Pagando contas fechadas ou carregadas Resumo:
Quando você paga um empréstimo ou fecha um cartão de crédito, a conta ainda pode aparecer em seu relatório de crédito por vários anos. Isso ocorre porque os relatórios de crédito incluem informações positivas e negativas sobre como você lida com o crédito. Contas fechadas fornecem dados valiosos para as agências de crédito, permitindo que elas avaliem com precisão sua credibilidade. Contas fechadas podem permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos se estivessem em boa posição, enquanto as informações negativas geralmente saem após sete anos. É importante deixar contas positivas em seu relatório para manter uma boa pontuação de crédito. No entanto, se uma conta fechada tiver alguma nota negativa, você deve removê -la, disputando as informações. O fechamento de uma conta de cartão de crédito pode afetar sua taxa de utilização de crédito, que compara os saldos do seu cartão de crédito aos seus limites de crédito disponíveis. Também vale a pena notar que o pagamento de contas de cobrança nem sempre melhorará sua pontuação de crédito, pois alguns credores ainda usam modelos de pontuação mais antigos que os consideram.
Pontos chave:
1. Contas fechadas em seu relatório de crédito podem fornecer dados valiosos sobre seu histórico de crédito.
2. Os relatórios de crédito incluem informações positivas e negativas sobre o seu comportamento de crédito.
3. Contas fechadas podem permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos se estivessem em boa posição.
4. Informações negativas, como pagamentos tardios ou inadimplências, geralmente permanecem em seu relatório por sete anos.
5. Deixar contas positivas em seu relatório pode ajudar a manter uma boa pontuação de crédito.
6. Se uma conta fechada tiver alguma nota negativa, você deve removê -las, disputando as informações.
7. Fechar uma conta de cartão de crédito pode afetar sua taxa de utilização de crédito.
8. A utilização de crédito compara os saldos do seu cartão de crédito aos seus limites de crédito disponíveis.
9. O pagamento de contas de cobrança nem sempre melhorará sua pontuação de crédito, pois alguns credores ainda os consideram.
10. É importante verificar regularmente seu relatório de crédito quanto a erros ou discrepâncias.
Perguntas e respostas:
- 1. Por que as contas fechadas permanecem em seu relatório de crédito?
- 2. Quanto tempo as contas fechadas permanecem em seu relatório de crédito?
- 3. Devo tentar me livrar de contas fechadas no meu relatório de crédito?
- 4. O que significa “conta fechada” em um relatório de crédito?
- 5. O fechamento de uma conta de cartão de crédito pode afetar sua pontuação de crédito?
- 6. O pagamento de contas de coleções melhora sua pontuação de crédito?
- 7. Como posso remover informações negativas de uma conta fechada no meu relatório de crédito?
- 8. O que é a utilização de crédito e por que é importante?
- 9. Devo verificar regularmente meu relatório de crédito quanto a erros?
- 10. As contas fechadas podem afetar minha capacidade de obter crédito no futuro?
Contas fechadas permanecem em seu relatório de crédito para fornecer uma imagem completa do seu histórico de crédito. Eles contribuem para os dados usados para calcular suas pontuações de crédito.
O período de tempo que uma conta fechada permanece em seu relatório de crédito depende do seu histórico de pagamento. As contas em boa posição podem permanecer por até 10 anos, enquanto as informações negativas geralmente saem após sete anos.
Se uma conta fechada tiver registros de pagamento positivos, é benéfico deixá -lo em seu relatório de crédito, pois contribui para suas pontuações de crédito. No entanto, se houver marcas negativas na conta, você deve tentar removê -las.
“Conta fechada” em um relatório de crédito indica que uma conta de cartão de crédito foi fechada pelo titular da conta ou pelo emissor. O motivo do fechamento pode variar, incluindo taxas, serviço ruim, inadimplência, pagamentos tardios ou inatividade.
O fechamento de uma conta de cartão de crédito pode afetar sua taxa de utilização de crédito, que compara os saldos do seu cartão de crédito aos seus limites de crédito disponíveis. Também pode afetar a idade média de suas contas. Esses fatores podem ter um pequeno efeito na sua pontuação de crédito.
O pagamento de contas de cobrança nem sempre pode melhorar sua pontuação de crédito, pois alguns credores ainda os consideram usando modelos de pontuação mais antigos. É importante entender os modelos de pontuação usados pelos credores a que você está aplicando.
Você pode remover informações negativas de uma conta fechada, arquivando uma disputa com as agências de crédito. Você pode usar o anualcreditreport.com obter relatórios gratuitos a cada 12 meses para verificar se as informações negativas foram removidas.
Utilização de crédito é a proporção dos saldos do seu cartão de crédito e seus limites de crédito disponíveis. É um fator importante na pontuação do crédito, pois indica quão responsável você gerencia seu crédito disponível. Razões de utilização mais baixas são geralmente consideradas melhores para as pontuações de crédito.
Sim, é importante verificar regularmente seu relatório de crédito quanto a erros ou discrepâncias. Informações incorretas em seu relatório podem afetar negativamente suas pontuações de crédito. Ao monitorar seu relatório, você pode abordar e contestar quaisquer imprecisões.
Contas fechadas ainda podem afetar suas pontuações de crédito e seus futuros aplicativos de crédito. Os credores podem considerar seu histórico de crédito, incluindo contas fechadas, ao avaliar sua credibilidade. É importante manter um histórico de crédito positivo para melhorar suas chances de obter crédito no futuro.
Pagando contas fechadas ou carregadas
Sinceramente,
Bruce McClary, vice -presidente de comunicações
Por que as contas fechadas estão no meu relatório de crédito?
Empréstimos pagos e cartões de crédito fechados podem permanecer em seus relatórios de crédito por anos, aumentando os dados sobre como você lida com o crédito.
Bev O’Shea
Escritor de Finanças Pessoais | MSN Money, Credit.com, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel
Bev O’Shea é uma antiga autoridade nerdwallet em crédito ao consumidor, golpes e roubo de identidade. Ela é bacharel em jornalismo pela Universidade de Auburn e mestrado em educação pela Georgia State University. Antes de vir para Nerdwallet, ela trabalhou para jornais diários, MSN Money and Credit.com. Seu trabalho apareceu no New York Times, The Washington Post, The Los Angeles Times, MarketWatch, USA Today, MSN Money e outros lugares. Twitter: @beverlyoshea.
Lindsay Konsko
Atualizado em 3 de fevereiro de 2022
Kathy Hinson
Editor de atribuição principal | Finanças pessoais, pontuação de crédito, dívida e gerenciamento de dinheiro
Kathy Hinson lidera a equipe principal de finanças pessoais em Nerdwallet. Anteriormente, ela passou 18 anos no Oregonian em Portland em funções, incluindo a cópia -chefe da cópia e o líder da equipe para design e edição. A experiência anterior inclui notícias e edição de cópias para vários jornais do sul da Califórnia, incluindo o Los Angeles Times. Ela ganhou um solteiro’s graduado em jornalismo e comunicação de massa pela Universidade de Iowa.
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O pagamento da dívida remove uma fatura do seu orçamento, mas esse empréstimo pago ou cartão de crédito fechado pode permanecer no seu relatório de crédito por anos.
Que’S ótimas notícias se você pagou no prazo: essas informações de pagamento positivas podem continuar ajudando sua pontuação de crédito.
Mas se você não’t, seus erros de crédito podem permanecer.
Por que as contas fechadas permanecem em seu relatório de crédito?
Um relatório de crédito é um documento detalhado que listando informações sobre como você lidou com dinheiro emprestado. Você tem um relatório de crédito de cada uma das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – que obtêm dados sobre suas contas de credores e compilam. Esses dados são usados para calcular suas pontuações de crédito.
Seus relatórios listam informações positivas e negativas sobre como você gerencia o crédito . Por exemplo, se você sempre pagar seu empréstimo de carro no prazo, ele será listado como em boa posição. Por outro lado, se você’paguei tarde, isso será observado.
A inclusão de contas abertas e fechadas fornece mais dados sobre o uso de crédito, o que ajuda a pontuação de crédito a retratar com mais precisão que tipo de cliente você é.
Isto’é um equívoco comum de que seu relatório de crédito inclui apenas informações sobre suas contas ativas. A menos que você tenha um histórico de crédito muito limitado, seu relatório de crédito provavelmente está cheio de dados sobre contas fechadas, como empréstimos e cartões de crédito que você pagou anos atrás.
Quanto tempo as contas fechadas permanecem em seu relatório de crédito?
Quanto tempo uma conta fechada permanecerá em seu relatório de crédito depende de como você lidou com os pagamentos.
Contas em boa posição – ou seja, você pagou conforme acordado mês após mês – pode permanecer em seu relatório de crédito por até 10 anos. Isso é uma boa notícia. O histórico de pagamentos é o mais influente dos fatores que afetam suas pontuações de crédito .
Se você inadimpleiu ou teve pagamentos tardios em uma conta, ele deve sair do seu relatório de crédito após 7 anos e meio a partir da data em que a conta foi relatada pela primeira vez, de acordo com a lei federal. A maioria das outras informações negativas sai após sete anos. A única marca depreciativa que pode permanecer por mais tempo é uma falência do capítulo 7, que permanecerá em seu relatório de crédito por até 10 anos.
Devo tentar me livrar de contas fechadas no meu relatório de crédito?
Não tente remover uma hipoteca paga, empréstimo de carro, cartão de crédito ou outras contas do seu relatório de crédito se eles mostrarem um registro de pagamento positivo. Esse bom registro continuará ajudando suas pontuações de crédito.
Se você tem marcas negativas na conta, no entanto, você o deseja o mais rápido possível. Você pode usar o anualcreditreport.com obter relatórios gratuitos das agências a cada 12 meses para verificar as informações negativas foram removidas conforme exigido por lei. Se uma marca negativa estiver persistente, você pode registrar uma disputa .
Muitos modelos de pontuação de crédito agora excluem contas de coleções pagas. Mas como alguns credores ainda usam modelos de pontuação mais antigos, você pode tentar remover coleções de seus relatórios .
O que ‘conta fechado’ significa em um relatório de crédito?
Se você tiver contas de cartão de crédito fechadas, seu relatório de crédito indicará se a conta foi fechada por você ou pelo emissor da conta. Você pode fechar uma conta por causa de taxas ou serviço ruim. O emissor da conta pode fechar um por causa de padrão, pagamentos tardios ou inatividade.
Se o fechamento de uma conta de cartão de crédito influencia sua pontuação, é mais provável por causa de algo chamado utilização. A utilização de crédito é quanto dos seus limites de crédito disponíveis que você está usando e desempenha um grande papel na pontuação. O fechamento de um cartão remove seu limite de crédito; portanto, os saldos que você tem em circulação agora parece maior em comparação com o menor crédito geral disponível.
Pagar um empréstimo ou fechar um cartão de crédito também pode ter um pequeno efeito na sua pontuação se diminuir a idade média de suas contas ou lhe proporcionar uma mistura mais fina de tipos de crédito.
Quanto tempo levará uma conta paga para aparecer em seu relatório?
Pode levar um ou dois ciclos de cobrança para um empréstimo ou cartão de crédito para aparecer como fechado ou pago. Que’s porque os credores normalmente relatam mensalmente. Uma vez relatado, pode ser refletido na sua pontuação de crédito.
Você pode verificar seu relatório de crédito gratuito no Nerdwallet para ver quando uma conta é relatada como sendo fechada.
Sobre os autores: Bev O’Shea é um ex -escritor de crédito em Nerdwallet. Seu trabalho apareceu no New York Times, Washington Post, Marketwatch e em outros lugares. Consulte Mais informação
Lindsay Konsko é um ex -escritor da equipe que cobre cartões de crédito e crédito ao consumidor para Nerdwallet. Consulte Mais informação
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Pagando contas fechadas ou carregadas
Pagando uma conta fechada ou cobrada aumenta suas pontuações de crédito?
Caro Tyc,
O pagamento de uma conta fechada ou carregada normalmente não resulta em melhoria imediata em suas pontuações de crédito, mas pode ajudar a melhorar sua pontuação ao longo do tempo.
Pagando uma conta carregada
Se o credor não tiver vendido ou transferido a dívida para uma agência de cobrança, a conta cobrada ainda relatará o saldo devido.
Freqüentemente, quando uma conta é descartada ou carregada, o credor venderá a dívida com uma agência de cobrança e o saldo na conta original será atualizado para zero. Nesse caso, você não deve mais o equilíbrio ao credor original. Em vez disso, a agência de cobrança se torna o proprietário legal da dívida.
Se for esse o caso, fazer pagamentos ao credor original não resultará em uma alteração no status da conta original. Quaisquer pagamentos devem ser enviados para a agência de cobrança. Uma vez pago integralmente, a entrada da conta de cobrança será atualizada para “Coleção paga.”
Impacto de pagar uma conta vencida
Pagar uma dívida pendente é sempre melhor do que não pagar, mas quanto isso afetará sua pontuação de crédito (se houver) depende de outros fatores em seu histórico de crédito.
Por exemplo, se você tiver muita dívida pendente, eliminar essa dívida terá um impacto positivo nesse fator.
Obrigado por perguntar.
Jennifer White, especialista em educação do consumidor
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O pagamento de uma conta fechada ajudará minha pontuação de crédito o suficiente para alugar um apartamento?
Q. Acabei de pagar uma conta fechada com um saldo de US $ 2160 este mês. Isso terá um efeito positivo na minha pontuação de crédito? A conta foi fechada há anos. Esta foi minha última dívida (além de empréstimos estudantis). Não tenho outros empréstimos, nem coleções, todas as outras dívidas foram pagas integralmente, e eu sou um usuário autorizado em um cartão e eu’Mantive a utilização para esse cartão abaixo de 30%. Minhas pontuações de vantagem 3.0 estão nos anos 600, minhas pontuações FICO 8 e 9 variam de 550-Low 600s. Eu realmente quero poder alugar um apartamento, isso ajudará?
Caro leitor,
Parabéns por pagar sua última dívida. Isto’é certamente uma conquista e uma das principais etapas necessárias para continuar reconstruindo seu crédito. Os modelos de pontuação FICO e Vantagescore analisam os mesmos fatores principais para calcular sua pontuação; Eles apenas os consideram de maneira diferente. Que’é por isso que suas pontuações variam com cada modelo de pontuação. Você’descobrirá que seu vantagescore é tipicamente maior que sua pontuação FICO. Então, focar em aumentar uma pontuação o ajudará com o outro. Eu sugiro que você se concentre primeiro em aumentar sua pontuação no FICO, pois’é a pontuação mais amplamente usada pelos credores.
O fator mais importante que influencia sua pontuação é o histórico de sua conta, que inclui seu registro de pagamentos. Mesmo depois de pagar suas coleções, você ainda estará lidando com seus efeitos negativos por um tempo. A boa notícia é que o impacto negativo deles diminui ao longo do tempo, tornando crucial que você continue fazendo pagamentos oportunos em seu cartão de crédito e empréstimos estudantis. Outro fator importante é a sua taxa de utilização de crédito, que você já sabe manter abaixo de 30%. Então, você tem que olhar para quanto tempo você’Você teve crédito, seu mix de crédito (quantos tipos diferentes de crédito você tem) e com que frequência você pede novo crédito. Muitas novas consultas de crédito em pouco tempo diminuirão sua pontuação. No entanto, sugiro que você obtenha outro cartão de crédito ou empréstimo de construção de crédito para adicionar mais atividades positivas ao seu relatório de crédito. Você precisa ser estratégico e se inscrever apenas em cartões de crédito que provavelmente receberá. Você pode obter um cartão de crédito seguro ou um cartão de crédito do mesmo banco que emitiu seu cartão de crédito atual, mesmo se você for apenas um usuário autorizado. Antes de se inscrever, revise o credor’s requisitos para ter certeza de que você atende aos seus critérios. Depois de obter seu novo cartão, continue pagando no prazo e mantenha a taxa de utilização baixa.
Uma maneira rápida de aumentar sua pontuação é trabalhar com serviços de relatórios de aluguel/utilidade. Por uma taxa mensal, essas empresas relatam seus pagamentos de aluguel e utilidade às agências de crédito. Uma alternativa gratuita é o Experian Boost, que funciona da mesma forma, mas apenas relata seus dados a Experian e não influencia todas as versões de pontuação de crédito. Outro método frequentemente esquecido para aumentar as pontuações de crédito é garantir que os relatórios de crédito sejam livres de erros. Obtenha uma cópia de seus relatórios em www.AnualCreditReport.com e revise -os com cuidado. Se você encontrar algum erro, contestá -los diretamente com cada agência de crédito online.
Agora, se sua principal preocupação é melhorar sua pontuação para alugar um apartamento, você pode ter outras opções para isso com sua pontuação atual. Oferecendo vários meses anteriores, trabalhando com um credor privado em vez de uma associação, enviando cartas de recomendação e assinando seu contrato com um co-signatário são algumas estratégias que podem ajudá-lo a alugar um apartamento sem crédito estelar. Você só precisa mostrar ao proprietário que você é um inquilino confiável.
O caminho para reconstruir o crédito não é o mesmo para todos. Então, se você deseja uma estratégia personalizada para aumentar sua pontuação e se preparar para aluguel, fique à vontade para entrar em contato com um conselheiro financeiro certificado pela NFCC. Eles podem revisar sua situação financeira geral e relatórios de crédito para ajudá -lo a atingir seus objetivos. Boa sorte!
Sinceramente,
Bruce McClary, vice -presidente de comunicaçõesBruce McClary é vice -presidente de comunicações da National Foundation for Credit Counseling® (NFCC®). Com sede em Washington, D.C., Ele fornece suporte de marketing e relações de mídia para o NFCC e suas agências membros que servem todos os 50 estados e porto rico. Bruce é considerado um especialista no assunto e interface com a mídia nacional, servindo como um representante primário para a organização. Ele tem sido um especialista financeiro em destaque para a nação’S Top News Orounds, incluindo USA Today, MSNBC, NBC News, The New York Times, The Wall Street Journal, CNN, Marketwatch, Fox Business e centenas de meios de comunicação locais de costa a costa.
Bruce McClary / terça -feira 26 de maio de 2020
Blog / pergunte a um especialista / pagará uma conta fechada ajuda minha pontuação de crédito o suficiente para alugar um apartamento?
O pagamento de uma acusação melhorará sua pontuação de crédito?
Latoya Irby é uma especialista em crédito que cobre o gerenciamento de crédito e dívida pelo saldo há mais de uma dúzia de anos. Ela foi citada nos EUA hoje, o Chicago Tribune e a Associated Press, e seu trabalho foi citado em vários livros.
Atualizado em 18 de outubro de 2021
Revisados pela
Thomas j. Brock é um CFA e CPA com mais de 20 anos de experiência em várias áreas, incluindo investimentos, gerenciamento de portfólio de seguros, finanças e contabilidade, consultoria de investimento pessoal e planejamento financeiro e desenvolvimento de materiais educacionais sobre seguro de vida e anuidades.
Neste artigo
Neste artigo
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Uma acusação é uma das piores coisas que podem acontecer com sua pontuação de crédito, pois indica um problema de pagamento sério. Esse tipo de listagem de relatório de crédito depreciativo é o resultado de perder seus pagamentos em uma dívida por um período de tempo geralmente entre 120 e 180 dias.
Após esse período de pagamentos perdidos, o credor declara sua conta uma perda e a grava como inconfundível do ponto de vista contábil. Sua conta será fechada para novas cobranças, no entanto, você ainda deve o saldo. O credor continuará fazendo tentativas de cobrança no vencido saldo e poderá até pegar a ajuda de um cobrador de dívidas de terceiros.
O que acontece quando você paga uma acusação?
Se você pagar uma acusação, pode esperar que sua pontuação de crédito aumente imediatamente, pois você esclareceu o saldo do vencimento. Infelizmente, é’não é tão fácil.
Pagar uma acusação não’t Remova a conta do seu relatório de crédito. Isso ocorre porque esclarecer o devido equilíbrio do vencimento não’apagar o fato de sua conta ter sido realmente carregada. Pagar uma acusação também não melhorará sua pontuação de crédito-pelo menos não imediatamente.
Com o tempo, sua pontuação de crédito pode melhorar após uma carga se você continuar pagando todas as suas outras contas a tempo e lida com sua dívida com responsabilidade. No entanto, se você’estar atrasado novamente ou você tem outra conta cobrada (ou algo pior como uma execução duma hipoteca ou reintegração), sua pontuação de crédito pode cair ainda mais e pode levar mais tempo para se recuperar.
A acusação acabará cairá do seu relatório de crédito, se você paga ou não. O prazo de relatório de crédito para acusações acaba após sete anos e 180 dias a partir da data da primeira inadimplência que levou sua conta a ser cobrada.
Observação
Se uma acusação ainda estiver listada em seu relatório de crédito após o prazo de relatório de crédito, você poderá registrar uma disputa com as agências de crédito para removê-lo.
O benefício de pagar sua acusação
A maioria das pessoas só pagaria uma acusação se significasse que receberiam um aumento subsequente em sua pontuação de crédito. Você pode estar menos inclinado a pagar sua acusação, considerando que provavelmente ganhou’T vejo um aumento instantâneo de pontuação de crédito. Mesmo assim, existem outras boas razões para pagar sua acusação.
Por um lado, pagar uma acusação faz você parecer melhor quando se candidatar a crédito. Credores, credores e outras empresas têm menos probabilidade de aprovar um aplicativo, desde que você tenha saldos vencidos em excesso em seu relatório de crédito. Ele envia a mensagem de que você também não pode pagar novas contas. Depois de pagar a acusação, você melhora suas chances de aprovar seus aplicativos.
O pagamento de um saldo cobrado também reduz sua dívida geral, o que pode aumentar sua pontuação de crédito, já que 30% da sua pontuação é baseada no valor da dívida que você está carregando.
Negociando um pagamento de exclusão
Você pode remover a acusação negociando um pagamento de exclusão com o cobrador de crédito ou dívida. Um pagamento de exclusão envolve a oferta para pagar a conta integralmente em troca de removê -la do seu relatório de crédito.
Você pode explicar ao seu credor as circunstâncias que o levaram à inadimplência e solicitar um pagamento para excluir. Se você pode negociar um pagamento de exclusão (pode ser um tiro no escuro), você’é mais provável que ver um aumento na sua pontuação de crédito após a remoção do item do seu relatório de crédito.
Observação
Os credores não precisam remover contas precisas e oportunas do seu relatório de crédito, mesmo se você pagar integralmente.
Como evitar uma carga
Saber o momento de uma acusação coloca você em uma posição melhor para evitar uma inadimplência tão séria. A cada pagamento perdido, fica mais difícil de recuperar o atraso com taxas e juros adicionados ao seu saldo devido. Se você ficar para trás, fique apanhado por pagamentos perdidos o mais rápido possível.
Se você prever problemas para fazer o pagamento com cartão de crédito, entre em contato com o emissor do seu cartão de crédito mais cedo ou mais tarde. Você pode fazer um acordo de pagamento que permitiria evitar uma carga. Ou, se você estiver tendo problemas financeiros, o emissor do seu cartão de crédito pode permitir que você insira um plano de pagamento com dificuldades com pagamentos mensais reduzidos.
Perguntas frequentes (perguntas frequentes)
Eu poderia resolver minha carga, ou é melhor pagar integralmente?
É sempre melhor pagar uma dívida integralmente, o que também se aplica às acusações. Em seu relatório de crédito, a acusação será marcada como “liquidada” em vez de “paga na íntegra”, que envia uma mensagem diferente para possíveis credores.
É uma acusação pior do que a dívida que vai a cobranças?
Uma vez que sua acusação não paga for para coleções, o incidente aparecerá no seu relatório de crédito duas vezes, prejudicando sua pontuação. Conversar com o credor e pagar uma acusação pode impedir que ele vá para coleções, impedindo que ambos afetem sua pontuação. Freqüentemente, os credores serão mais perdoadores se verem que eles foram pagos na íntegra.
