Resumo:

Compre agora, os empréstimos pagos posteriores não são relatados atualmente às agências de crédito, para que não afetem sua pontuação de crédito. No entanto, espera -se que isso mude, pois todos os três principais agentes de crédito planejam adicionar dados sobre esses empréstimos aos relatórios de crédito. Esses empréstimos geralmente são oferecidos no ponto de venda e dividem o preço de compra em parcelas menores. Os maiores players deste setor incluem afirmado, AfterPay, Klarna, Paypal e Zip. As decisões de aprovação para esses empréstimos são baseadas em vários fatores, como estabilidade de endereços, histórico anterior com o credor e informações bancárias. Adicionando compra agora, pague empréstimos posteriores aos relatórios de crédito pode beneficiar indivíduos com pouco ou nenhum crédito tradicional e ajudá -los a criar crédito. No entanto, existem riscos associados a esses empréstimos, incluindo falta de regulamentação, compras potenciais de impulso e acúmulo de dívidas, e a possibilidade de ignorar as datas de vencimento e enfrentar ações de coleta.

Questões:

1. Qual é o impacto atual da compra agora, pague empréstimos posteriores nas pontuações de crédito?

Atualmente, compre agora, os empréstimos pagos posteriores não são relatados às agências de crédito, para que não afetem as pontuações de crédito.

2. Que principais agentes de crédito planejam incluir compra agora, pague dados de empréstimo posterior em relatórios de crédito?

Equifax, Experian e TransUnion estão planejando incluir dados sobre compra agora, pagar empréstimos posteriores em relatórios de crédito.

3. Qual é a estrutura típica da compra agora, pague empréstimos posteriores?

Compre agora, pague empréstimos posteriores dividem o preço de compra em parcelas menores, geralmente quatro pagamentos espaçados com duas semanas de intervalo.

4. Como os varejistas ganham dinheiro com a compra agora, pagam empréstimos posteriores?

Os varejistas fazem parceria com a compra agora, pagam serviços posteriores, como Affirm, AfterPay, Klarna, Paypal e Zip, e pagam a eles uma comissão por cada transação.

5. Compre agora, pague empréstimos posteriores exigem uma verificação de crédito?

Atualmente, compre agora, os empréstimos posteriores não precisam de uma verificação de crédito.

6. Por que as agências de crédito e as empresas de pontuação de crédito estão interessadas em incorporar a compra agora, pague os dados de empréstimo posterior?

Bureaus de crédito Veja Comprar agora, pague empréstimos posteriores como uma oportunidade para indivíduos com pouco ou nenhum crédito tradicional se juntam ao mainstream de crédito. As empresas de pontuação de crédito também estão ansiosas para incorporar esses dados em suas fórmulas de pontuação.

7. Quais grupos de consumidores provavelmente se beneficiarão de incluir a compra agora, pague empréstimos posteriores em relatórios de crédito?

Os jovens consumidores e aqueles com crédito subprime provavelmente se beneficiarão de incluir a compra agora, pague dados de empréstimos posteriores sobre relatórios de crédito.

8. Quais são os riscos potenciais associados à compra agora, pague empréstimos posteriores?

Compre agora, os empréstimos pagos posteriores não são regulamentados, carecem de proteções oferecidas por cartões de crédito e podem levar a compras por impulso, acumulação de dívidas e pagamentos perdidos.

9. O que o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor está fazendo em relação à compra agora, pague empréstimos posteriores?

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor está investigando os riscos potenciais para os consumidores associados à compra agora, pague empréstimos posteriores.

10. Qual porcentagem de entrevistados em uma pesquisa de relatórios de consumidores usou uma compra agora, pague empréstimo posterior?

18% dos mais de 2.000 entrevistados em uma pesquisa de relatórios de consumidores haviam usado uma compra agora, pague empréstimo posterior.

Compre agora, pague empréstimos posteriores podem diminuir sua pontuação de crédito, mesmo que você pague a tempo – aqui está o que você precisa saber

Enquanto isso, você pode construir seu crédito com métodos mais antigos e se preparar para quando comprar agora, pague empréstimos posteriores desempenham um papel em seu crédito.

Poderia comprar agora, pagar empréstimo posterior afetar meu crédito?

Compre agora, pagam empréstimos posteriores normalmente não são relatados para as agências de crédito, para que não possam ajudar ou prejudicar sua pontuação – mas isso está mudando.

Bev O’Shea
Escritor de Finanças Pessoais | MSN Money, Credit.com, Atlanta Journal-Constitution, Orlando Sentinel

Bev O’Shea é uma antiga autoridade nerdwallet em crédito ao consumidor, golpes e roubo de identidade. Ela é bacharel em jornalismo pela Universidade de Auburn e mestrado em educação pela Georgia State University. Antes de vir para Nerdwallet, ela trabalhou para jornais diários, MSN Money and Credit.com. Seu trabalho apareceu no New York Times, The Washington Post, The Los Angeles Times, MarketWatch, USA Today, MSN Money e outros lugares. Twitter: @beverlyoshea.

Atualizado em 7 de março de 2022

Kathy Hinson
Editor de atribuição principal | Finanças pessoais, pontuação de crédito, dívida e gerenciamento de dinheiro

Kathy Hinson lidera a equipe principal de finanças pessoais em Nerdwallet. Anteriormente, ela passou 18 anos no Oregonian em Portland em funções, incluindo a cópia -chefe da cópia e o líder da equipe para design e edição. A experiência anterior inclui notícias e edição de cópias para vários jornais do sul da Califórnia, incluindo o Los Angeles Times. Ela ganhou um solteiro’s graduado em jornalismo e comunicação de massa pela Universidade de Iowa.

Muitos ou todos os produtos apresentados aqui são de nossos parceiros que nos compensam. Isso influencia quais produtos escrevemos e onde e como o produto aparece em uma página. No entanto, isso não influencia nossas avaliações. Nossas opiniões são nossas. Aqui está uma lista de nossos parceiros e aqui está como ganhamos dinheiro.

Mais como este financiamento pessoal

Compre agora, pague empréstimos posteriores geralmente não afetam as pessoas’s crédito.

Esses empréstimos, normalmente oferecidos no ponto de venda, ainda não aparecem rotineiramente na maioria dos relatórios de crédito. Isso significa um bom registro de pagamento em sua compra agora, pague as contas posteriores vencidas’T Ajudar você a criar crédito . Por outro lado, os pagamentos tardios normalmente ganharam’t prejudique seu crédito a menos que sua conta seja enviada para coleções.

Mas isso está mudando. Todas as três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – planejam adicionar dados sobre comprar agora, pague empréstimos posteriores aos relatórios de crédito.

Enquanto isso, você pode construir seu crédito com métodos mais antigos e se preparar para quando comprar agora, pague empréstimos posteriores desempenham um papel em seu crédito.

Como comprar agora, o pagamento mais tarde funciona

Compre agora, os empréstimos de pagamento posteriores são oferecidos a você enquanto você compra algo, geralmente online, mas às vezes nas lojas. Eles dividem seu preço de compra em parcelas menores, geralmente quatro pagamentos espaçados com duas semanas de diferença. Os maiores jogadores – afirmam, pós -pagamento, Klarna, Paypal e Zip – parceira com varejistas, que pagam a eles uma comissão.

As decisões de aprovação são baseadas em parte em dados como estabilidade de endereços, registros públicos, histórico anterior com o credor e informações bancárias.

“Compre agora, pague os processos posteriores don’T exigir uma verificação de crédito hoje, o que, por sinal, é exatamente por que é uma oportunidade para os consumidores criarem crédito porque eles podem ter acesso a esse primeiro produto,” diz Mark Luber, diretor de produtos da Equifax’s u.S. Unidade de Soluções de Informação.

Como adicionar compra agora, pague empréstimos posteriores aos relatórios de crédito podem ajudar os consumidores

As agências de crédito estão divulgando a compra agora, pague mais tarde como uma grande oportunidade para pessoas com pouco ou nenhum crédito tradicional se juntarem ao mainstream de crédito. E as empresas de pontuação de crédito estão ansiosas para incorporar os dados adicionais nas fórmulas de pontuação.

“Achamos que será a maior oportunidade de inclusão financeira em pelo menos uma geração,” diz Liz Pagel, vice -presidente sênior e líder de empréstimos de consumidores da TransUnion. “Temos pelo menos 100 milhões de consumidores usando esses produtos,” Ela diz, observando que os dados sobre como os consumidores lidam com essas contas são gerados com mais frequência do que com cartões de crédito e empréstimos tradicionais.

Incluindo a compra agora, o pagamento posterior em relatórios de crédito provavelmente beneficiará os jovens consumidores e aqueles com crédito subprime. De acordo com a TransUnion’S Pesquisa, um terço dos candidatos de financiamento do ponto de venda tem entre 18 e 30 anos, um grupo que representa apenas 17% dos que usam crédito. E 43% dos candidatos têm crédito subprime, em comparação com 13% dos usuários de crédito em geral.

No entanto, os dados sugerem que os pagamentos tardios são comuns com a compra agora, pague empréstimos posteriores. Depois de comprar agora, os dados de pagamento posteriores são relatados rotineiramente, os pagamentos tardios podem prejudicar o crédito dos consumidores.

Quais são alguns riscos de comprar agora, pague empréstimos posteriores?

Os advogados do consumidor aconselham usando cautela quando se trata de comprar agora, pague empréstimos posteriores. Esses empréstimos não são amplamente regulamentados, porque eles’re um novo tipo de conta. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor está analisando os riscos potenciais para os consumidores.

Compre agora, os empréstimos pagos posteriores não têm proteções que os cartões de crédito oferecem, como resolução e divulgações de disputas para ajudar os consumidores a entender o produto.

A facilidade de aplicação e uso pode levar a mais compras de impulso ou a um acúmulo de dívida.

Malabarismo de múltiplas compras agora, pagamentos posteriores podem facilitar a ignição de uma data de vencimento, o que pode levar a uma ação de cobrança.

Uma pesquisa de relatórios de consumidores realizada em janeiro de 2022 constatou que 18% dos mais de 2.000 entrevistados haviam usado uma compra agora, pague empréstimo posterior. Dessas pessoas, cerca de 20% relataram problemas que variam de lamentar uma compra de impulso a problemas com atendimento ao cliente, devoluções ou taxas de compreensão e taxas de juros.

Como as agências de crédito estão reagindo

As convenções de pontuação de crédito terão que mudar para acomodar dados de um produto que não’t existe antes. Compre agora, os empréstimos pagos posteriores não se encaixam perfeitamente em nenhuma das duas categorias usadas agora: Crédito giratório, como cartões de crédito e empréstimos parcelados que abrangem meses ou anos.

“Não tivemos um novo tipo de produto de crédito há décadas e ele precisa ser tratado de maneira diferente,” diz Pagel. “Não é um pequeno empréstimo de parceria,” ela diz, então, tirando vários de uma só vez não deveria’T machuque um consumidor’s crédito da maneira que tomar vários empréstimos parcelados iria.

Pagel diz que as agências de crédito estão se comunicando e tentando encontrar um terreno comum. “Eu acho que há um senso de urgência em nos alinhar pelo menos no formato de relatório, para que possa ser enviado para as três agências no mesmo formato,” ela diz.

No momento, porém, os planos dos agentes divergem:

A Experian anunciou que planeja um departamento especializado para manter a compra agora, pague dados posteriores. Greg Wright, vice -presidente executivo e diretor de produtos da Experian Consumer Information Services, diz que as informações do Bureau de Especialidade serão “promovido” periodicamente no consumidor’s Arquivo de crédito principal.

‘Compre agora, pague empréstimos mais tarde’ pode diminuir sua pontuação de crédito, mesmo que você pague a tempo – aqui é o que você precisa saber

O Select explica como alguns empréstimos de ponto de venda podem diminuir sua pontuação de crédito, mesmo quando você está fazendo seus pagamentos no prazo e na íntegra.

Atualizado Ter, 31 de janeiro de 2023

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Quando Ryan Stanton estava se mudando para seu novo apartamento depois de se formar na faculdade, ele optou por comprar alguns itens domésticos que precisava através de ‘Comprar agora, pagar mais tarde’ Os provedores afirmam, Klarna e AfterPay. Em vez de pagar um montante fixo ou colocá -lo em um cartão de crédito, ele optou por dividir o custo de seu equipamento de exercício, roupas, travesseiros e um relógio em pagamentos parcelados a cada duas semanas ou a cada mês. Stanton se sentiu seguro financiando suas compras com 0% de juros em empréstimos BNPL porque sabia que seria capaz de fazer seus pagamentos de parcelas dentro do prazo e na íntegra.

“Compre agora, pague empréstimos mais tarde”-também conhecido como empréstimos no ponto de venda-oferece aos consumidores a capacidade de pagar suas compras por um período fixo de tempo com pagamentos parcelados normalmente devido a quinzenalmente ou mensalmente. Se você comprou nos sites de Target, Walmart, Sephora ou ASOS recentemente, provavelmente notou a opção BNPL sempre que chegar à página de checkout. A recente aquisição da Square de um popular provedor da BNPL, Afterpay, com sede na Austrália, por quase US $ 30 bilhões, aponta para a crescente popularidade dos provedores da BNPL. De fato, um relatório recente da CB Insights prevê que a indústria crescerá 10 a 15 vezes seu tamanho atual até 2025. É fácil ver o apelo dos empréstimos POS: enquanto os cartões de crédito tradicionais exigem que os consumidores paguem sua fatura mensal integral e pontual todos os meses ou sejam atingidos com altas taxas de juros e taxas tardias, alguns empréstimos da BNPL concedem empréstimos aos consumidores com juros de 0% e sem penalidades por pagamentos tardios. Mas esses empréstimos são tão simples quanto parecem? A Select falou com vários especialistas financeiros para ver como esse novo método de financiamento poderia afetar negativamente sua pontuação de crédito, independentemente de você ser um usuário de crédito inteligente que faz seus pagamentos a tempo e integralmente a cada mês.

Como alguns empréstimos de POS podem diminuir sua pontuação de crédito

Dependendo do seu provedor de empréstimos, a ingestão de um empréstimo de POS pode aumentar, diminuir ou não ter impacto na sua pontuação de crédito. Alguns dos provedores de empréstimos de POS mais populares – depois do dia, afirmam e Klarna – relatam alguns empréstimos às agências de crédito, enquanto outros não.

1. Histórico de pagamentos (35%): Se você pagou contas de crédito passadas a tempo
2. Valores devidos (30%): O valor total de crédito e empréstimos que você está usando em comparação com o seu limite total de crédito, também conhecido como sua taxa de utilização
3. Duração do histórico de crédito (15%): O período de tempo que você teve crédito
4. Novo crédito (10%): Com que frequência você se inscreve e abre novas contas
5. Mix de crédito (10%): A variedade de produtos de crédito que você possui, incluindo cartões de crédito, empréstimos parcelados, contas financeiras da empresa, empréstimos hipotecários e assim por diante

Alguns dos fatores que determinam seu histórico de crédito são a idade média de suas contas, a idade da sua conta mais antiga e quanto tempo ela acontece desde que você abriu uma conta. (Esta é uma das razões pelas quais muitas pessoas se preocupam com o fato de o fechamento de um cartão de crédito poder dar sua pontuação.)

“Embora o registro de pagamentos pontuais possa aumentar seu crédito, você pode ver um golpe na sua pontuação ao usar o serviço [BNPL]”, diz Leslie Tayne, fundadora e diretora administrativa do Tayne Law Group. “Toda compra que você faz com um empréstimo de POS é considerada uma conta separada em seu relatório de crédito que é fechado quando você pagar o saldo. Como esses empréstimos são de curto prazo (geralmente seis semanas), eles podem reduzir consideravelmente a idade média do seu histórico de crédito-especialmente se você é um mutuário regular.”

Como 15% da sua pontuação de crédito do FICO é determinada pela duração do seu histórico de crédito, realizar empréstimos de POS repetidamente pode diminuir sua pontuação de crédito, pois diminui a idade média de suas contas, Tayne explica.

Em crédito, o Karma, Afirm tem uma classificação de cliente de 2.9 estrelas e revisores se queixaram de seus empréstimos que afetam sua pontuação de crédito, mesmo quando estão em boa posição.

“Cada empréstimo, não importa o quão grande ou pequeno seja contar como uma conta separada em seu relatório de crédito Experian. Usei afirmar cerca de 15 vezes, para aproveitar suas ofertas de financiamento de 0%. Surpresa! O cálculo médio da idade da conta da Experian no meu arquivo de crédito caiu de 11 anos para cerca de 2 anos. Isso afeta negativamente sua pontuação de crédito. Cuidado “, escreveu um revisor.

A Afirm aborda como seus empréstimos podem afetar as pontuações de crédito dos consumidores em sua seção de ajuda, observando que quanto crédito você usou, quanto tempo você recebeu crédito, fazendo pagamentos tardios e seu histórico de pagamentos com afirmação pode afetar sua pontuação.

Precisa de um empréstimo BNPL que não afetará sua pontuação de crédito?

Cada empréstimo da BNPL lida com verificações de crédito e relatórios para agências de crédito de maneira diferente.

Embora o AfterPay não se considere um provedor de POS, o AfterPay não realiza verificação de crédito, tornando -o uma opção sólida para pessoas que têm crédito ruim ou ruim e têm dificuldade em garantir um empréstimo de outra forma (também não melhorará sua pontuação de crédito). Não relata empréstimos às agências de crédito.

Klarna também não relata informações às agências de crédito sobre seus empréstimos de POS, de acordo com Klarna. Klarna realizará uma verificação de crédito suave, que não afetará sua pontuação de crédito, se você estiver com um empréstimo de ‘pagamento em 4’ ou um ‘pagamento em 30 dias’ empréstimo. Além disso, se um consumidor solicitar um produto de linha de crédito aberto de marca oferecida pelo Banco Parceiro de Klarna, uma investigação difícil poderá ser conduzida.

Sua pontuação não será afetada se você realizar um empréstimo afirmativo que cobra 0% de APR e possui quatro pagamentos ou empréstimos quinzenais, onde as pessoas receberam a opção de um prazo de pagamento de três meses com 0% de abril. Se você realizar um empréstimo mais longo com juros, o empréstimo será relatado à Experian.

Antes de fazer qualquer empréstimo do BNPL, verifique se você está claro nos termos e condições, para entender a taxa de juros e o cronograma de reembolso.

Faça um ponto para revisar regularmente seu relatório de crédito

Todos devem fazer questão de adquirir o hábito de revisar regularmente seus relatórios de crédito, especialmente se você estiver abrindo novos produtos financeiros, seja um empréstimo de PDV ou um novo cartão de crédito.

Devido à pandemia, cada uma das três agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – agora oferece um relatório de crédito gratuito semanalmente. (Cada um deles normalmente oferece um relatório gratuito anualmente.) Basta ir ao anual CreditReport.com, um site autorizado pela lei federal, a solicitar seu relatório de crédito de uma das agências. Se você tem um empréstimo afirmativo, você deseja solicitar seu relatório de crédito Experian.

Há também vários serviços gratuitos que permitem acompanhar sua pontuação de crédito. A maioria das empresas de cartão de crédito permite que você verifique sua pontuação em seus aplicativos ou site. Você também pode usar um programa de monitoramento de crédito gratuito como o Creditise do CapitalOne ou o Experian Free Credit Monitoring.

Enquanto se inscrever para um empréstimo de PDV não melhorará necessariamente sua pontuação de crédito, existem algumas maneiras rápidas de melhorá -lo. *Experian Boost ™, por exemplo, é um serviço gratuito que oferece aos consumidores a capacidade de conectar suas contas de utilidade e streaming ao seu relatório de crédito Experian. Isso significa que, se você é oportuno sobre pagar sua conta da Internet, Water ou Netflix®, poderá ver sua pontuação FICO® melhorar.

O financiamento prejudica sua pontuação de crédito?

A boa notícia é que 0% de financiamento é como dinheiro gratuito por 12 meses. Mas existem inúmeras desvantagens que podem fazer essas ofertas de uma perspectiva de crédito. Eu toquei meu amigo e colega John Ulzheimer, o guru do crédito em crédito.com, para alguns conselhos adicionais. Aqui está o Scoop: Ofertas de financiamento por cento zero dos varejistas podem afetar adversamente sua pontuação de crédito principalmente devido ao seguinte:

• Você pode estar aumentando seu crédito porcentagem de “utilização”. Ao financiar uma compra de um varejista, eles podem abrir um cartão de crédito da loja em seu nome para o valor exato da compra. A loja cobra a conta recém -aberta, maximizando o limite de crédito. Não é bom. Trinta por cento da sua pontuação FICO é baseada em dados que incluem sua taxa de utilização, de acordo com o Myfico.com . Isso é igual à quantidade de saldos de cartão de crédito não pagos como uma porcentagem dos limites do cartão de crédito em seu nome. Você deseja manter essa utilização abaixo de 10% se seu objetivo é manter sua pontuação até os anos 700. De fato, de acordo com o FICO, os consumidores que têm pontuações acima de 760 têm uma utilização média de cartão de crédito de apenas 7%. Se você pagar a dívida na íntegra no primeiro mês, isso não vai derrubar sua pontuação por mais do que naquele mês. Mas, psicologicamente, podemos ficar tentados a deixar esse equilíbrio ficar por 11 meses (já que não há interesse) e pagá -lo no último mês, durante o qual essa dívida “estagnada” pode causar um arrasto contínuo em sua pontuação, diz John. “Ter um cartão de crédito máximo no seu relatório de crédito por 11 meses não faz bem, você tem nada de bom”, diz ele.
• Você está se candidatando a novo crédito. Uma consulta de crédito de um varejista pode prejudicar sua pontuação de crédito, especialmente se você estiver solicitando um novo crédito várias vezes em um curto período de tempo. O inquérito permanecerá no seu relatório por até 2 anos e pode prejudicar sua pontuação nos primeiros 12 meses, de acordo com John.
• Você está abrindo uma nova conta, que acabará sendo relatada às agências de relatórios de crédito. “Isso diminui a idade média do seu arquivo de crédito”, diz John. A duração do seu histórico de crédito é de cerca de 15% da sua pontuação de crédito.

Uma alternativa melhor? Como meu amigo tem o dinheiro (e eu acrescentaria que ele só deveria fazer essa compra se puder se dar ao luxo de cair em economia), ele pode querer pagar pela TV usando um cartão de recompensa que já está em sua carteira. E, é claro, ele deve pagar a dívida integralmente quando a declaração aparecer. Dessa forma, como John diz: “Você pode deixar seu relatório de crédito e pontuação fora da equação.”

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Farnoosh Torabi é um jornalista e comentarista de finanças pessoais. Ela é a autora do novo livro Psys Yourself Rich, obtenha a mentalidade e a disciplina que você precisa para construir sua vida financeira. Siga -a em www.Farnoosh.TV e no Twitter em @farnoosh.

Publicado pela primeira vez em 12 de agosto de 2010/15:50

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Como um empréstimo pessoal afeta sua pontuação de crédito?

Um empréstimo pessoal pode construir suas pontuações de crédito a longo prazo, desde que você reembolse constantemente a dívida a tempo.

Narottam Medhora
Escritor

Narottam é um ex -empréstimos pessoais e um pequeno escritor de empresas para Nerdwallet.

Atualizado em 14 de março de 2023 10:50 A.m. PDT

Kim Lowe
Editor de atribuição principal | Empréstimos ao consumidor

Kim Lowe é um editor líder que atribui à equipe de empréstimos da Nerdwallet. Ela abrange empréstimos ao consumidor, incluindo tópicos como empréstimos pessoais, comprar agora, pagar mais tarde e adiantamentos em dinheiro. Ela ingressou no Nerdwallet em 2016 após 15 anos no MSN.com, onde ela ocupou várias funções de conteúdo, incluindo editor-chefe das seções de saúde e alimentos. Kim iniciou sua carreira como escritora para publicações impressas e da Web que cobriam as indústrias de hipoteca, supermercado e restaurante. Kim obteve um diploma de bacharel em jornalismo pela Universidade de Iowa e um mestrado em administração de empresas pela Universidade de Washington. Ela trabalha em sua casa perto de Portland, Oregon.

Muitos ou todos os produtos apresentados aqui são de nossos parceiros que nos compensam. Isso influencia quais produtos escrevemos e onde e como o produto aparece em uma página. No entanto, isso não influencia nossas avaliações. Nossas opiniões são nossas. Aqui está uma lista de nossos parceiros e aqui está como ganhamos dinheiro.

Mais como este empréstimos pessoais empréstimos

Lá’não é um mistério: um empréstimo pessoal afeta sua pontuação de crédito, como qualquer outra forma de crédito. Faça pagamentos pontuais e construa seu crédito. Quaisquer pagamentos tardios podem danificar significativamente sua pontuação se eles’reportado às agências de crédito.

Aqui está como obter um empréstimo pessoal pode afetar sua pontuação de crédito em cada etapa do processo.

Comprando um empréstimo pessoal

A maioria dos credores on-line permite que você se qualifique para um empréstimo pessoal com uma verificação de crédito suave, que é uma verificação de rotina de sua credibilidade. Uma investigação suave venceu’t afetam sua pontuação de crédito e permite comprar as melhores tarifas e termos.

Alguns bancos e cooperativas de crédito não oferecem um cheque suave com pré-qualificação. Se você’apenas comparando taxas, opte pelos credores que oferecem o cheque suave.

Veja se você pré-qualifica para um empréstimo pessoal-sem afetar sua pontuação de crédito

Basta responder a algumas perguntas para obter estimativas de taxa personalizadas de vários credores.

Montante do empréstimo

Veja se você pré-qualificar

Solicitando um empréstimo pessoal

A solicitação formal de um empréstimo pessoal desencadeia uma verificação de crédito, que é uma avaliação mais completa do seu histórico de crédito. O inquérito geralmente bate em até cinco pontos fora da sua pontuação de crédito FICO. Novos aplicativos de crédito são responsáveis ​​por 10% da sua pontuação de crédito.

Uma investigação difícil normalmente permanece no seu relatório de crédito por dois anos, mas afeta apenas sua pontuação no primeiro ano.

Reembolsando seu empréstimo pessoal

Tanto o FICO quanto o Vantagescore, dois modelos diferentes de pontuação de crédito, considere o histórico de pagamentos o fator mais importante no cálculo da pontuação de crédito, representando 35% a 40% da sua pontuação.

A maioria dos credores on -line relata atividades de pagamento a uma ou as três agências nacionais de crédito – Equifax, Experian e Transunion. Trabalhar com um credor que se reporta aos três pode significar mais consistência em seus relatórios de crédito.

Faltando um reembolso de empréstimo

A falta de uma data de vencimento por alguns dias não afetará seu crédito, mas os pagamentos em relação ao seu empréstimo pessoal que estão mais de 30 dias no final podem ser relatados às agências de crédito, levando a danos notáveis ​​à sua pontuação de crédito.

Estabelecer um orçamento que seja responsável por todos os seus pagamentos de dívida, incluindo seu empréstimo pessoal, pode ajudar a evitar pagamentos perdidos.

Consolidando sua dívida

As dívidas consolidadoras em um empréstimo pessoal podem melhorar seu crédito reduzindo sua utilização de crédito. Sua taxa de utilização de crédito – quanto do seu crédito disponível você usa – contabiliza 30% da sua pontuação geral de crédito. A consolidação da dívida pode simplificar suas finanças e ajudar a diminuir seus pagamentos mensais para que você possa pagar a dívida mais cedo.

Perguntas frequentes

Um empréstimo pessoal prejudica sua pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito pode cair alguns pontos quando você solicita formalmente um empréstimo pessoal, mas pagamentos perdidos podem causar uma queda mais significativa. Obter um empréstimo pessoal também aumentará o valor da dívida que você deve, que é um dos fatores que compõem sua pontuação de crédito. Pagamentos pontuais em relação ao seu empréstimo pessoal, no entanto, ajude a criar seu crédito.

Um empréstimo pessoal ajuda sua pontuação de crédito?

Os pagamentos consistentes e pontuais em relação ao seu empréstimo podem ajudá-lo a criar crédito . Um empréstimo pessoal também adiciona crédito parcelado ao seu relatório, que difere do crédito rotativo associado aos cartões de crédito. Mix de crédito representa 10% de uma pontuação de crédito FICO.

Um empréstimo pessoal prejudica sua pontuação de crédito?

Sua pontuação de crédito pode cair alguns pontos quando você formalmente

solicitar um empréstimo pessoal

, Mas pagamentos perdidos podem causar uma queda mais significativa. Obter um empréstimo pessoal também aumentará o valor da dívida que você deve, que é um dos fatores que compõem sua pontuação de crédito. Pagamentos pontuais em relação ao seu empréstimo pessoal, no entanto, ajude a criar seu crédito.

Um empréstimo pessoal ajuda sua pontuação de crédito?

Pagamentos consistentes e pontuais em relação ao seu empréstimo podem ajudá-lo

. Um empréstimo pessoal também adiciona crédito parcelado ao seu relatório, que difere do crédito rotativo associado aos cartões de crédito. Mix de crédito representa 10% de uma pontuação de crédito FICO.

Sobre o autor: Narottam é um ex -escritor pessoal e pequeno escritor de empresas do Nerdwallet. Consulte Mais informação

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Como os empréstimos do carro afetam minha pontuação de crédito?

Deixar’s Explore as maneiras pelas quais seu crédito pode ser impactado ao completar sua jornada de compra de carro.

A compra de um empréstimo de carro afetará minha pontuação de crédito?

Quando você’Recebendo as melhores taxas de financiamento, alguns credores farão uma atração duro para o seu crédito. Enquanto os puxões duros geralmente afetam sua pontuação, uma única investigação difícil geralmente diminui sua pontuação de crédito em apenas alguns pontos, então o impacto geral deve ser pequeno. Se você tem vários puxões difíceis de vários credores de automóveis, isso’Também é importante observar que todos serão rolados em um desde que ocorram dentro de um prazo específico, de acordo com a FICO, a empresa que calcula as pontuações de crédito mais amplamente usadas. Essa janela geralmente se aplica apenas a consultas para empréstimos do tipo parcelado, como empréstimos e hipotecas de automóveis. Dependendo da agência de crédito, o intervalo em alguns casos pode ser de até 45 dias.

A realização de um empréstimo de carro machuca seu crédito?

Para entender o impacto geral de um empréstimo de carro, ele’é importante entender a anatomia de uma pontuação de crédito. Quando o FICO calcula as pontuações (em uma escala de 300 a 850 pontos), considera esses 5 fatores principais:

1. Histórico de pagamento
   Fazer pagamentos pontuais é o aspecto mais importante da sua pontuação de crédito.
2. Utilização de crédito
   Isso mede quanto do seu crédito disponível você usa. Para encontrar a taxa de utilização ideal atual, você pode verificar com as três agências de relatórios de crédito em todo o país: Equifax, Experian ou TransUnion . O transporte de saldos altos em várias contas pode indicar um risco maior de inadimplência para os credores.
3. Duração do histórico de crédito
   Em geral, quanto mais tempo você estabeleceu crédito com pagamentos pontuais, melhor sua pontuação. Mas o FICO analisa vários indicadores relacionados ao histórico de crédito.
4. Novo crédito
   Estabelecer um novo crédito pode ajudar a melhorar sua taxa de utilização de crédito, mas apenas as contas abertas conforme necessário. A solicitação de vários cartões de crédito de uma só vez, por exemplo, pode ter um efeito adverso na sua pontuação.
5. Mix de crédito
   Gerenciar diferentes tipos de crédito, como um empréstimo de automóvel e cartões de crédito, pode ser uma vantagem.

Levando em consideração o exposto, um empréstimo de carro pode ter alguns efeitos diferentes na sua pontuação de crédito.

Primeiro, aumentará sua carga total de dívida e alterará sua taxa de utilização de crédito, o que pode causar uma ligeira queda na sua pontuação. Se você’Acabei de estabelecer o empréstimo, lá’ainda não há histórico de pagamentos, mas qualquer leve declínio na pontuação de crédito deve ser remediado rapidamente se você fizer seus primeiros pagamentos a tempo. Afinal, o histórico de pagamentos tem o maior impacto nas pontuações do FICO.

Um empréstimo de automóvel também pode melhorar seu mix de crédito, principalmente se você não’já tenho uma conta do tipo parcelamento em seu relatório. Um portfólio diversificado de crédito se articula que você gerenciou com sucesso diferentes tipos de crédito, que agrada aos credores.

Sua pontuação de crédito aumenta quando você paga um empréstimo de carro?

Se você pagar o saldo do seu empréstimo automático ao longo do tempo, sua utilização de crédito diminuirá, para que sua pontuação de crédito possa melhorar. Fazer pagamentos regulares regulares é bom para o seu histórico de pagamentos e ajudará a manter e possivelmente melhorar sua pontuação.

Se você está pensando em pagar seu empréstimo mais cedo para economizar em taxas de juros, verifique se o seu contrato de empréstimo não’T inclui penalidades por fazer isso. Às vezes, manter o empréstimo um pouco mais, com pagamentos pontuais, pode ter um impacto positivo na sua pontuação de crédito. Gerenciado corretamente, linhas de ajuda de crédito abertas estabelecem uma história forte.

Por outro lado, se você se sentir lutando para fazer pagamentos a tempo, pode valer a pena verificar se você’Re elegível para uma extensão de empréstimo, que poderia fornecer alívio financeiro temporário.

Vestir’tenho medo de verificar seu relatório de crédito regularmente

Entender como os empréstimos de carro afetam as pontuações de crédito e os impactos que a compra de um carro terá nele ajudará você a continuar a melhorar sua pontuação de crédito.

Verificar seu relatório de crédito resulta regularmente em uma investigação suave que venceu’T machuque sua pontuação de crédito, então não’tenho medo de fazer isso regularmente. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três agências de relatórios de crédito em todo o país (Transunion, Experian e Equifax).

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