sua experiência pessoal e opiniões sobre esse assunto na próxima seção. Mas antes disso, vamos resumir os pontos -chave discutidos no artigo:
1. O pagamento de um empréstimo de carro pode melhorar sua pontuação de crédito adicionando diversidade ao seu arquivo de crédito e demonstrando comportamento de crédito responsável.
2. No entanto, pagar um empréstimo de carro nem sempre pode ter um efeito favorável na sua pontuação de crédito.
3. A fórmula de pontuação de crédito do FICO considera um empréstimo quase pago como um item de crédito superior em comparação com um empréstimo que foi completamente pago.
4. O impacto na sua pontuação de crédito é baseado em fatores como histórico de pagamentos, valores devidos, duração do histórico de crédito, novo crédito e mix de crédito.
5. O pagamento do seu empréstimo de carro pode afetar os valores devidos à categoria, pois perde seu impacto positivo quando o empréstimo é pago.
6. Sua categoria de duração do histórico de crédito também pode ser afetada se o empréstimo do carro foi originado há vários anos.
7. A eliminação de um empréstimo de carro pode prejudicar a parte do mix de crédito da sua pontuação de crédito, a menos que você tenha outros empréstimos para carros ativos ou contas de crédito diversas.
8. Apesar desses efeitos potenciais, a queda de pontuação de crédito resultante do pagamento de um empréstimo de carro provavelmente será mínima.
Agora, vamos para as perguntas e respostas detalhadas com base no texto:
1. Por que pagar um empréstimo de carro é considerado um comportamento de crédito responsável?
O pagamento de um empréstimo de carro é considerado responsável porque demonstra que o mutuário conseguiu suas obrigações de dívida e cumpriu seu compromisso financeiro em tempo hábil.
2. Como pagar um empréstimo de carro afeta sua pontuação de crédito?
Pagar um empréstimo de carro pode ter efeitos positivos e negativos na sua pontuação de crédito. Embora possa melhorar sua diversidade e histórico de pagamentos, também pode afetar fatores como valores devidos e mix de crédito, potencialmente levando a uma pequena queda na sua pontuação.
3. Por que a fórmula de pontuação de crédito FICO vê um empréstimo quase pago como superior?
A fórmula de pontuação de crédito do FICO considera um empréstimo quase pago como superior porque reflete a responsabilidade financeira contínua e demonstra a capacidade do mutuário de gerenciar dívidas ao longo do tempo.
4. Como o pagamento de um empréstimo de carro afeta os valores devidos à categoria?
O pagamento de um empréstimo de carro pode afetar negativamente os valores devidos à categoria, pois remove a influência positiva de ter um empréstimo quase pago. Essa alteração no status de “quase pago” para “pago” pode resultar em uma diminuição na pontuação de crédito.
5. Pode pagar um empréstimo de carro afetar a duração da categoria de histórico de crédito?
Sim, pagar um empréstimo de carro pode afetar potencialmente a duração da categoria de histórico de crédito. Se o empréstimo do carro fosse originado há vários anos, pagá -lo removeria uma conta estabelecida do cálculo, o que poderia diminuir a idade média de todas as contas de crédito de relatório.
6. Como pagar um empréstimo de carro afeta a categoria de mix de crédito?
O pagamento de um empréstimo de carro pode impactar a categoria de mix de crédito, reduzindo a diversidade em suas contas de crédito. Se o empréstimo do carro foi sua única dívida parcelada, eliminando -a afetar seu mix de crédito negativamente, principalmente se o seu histórico de crédito for relativamente novo ou não tiver outras contas de crédito diversas.
7. É a queda na pontuação de crédito significativa ao pagar um empréstimo de carro?
Geralmente, a queda na pontuação de crédito resultante do pagamento de um empréstimo de carro é mínima. Embora possa haver algum impacto na pontuação, é improvável que seja substancial e seja superado pelos benefícios de eliminar dívidas e demonstrar responsabilidade financeira.
8. Que outros fatores podem afetar sua pontuação de crédito?
Outros fatores que podem influenciar sua pontuação de crédito incluem histórico de pagamento, utilização de crédito, duração do histórico de crédito, novas contas de crédito e os tipos de contas de crédito que você tem. É importante manter bons hábitos de pagamento, manter a utilização de crédito baixa e ter uma mistura diversificada de contas de crédito para melhorar e manter uma pontuação saudável de crédito.
9. Devo pagar meu empréstimo de carro mais cedo, se puder diminuir um pouco minha pontuação de crédito?
A decisão de pagar um empréstimo de carro mais cedo deve ser baseada em sua situação e metas financeiras individuais. Embora possa resultar em uma pequena queda na sua pontuação de crédito, os benefícios de reduzir a dívida e economizar juros podem superar o impacto de curto prazo em seu crédito. Considere consultar um consultor financeiro para avaliar o melhor curso de ação para suas circunstâncias específicas.
10. Pode pagar um empréstimo de carro ajudar a melhorar minha pontuação de crédito se eu tiver um histórico de crédito limitado?
Sim, pagar um empréstimo de carro pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito se você tiver um histórico de crédito limitado. Isso acrescenta diversidade ao seu arquivo de crédito e demonstra comportamento de crédito responsável. No entanto, é importante estabelecer e manter outras contas de crédito para continuar construindo um perfil de crédito saudável.
Essas são algumas das perguntas e respostas mais importantes com base nas informações fornecidas no artigo. É essencial lembrar que a situação de crédito de cada indivíduo é única, e consultar um profissional financeiro é aconselhado para conselhos personalizados.

Como pagar um empréstimo de carro afeta sua pontuação de crédito

Além disso, ter um empréstimo de carro aberto e fazer pagamentos regulares ajuda se você estiver tentando estabelecer um histórico de crédito ou melhorar sua pontuação de crédito. Se você não for’T Tenho muitas contas de crédito, um empréstimo de carro preenche seu arquivo de crédito e melhorará a diversidade do seu relatório de crédito.

O que acontece com sua pontuação de crédito se você pagar um empréstimo de carro?

Muitos ou todos os produtos aqui são de nossos parceiros que nos compensam. Isto’é como ganhamos dinheiro. Mas nossa integridade editorial garante nossos especialistas’ opiniões não’T influenciado pela compensação. Os termos podem ser aplicados às ofertas listadas nesta página.

Pagar um empréstimo de carro pode afetar diferentes consumidores de maneira diferente, mas aqui’é uma visão geral do que você precisa saber.Fonte da imagem: Getty Images.

Você está prestes a fazer seu último empréstimo de carro ou arrendamento de pagamento, ou você tem algum dinheiro extra sentado e está pensando em pagar seu empréstimo cedo? Ou você já pagou seu empréstimo de carro e sua pontuação de crédito não’t responda exatamente da maneira que você esperava?

Muitas pessoas esperam que sua pontuação de crédito aumente depois de pagar um empréstimo de carro. Isso certamente faz sentido – afinal, não é’t Pagando um empréstimo de carro Um comportamento de crédito responsável?

Embora este seja certamente um sinal de responsabilidade financeira, um recompensa de empréstimo de carro não’sempre tenho um efeito favorável no mutuário’S pontuação de crédito. As razões para isso têm a ver com a forma como a fórmula de pontuação de crédito FICO funciona e como um empréstimo pago afeta o cálculo. Com isso em mente, aqui’é o que você precisa saber sobre o que esperar assim que seu último pagamento for feito.

A resposta curta

De um modo geral, quando você paga um empréstimo de carro (ou arrendamento), sua pontuação de crédito será necessária. Em poucas palavras, a fórmula de pontuação de crédito do FICO, o método de pontuação mais usado por credores, considera um empréstimo quase pago como um item de crédito superior em comparação com um empréstimo que você’já paguei.

No entanto, como a maioria dos tópicos de finanças pessoais, lá’é muito mais do que isso. Na próxima seção, nós’eu darei uma olhada mais de perto por que Pagar um empréstimo de carro pode causar a queda de sua pontuação de crédito.

Pontuação de crédito 101

Para entender como pagar um empréstimo de carro pode afetar sua pontuação de crédito, ele’é importante ter um conhecimento básico de quais informações você Pontuação FICO® é baseado em. Embora a fórmula FICO exata usada para determinar sua pontuação de crédito seja um segredo bem guardado, sabemos as cinco categorias de informações que ele considera e o respectivo peso dado a cada um:

• 35% da sua pontuação FICO® vem do seu histórico de pagamentos. Se você pagar suas contas a tempo, isso ajudará essa categoria e coisas como pagamentos tardios, acusações e contas de cobrança o prejudicam.
• 30% da sua pontuação vem dos valores que você deve. Isso não’T necessariamente se refere ao valor total em dólares da sua dívida, mas coloca a maior parte de sua ênfase nos valores que você deve em seu cartões de crédito e contas rotativas em relação aos seus limites de crédito e os valores que você deve aos seus empréstimos em relação aos saldos originais. Também é conhecido como sua taxa de utilização de crédito.
• 15% da sua pontuação vem da duração do seu histórico de crédito, que se refere à idade da sua conta relatada mais antiga, a idade média de todas as suas contas e outros fatores relacionados ao tempo.
• 10% vem do novo crédito, o que significa novas contas de crédito que você’abriu, assim como os momentos que você’replicado para crédito (consultas de hard credit).
• 10% vem do seu mix de crédito, que se refere aos vários tipos de contas de crédito que você tem. A idéia é que os credores querem ver que você pode ser responsável com todos os tipos de crédito, não apenas um ou dois.

Como pagar um empréstimo de carro pode afetar sua pontuação de crédito

Com as categorias de informações do FICO em mente, existem algumas razões pelas quais pagar seu empréstimo de carro pode afetar adversamente sua pontuação.

A categoria “valores que você deve” é a maior que é afetada. Especificamente, seus empréstimos nunca têm tanto impacto positivo nessa parte da sua pontuação de crédito do que quando eles’ré quase pago. Em outras palavras, se você deve apenas 1% ou 2% do seu saldo original, ele’s um fator positivo importante (assumindo que o empréstimo é pago no prazo). Depois de pagar o empréstimo, você perde esse fator positivo – o status muda para “empréstimo pago” em seu relatório de crédito.

Sua categoria de tempo de crédito também pode sofrer, especialmente se o seu O empréstimo de carro foi originado Mais de alguns anos atrás. Afinal, pagar seu empréstimo pode eliminar uma conta estabelecida do cálculo. Entre outras coisas, essa parte da sua pontuação considera a idade média de todas as suas contas de crédito (ativo), portanto, se um empréstimo pago fizer com que sua média diminua, certamente poderia ser um fator negativo.

Finalmente, embora não seja’t grande parte da fórmula, eliminar um empréstimo de carro pode prejudicar a parte do “mix de crédito” da sua pontuação, a menos que você tenha outros empréstimos para carros ativos em seu relatório de crédito. Em outras palavras, se você tem um empréstimo de carro e alguns cartões de crédito, pagar seu empréstimo de carro elimina a única dívida de parceria que você teve, reduzindo assim seu mix de crédito. Segundo o FICO, a categoria de mix de crédito é mais influente para pessoas que têm arquivos de crédito relativamente novos, ou que não’T tenho muita informação demais, então isso pode ser um impacto maior se você’re em um desses grupos.

Qualquer queda de pontuação de crédito provavelmente será mínima

Dito tudo isso, a queda da pontuação de crédito resultante do pagamento de um empréstimo de carro provavelmente será muito pequeno. EU’Compartilharei meu exemplo pessoal recente. Eu monitorei meu próprio crédito de perto e terminei de pagar recentemente um arrendamento de carro de 36 meses. Assim que a conta foi atualizada para “empréstimo pago” com meu crédito, minha pontuação FICO® caiu por 4-6 pontos, dependendo de qual das três agências de crédito eu verifiquei.

Para ficar claro, toda situação é diferente. É provável que o impacto de pagar um empréstimo de carro seja pequeno, mas’é importante enfatizar que o efeito na sua pontuação de crédito pode ser significativamente diferente do meu. Por exemplo, se você tiver apenas um ou dois outros itens em seu relatório de crédito ou se seu arquivo de crédito for relativamente jovem, a maioria dos relatórios indica que empréstimos pagos podem causar um pouco mais de um mergulho em sua pontuação de crédito. Por outro lado, se você tiver muitas outras contas em boa posição, o efeito de um empréstimo de carro pago pode ser extremamente mínimo. Ou, se você tiver um histórico de crédito estabelecidos há muito tempo e a maioria de suas outras contas ativas é ainda mais antiga que o seu empréstimo de carro, pagar seu empréstimo pode melhorar seus fatores de pontuação relacionados ao comprimento e pode resultar em um pequeno aumento.

O ponto principal é que ninguém sabe exatamente Como a pontuação do FICO® reagirá a qualquer alteração, e a ausência do seu empréstimo de carro será levada em consideração em combinação com os outros itens em seu relatório de crédito. Em resumo, enquanto o resultado geral de um empréstimo de carro pago é uma pequena queda na pontuação de crédito, lá’é nenhuma regra de tamanho único, e você ganhou’sabem o impacto exato de pagar seu empréstimo de carro até’já feito.

Como pagar um empréstimo de carro afeta sua pontuação de crédito

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• O pagamento do seu empréstimo de carro prejudica seu crédito?
• 4 maneiras de pagar seu empréstimo automático afeta seu crédito
• Quando pagar seu empréstimo de carro cedo

4 min Read publicado em 15 de novembro de 2022

Escrito por

Allison Martin

Escrito por Allison Martin

O trabalho de Allison Martin começou há mais de 10 anos como estrategista de conteúdo digital, e ela’S desde então foi publicado em vários pontos de venda financeiros líderes, incluindo o Wall Street Journal, MSN Money, MoneyTalksNews, Investobedia, Experian e Credit.com.

Rhys Subitch

Editado por Rhys Subitch

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A curto prazo, pagar seu empréstimo de carro mais cedo afetará sua pontuação de crédito-geralmente deixando alguns pontos. A longo prazo, depende de alguns fatores, incluindo seu mix de crédito e histórico de pagamentos. Com a estratégia certa, você pode evitar um grande golpe no seu crédito e determinar se pagar o empréstimo do seu carro é a escolha certa.

O pagamento do seu empréstimo de carro prejudica seu crédito?

Pagar seu empréstimo de carro mais cedo pode prejudicar sua pontuação de crédito. Sempre que você fecha uma conta de crédito, sua pontuação cairá em alguns pontos. Então, enquanto isso’S Normal, se você estiver no limite entre duas categorias, esperando para pagar o seu empréstimo de carro pode ser uma boa ideia se você precisar manter sua pontuação para outras grandes compras.

No entanto, sua pontuação de crédito pode melhorar com o tempo. Se você tiver uma alta taxa de dívida / renda (DTI), pagar uma grande dívida como um empréstimo de carro pode ajudar sua pontuação de crédito.

Mas colocar seu dinheiro em outros objetivos, como poupança ou dívida de juros altos, pode ser a melhor rota. Isso ocorre porque os empréstimos de automóveis tendem a beneficiar sua pontuação em geral. Os carros podem estar depreciando os ativos, mas construir um histórico de pagamentos pontuais ajudará bastante a manter-e melhorar-sua pontuação de crédito.

Pagar o seu empréstimo de carro mais cedo deve ter um pequeno impacto negativo na sua pontuação de crédito, mas, em última análise, isso significa que você tem uma capacidade mais limitada de aumentar sua pontuação ao longo do tempo.

4 maneiras de pagar seu empréstimo automático afeta seu crédito

Seu histórico de pagamentos, taxa de utilização de crédito, histórico. Quando você paga seu empréstimo de carro mais cedo, cada um pode ser afetado – portanto, pese os prós e se considera cuidadosamente antes de solicitar uma citação de recompensa do seu credor.

1. Histórico de pagamento

Cada vez que você faz um pagamento oportuno no seu empréstimo de carro, um histórico de pagamento positivo é adicionado ao seu relatório de crédito. Com o tempo, esses pagamentos melhoram sua pontuação de crédito.

Pagar um empréstimo de carro fecha a conta, para que você não poderá mais construir um histórico de pagamento positivo. E enquanto seu empréstimo permanece em seu relatório de crédito por até 10 anos, as contas abertas têm um efeito mais significativo na sua pontuação de crédito do que as contas fechadas. Eles demonstram como você está gerenciando o crédito atualmente, e não como você fez no passado.

Quanto o histórico de pagamento afeta o crédito?

Histórico de pagamentos compensa 35 % da sua pontuação de crédito FICO.

2. Utilização de crédito

Sua pontuação de crédito é baseada no seu acesso ao crédito e em quanto disso você usa – sua utilização de crédito. O pagamento do seu empréstimo com o tempo reduz gradualmente sua utilização de crédito e pode dar à sua pontuação de crédito a chance de melhorar.

Depois que sua conta de empréstimo de carro for paga, ela não contará mais para o seu acesso ao crédito. Isso pode mudar drasticamente sua taxa de utilização de crédito, especialmente se você tiver outras grandes dívidas, o que, por sua vez, diminuirá sua pontuação de crédito.

Quanto meu valor deve afetar o crédito?

O valor que você deve compensar 30 % da sua pontuação de crédito FICO.

3. Duração do histórico de crédito

Os empréstimos de automóveis pagos permanecem apenas no seu histórico de crédito por até dez anos. Pode parecer muito tempo, mas uma vez removido, sua pontuação de crédito cairá. Os credores querem ver um longo histórico de crédito. Se você permanecer dentro do cronograma e pagar seu empréstimo de carro de acordo com seus termos originais, terá mais de dez anos de histórico de crédito construídos.

Quanto mais comprido o seu histórico de crédito, melhor o tiro que você tiver para alcançar uma pontuação de crédito boa ou excelente. Se você’Está trabalhando para construir ou reparar seu crédito, é melhor manter o empréstimo automático aberto para aumentar um histórico de crédito positivo. Depois de fechar, a contagem regressiva começa quando sairá do seu relatório de crédito.

Quanto a duração do histórico de crédito afeta o crédito?

A duração do histórico de crédito representa 15 % da sua pontuação de crédito FICO.

4. Mix de crédito

Os credores gostam de ver uma mistura saudável de contas rotativas e contas parceladas. Os cartões de crédito – contas rotativas – são boas para gerenciar sua utilização de crédito, enquanto empréstimos de carro – contas parceladas – são boas para criar a duração do seu histórico de crédito.

Se você pagar um empréstimo de carro mais cedo e é sua única conta de parceria, sua pontuação de crédito poderá ser atingida. E se você tiver muito poucas contas em geral, o golpe na sua pontuação pode ser ainda maior.

Quanto o mix de crédito afeta o crédito?

Mix de crédito compensa 10 % da sua pontuação de crédito FICO.

Quando pagar seu empréstimo de carro cedo

Apesar do potencial acerto negativo da sua pontuação de crédito, ainda há momentos em que pagar seu empréstimo de carro mais cedo é uma boa ideia.

• Se você pode pagar seu empréstimo de carro sem prejudicar outras metas financeiras, você deve. Dito isto, construir seu fundo de emergência ou pagar uma dívida de juros altos deve ter precedência.
• A redução de uma proporção alta de dívida / renda também é um bom motivo para pagar o empréstimo do seu carro com antecedência. Se o seu DTI estiver próximo ou mais de 50 %, é improvável que os credores aprovem você para mais empréstimos. O pagamento do seu empréstimo de carro diminuirá seu DTI – e facilitará a qualificação para uma hipoteca, novo empréstimo de automóvel ou cartão de crédito.
• Finalmente, liberar fundos para aumentar seu ninho de ovo, construir riqueza por meio de investimentos ou iniciar um negócio é um bom motivo para pagar seu empréstimo automático cedo. Mas se o seu credor avaliar as penalidades de pré -pagamento, você precisará pesar os custos para determinar se’é um movimento financeiro inteligente.

A linha inferior

Por fim, pagar o seu empréstimo de carro mais cedo pode prejudicar e ajudar sua pontuação de crédito. Você deve esperar uma pequena queda quando paga seu empréstimo pela primeira vez. Mas você precisará determinar se isso melhorará sua pontuação de crédito ao longo do tempo antes de se comprometer com uma recompensa antecipada.

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Pagar meu empréstimo de carro machuca meu crédito?

Bev O’Shea é uma antiga autoridade nerdwallet em crédito ao consumidor, golpes e roubo de identidade. Ela é bacharel em jornalismo pela Universidade de Auburn e mestrado em educação pela Georgia State University. Antes de vir para Nerdwallet, ela trabalhou para jornais diários, MSN Money and Credit.com. Seu trabalho apareceu no New York Times, The Washington Post, The Los Angeles Times, MarketWatch, USA Today, MSN Money e outros lugares. Twitter: @beverlyoshea.

Atualizado em 1 de fevereiro de 2023

Kathy Hinson
Editor de atribuição principal | Finanças pessoais, pontuação de crédito, dívida e gerenciamento de dinheiro

Kathy Hinson lidera a equipe principal de finanças pessoais em Nerdwallet. Anteriormente, ela passou 18 anos no Oregonian em Portland em funções, incluindo a cópia -chefe da cópia e o líder da equipe para design e edição. A experiência anterior inclui notícias e edição de cópias para vários jornais do sul da Califórnia, incluindo o Los Angeles Times. Ela ganhou um solteiro’s graduado em jornalismo e comunicação de massa pela Universidade de Iowa.

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Mais como este financiamento pessoal

Livre -se do pagamento do seu carro pode definitivamente liberar dinheiro todos os meses, mas pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Isso ocorre porque as contas abertas mostrando um bom registro de pagamentos pontuais têm um efeito poderoso em sua pontuação. Fechar uma conta também pode reduzir seu mix de crédito e idade média de contas.

Aqui está o que saber sobre como pagar um empréstimo de carro mais cedo pode afetar sua pontuação de crédito.

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O impacto do seu empréstimo de carro em sua pontuação de crédito

Ajuda a entender como as pontuações de crédito funcionam – eles’é tudo sobre como você gerencia dinheiro emprestado. Continuar a fazer pagamentos pontuais ajuda a aumentar seu histórico de pagamentos, que tem a maior influência nas pontuações de crédito . Fechar a conta significa que não está mais contribuindo ativamente para o seu histórico de pagamentos.

Um empréstimo de automóvel é uma conta parcelada, ou seja, uma com um prazo definido e um pagamento de nível todos os meses. Uma vez que seu empréstimo for reembolsado, você poderá perder pontos se você não fizer’T tem outras contas de parcelas porque outro fator na sua pontuação de crédito é “ mix de crédito. ” A idade média das suas contas abertas também pode afetar sua pontuação. As melhores pontuações vão para pessoas que têm um longo histórico de pagamentos pontuais em empréstimos parcelados e cartões de crédito.

Então, pagar seu empréstimo de carro – ou pagar mais cedo – pode resultar em sua pontuação caindo um pouco .

Como decido se devo pagar mais cedo?

Se você tiver dinheiro para pagar seu empréstimo de carro mais cedo, e principalmente se sua taxa de juros for alta, convém fazer isso. Pense um pouco sobre onde você está em outras metas financeiras, como ter um fundo de emergência, antes de cometer seu dinheiro. E pense se o seu empréstimo de carro se qualifica como dívida boa ou inadimplente .

Se você decidir não dedicar o dinheiro ao encerrar seu empréstimo, mas se preocupe com uma alta taxa de juros, poderá refinanciar seu empréstimo automático e economizar dinheiro. Tente não estender a duração do empréstimo quando você refinanciar, a menos que suas finanças tenham mudado e o pagamento antigo tenha se tornado incontrolável. Estender o empréstimo quase certamente aumentará a quantidade de juros que você paga.

Existe uma vantagem para manter um empréstimo?

Pode haver uma vantagem para manter o pagamento do seu empréstimo de carro: por exemplo, você obteve um acordo de financiamento de 0%. Então, pagar cedo não economizaria dinheiro, mas você continuará se beneficiando de ter pagamentos pontuais mantendo o empréstimo.

Sobre o autor: Bev O’Shea é um ex -escritor de crédito em Nerdwallet. Seu trabalho apareceu no New York Times, Washington Post, Marketwatch e em outros lugares. Consulte Mais informação

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Pagar um empréstimo de carro prejudica seu crédito?

Nota editorial: ganhamos uma comissão de links de parceiros no Forbes Advisor. As comissões não afetam as opiniões ou avaliações de nossos editores.

Getty

Se você’Estando se aproximando do final do seu período de empréstimo, você pode estar pensando em pagar a nota mais cedo, mas está se perguntando se isso prejudicará sua pontuação de crédito.

Pagar o seu empréstimo de carro mais cedo prejudicará sua pontuação de crédito, mas apenas no curto prazo, porque ter uma conta de crédito aberto em que você faz regularmente os pagamentos tem um impacto positivo maior na sua pontuação de crédito em geral. No entanto, há outros fatores a serem considerados também. Aqui’é o que você precisa saber.

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No site da União de Crédito dos Consumidores

Como pagar o seu empréstimo afeta o seu crédito

Sempre que seu histórico de crédito muda – como pagar um empréstimo – sua pontuação de crédito pode cair ligeiramente. Se não houver inadimplências ou falências no seu histórico de crédito, essa queda deve ser temporária e sua pontuação de crédito será recuperada em breve.

Segundo a Experian, uma empresa de crédito ao consumidor, seu empréstimo de carro permanece em seu relatório de crédito por até uma década depois dele’é pago. Então, desde que você sempre estivesse pontual com seus pagamentos, o empréstimo continuará a ter um efeito positivo no seu histórico de crédito.

No entanto, embora o empréstimo de carro pago ajude sua pontuação de crédito, ter mais contas abertas de crédito positivo tem um impacto maior do que as fechadas. Os credores querem ver como você está acompanhando seus pagamentos de dívida agora, não o que você fez no passado.

Além disso, ter um empréstimo de carro aberto e fazer pagamentos regulares ajuda se você estiver tentando estabelecer um histórico de crédito ou melhorar sua pontuação de crédito. Se você não for’T Tenho muitas contas de crédito, um empréstimo de carro preenche seu arquivo de crédito e melhorará a diversidade do seu relatório de crédito.

Ter uma mistura de contas como cartões de crédito e empréstimos maiores com pagamentos mensais fixos também pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito e torná -lo mais atraente para os credores.

Quando faz sentido pagar seu empréstimo de carro mais cedo

Há momentos em que pagar seu empréstimo de carro mais cedo é a decisão certa:

Poupança

A maioria das pessoas decide pagar seu empréstimo de carro mais cedo devido à quantidade de dinheiro que economiza. No entanto, isso se aplica apenas a uma taxa de juros simples e não pré -computada (mais sobre isso abaixo). Uma taxa de juros simples é calculada mensalmente com base no que você ainda deve; portanto, se você pagar seu empréstimo mais cedo, você ganhou’deverá pagar os juros que teriam acumulado durante o restante do seu empréstimo.

Ajudando seu orçamento

Você pode aliviar a tensão do seu orçamento mensal pagando seu empréstimo de carro mais cedo, dando mais dinheiro para outras necessidades ou para esconder fundos para um dia chuvoso.

Evite estar debaixo d’água

Se você deve mais no seu carro do que vale a pena, pode valer a pena pagar cedo. Se você sofrer um acidente e o carro estiver completamente destruído, você terá que pagar de volta ao credor o valor do veículo mais o patrimônio negativo.

Menor relação dívida / renda

Se você estiver solicitando um empréstimo hipotecário e precisar diminuir sua relação dívida / renda (DTI) para ser aprovada ou se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, pagar o seu empréstimo de carro mais cedo pode melhorar suas chances. Seu DTI é o valor total que você deve todos os meses em comparação com sua renda mensal. Credores normalmente como um DTI de 43% ou menos, mas a maioria prefere proporções abaixo de 31%.

Empréstimo para carros de interesse alto

Se você tem um empréstimo de carro que amadurece em cinco anos ou mais, terá muito interesse para pagar ao longo da vida útil. O pagamento do empréstimo mais cedo pode reduzir o valor total que sai do seu bolso. Novamente, é importante garantir que seu credor não tenha incluído uma penalidade de pré -pagamento.

Quando é melhor não pagar o empréstimo cedo

Existem algumas situações quando você’é melhor não pagar seu empréstimo de carro cedo.

Penalidade de pré -pagamento

Além de considerar o efeito de que pagar o seu empréstimo de carro mais cedo terá em sua pontuação de crédito, você também deve verificar seus documentos de financiamento para verificar se há uma penalidade por pagar antecipadamente o seu empréstimo. Alguns credores cobram uma penalidade por pagar seu empréstimo de carro mais cedo. Isso apagaria suas economias esperadas.

O custo dessas taxas pode exceder o interesse que você’Ll devo -se a vida útil restante do empréstimo. Nesse caso, faz mais sentido continuar fazendo seus pagamentos em vez de pagar cedo.

Identificando penalidades de pré -pagamento

Existem algumas maneiras pelas quais um credor impõe uma penalidade de pré -pagamento.

• Penalidades percentuais: Esta é a abordagem mais comum. O credor cobra uma certa porcentagem do saldo do empréstimo restante se você optar por pagar cedo. Portanto, o valor da penalidade dependerá de quanto tempo você teve o empréstimo. A Lei da Verdade em Empréstimos exige que essas penalidades sejam divulgadas pelo credor, então leia seus documentos de empréstimo cuidadosamente.
• A regra de 78: Este é um método usado por alguns credores para calcular cobranças de juros em um empréstimo. Exige que o mutuário pague uma parcela maior de juros na parte anterior de um ciclo de empréstimo, em vez do principal. Isso diminui a economia potencial para você pagar seu empréstimo mais cedo, porque o credor ainda é pago o valor total de juros.
• Empréstimo pré-computado: O credor calcula todo o valor do principal e juros sobre o empréstimo, e o mutuário concorda em pagar todo o valor do principal e dos juros, independentemente da rapidez com que o empréstimo é reembolsado. Embora tecnicamente não seja uma penalidade de pré -pagamento, esses tipos de empréstimos significam que você não economizará dinheiro pagando o empréstimo cedo.

Empréstimo de baixo interesse

Em média, as taxas de juros dos empréstimos de automóveis tendem a ser menores em comparação com muitos outros tipos de dívida, especialmente cartões de crédito. Se você tem um grande saldo de cartão, pagar isso faz mais sentido do que pagar um empréstimo de automóvel cedo. E se você obteve muito bons termos de empréstimo quando comprou seu carro, lá’realmente não há benefício em pagar cedo.

O empréstimo é quase pago

Se você tiver apenas mais alguns pagamentos, pagando seu empréstimo cedo’T economize uma quantidade significativa de juros. Nesse caso, é’é melhor manter o empréstimo e se beneficiar do impulso à sua pontuação de crédito.

Você quer vender o carro

Se você quiser vender seu carro para uma festa particular, tendo o título para o veículo, o que você recebe atrás de você’paguei o empréstimo, tornará a venda mais fácil.

Você tem restrições orçamentárias

Você não deve pagar seu empréstimo de carro mais cedo’está indo para pousar você em uma situação financeira precária. Esvaziar sua conta poupança ou fazer pagamentos mensais maiores do que você pode pagar pode dificultar a cubra despesas inesperadas posteriormente.

O que’é a decisão certa?

Tudo se resume a uma mistura dos tópicos discutidos acima. Você deve considerar seu histórico de crédito, pontuação de crédito, quanto juros está pagando verus quanto economizaria, suas outras despesas (agora e no futuro), se estiver solicitando uma hipoteca e se há ou não uma penalidade de pré -pagamento.

Como alternativa, você pode optar por refinanciar um empréstimo automático de alto juros para um com uma taxa de juros mais baixa. Se sua pontuação de crédito melhorou ou as taxas de juros caíram desde que você comprou o carro, o refinanciamento pode reduzir seus pagamentos e sua pontuação de crédito continuará recebendo um impulso ao fazer seus pagamentos mensais a tempo.

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Brai é o fundador da SW4 Insights, uma empresa de consultoria de políticas públicas com sede em Washington D.C. Ele tem mais de uma década de experiência como jornalista e consultor cobrindo finanças e política econômica, com um foco particular na destilação de tópicos complexos para informar a tomada de decisão dos leitores.

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O pagamento de um empréstimo de carro prejudica seu crédito?

Descubra como pagar um empréstimo de carro mais cedo pode afetar suas pontuações de crédito

30 de junho de 2022 | 4 min de leitura

Pagando um empréstimo de carro mais cedo: o que poderia estar errado em eliminar uma fatura a cada mês e liberar espaço em seu orçamento? Geralmente, ficar livre de dívidas é uma coisa boa. Mas há algumas coisas a considerar antes de fazê -lo, incluindo como isso pode afetar seu crédito.

Pode parecer atrasado, mas pagar um empréstimo de carro mais cedo pode fazer com que suas pontuações de crédito mergulhem. Que’nem sempre é o caso. E como isso pode afetar suas pontuações depende, em parte, do seu perfil de crédito geral. Antes de fazer esse pagamento final, aqui estão algumas coisas que valem a pena pensar em.

Como um empréstimo de carro afeta suas pontuações de crédito?

Semelhante a outros tipos de empréstimos parcelados, um empréstimo automático pode afetar suas pontuações de crédito de maneiras diferentes:

• Histórico de pagamento: Fazer os pagamentos do seu carro no prazo pode ajudar seu crédito, mas perder um pagamento pode prejudicar as pontuações de crédito.
• Uso da dívida: Equilíbrio de parcelas Don’t Ter tanto impacto nas pontuações de crédito quanto os índices de utilização de crédito rotativos. Mas o saldo do seu empréstimo em comparação com o valor total do empréstimo ainda é um fator na pontuação.
• Idade das contas: A idade média de suas contas também pode afetar suas pontuações, e uma idade média mais alta é geralmente melhor. Seu empréstimo de carro fará parte do cálculo e pode ajudar seu crédito ao longo do tempo. O empréstimo pode continuar afetando isso enquanto permanecer no seu relatório de crédito, que pode ser por até 10 anos depois de pagar o empréstimo.
• Contas com um saldo: Ter várias contas com saldos pendentes pode prejudicar seu crédito.
• Mix de crédito: Ter uma mistura de contas de parcelas abertas e contas rotativas pode ser bom para suas pontuações de crédito.

Pagar um empréstimo de carro com antecedência também pode ter efeitos diferentes em diferentes tipos de pontuações de crédito. Por exemplo, seu empréstimo automático pode ter mais impacto nas pontuações do FICO específico do setor do que a pontuação mais genérica do FICO 8.

Como pagar o seu empréstimo de carro pode prejudicar suas pontuações de crédito?

Estranhamente, pagar seu empréstimo de carro mais cedo pode não ajudar sua pontuação de crédito. Parte disso tem a ver com alguns dos fatores listados acima. Aqui estão alguns motivos:

• Isso reduz o uso da dívida: Alguns modelos de pontuação vêem uma pessoa pagando empréstimos parcelados como menos arriscados do que uma pessoa sem dívida de empréstimo parcelado. Portanto, pagar um empréstimo de carro pode fazer com que sua pontuação caia.
• Tem um impacto no seu mix de crédito: Se o empréstimo automático fosse seu único empréstimo parcelado, pagá -lo e fechar a conta poderá diminuir seu mix de crédito.

Outras considerações de pagamento de carro antecipadas

Mas há outras coisas em que pensar também – além de como isso pode afetar as pontuações de crédito. Aqui estão algumas outras maneiras pelas quais pagar um empréstimo de carro mais cedo pode afetar suas finanças:

• Relação dívida / renda: O pagamento do seu empréstimo se livrará de uma de suas contas mensais, o que pode diminuir sua proporção de dívida / renda (DTI). Um DTI mais baixo pode ajudá -lo a se qualificar para novas contas de crédito e melhores taxas de juros.
• Penalidades de pré -pagamento: Alguns empréstimos podem fazer você pagar uma penalidade de pré -pagamento se o empréstimo for pago cedo. Embora você ainda possa economizar dinheiro em geral, pode ajudar a revisar os termos do empréstimo e descobrir se as economias valem a pena – ou se você’estou melhor usando o dinheiro em outro lugar.
• Empréstimos de juros mais altos: Se você tiver dívidas com taxas de juros superiores à taxa de juros do seu empréstimo automático, convém se concentrar em pagar os empréstimos com as taxas de juros mais altas primeiro.
• Fundo de emergência: Se você não for’já tenho um, considere se você deseja começar a economizar dinheiro em um fundo de emergência antes de pagar seu empréstimo de carro.
• Investimentos: Você pode procurar oportunidades de investimento que possam oferecer uma taxa de juros mais alta do que você’está pagando em seu empréstimo de automóvel.

Decidir se deve pagar seu empréstimo de carro mais cedo

Pode ajudar a pensar nos potenciais prós e contras antes de decidir se deve pagar um empréstimo de carro cedo.

Embora suas pontuações de crédito possam ser atingidas inicialmente se você decidir pagar mais cedo, suas pontuações podem se recuperar enquanto você continua fazendo outros pagamentos a tempo. E se você’Não estou planejando emprestar dinheiro ou solicitar outros crédito em breve, a pontuação cai pode não ser tão importante agora.

Pontuações de crédito à parte, tente descobrir o quanto você’LL economiza em geral pagando o empréstimo cedo. Em seguida, compare isso com o benefício potencial de fazer coisas como pagar outras dívidas. Isso pode lhe dar uma pista para qual opção pode ser melhor para você.

E o alívio mental de ter menos um projeto de lei a pagar a cada mês também pode ser uma vantagem para algumas pessoas, por isso pode ajudar a descobrir quais são suas prioridades e ir a partir daí.

Esperamos que você tenha achado isso útil. Nosso conteúdo não se destina a fornecer consultoria legal, de investimento ou financeiro ou indicar que um produto ou serviço de capital ou serviço específico está disponível ou correto para você. Para conselhos específicos sobre suas circunstâncias únicas, considere conversar com um profissional qualificado.

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Sua pontuação de crédito é calculada usando o TransUnion® Vantagescore® 3.0 modelo, que é um dos muitos modelos de pontuação de crédito. Pode não ser o mesmo modelo que seu credor usa, mas pode ser uma medida precisa da sua saúde de crédito. A disponibilidade da ferramenta de crédito depende de nossa capacidade de obter seu histórico de crédito da TransUnion. Alguns monitoramento e alertas podem não estar disponíveis para você se as informações inseridas na inscrição não corresponderem às informações em seu arquivo de crédito em (ou você não tiver um arquivo) uma ou mais agências de relatórios de consumidores.