Resumo
A Lendup, uma empresa de São Francisco, foi acusada de enganar clientes, ocultar custos de crédito e reverter preços sem divulgação pelo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. As startups de tecnologia pretendem trazer os maldizados para o mainstream financeiro, mas algumas questionam se elas estão apenas oferecendo os mesmos empréstimos do dia de pagamento com uma torção do Vale do Silício. Uma dessas startups, o ZestFinance, usa a análise de dados para criar um perfil de risco para os mutuários e oferece taxas mais baixas do que os empréstimos tradicionais do dia de pagamento. No entanto, os empréstimos ainda são considerados caros em comparação com outras opções.
Pontos chave
- A Lendup enganou os clientes, os custos de crédito ocultos e preços revertidos sem divulgação, de acordo com o CFPB.
- As startups de tecnologia estão segmentando o mercado com disposição.
- O ZestFinance usa a análise de dados para criar um perfil de risco para os mutuários.
- Zestfinance oferece taxas mais baixas do que empréstimos tradicionais do dia de pagamento.
- Zestfinance licencia sua tecnologia para Spotloan.
- Spotloan oferece empréstimos a cerca de 50% a menos que os empréstimos padrão do dia de pagamento.
- A APR de Spotloan para um empréstimo emitido para um morador da Califórnia foi de 330%.
- Os empréstimos movidos a Zestfinance ainda são considerados caros.
- Lendup se concentra na transparência.
- O LendUp permite que os mutuários escolham o valor do empréstimo e o prazo com valores de retorno facilmente visíveis.
Perguntas e respostas
1. Que alegações foram feitas contra o LendUp?
O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor acusou a concessão de clientes enganosos, ocultando custos de crédito e reverter preços sem divulgação.
2. Que mercado são startups de tecnologia segmentando?
As startups de tecnologia estão segmentando o mercado com disposição.
3. O que o Zestfinance usa para criar um perfil de risco para os mutuários?
O ZestFinance usa a análise de dados para criar um perfil de risco para os mutuários.
4. Como as taxas do ZestFinance se comparam aos empréstimos tradicionais do dia de pagamento?
Zestfinance oferece taxas mais baixas do que empréstimos tradicionais do dia de pagamento.
5. Que licencia a tecnologia de Zestfinance?
Zestfinance licencia sua tecnologia para Spotloan.
6. Quão mais baixas são as taxas do Spotloan em comparação aos empréstimos padrão do dia de pagamento?
Spotloan oferece empréstimos a cerca de 50% a menos que os empréstimos padrão do dia de pagamento.
7. O que foi a APR para um empréstimo emitido para um morador da Califórnia através de Spotloan?
A APR foi de 330% para um empréstimo emitido para um morador da Califórnia através do Spotloan.
8. São empréstimos a Zestfinance considerados caros?
Sim, os empréstimos a Zestfinance ainda são considerados caros.
9. Qual é o foco de Lendup?
Lendup se concentra na transparência.
10. Que recurso o LendUp oferece aos mutuários que enfatizam a transparência?
O LendUp permite que os mutuários escolham o valor do empréstimo e o prazo com valores de retorno facilmente visíveis.
11. Qual é a história de origem do fundador do Zestfinance, Douglas Merrill?
Como ex-diretor de informações do Google, Merrill foi motivado a iniciar o ZestFinance depois de saber que sua cunhada teria tomado outro empréstimo do dia de pagamento se ela não tivesse um membro da família bem.
12. Como o Zestfinance analisa os mutuários?
O Zestfinance analisa 70.000 variáveis para criar um perfil de risco de todos os mutuários, indo além da pontuação tradicional de crédito.
13. Como o Zestfinance determina a disposição do mutuário de pagar?
Zestfinance examina fatores que são frequentemente ignorados pelos bancos tradicionais, como o uso pré -pago de telefones celulares, o que pode indicar a disposição do mutuário de pagar.
14. Como o APR de Spotloan se compara aos empréstimos tradicionais do dia de pagamento?
Spotloan oferece APRs de cerca de 50% menos que os empréstimos tradicionais do dia de pagamento.
15. Por que os empréstimos movidos a Zestfinance ainda permanecem caros?
Empréstimos movidos a Zestfinance ainda são considerados caros porque nem todos podem se qualificar para cartões de crédito ou pedir dinheiro emprestado aos membros da família.
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Lendup – uma empresa de São Francisco que afirma oferecer um “maneira segura e conveniente de obter o dinheiro que você precisa, rápido” – Relularam os clientes, esconderam seus verdadeiros custos de crédito e reverteu o preço sem divulgá -lo aos consumidores, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Novo mercado quente da tecnologia: os pobres
Uma nova geração de startup de tecnologia quer trazer o “mal conversado” para o mainstream financeiro. Mas eles estão apenas vendendo os mesmos empréstimos antigos do dia de pagamento com um brilho do Vale do Silício?
Salvar história
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A cunhada de Douglas Merrill Vicki precisava de novos pneus de neve. Sem eles, a mãe solteira de três filhos, que estava indo para a escola enquanto também trabalhava em tempo integral, não conseguia trabalhar. Ela perderia o emprego.
Mas Vicki estava em um vínculo. Ela não conseguiu reunir o dinheiro para cobrir as despesas inesperadas. Então ela ligou para Merrill, que lhe deu o número do cartão de crédito. Como ex -diretor de informações do Google, ele poderia pagar a conta. Mas ele estava curioso: o que Vicki teria feito se ela não tivesse um membro da família bem?
“‘Eu teria feito outro empréstimo do dia de pagamento'”, diz Merrill, disse que disse a ele. “Eu pensei que era injusto que ela pudesse ligar para mim e outras pessoas não poderiam.”
Esta é a história de origem que Merrill conta quando perguntado como alguém com suas credenciais de tecnologia de ponta acabou iniciando uma empresa, Zestfinance, para reduzir o custo de crédito para os chamados mutuários de subprime como Vicki. Que tipo de empréstimos? Empréstimos do dia de pagamento. Tipo de. Na verdade. Mas realmente.
Bem-vindo a um novo mundo complicado de empreendedores inteligentes e bem financiados fazendo o que os capitalistas inteligentes sempre fizeram: vencer um mercado mal atendido e servir. Mas o mercado que essas startups escolheram se destacam por causa de quão fortemente contrasta com a classe de técnicas privilegiadas que procura lucrar com isso: um setor inundado em dinheiro direcionando deliberadamente pessoas que decididamente não estão.
Mas não espere desculpas. Merrill e outros fundadores de startups como ele veem a reinvenção do empréstimo do dia de pagamento como mais do que uma boa oportunidade de negócio. Ao brilhar uma luz movida ao vale do Silício nos cantos escuros do setor de serviços financeiros, eles acreditam que podem levantar pessoas como Vicki de um ciclo de dívida predatória.
Em teoria, o alto custo de um empréstimo tradicional do dia de pagamento decorre do maior risco que um credor leva em dinheiro para alguém que não pode se qualificar para outras formas de crédito. Alguns críticos afirmam. Mas mesmo os credores que agem de boa fé não podem oferecer as baixas taxas possíveis pelos algoritmos do Zestfinance, diz Merrill.
Usando habilidades de trituração de dados polidas no Google, Merrill diz que o Zestfinance analisa 70.000 variáveis para criar um perfil de risco finamente ajustado de todos os mutuários que vão muito além dos limites da pontuação tradicional de crédito. Quanto mais precisamente um credor pode avaliar o risco de inadimplência de um mutuário, mais precisamente um credor pode precificar um empréstimo. Apenas passando pela receita de uma pessoa menos as despesas, o cálculo mais frequentemente usado para determinar a credibilidade, dificilmente é suficiente para prever se uma pessoa pagará um empréstimo, ele diz.
“Nossa descoberta, assim como na qualidade da pesquisa do Google, é que na verdade existem centenas de pequenos sinais, se você souber onde encontrá -los”, diz Merrill.
Por exemplo, ele diz, muitos mutuários subprime também usam celulares pré -pagos. Se eles deixarem o lapso da conta, perderá o número de telefone. Os possíveis mutuários que não fazem de manter um número de telefone consistente uma prioridade, envie um “enorme sinal negativo.”Não se trata de capacidade de pagar, ele diz. É sobre vontade de pagar. Examinando fatores que não abordam a pontuação padrão de crédito “ e, portanto, são ignorados pelos bancos tradicionais “ Merrill diz que o Zestfinance pode ajudar a trazer o “pouco disfarçado” de volta ao mainstream financeiro.
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Atualmente, o Zestfinance licencia sua tecnologia para a Spotloan, um credor on -line que oferece empréstimos de US $ 300 a US $ 800 a taxas anuncia. Em uma visita recente ao site, a taxa percentual anual padrão (APR) para um empréstimo emitido para um morador da Califórnia foi de 330 %-US $ 471 para um empréstimo de US $ 300 pago em três meses, o menor empréstimo de curto prazo que o site oferecido oferecido.
Em comparação, os empréstimos do dia de pagamento padrão disponíveis on -line oferecidos APRs de cerca de 460 %, embora o termo tenha sido apenas 14 dias. As taxas em empréstimos de 30 dias foram um pouco menos da metade que. De qualquer maneira, um empréstimo de US $ 200 acaba custando cerca de US $ 235 em financiamento se pagos de volta no tempo através dos credores do dia da velha escola.
Merrill reconhece que os empréstimos movidos a Zestfinance ainda não são baratos.
“Somos um empréstimo caro em comparação com cartões de crédito ou o que você pode obter de sua família”, diz ele. “O problema é que nem todos podem obter cartões de crédito ou podem pedir dinheiro emprestado à sua família.”
Ao contrário dos vários sites tradicionais das empresas de empréstimos do dia de pagamento que visitei, o Spotloan se destacou, exibindo o valor do retorno e a TAEG desde o início do processo de solicitação de empréstimo.
Transparente por design
Lendup, uma startup de São Francisco, fez da transparência seu principal ponto de venda. Seu site coloca os controles deslizantes na frente e no centro que permitem aos possíveis mutuários escolher o valor e o termo do empréstimo. Uma tela grande recalcula o valor final do retorno à medida que os controles deslizantes se movem.
Sasha Orloff, fundadora e CEO da Lendup, fala o idioma do design centrado no Vale do Silício. Ele diz que entrar em uma loja onde o mutuário é separado do credor por vidro à prova de balas não prepara o terreno para uma transação digna ou transparente. Pelo que vi, nem um site desajeitado cheia de PDFs e formas desajeitadas, que parece padrão para muitas empresas de empréstimos do dia de pagamento.
“Passamos muito tempo projetando a experiência para que os mutuários saibam no que estão entrando”, diz ele.
Ao contrário dos credores tradicionais do dia de pagamento, o LendUp também adota uma abordagem de big data para determinar quem está em maior risco de inadimplência. Embora o Lendup não se aprofunda tão profundamente quanto o Zestfinance, ainda está dependendo de sinais não tradicionais, do perfil de um requerente de empréstimo para se eles pagam suas contas de serviços públicos a tempo.
A filosofia de design de Lendup reflete a crença mais ampla de Orloff de que empréstimos de interesse de curto prazo e de alto interesse não precisam ser exploradores. No início dos anos 2000, ele montou a crescente onda de entusiasmo por microfinanças, trabalhando com a Fundação Grameen para criar software para microlendros. Embora ele agora procure o papel do fundador da startup na camiseta da empresa e jeans, ele também passou anos no mundo das altas finanças no Citi, servindo em última análise como vice-presidente sênior do Citi Ventures, onde investiu em projetos de serviços financeiros. Com um fundo como esse, Lendup faz sentido como o próximo passo de Orloff. Ao combinar a crença de um microfinâncias no poder transformador de até uma pequena quantia de dinheiro com um profundo conhecimento do cálculo dos serviços financeiros do consumidor, Orloff acredita que pode oferecer o que chama de “alternativa digna” aos empréstimos do dia de pagamento ao criar um negócio de sucesso.
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“Acredito firmemente que podemos ganhar mais dinheiro criando um valor melhor para os clientes em vez de definir armadilhas”, diz ele. “Achamos que há uma maneira de fazer o bem por outras pessoas sem ir à falência.”
Mas está lá? Os clientes da LendUp podem solicitar uma extensão automática de 30 dias se não puderem pagar o empréstimo a tempo. Os clientes não podem aceitar um empréstimo de mais de US $ 250 até que demonstrem que podem pagar um empréstimo desse tamanho com sucesso e não podem rolar um saldo não remunerado em outro empréstimo, a infame armadilha do empréstimo do dia de pagamento que envia pessoas já prendidas a um poço de dívida giratória que é praticamente sysiphean.
Os mutuários também podem obter descontos em empréstimos futuros pagando seus primeiros empréstimos a tempo e fazendo um curso de educação de crédito on -line. Eventualmente, eles podem se formar além dos empréstimos do dia de pagamento para empréstimos parcelados com melhores taxas. A LendUp também está tentando fazer com que as principais agências de crédito reconheçam o pagamento de um empréstimo em emprestação como um fator positivo ao calcular a pontuação tradicional de crédito de um mutuário – que, se bem -sucedido, poderia colocar esse mutuário em uma posição de não precisar mais emprestar de Lendup. Em vez disso, eles poderiam apenas obter um cartão de crédito de um banco.
Big data = empréstimo melhor?
Ainda assim, melhores algoritmos, design de interação e atendimento ao cliente não apagam todas as preocupações dos críticos de empréstimos do dia de pagamento.
Por um lado, diz Paul Leonard, que lidera o Escritório do Centro de Empréstimos Responsáveis da Califórnia, uma organização sem fins lucrativos que examina os empréstimos predatórios, o fato de que Zestfinance e Lendup se preocupam em avaliar o risco padrão de mutuários em todos os programas que eles estão agindo com melhor fé do que as operações típicas de concessão de dia de pagamento.
“Tudo o que um credor do dia de pagamento vai fazer é verificar se você tem renda e que você tem uma conta corrente”, diz Leonard. “Eles têm um modelo de negócios que depende de mutuários que realmente não podem pagar seu empréstimo.”
Mas as ferramentas de medição de risco mais sofisticadas vêm com sua própria tentação, diz Leonard. Eles podem ser usados para reduzir os custos, dando aos credores uma maneira mais precisa de descobrir quem realmente pagará os empréstimos e apenas emprestando a eles. Por outro.
Para garantir que o primeiro aconteça e não o último, Leonard diz que os regulamentos precisam acompanhar a tecnologia.
“O objetivo é obter a quantidade máxima de empréstimos responsáveis e sustentáveis para a população mais ampla de pessoas que podem se qualificar para isso”, diz ele, e cabe ao governo garantir que isso aconteça.
Jeremy Tobacman, professor assistente da Escola Wharton da Universidade da Pensilvânia, estudou extensivamente o setor de empréstimos do dia de pagamento. Sua pesquisa indica que os estreitos financeiros que forçam as pessoas a recorrer aos empréstimos do dia de pagamento em primeiro lugar, criam um abismo entre os mutuários e o mainstream financeiro que nenhum empréstimo provavelmente irá preencher.
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“As diferenças entre os candidatos do dia de pagamento e a população em geral são enormes e de longa data”, diz Tobacman. “Se eles recebem ou não um empréstimo do dia de pagamento, simplesmente não vai causar impacto em sua posição financeira.”
Enquanto isso, uma startup de São Francisco chamada Billfloat está adotando uma abordagem diferente para servir o mercado de empréstimos do dia de pagamento. Em vez de distribuir dinheiro a mutuários que estão atrasados em um cabo, telefone celular ou conta elétrica, a Billfloat faz parceria com empresas como Verizon e Comcast para pagar sua conta por você e lhe dar mais 30 dias para encontrar o dinheiro.
O CEO da Billfloat, Ryan Gibert. O custo muito menor não vem tanto da melhor avaliação de risco, embora isso participe, Gilbert diz. Em vez disso, ele diz, o Billfloat pode manter seus próprios custos baixos porque não precisa gastar dinheiro para obter novos clientes. Em vez de ter que anunciar, o Billfloat apenas aparece como outra opção ao lado de Visa e MasterCard quando você faz login para pagar sua conta.
“É muito nobre se alguém quiser ir e atrapalhar o espaço de empréstimo do dia de pagamento”, diz Gilbert. “Mas se você vai cobrar tanto quanto os credores do dia de pagamento cobram, você realmente não está interrompendo muito.”
“Um mercado de US $ 6 trilhões é grande pela matemática de qualquer pessoa”
Por mais que essas startups façam ou não perturbem a dinâmica subjacente dos empréstimos do dia de pagamento, eles certamente se beneficiam de se sentir menos decadentes. Melhor web design pode fazer maravilhas para dar a sensação de que alguém não está tentando arrancá -lo.
E se o Zestfinance, o Lendup e outros realmente desenvolveram ferramentas para fazer de alto risco que subscrevendo mais inteligente, eles têm um valor potencial muito além do mundo das startups. O CEO da ZestFinance, Merrill, em particular, espera que os grandes bancos comecem a usar seus algoritmos para servir mutuários que modelos de dados menos refinados consideram muito de alto risco.
“Esse é o jogo vencedor. Se pudermos colocar os bancos de volta à imagem, eles têm centenas de bilhões de dólares em capital para implantar “, diz Merrill. “Isso coloca muito capital, muita pressão de preços que . vai deixar as pessoas realmente caras de empréstimos do dia de pagamento fora do negócio.”
Os bancos já mostraram que não são cegos para o mercado de empréstimos de US $ 44 bilhões no dia de pagamento. Depois que os reguladores federais reprimiram as parcerias entre os credores e os bancos do dia de pagamento, os próprios bancos começaram a oferecer seus próprios empréstimos no estilo de pagamento na forma de avanços de depósito direto de alto interesse, o Centro de Empréstimos Responsáveis diz.
Outros segmentos do setor de serviços financeiros também estão reconhecendo o valor de servir os chamados clientes “mal confiáveis”, seja no U.S. ou outras partes do mundo. Ron Hynes, vice-presidente executivo da Global pré-pago no MasterCard, diz cerca de 2.5 bilhões de pessoas não têm acesso a serviços financeiros básicos, como corrente, contas, contas de débito, crédito e seguro. Embora não estejam integrados ao sistema financeiro convencional, eles ainda gastam cerca de US $ 6 trilhões anualmente, diz Hynes diz.
“A necessidade está lá. A oportunidade claramente está lá. Um mercado de US $ 6 trilhões é grande pela matemática de qualquer pessoa “, diz ele.
Para o mercado com disposição, MasterCard e outras empresas de cartão de crédito estão focadas no mercado pré -pago, como evidenciado pelas enormes prateleiras de cartões pré -pagos pendurados nas extremidades dos corredores em supermercados e farmácias em todo o país. Pé -pago vira a equação de risco, tornando o cliente o credor para a empresa de cartões pré -pagos e pagando uma taxa pelo privilégio.
O tipo de empréstimo mal divulgado possibilitado pelo Zestfinance, LendUp e outros podem começar a parecer mainstreaming por comparação. Mas as dúvidas permanecem sobre se as melhorias apenas nos serviços financeiros podem fazer muito para tirar as pessoas das margens financeiras.
“Acho que o desafio em termos de crédito é que ser melhor quando as alternativas são tão ruins pode ser insuficiente”, diz Jennifer Tescher, presidente do Center for Financial Services Innovation, A Washington, D, D.C.-organização sem fins lucrativos baseada. “A pergunta não pode ser melhor � é o quão melhor.”
“Todos esses são esforços que valem a pena”, diz Tescher. “Mas no final do dia a prova está no pudim. Estes ainda não estão totalmente assados.”
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Nota editorial: ganhamos uma comissão de links de parceiros no Forbes Advisor. As comissões não afetam as opiniões ou avaliações de nossos editores.
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Se você precisar emprestar muito dinheiro, pode ser difícil encontrar um credor que atenda às suas necessidades e esteja disposto a estender fundos a uma taxa de juros razoável. Enquanto muitas instituições financeiras oferecem empréstimos pessoais de até US $ 50.000, menos emprestam até US $ 100.000. O que’S mais, apenas os candidatos mais qualificados se qualificarão para esses empréstimos maiores e arriscados.
Antes de solicitar um empréstimo de US $ 100.000, certifique -se de entender os requisitos de qualificação comuns, procedimentos de inscrição e provedores.
Como você se qualifica para um empréstimo pessoal de US $ 100.000?
Para se qualificar para um empréstimo pessoal de US $ 100.000, verifique se você tem um forte perfil de crédito e apresente um baixo nível de risco ao credor. Em geral, um candidato qualificado para um grande empréstimo tem uma pontuação de crédito FICO de pelo menos 720. No entanto, os potenciais tomadores de empréstimos com uma pontuação de 750 ou mais têm maior probabilidade de se qualificar para as melhores taxas.
Os candidatos qualificados também devem demonstrar emprego estável e uma renda grande o suficiente para cobrir confortavelmente os pagamentos de empréstimos e outros serviços de dívida. Os credores analisarão sua renda ao determinar se você se qualificar.
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Como obter um empréstimo pessoal de US $ 100.000
Se você precisar de um empréstimo pessoal de US $ 100.000, reserve um tempo para obter sua pontuação de crédito em forma e comprar os credores mais competitivos. Siga estas etapas para começar:
1. Verifique sua pontuação de crédito
Empréstimos grandes são tipicamente mais difíceis de se qualificar do que aqueles com limites menores. Para se qualificar para um empréstimo pessoal de US $ 100.000, você deve ter uma pontuação de pelo menos 720, embora uma pontuação de 750 ou superior seja ideal. Antes de solicitar um grande empréstimo pessoal, verifique sua pontuação de crédito para saber que tipo de termos de empréstimo você’é provável que se qualifique para.
Para fazer isso, use um serviço de crédito online gratuito. Algumas empresas de cartão de crédito também oferecem aos titulares de cartões acesso a rastreadores de pontuação de crédito, então aproveite os recursos disponíveis para aprender o máximo possível sobre sua pontuação.
Se sua pontuação não for’T tão alto quanto você’D gosto – e você não’Não preciso de um empréstimo imediatamente – tempo para melhorar sua pontuação de crédito antes de aplicar com um credor. A maneira mais rápida de aumentar o crédito varia de acordo com o mutuário, mas você pode começar verificando seu relatório de crédito através do anual CreditReport.com a precisão e relatando quaisquer erros para as agências de relatórios.
2. Compare credores e taxas de juros
Embora muitas instituições financeiras ofereçam empréstimos até US $ 50.000, nem todos os credores oferecem empréstimos de US $ 100.000. Portanto, ao comprar um empréstimo pessoal de US $ 100.000, os credores de pesquisa ou leem mais neste artigo, para determinar quais estão dispostos a estender o que você precisa. Da mesma forma, compare cada credor com base na gama de taxas de juros disponíveis, requisitos de qualificação e se há custos de fechamento ou outras taxas.
Muitos credores on -line oferecem um processo de pré -qualificação que permite que os mutuários em potencial vejam qual taxa de juros e termos eles’LL se qualificar para usar apenas uma verificação de crédito suave, que não tem impacto na sua pontuação. Embora nem todos os credores principais permitam que os possíveis tomadores de empréstimos se quisem, ele pode ajudá -lo a comparar os credores para encontrar as ofertas mais atraentes.
3. Reúna a documentação necessária
Antes de solicitar um empréstimo, compila os documentos necessários para você’precisará concluir sua inscrição. Isso reduzirá a quantidade de tempo necessária para preparar sua inscrição e facilitar o credor para avaliar sua credibilidade. Alguns dos documentos mais comuns necessários para um pedido de empréstimo pessoal incluem:
- Prova de identidade, como um motorista’licença s, passaporte ou certidão de nascimento
- Verificação de empregadores e renda, incluindo Paystubs, declarações fiscais e W-2s
- Prova de endereço, conforme evidenciado por uma conta de utilidade, prova de seguro, contrato de arrendamento ou aluguel ou cartão de registro de eleitores
4. Inscreva-se online ou pessoalmente
Depois de encontrar um credor que ofereça grandes empréstimos a taxas competitivas, inicie o processo formal de inscrição. Os credores on -line geralmente fornecem um aplicativo on -line simplificado; No entanto, um representante pode precisar ligar para você para obter informações adicionais antes de finalizar seu aplicativo. Outros credores-especialmente os bancos tradicionais, físicos-podem exigir que os clientes se inscrevam pessoalmente em uma filial local.
5. Reembolsar seu empréstimo
Após o credor desembolsa seus fundos de empréstimo, você’é responsável por fazer pagamentos mensais e pontuais. Para garantir que você não’Não sinto falta de todos os pagamentos, configure o Autopay através do credor’s Portal de pagamento online. Alguns credores podem até oferecer um desconto na taxa de autopay – ou exigir o Autopay – e certifique -se de entender os requisitos antes que seu primeiro pagamento seja devido.
Onde obter grandes empréstimos pessoais
Os credores on -line são o melhor lugar para iniciar sua busca por um grande empréstimo pessoal. Eles não apenas oferecem processos de aplicação e aprovação mais simplificados, mas também geralmente têm mais chances de dar grandes somas do que seus concorrentes tradicionais. Dito isto, se você tem um relacionamento existente com uma instituição financeira local, isso’vale a pena perguntar sobre a disponibilidade de grandes empréstimos pessoais.
Considere esses credores se precisar emprestar uma grande soma.
Sofi
SoFi é uma plataforma de empréstimos online especializada em empréstimos pessoais não garantidos entre US $ 5.000 e US $ 100.000. Os empréstimos estão disponíveis em todos os estados, exceto o Mississippi, e os mutuários podem aproveitar os termos de empréstimo que variam de dois a sete anos e as taxas de juros que começam em torno de 6% e chegam a cerca de 20%. Os mutuários devem ter uma pontuação de crédito de pelo menos 680.
Os mutuários em potencial podem usar SoFi’s Ferramenta de pré -qualificação on -line para ver para qual taxa de juros eles podem se qualificar. Uma vez aprovado, o financiamento normalmente leva alguns dias – especialmente para empréstimos acima de US $ 20.000. Um empréstimo pessoal do SoFi pode ser uma boa opção para os mutuários com fortes qualificações com maior probabilidade de acessar as taxas de juros mais competitivas.
Lightstream
Como o braço de empréstimos do consumidor de Truist (anteriormente SunTrust), a LightStream oferece empréstimos pessoais de até US $ 100.000, um processo de inscrição completamente on-line e financiamento no mesmo dia. As taxas de juros dos empréstimos pessoais começam em torno de 4% e variam de cerca de 20%; Os termos se estendem de dois a sete anos.
A LightStream recomenda uma pontuação mínima de crédito de 660, mas não’T oferece uma opção de pré -qualificação. O financiamento no mesmo dia pode estar disponível para os mutuários aprovados, tornando-o um bom ajuste para os mutuários com uma alta pontuação de crédito que precisam de dinheiro rapidamente.
Wells Fargo
Wells Fargo oferece empréstimos pessoais de US $ 3.000 a US $ 100.000. APRs – taxas percentuais anuais – compensam cerca de 6% para os candidatos mais qualificados e subirem para cerca de 25%. Termos de empréstimo flexíveis estão disponíveis de um a sete anos.
Wells Fargo não’t publique requisitos de pontuação de crédito, mas os clientes bancários atuais podem pré -qualificar para empréstimos pessoais usando o banco’s plataforma online. Outros candidatos precisam visitar uma filial para aprender sobre opções de empréstimo. Uma vez aprovado, os mutuários podem obter acesso ao mesmo ou no dia seguinte a fundos. Isso faz do Wells Fargo uma boa opção para os clientes bancários existentes com altas notas de crédito que desejam receber seus fundos de empréstimo rapidamente.
Quais são os pagamentos mensais em um empréstimo de US $ 100.000?
Os pagamentos mensais em um empréstimo de US $ 100.000 variarão com base na sua taxa de juros e prazo de empréstimo. No entanto, você pode determinar facilmente os pagamentos mensais em um empréstimo usando a calculadora de empréstimo pessoal do Forbes Advisor.
Considere, por exemplo, um mutuário que assume um empréstimo de US $ 100.000 com uma taxa de juros de 10% e um termo de empréstimo de cinco anos (60 meses). Nesse caso, o mutuário teria um pagamento mensal de US $ 2.124.70. Como alternativa, se o empréstimo tiver um período muito mais curto – diga três anos – o pagamento mensal seria de US $ 3.226.72.
Você pode obter um empréstimo de US $ 100.000 com crédito ruim?
Obter um grande empréstimo com crédito ruim pode ser um desafio, porque a maioria dos credores hesita em assumir um risco desnecessário. No entanto, os potenciais mutuários com crédito ruim – ou sem histórico de crédito – ainda podem ter acesso a fundos, embora eles’não é provável que obtenha um empréstimo de US $ 100.000.
Credores que têm critérios de empréstimos menos rigorosos e aqueles que usam dados alternativos ao avaliar aplicativos oferecem empréstimos pessoais para crédito ruim. Freqüentemente, esses credores consideram outros fatores como pagamentos de utilidade e informações da conta bancária. Lembre -se de.
Os mutuários também podem conseguir um empréstimo pessoal com crédito ruim ao prometer garantias. Isso reduz o risco para o credor e pode ajudar os mutuários menos dignos de crédito que ainda têm renda suficiente para cobrir pagamentos e patrimônio líquido em ativos – como um lar – qualificar.
Outras maneiras de obter US $ 100.000 em financiamento
Se um empréstimo pessoal não for’T Uma opção, existem outras maneiras de obter US $ 100.000 em financiamento. Existem opções para pessoas com patrimônio em sua casa ou outros imóveis, incluindo:
- Empréstimo de capital doméstico. Um empréstimo para o patrimônio líquido é um empréstimo de soma fixo que é garantido pelo mutuário’s patrimônio em sua casa. Isso envolve tirar uma segunda hipoteca emprestando contra esse patrimônio líquido. Como o empréstimo é garantido, o credor enfrenta menos risco do que com empréstimos não garantidos. Considere um empréstimo de capital doméstico se precisar de um montante fixo de dinheiro e tenha patrimônio substancial em sua casa.
- Linha de Crédito da Patrimônio. Como um empréstimo de patrimônio residencial, um HELOC permite que os mutuários usem seu patrimônio líquido para acessar uma linha de crédito, que eles podem usar de forma necessária e pagam apenas juros sobre os fundos que emprestam. Se você tem muito patrimônio em sua casa e precisa de fundos por um longo período de tempo – em vez de tudo de uma vez – um Heloc pode ser uma boa opção.
- Refinanciamento de dinheiro. Em contraste com empréstimos e helocs de capital doméstico, o refinanciamento de dinheiro não envolve uma segunda hipoteca. Em vez disso, o mutuário refinancia sua hipoteca por mais do que o saldo pendente da hipoteca original e recebe a diferença como um pagamento fixo. Pode ser uma boa opção se você tiver uma pontuação de crédito alta e um patrimônio substancial em sua casa.
Startup de empréstimo financiado pelo Google para pagar US $ 6.3M para práticas ‘enganosas’
Uma startup de empréstimo financiada pelo Google terá que pagar US $ 6.3m em multas e reembolsos para vários “enganoso” práticas, sinalizando o governo dos EUA’S Juros em regular a crescente indústria de alternativas on -line aos empréstimos tradicionais do dia de pagamento.
Lendup – uma empresa de São Francisco que afirma oferecer um “maneira segura e conveniente de obter o dinheiro que você precisa, rápido” – Relularam os clientes, esconderam seus verdadeiros custos de crédito e reverteu o preço sem divulgá -lo aos consumidores, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
“O LendUp se apresentou como uma alternativa que favora o consumidor e com experiência em tecnologia aos empréstimos tradicionais do dia de pagamento, mas não prestou atenção suficiente às leis financeiras do consumidor,” O diretor do Bureau, Richard Cordray, disse em comunicado na terça -feira, anunciando o acordo.
A empresa, que possui financiamento de empresas de capital de risco de alto nível do Vale do Silício e GV, Google’S Filial de Capital de Venture, começou a comercializar seus serviços em 2012.
A startup afirmou que ajudaria os consumidores “Aumente a escada de Lendup” Construindo crédito e melhorando suas pontuações. A empresa prometeu aos clientes a oportunidade de, eventualmente, progredir para empréstimos com termos mais favoráveis, como períodos de reembolso mais longos e taxas mais baixas.
Mas os reguladores alegam que a startup’As ofertas não correspondiam à sua publicidade e que a empresa não forneceu informações adequadamente às empresas de relatórios de crédito, o que negou aos consumidores a oportunidade de aprimorar seu crédito.
A agência federal ordenou que a Lendup pagasse US $ 1.Penalidade de 8m e forneça mais de 50.000 consumidores com aproximadamente US $ 1.8m em reembolsos.
A supervisão do Departamento de Negócios da Califórnia também investigou a empresa e anunciou um acordo nesta semana exigindo que a Lendup pagasse US $ 2.7m para “Resolver alegações que cobraram taxas ilegais e cometeram outras violações generalizadas do dia de pagamento e das leis de empréstimos parcelados”.
A agência estadual disse que a startup pagou US $ 1 milhão em reembolsos, mas ainda deve US $ 537.000 aos mutuários.
Especialistas dizem que o caso é significativo para empresas no emergente online “Fintech” Setor que alegou oferecer melhores serviços do que os negócios tradicionais da indústria de empréstimos, conhecidos por prender os americanos de baixa renda em ciclos de dívida.
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Empresas como a Lendup atraíram uma imprensa positiva da mídia de tecnologia nos últimos anos.
TechCrunch disse que a startup faria o “experiência em empréstimo para os milhões de americanos não bancários mais justos e transparentes”. A revista Time disse que ofereceu um “Novo modelo de empréstimo inovador do dia de pagamento que’é mais Vale do Silício do que Wall Street”.
As violações levantam questões sobre esse tipo de elogio e sugerem que os reguladores devem fazer um trabalho melhor examinar as startups on-line, disse Liana Molina, diretora de envolvimento da comunidade da California Reinvestment Coalition, um grupo que defende.
“O principal argumento aqui é que os empréstimos on -line do dia de pagamento . são tão perigosos, se não mais do que os produtos disponíveis nas fachadas da loja,” ela disse, acrescentando que as restrições em geral precisam ser fortalecidas para melhorar pessoas vulneráveis de empréstimos prejudiciais.
“Lá’é muito mais trabalho a ser feito … [mas] envia uma mensagem forte para citar ‘inovadores’ Neste espaço, eles precisam aderir às proteções existentes.”
Em junho, o CFPB impulsionou novas regras com o objetivo de regular os US $ 38.5 bilhões de empréstimos do dia de pagamento, exigindo que os credores verifiquem a renda dos mutuários para garantir que eles possam pagar os empréstimos.
Como resultado, os serviços de empréstimos digitais estão se expandindo rapidamente, disse Paige Marta Skiba, economista da Universidade de Vanderbilt e Professor de Direito. “Nós’estou prestes a ver o tipo de oeste selvagem de empréstimos online.”
Essa semana’As ações de aplicação podem impedir os esforços de financiamento para a Lendup e seus concorrentes, o que poderia ter machucado empresas tentando oferecer alternativas mais justas, acrescentou Skiba.
“Pessoas dispostas a investir nesse tipo de startup serão ainda mais assustadas ..’vai ser difícil, se não impossível.”
Emprestou em um comunicado as penalidades em comunicado, dizendo as penalidades “abordar questões legadas que datam principalmente de nossos primeiros dias como empresa, quando éramos uma startup em estágio de sementes com recursos limitados e apenas cinco funcionários”.
A empresa agora tem equipes de conformidade e jurídica dedicadas e tem “abordou totalmente as questões citadas por nossos reguladores, incluindo descontinuar alguns serviços”, O comunicado dizia.
As penalidades de Lendup também são dignas de nota, já que o Google, um financiador -chave, anunciou este ano que não venderia mais anúncios para empresas de empréstimos do dia de pagamento, dizendo que eram “produtos perigosos” classificado na mesma categoria que armas e tabaco.
Na época, Lendup criticou a proibição, dizendo que era muito amplo e os afetaria negativamente.
O LendUp verifica a renda?
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