’precisará pagar mensalmente para manter seus impostos e contas de seguro atualizadas. Normalmente, pagamentos de custódia não’T mude dramaticamente de ano para ano.
My Hipoteca Principal e pagamentos de juros mudarão a cada ano?
Se você tiver uma hipoteca de taxa fixa, sua taxa de juros não mudará durante a vida do empréstimo. Como resultado, seu pagamento principal e de juros permanecerá estável.
Observe que a proporção de principal para interesse dentro de Seu pagamento de P&I mudará com o tempo, com uma parcela maior do pagamento indo para juros desde o início e mais para o principal empréstimo. Isso é conhecido como um ‘cronograma de amortização.’ Mas, apesar das proporções de principal e de juros flutuando, o valor que você paga a cada mês permanecerá o mesmo.
Se você tiver uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), sua taxa de juros e o pagamento mensal de P&I estar.
O que acontece com o meu garantia se eu refinanciar?
Quando você refinancia, seu credor existente enviará um cheque para qualquer fundos de garantia restantes dentro de 45 dias. Isso pode ser uma quantia considerável, já que os servidores geralmente possuem cerca de 12 meses de seguro de proprietários e 6 meses de impostos sobre a propriedade na conta de garantia.
Não é possível para o seu credor existente arame ou transferir fundos de custódia para o novo credor ou prestador de serviços de refinanciamento. Que’é por isso que muitas pessoas optam por tomar um valor mais alto do empréstimo de refinanciamento para cobrir essa despesa.
Essa estratégia, porém, aumenta a quantidade de juros pagos ao longo da vida do novo empréstimo. Muitos mutuários optam por pagar os custos de configuração de garantia, sabendo que receberão um cheque de seu credor existente por aproximadamente a mesma quantia dentro de 45 dias. Pode valer a pena tomar um empréstimo de curto prazo ou tirar dinheiro das economias para evitar incorrer em um empréstimo maior para uma despesa temporária.
Outra estratégia é cobrir o garantia criada com um valor mais alto de empréstimo e fazer um pagamento principal ao receber o reembolso do seu credor existente. No entanto, isso ganhou’t reduha os pagamentos mensais em seu novo empréstimo.
E se eu mudar de empresa de seguros para proprietários de imóveis?
Diga ao seu servidor de empréstimo se você mudar de companhia de seguros. Além de saber para onde enviar prêmios de seguro, sua empresa hipotecária deseja manter registros atualizados sobre sua apólice de seguro, pois a cobertura ajuda a proteger seu (e seu credor’s) investimento em sua casa.
Minha companhia de seguros enviou um reembolso. Devo mantê -lo?
Se você mudar as seguradoras depois que seu credor já pagou seu prêmio anual dos fundos de custódia, sua antiga companhia de seguros poderá enviar o reembolso de prêmios. Você deve enviar esse reembolso ao seu credor para depositar de volta ao garantia – caso contrário, seu custom vencido’tenho dinheiro suficiente para pagar sua nova companhia de seguros.
Se você não for’t depositar o reembolso de volta ao garantia, seu credor terá que aumentar em breve seus pagamentos mensais de hipoteca para compensar a diferença.
Quem paga meus impostos e seguro depois de pagar a hipoteca?
Você faz. Ou, mais precisamente, você ainda faz. A diferença é você’Eu precisará pagar essas contas diretamente. Seu servidor de empréstimo usado para coletar fundos extras a cada mês, juntamente com o pagamento da hipoteca para cobrir impostos e seguro. Quando você paga sua hipoteca, você ainda deve impostos e deve manter uma apólice de seguro ativa. Você’precisarei planejar essas despesas e fazer pagamentos por conta própria.
O que é hoje’s Taxas de hipoteca?
Use hoje’s taxas de hipoteca para calcular seu futuro pagamento piti. Comece abaixo.
O que significa piti? Como calcular piti
Você deve pagar pontos de desconto de hipoteca por uma taxa mais baixa?
Seguro de hipoteca | Quanto é o PMI?
Seguro de hipoteca da FHA | Quanto isso custa? Você pode cancelar?
Piti é um acrônimo para diretor, juros, impostos e seguros. Os credores hipotecários o usam para descrever os quatro componentes principais de um pagamento de hipoteca:
- Diretor: Esta é a quantidade de dinheiro que você empresta de um credor para comprar uma propriedade.
- Interesse : Este é o custo de emprestar dinheiro, expresso como uma porcentagem do principal.
- Impostos: Isso se refere aos impostos sobre a propriedade que você deve pagar em sua casa.
- Seguro: Isso refere -se à cobertura de seguro que você precisará em sua casa, incluindo seguro de casa e seguro de hipoteca (se aplicável).
Juntos, esses quatro componentes compõem seu pagamento total de hipoteca ou piti. Eles são mostrados na seção de pagamentos projetados da estimativa de empréstimo.
Como calcular piti?
Aqui está um exemplo de como calcular o principal, juros, impostos e seguros (PITI) para uma hipoteca:
Digamos que você queira uma hipoteca para uma propriedade que você gostaria de comprar por US $ 300.000. O credor aprovou uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com uma taxa de juros de 3.5% e uma taxa anual de imposto sobre a propriedade de 1.2%. Você também deverá pagar um seguro de hipoteca privada (PMI) a uma taxa de 0.5% do valor do empréstimo por ano.
Para calcular o piti para esta hipoteca, você precisará:
1. Calcule o pagamento mensal da hipoteca usando uma calculadora amortizante.
- Valor do empréstimo: US $ 300.000
- Taxa de juros: 3.5%
- Termo do empréstimo: 30 anos (360 meses)
- O pagamento mensal da hipoteca é de US $ 1.347.05.
2. Calcule o imposto mensal da propriedade:
- Valor da propriedade: $ 300.000
- Taxa anual de imposto sobre a propriedade: 1.2%
- O imposto anual da propriedade é de US $ 300.000 x 1.2% = $ 3.600. Portanto, o imposto mensal da propriedade é de US $ 3.600 / 12 = $ 300.
3. Calcule o PMI mensal:
- Valor do empréstimo: US $ 300.000
- Taxa PMI: 0.5%
- O PMI anual seria de US $ 300.000 x 0.5% = $ 1.500. Portanto, o PMI mensal seria $ 1.500 / 12 = $ 125.
4. Adicione o pagamento mensal da hipoteca, o imposto sobre a propriedade e o PMI para calcular o piti:
- Piti = $ 1.347.05 + $ 300 + $ 125 = $ 1.772.05
Neste exemplo, o piti para a hipoteca seria $ 1.772.05 por mês . Inclui o principal e juros da hipoteca e o imposto sobre a propriedade e o PMI. Lembre -se de que este é apenas um exemplo, e o piti para sua hipoteca pode diferir com base em suas circunstâncias.
Para ver a taxa real e o pagamento mensal, incluindo todos os componentes do piti, consulte nossa calculadora de hipotecas. Então, sinta -se confiante em comprar uma casa porque você sabe o que esperar.
O que é piti para sua hipoteca?
Você’economizei o dinheiro, e você’Encontrei uma casa. E agora isso’está finalmente acontecendo para você. Como parte do emocionante processo de compra de sua primeira casa, você se aplica ao banco para pré -aprovação hipotecária.
Ao avaliar sua solicitação, o credor diz que eles precisam descobrir se você pode pagar os custos mensais da casa de casa. Então, você ouve um termo que você pode não estar familiarizado: Piti.
Nós’Explicarei o que o acrônimo significa, como calculá -lo e por que isso importa abaixo.
O que Piti significa?
Piti significa principal, juros, impostos e seguros. Compõe seu pagamento mensal total da hipoteca e ajuda a determinar se você se qualifica para um empréstimo. Impostos e seguros variarão com base na propriedade e no seu histórico de crédito, o que pode afetar seu potencial pagamento mensal.
Piti é um grande negócio, especialmente se você’re um comprador de casa pela primeira vez. Esses custos combinados podem afetar se você’é aprovado para uma hipoteca. Se a figura total piti estiver muito alta, talvez você precise repensar a quantidade de casa que você pode pagar.
Entendendo Piti
Piti inclui os custos combinados que um credor usa para calcular o pagamento da hipoteca esperada. O total é uma figura importante, já que seu credor o usa para determinar sua capacidade de reembolsar o empréstimo.
Credores de hipotecas convencionais normalmente visam um piti que’é não mais que 25% – 28% da sua renda mensal. [1] Por exemplo, se sua renda for de US $ 5.000 por mês, 28% disso seriam US $ 1.400. Se a sua hipoteca residencial proposta tiver um piti em US $ 1.400 ou abaixo, sua renda poderá ser suficiente para qualificá -lo para o empréstimo.
Se isso’é um pouco mais alto, digamos US $ 1.450 ou US $ 1.500 por mês, você ainda poderá obter financiamento. No entanto, pode exigir um adiantamento mais alto ou um cronograma de reembolso mais longo.
Quando a matemática funciona e o cálculo piti mostra que o pagamento da hipoteca está dentro dos seus meios, você’é mais atraente como mutuário. Um piti mais baixo do que o esperado pode obter uma taxa de juros mais baixa ou aumentar o tamanho do empréstimo para o qual você se qualifica.
Aqui’É um colapso dos quatro componentes Piti, veja:
Diretor
O diretor é a quantidade de dinheiro que você empresta para comprar uma casa. Isto’é o preço que você paga pela casa, menos o seu adiantamento. Este é de longe o maior componente único de um empréstimo hipotecário e tem o maior impacto na quantidade de casa que você pode pagar.
Interesse
Juros é a quantidade de dinheiro que o credor cobra por um empréstimo. Quando você empresta dinheiro para comprar uma casa, o credor lidera o dinheiro imediatamente, que é dado ao vendedor. Você’Espera -se que devolva o diretor, mais juros, todos os meses durante um certo número de anos.
A taxa de juros que você paga é baseada em vários fatores, como o tipo de hipoteca que você solicita, a duração do empréstimo e sua pontuação de crédito. O estado da economia e do mercado imobiliário também pode afetar as taxas de juros hipotecárias atuais.
Impostos
Como o novo proprietário, você’Re responsável pelo pagamento de impostos sobre a propriedade através do seu município local ou do município local. Muitos mutuários pagam seus impostos como parte de seu pagamento mensal de hipoteca e às vezes’s necessário – como na Federal Housing Administration (FHA) empréstimos.
Os credores incluem impostos no cálculo piti, para que eles saibam que os mutuários têm renda suficiente para cobrir esse custo. Isso é importante porque não pagar impostos sobre a propriedade pode resultar em uma garantia fiscal sobre a propriedade ou a execução duma hipoteca.
Seguro
Quando você compra uma casa, você’Desejará obter uma apólice de seguro de proprietários para proteger a propriedade contra incêndio, tempestades de raios, arrombamentos e outros eventos. Além disso, seu credor hipotecário pode insistir em que você carregue um certo nível de cobertura.
Além do seguro dos proprietários, se você derrubar menos de 20%, você’provavelmente terá que pagar seguro de hipoteca mensal. Este tipo de seguro protege o credor, caso você padrão no empréstimo.
Seu credor provavelmente incluirá o custo do seguro de proprietários e seguro de hipoteca em seu cálculo piti, para que eles saibam que você tem renda suficiente para fazer os pagamentos.
Seja aprovado para comprar uma casa.
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Como você calcula seu pagamento piti?
A fórmula que’S usado para calcular piti isn’T muito complicado.
Piti = Pagamento principal + pagamento de juros + pagamento de imposto + pagamento de seguro
Esta é a quantia em dólares que seu credor determina você’terá que pagar todos os meses para permanecer atualizado em um empréstimo hipotecário.
Deixar’s Diga que você encontrou uma casa incrível com vista para o oceano e muito espaço no quintal. Se o proprietário estiver pedindo US $ 400.000 para a propriedade, aqui’s Como calcular o piti:
Principal + interesse (PI)
Você’Concordou em pagar US $ 400.000 pela sua casa de sonho e fazer um adiantamento de 10% (ou US $ 40.000). O valor principal da sua hipoteca seria de US $ 360.000.
Deixar’s Diga que você recebe uma hipoteca de 30 anos de taxa fixa com uma taxa de juros de 4%. Seu credor amortizará seus pagamentos – você pode ver como isso funciona usando uma calculadora de hipotecas – para que você pague a mesma quantia para cobrir o principal e os juros todos os meses pelos 360 pagamentos que você’farei com a vida do empréstimo.
Neste exemplo, você’D tem um pagamento de principal e juros combinado de US $ 1.719 por mês.
No entanto, a quantidade que você’O pagamento de LL em relação ao principal e os juros mudará com o tempo.
Quando você efetuar seu primeiro pagamento de hipoteca, US $ 519 serão destinados ao diretor e US $ 1.200 irão para juros. Todo mês depois disso, você’Pagarei um pouco mais para o diretor. A seu 152º pagamento (12 anos após a hipoteca), seu pagamento principal será mais do que o pagamento de seus juros.
Impostos
Os impostos sobre a propriedade variam dependendo de onde você mora, e você pode precisar pagar uma combinação de impostos sobre o estado, cidade e local. No nível estadual, os impostos sobre a propriedade para residências com uma hipoteca podem variar de uma mediana de US $ 705 no Alabama a mais de US $ 8.553 em Nova Jersey. [2]
Para descobrir qual pode ser sua conta de impostos mensais, divida a casa’Valor de S por 1.000 e multiplique isso pela taxa de imposto de propriedade local. Supondo. Divida isso por 12 e você recebe US $ 333 em impostos mensais sobre a propriedade.
Pit = $ 1.719 + $ 333 = $ 2.052
Seguro
Dois tipos de seguro residencial estão incluídos em seu Piti: Seguro de proprietários e seguro de hipoteca – se você colocar menos de 20%.
Seguro de proprietário
O seguro dos proprietários pode variar dependendo de onde você mora, o tipo de casa que você possui e o nível de cobertura que obtém.
De acordo com um estudo, o custo médio do seguro dos proprietários é de cerca de US $ 1.272. Para o nosso exemplo de US $ 400.000, vamos’s assumir isso’é um pouco mais alto, em torno de US $ 1.500. [3] Divida isso por 12 para obter seu prêmio mensal de seguro de US $ 125 por mês.
Seguro hipotecário
Para uma hipoteca convencional – que não é’T apoiado pelo governo – espere pagar entre US $ 30 e US $ 70 por mês em seguro de hipoteca privada (PMI) por cada US $ 100.000 emprestados. [4] Para nossa hipoteca de US $ 360.000, vamos’s assume US $ 50 por mês vezes 3.6 para um total de US $ 180 por mês no PMI.
Piti = $ 2.052 + $ 125 + $ 180 = $ 2.357
Por que Piti é importante para a compra imobiliária e de casa?
Piti tem um impacto significativo sobre quanto dinheiro você pode esperar emprestar para uma hipoteca. Isso, por sua vez, afeta a quantidade de casa que você pode comprar, o tipo de termos que você obtém e seu requisito de adiantamento.
Credores Don’T Utilize apenas a figura piti para determinar quanta renda você’precisará pagar um determinado valor do empréstimo. Eles também o usam para calcular sua proporção de dívida / renda (DTI), que é um fator-chave para você ser aprovado para uma hipoteca.
Os credores preferem um piti que’s entre 25% ou 28% de um mutuário’s Renda mensal. Você’D Preciso de uma renda mensal de cerca de US $ 8.400 para pagar o diretor, juros, impostos e seguros de US $ 2.357 em sua casa de visualização oceânica de US $ 400.000.
O que’está incluído no piti
Isto’é importante lembrar que piti não é’t O custo total de compra e manutenção de uma casa. Você pode ter que pagar pelos reparos domésticos. Lá’é também os custos de adiantamento e fechamento, que podem incluir:
- Uma inspeção em casa
- Uma avaliação
- Honorários advocatícios imobiliários
- Custos de transferência de título
Quando você’decidir se uma casa em particular é o investimento certo, considere todos os seus custos potenciais.
Piti FAQS
Por que Piti é importante?
Piti é importante porque representa seu pagamento mensal total da hipoteca. Entender como é o seu piti ajuda a determinar quanto casa você pode pagar.
O que é uma boa proporção piti?
Para uma hipoteca convencional, os credores preferem um piti que’é inferior a 25% – 28% da sua renda mensal.
Qual é a regra 28/36?
Para seguir esta regra, não’T gasto mais de 28% da sua renda mensal em sua hipoteca e não mais que 36% de sua renda em sua dívida total – pense em hipoteca, mais empréstimos estudantis, pagamento de carro e assim por diante. O objetivo desta regra é impedir que você se torne
Qual é a diferença entre Piti e PMI?
Piti refere -se aos componentes do seu pagamento de hipoteca, incluindo diretor, juros, impostos e seguros. Seguro de hipoteca privada (PMI) é um componente do piti, mas apenas necessário se você colocar menos de 20% na propriedade.
Compreendendo seus pagamentos de hipoteca para melhor se preparar
Quanto mais você entende sobre como uma hipoteca funciona, melhor preparou você’serei para o processo de compra de casa.Entender a maneira como o pagamento da hipoteca é calculado e o efeito’Provavelmente terá sua aprovação para um empréstimo, pode ajudá -lo a procurar uma casa e hipoteca que atenda às suas necessidades e orçamento. Precisa de mais ajuda? Usar uma calculadora de hipotecas pode ajudá -lo a verificar seus números para ver que tipo de piti você pode esperar em sua nova casa.
Fontes
- Corporação Federal Asseguradora de Depósitos. “ Quanta hipoteca posso pagar? ” Recuperado em fevereiro de 2023 de https: // www.fdic.Gov/Consumers/Consumer/Moneysmart/Podcast/Documents/Empréstimo-Money-How-Mortgage-Can-Afford.pdf
- você.S. Departamento de Censo. “ B25103 Status da hipoteca por impostos imobiliários medianos pagos (dólares). ” Recuperado em fevereiro de 2023 de https: // dados.Censo.Gov/cedsci/tabela?T%3dreal%2520Tate%2520Taxes%26g%3D0100000US%25240400000%26TID%3DACSDT1Y2019.B25103%26tp%3dTrue & SA = D & Source = Docs & Ust = 164321212147454061 & USG = AOVVAW01YGV9PJS7YOH_ZW_8RQ5H
- Instituto de Informações de Seguro. “ Fatos + Estatísticas: Seguro de proprietários e locatários. ” Recuperado em fevereiro de 2023 https: // www.iii.org/fact estatístico/fatos-estatísticos-homewners-and-rentes-seguro#gastos%20 para%20homeowners%20 e%20renters%20 inseguro
- Freddie Mac. “ Quebrando o PMI .” Recuperado em fevereiro de 2023 de https: // myhome.Freddiemac.com/compra/quebra-down-pmi
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Kris Lamey é um profissional imobiliário e investidor no mercado competitivo do sul da Flórida e trabalhou como consultor sênior em finanças nas empresas da Fortune 500 e S&P 500. Kris entende o impacto que o conteúdo é reproduzido nas indústrias financeiras e imobiliárias. Ela possui um MBA em Finanças pela Florida International University.
O que é piti? Sua quebra de pagamento de hipoteca
Tomar um empréstimo hipotecário é um enorme investimento financeiro e, às vezes, os meandros do processo são difíceis de entender. Você pode ter feito cálculos para determinar quanta hipoteca você’REAPLO DE PONTAR, mas você sabia que seu pagamento mensal inclui mais do que apenas o preço da sua casa? Seu piti é a quantidade total do que você’eu devo todos os meses. Deixar’s quebrar.
O que é piti?
Principal, juros, impostos e seguros (PITI) são as partes do seu pagamento mensal de empréstimo hipotecário. Isto’é importante entender cada elemento para que você saiba o que você’está pagando por.
Diretor
Principal é o valor do preço de venda de sua casa, menos o valor do seu adiantamento. Quando você efetua seu pagamento de hipoteca a cada mês, parte do seu pagamento é para pagar seu principal. O diretor é bastante direto: quando você paga seu diretor, reduz gradualmente o saldo que deve no seu empréstimo. Ao fazer isso, você aumenta o patrimônio em sua casa, que é a parte da sua casa que você possui. Na maioria dos casos, nos primeiros meses de pagamentos de hipotecas, apenas uma pequena quantia do seu pagamento será realmente para pagar seu principal. No entanto, o valor do seu pagamento que vai para o principal aumenta ao longo da vida do seu empréstimo. Deixar’s Diga que você comprou sua casa por US $ 150.000 e reduziu 5%, o que seria de US $ 7.500. Isso tornaria o diretor em sua hipoteca $ 142.500.
Interesse
Seu credor cobra juros por pedir dinheiro emprestado deles. Seu interesse é uma porcentagem do principal que você ainda deve de volta. No início da vida do seu empréstimo, grande parte do seu pagamento mensal de hipoteca é para pagar seus juros. Suas taxas de juros podem permanecer as mesmas ao longo da vida do seu empréstimo, como com uma hipoteca de taxa fixa, mas também pode flutuar, como com uma hipoteca de taxa ajustável.
Impostos
Para a maioria dos empréstimos hipotecários, os impostos serão transferidos para o seu pagamento mensal de hipoteca. Os impostos sobre a propriedade, também conhecidos como impostos imobiliários, são cobrados por propriedades imobiliárias, como a casa ou edifício na propriedade, ou mesmo a própria terra. Esses impostos são determinados por funcionários do governo local em sua área e financiam serviços públicos locais, incluindo escolas, construção e serviços de emergência.
Normalmente, seu total de impostos anuais é dividido em 12 pagamentos. Dessa forma, você paga seus impostos sobre a propriedade em parcelas a cada mês, em vez de um montante fixo.
Quando você faz seu pagamento mensal, seu credor mantém os pagamentos de impostos em uma conta de garantia até que eles’Re de vencimento, nesse momento, eles pagam dessa conta. Alguns credores exigem um pouco de dinheiro extra todos os meses, caso você fique curto quando os impostos forem vencidos. Vestir’Não se preocupe, você’receberá qualquer dinheiro extra reembolsado após o pagamento de seus impostos. Pode parecer estranho que você não’T apenas pague seus impostos por conta própria. Por que envolver seu credor? Ao incluir imposto sobre a propriedade no seu pagamento de hipoteca, o credor se protege. Se você’É forçado a encerrar em sua casa, é provável que seu credor fique preso ao pagar os impostos restantes da propriedade. Por já ter dinheiro em sua conta de garantia para fins de impostos, o credor não é’T grudou com a soma inteira de seus impostos. Bônus – isso’é uma conta a menos que você deve pensar a cada mês. Seus impostos variam dependendo da área em que você vive, portanto, considere as taxas de impostos locais quando você’está comprando uma nova casa.
Seguro
A parte final do seu pagamento mensal de hipoteca é seguro. Existem três tipos diferentes de seguro que protegem você e seu credor contra possíveis perdas. Como os impostos, seus pagamentos de seguro geralmente são coletados a cada mês e às vezes mantidos em custódia até que eles’re devido. O seguro varia dependendo do seu tipo de empréstimo, por isso, converse com seu credor e entenda o que você’será obrigado a pagar por.
Seguro de hipoteca privada (PMI)
PMI protege o credor no caso’não consigo pagar seu empréstimo. Suas taxas de PMI dependem de quanto de um adiantamento você fez e sua pontuação de crédito. O PMI é obrigatório se você colocar menos de 20% em seu empréstimo hipotecário. Se você’é necessário comprar PMI (e muitos mutuários são), ele pode ser retirado quando você tiver pelo menos 20% de patrimônio em sua casa. Existem dois tipos principais de PMI: pago no mutuário e pago pelo credor, e eles são exatamente o que parecem. Com o seguro hipotecário pago pelo mutuário, você paga seu credor, que se vira e paga a companhia de seguros. Se você possui seguro hipotecário pago pelo credor, seu credor paga seu seguro de hipoteca e o custo geralmente é incorporado ao seu pagamento mensal.
Seguro de proprietário
O seguro dos proprietários normalmente protege sua propriedade em caso de incêndio, danos ou roubo. Todos os credores exigem que você compre o proprietário’s seguro para que sua casa e o investimento sejam protegidos. Na maioria das vezes, você’é necessário para ter cobertura pelo menos igual ao valor de sua casa.
Seguro contra inundações
O seguro contra inundações não é’T necessário para todas as propriedades, mas pode ser necessário, dependendo se sua casa está ou não em uma zona de inundação. Você está comprando uma frente de água para casa? Espere pagar seguro contra inundações. Danos ou perda de propriedade da inundação não são normalmente cobertos pelo proprietário’S Seguro, portanto, verifique se sua propriedade exigir seguro de inundação. Vestir’Ter medo de perguntar ao seu credor hipotecário sobre os diferentes componentes do seu piti. Qual será o seu principal se você derrubar 10%? Você será obrigado a comprar seguro de inundação para sua propriedade? Comprar uma casa é uma grande decisão financeira, então’é importante saber para onde seu dinheiro está indo.
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