Resumo:

Dave Ramsey é um especialista financeiro bem conhecido que defende a eliminação de dívidas e gerenciando finanças com responsabilidade. No entanto, existem algumas áreas em que sua perspectiva em cartões de crédito pode ser falha.

1. Ter acesso a crédito causa gastos excessivos: Ramsey acredita que simplesmente ter acesso a cartões de crédito leva a gastos excessivos. Embora possa haver alguma verdade nisso, é importante observar que o uso responsável de cartões de crédito envolve definir um orçamento e rastrear despesas, em vez de cortar cartões completamente.

2. Você nunca precisa de uma pontuação de crédito: Ramsey afirma que uma pontuação de crédito é desnecessária para obter empréstimos, mas essa perspectiva ignora o fato de que não ter uma pontuação de crédito pode limitar as opções e potencialmente aumentar os custos ao adquirir um empréstimo de hipoteca ou carro.

3. Os cartões de crédito são inúteis porque os milionários não os usam: Ramsey argumenta que os cartões de crédito não fornecem valor mensurável, porque nenhum milionário construiu sua riqueza através de recompensas de cartão de crédito. No entanto, ele não considera o valor significativo que de boas -vindas bônus e recompensas podem oferecer a usuários mais experientes.

Questões:

1. Ter acesso a cartões de crédito leva a gastos excessivos?

Embora Ramsey acredite que ter acesso a cartões de crédito incentive o excesso de gastos, é importante observar que o uso responsável do crédito envolve a definição de um orçamento e o monitoramento das despesas. Simplesmente cortar cartões de crédito não aborda problemas de gastos subjacentes.

2. Você realmente precisa de uma pontuação de crédito para obter um empréstimo de hipoteca ou carro?

Ramsey sugere que uma pontuação de crédito é desnecessária para obter empréstimos, mas a realidade é que não ter uma pontuação de crédito pode limitar suas opções e potencialmente resultar em custos mais altos ao procurar um empréstimo de hipoteca ou carro. Construir uma pontuação de crédito com antecedência pode fornecer melhores taxas e mais oportunidades.

3. Cartões de crédito são inúteis porque os milionários não os usam?

Embora possa ser verdade que os milionários não construíram apenas sua riqueza por meio de recompensas com cartão de crédito, os cartões de crédito ainda podem fornecer valor significativo por meio de bônus de boas -vindas e programas de recompensas. Aproveitar esses benefícios pode resultar em economias e benefícios substanciais para o consumidor médio.

4. Limitando o acesso ao crédito resolve excesso de gastos?

Enquanto Ramsey argumenta que a limitação de acesso a cartões de crédito pode evitar gastos excessivos, simplesmente cortar o acesso do cartão de crédito não aborda o problema de gastos subjacentes. Uma abordagem mais eficaz envolve definir um orçamento e monitorar as despesas para garantir o uso responsável de cartões de crédito.

5. É possível obter uma hipoteca ou empréstimo de carro sem uma pontuação de crédito?

Embora Ramsey sugira que a documentação alternativa possa ser usada para obter empréstimos sem uma pontuação de crédito, a realidade é que não ter uma pontuação de crédito pode exigir mais papelada e limitar suas opções. Além disso, pode resultar em custos mais altos para seguro hipotecário privado e taxas de juros menos favoráveis.

6. Quais são alguns benefícios do uso de cartão de crédito responsável?

Uso de cartão de crédito responsável, como definir um orçamento e rastrear despesas, pode ajudar a criar uma pontuação de crédito, fornecer acesso a melhores taxas e oferecer recompensas por meio de bônus de boas -vindas e programas de recompensas. Esses benefícios podem resultar em economias e vantagens significativas para os consumidores.

7. Como os cartões de crédito podem ser usados ​​com responsabilidade?

Para usar cartões de crédito com responsabilidade, é importante criar um orçamento, monitorar gastos e pagar saldos na íntegra a cada mês. Isso garante que os cartões de crédito sejam usados ​​como uma ferramenta para conveniência, recompensas e crédito de construção, em vez de uma fonte de dívida.

8. Quais fatores devem ser considerados ao decidir usar cartões de crédito?

Ao considerar se deve usar cartões de crédito, os indivíduos devem avaliar seus próprios hábitos financeiros e disciplina. É importante avaliar se alguém pode lidar com o crédito com responsabilidade, incluindo fazer pagamentos dentro do prazo e evitar dívidas excessivas. Além disso, entender os benefícios e recompensas que a oferta de cartões de crédito específicos pode ajudar a informar a decisão.

9. Existem desvantagens para usar cartões de crédito?

Embora os cartões de crédito possam fornecer conveniências e recompensas, há possíveis desvantagens a serem consideradas. Isso inclui altas taxas de juros, taxas e a tentação de gastar demais se não for usado com responsabilidade. É crucial pesar os benefícios contra os riscos potenciais.

10. Como os cartões de crédito podem ajudar a criar uma pontuação de crédito?

Usar cartões de crédito com responsabilidade, como fazer pagamentos dentro do prazo e manter os saldos baixos, pode ajudar a estabelecer e melhorar uma pontuação de crédito ao longo do tempo. Uso responsável consistente demonstra credibilidade aos credores, o que pode levar a um melhor acesso a crédito e termos mais favoráveis.

11. Quais são algumas alternativas aos cartões de crédito para gerenciar finanças?

Embora os cartões de crédito possam ser uma ferramenta útil para gerenciar finanças, algumas pessoas podem preferir métodos alternativos. Isso pode incluir sistemas baseados em dinheiro, como o orçamento do envelope da Ramsey ou a utilização de cartões de débito, cartões pré-pagos ou aplicativos de pagamento móvel. É importante escolher o método que se alinha com objetivos e preferências financeiras pessoais.

12. Os cartões de crédito podem ser benéficos para viajantes frequentes?

Para viajantes frequentes, os cartões de crédito podem oferecer benefícios significativos, como recompensas de viagem, acesso ao lounge do aeroporto, seguro de viagem e outras vantagens. Escolher cartões de crédito alinhados com preferências de viagem e hábitos de gastos pode maximizar esses benefícios e resultar em economias substanciais.

13. O que os indivíduos devem considerar ao selecionar um cartão de crédito?

Ao selecionar um cartão de crédito, os indivíduos devem considerar seus hábitos de gastos, recompensas ou benefícios desejados, taxas anuais, taxas de juros e quaisquer vantagens adicionais oferecidas. É essencial escolher um cartão que corresponda a objetivos financeiros e estilo de vida pessoais.

14. Como as recompensas do cartão de crédito podem ser maximizadas?

Para maximizar as recompensas do cartão de crédito, os indivíduos podem planejar estrategicamente seus gastos para se alinhar com bônus de boas -vindas e categorias de bônus. Além disso, utilizar programas de fidelidade, resgatar recompensas por viagens ou dinheiro de volta e manter-se atualizado com ofertas promocionais pode ajudar a otimizar o valor recebido de recompensas de cartão de crédito.

15. Quais são alguns erros comuns a serem evitados ao usar cartões de crédito?

Ao usar cartões de crédito, é importante evitar erros comuns, como carregar saldos altos, pagar taxas tardias, acumular taxas desnecessárias e gastar excessivamente além dos meios de alguém. O uso responsável envolve a utilização de cartões de crédito como uma ferramenta, evitando dívidas excessivas e cobranças de juros.

16. Como os cartões de crédito podem ajudar no orçamento e rastreamento financeiro?

Os cartões de crédito podem simplificar o orçamento e o rastreamento financeiro, fornecendo declarações detalhadas de despesas. Utilizando extratos de cartão de crédito e plataformas bancárias on -line, os indivíduos podem categorizar facilmente despesas, analisar padrões de gastos e criar orçamentos mais precisos.

O que Dave Ramsey erra sobre cartões de crédito

Muitas pessoas lutam com dívidas caras de cartão de crédito – mas nem todo mundo. Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta de finanças pessoais poderosas quando usada com cuidado.

Por que Dave Ramsey está errado sobre cartões de crédito

Aaron Hurd é um escritor freelancer que cobre finanças pessoais, bancos, cartões de crédito, recompensas de viagens e programas de fidelidade. Além de escrever para os pontos, Aaron é um piloto particular, está ativo no Twitter e tem um blog em Aaronhurd.com.

OUT. 31, 2022

12 min de leitura

Por que Dave Ramsey está errado sobre cartões de crédito

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Dave Ramsey é uma das vozes mais altas que pregam o evangelho de eliminar suas dívidas no caminho para a liberdade financeira. Eu tenho vários amigos que seguiram suas sugestões para pagar suas dívidas, gerenciar seus orçamentos e se colocarem em uma melhor base financeira.

Mas Ramsey entende muitas coisas erradas.

Alguns discordam de seu método de bola de neve de dívida, em que você sai da dívida pagando suas menores dívidas primeiro. O método está completamente errado se você confia em matemática, mas funciona para muitas pessoas ao considerar como os humanos se comportam. Seu sistema de orçamento de envelope funciona bem para algumas pessoas, embora eu prefira não manter grandes quantias de dinheiro no banco e gerenciar meu orçamento com uma planilha.

Mas talvez a postura mais absoluta de Ramsey seja que não há uso responsável de cartões de crédito. Não há razão para qualquer um para usá -los. As recompensas prometidas de cartões de crédito são uma miragem. Você não precisa de uma pontuação de crédito.

O que Ramsey diz e como ele entende errado

Ter acesso ao crédito causa gasto excessivo

Uma das maiores suposições que Ramsey faz é que o acesso ao crédito faz com que você gaste mais. E ele pode fazer com que suas reivindicações parecessem autorizadas porque faz referência a um estudo realizado no MIT. Mas quando você se aproxima dos detalhes, há motivos para o ceticismo.

O estudo analisou dois grupos de estudantes de MBA e sua vontade de pagar em uma simulação que incluía leilões para ingressos para jogos de beisebol e um certificado de presente para jantar. Simulações envolvendo uma população com renda geralmente descartável, fazendo compras eletivas provavelmente não nos contam muito sobre como a compra de mantimentos ou gás de alguém pode ser afetada por cartões de crédito.

Simplesmente ter um cartão de crédito não aumenta quanto gás seu carro leva ou quanta comida sua família compra no supermercado.

Se a limitação do acesso ao crédito ajuda a evitar gastos excessivos em compras eletivas, você deve se concentrar em definir um orçamento e monitorar seus gastos. Simplesmente cortar seu acesso a cartões de crédito não resolverá um problema de gastos subjacente. Pior ainda, ter uma conta bancária vazia quando sua conta de eletricidade ou aluguel vence pode tentar você a buscar uma forma de crédito mais cara, como um empréstimo do dia de pagamento.

A verdade é que os cartões de crédito são ferramentas que podem ser usadas com responsabilidade. Simplesmente cortar seus cartões não substitui o monitoramento de seus gastos e definir um orçamento.

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Relacionado: qual técnica de orçamento é adequada para você?

Você nunca precisa realmente de uma pontuação de crédito

Ramsey afirma que você não precisa de uma pontuação de crédito para obter uma hipoteca ou empréstimo de carro, porque alguns credores aprovarão empréstimos se os mutuários fornecerem documentação alternativa do histórico de pagamentos e do emprego. No entanto, até a empresa de Ramsey admite que “obter uma hipoteca sem ter uma pontuação de crédito requer mais papelada”, caracterizando -a como “não impossível.”No mínimo, não ter uma pontuação de crédito significa que você terá menos opções e precisará fazer mais trabalho para fazer um empréstimo de hipoteca ou carro. Além disso, não ter uma pontuação de crédito pode aumentar o custo que você paga pelo seguro de hipoteca privada ou impedir que você receba as melhores taxas de juros hipotecários. Ambos os pontos parecem ter perdidos por Ramsey e sua equipe. Sem surpresa, a empresa de Ramsey parece ter um relacionamento comercial com um subscritor de hipotecas especializado na venda de hipotecas para pessoas que não têm crédito. Para comprar uma casa ou financiar um carro, você deseja criar sua pontuação de crédito com antecedência. Isso permitirá que você trabalhe com mais credores, forneça acesso a melhores taxas e poderá reduzir seus custos se precisar de PMI. Usar cartões de crédito com responsabilidade é uma das maneiras mais fáceis de criar sua pontuação de crédito. Relacionado: Estratégias de cartão de crédito para candidatos a hipotecas e empréstimos à habitação

Os cartões de crédito são inúteis porque nenhum milionário construiu sua riqueza a partir deles

Ramsey gosta de afirmar que os milionários não constroem sua riqueza usando cartões de crédito, apontando que 2% em dinheiro de volta em uma compra de US $ 1.000 é de apenas US $ 20 e depois dizendo que os cartões de crédito não fornecem nenhum valor mensurável. Enquanto estou feliz em agradar o valor de face que ninguém se tornou um milionário exclusivamente ao ganhar pontos de cartão de crédito e milhas, muitas pessoas certamente obtiveram uma quantidade enorme de valor com recompensas de cartão de crédito, bem com o custo gasto para ganhar as recompensas. Ramsey ignora convenientemente o valor dos bônus de boas -vindas. Se você deseja acumular muitos pontos, milhas ou dinheiro de volta, uma das maneiras mais rápidas e fáceis é aproveitar os generosos bônus de boas -vindas quando você abre um novo cartão de crédito. Muitos bônus de boas -vindas oferecem ao norte de US $ 1.000 em valor e, se você puder capturar isso através dos gastos que estaria fazendo de qualquer maneira, poderá obter uma quantidade enorme de valor fora dos cartões. Ele também implica que as recompensas sempre expiram. Embora seja verdade que todo programa de recompensas tem termos e condições, na prática, a maioria dos programas de recompensas oferece muito tempo para resgatar suas recompensas. Assim como alguns exemplos, vejamos os maiores três programas de pontos transferíveis. Os pontos de recompensas de membros da American Express não expirarem desde que você possua pelo menos um cartão de crédito que ganha recompensas de membros. Chase Ultimate Rewards Points não expira desde que você mantenha seu cartão aberto. Citi ThankYou Points também geralmente não expira desde que você mantenha seu cartão aberto. Claro, você não deve planejar ficar rico, mas as recompensas dos cartões de crédito podem ser substanciais se você comprar, acumular alguns bônus de boas -vindas e pagar seus cartões todos os meses. Mesmo se você apenas colocar mantimentos, gás e compras gerais domésticas em um cartão de crédito que ganha 2% em dinheiro e paga todos os meses, você ainda estará saindo 2% à frente. Relacionado: 12 cartões de crédito que podem obter US $ 1.000 ou mais no valor do primeiro ano

As taxas anuais consomem o valor das recompensas

Isso é falso porque existem muitos ótimos cartões de crédito que ganham recompensas e não cobram taxa anual. Além disso, muitos cartões de crédito com taxas anuais fornecem valor além da taxa anual por meio de aumento de recompensas e vantagens. Um exemplo: se você gasta US $ 6.000 em compras em você.S. Supermercados no cartão Blue Cash preferred® da American Express Você ganhará US $ 360 em recompensas, que mais do que paga pela taxa anual de introdução de US $ 0 do cartão pelo primeiro ano, em seguida, taxa anual de US $ 95 (ver taxas e taxas). Outro exemplo é o aumento das recompensas nas compras de viagens no cartão Citi Premier® que pode mais do que compensar a taxa anual de US $ 95 do cartão. A lista continua. Além disso, muitos cartões oferecem benefícios para viajantes frequentes que podem justificar o pagamento de uma taxa anual, como acesso ao lounge do aeroporto ou seguro de aluguel de carros. A garantia prolongada e a proteção de compra também podem fornecer um grande impulso. Pessoalmente, o acesso ao Delta Sky Club Lounges me ajuda a justificar o pagamento da taxa anual no Platinum Card® da American Express, pois substitui o dinheiro que eu gastaria em refeições enquanto viajava. Se você carregar um cartão com uma taxa anual, sempre revise o valor que você está obtendo contra o que está pagando. Se você não está obtendo mais valor do que a taxa anual do cartão, considere rebaixando ou cancelando o cartão. Relacionados: são cartões de crédito premium que valem a taxa anual?

Cartões de crédito e cartões de débito têm as mesmas proteções

Dave é fã de dizer que quando você usa um cartão de débito, “você tem exatamente as mesmas proteções que um cartão de crédito.”Sem surpresa, ele não cita fontes porque isso é falso. Em alguns casos, você pode ter responsabilidade ilimitada por cobranças não autorizadas feitas no seu cartão de débito, enquanto a lei federal limita sua responsabilidade por cobranças não autorizadas em um cartão de crédito a $ 50. De acordo com a Lei de Transferência de Fundos Eletrônicos, você pode ter uma responsabilidade ilimitada por transações fraudulentas cobradas pelo seu cartão de débito. Você tem responsabilidade zero se relatar um cartão de débito perdido ou roubado ao seu banco antes que uma transação fraudulenta ocorra. Se você relatar uma transferência não autorizada dentro de dois dias, sua responsabilidade pela transferência não autorizada será limitada a US $ 50; Após dois dias, seu passivo aumenta para US $ 500. A EFTA não fornece proteção se você relatar um cartão perdido mais de 60 dias após uma transação fraudulenta. Por outro lado, os cartões de crédito oferecem mais proteção aos consumidores sob a Lei de Faturamento de Crédito Justo, que limita a responsabilidade por cobranças não autorizadas feitas em um cartão de crédito a $ 50. Além disso, quando você contestar uma cobrança fraudulenta do cartão de crédito, não precisa pagar e seu banco não pode tentar coletar valores em disputa enquanto eles estão sendo investigados. Você não tem as mesmas proteções com um cartão de débito, e seu banco pode congelar fundos em sua conta enquanto investiga sua disputa de pagamento. Relacionado: Como impedir a fraude no cartão de crédito

As taxas de juros promocionais são uma ‘isca e interruptor’

Antes de discutir as taxas de juros, quero fazer um ponto rápido sobre as recompensas do cartão de crédito e pagar juros. Se você está pagando juros sobre cartões de crédito, quase certamente está perdendo o jogo de recompensas de cartão de crédito. Você deve primeiro se concentrar em pagar sua dívida com cartão de crédito. Dito isto, se você tiver dívidas de cartão de crédito, poderá usar as taxas de juros promocionais como uma ferramenta para ajudá -lo a pagar. Ajudei amigos a usar essa estratégia para eliminar milhares de dólares em dívida com cartão de crédito. Se você tiver US $ 10.000 em dívida com cartão de crédito em 29.9% de taxa percentual anual e transfira esse saldo para outro cartão usando uma promoção de transferência de saldo de 0%, você economizará quase US $ 3.000 em juros por ano, enquanto a promoção estiver em vigor. São US $ 3.000 adicionais que você não está pagando a um banco e pode usar para ajudá -lo a pagar suas dívidas. Alguns períodos de taxa de juros promocionais podem durar 18 meses, oferecendo ainda mais tempo para trabalhar para pagar sua dívida. As taxas de juros promocionais são limitadas por tempo, portanto, entenda quando a taxa promocional expirar, mas elas podem ser uma ferramenta útil para ajudá-lo a pagar sua dívida com cartão de crédito. Relacionado: Tudo o que você precisa saber sobre cartões de crédito de transferência de saldo

Resumindo

• Pague cada cartão integralmente e pontual todos os meses. Uma ótima maneira de fazer isso é configurar o Autopay imediatamente quando você recebe seu cartão.
• Faça um orçamento e cumpra -o. Não use o acesso ao crédito como uma licença para gastar demais seu orçamento.
• Tem um plano para resgatar suas recompensas. Certifique-se de fazer essa viagem que você teve em mente ou resgatar seus ganhos de costas. Não se esqueça de suas recompensas.
• Avalie os cartões com taxas anuais todos os anos. Certifique -se de obter valor além da taxa anual para cada cartão que você possui. Se não estiver, veja as opções para rebaixar ou cancelar seu cartão.

Embora eu tenha prazer em dar crédito a Ramsey por fornecer ferramentas que ajudaram algumas pessoas a ficarem sem dívidas e se colocarem em uma posição financeira melhor, os cartões de crédito certamente não são os monstros que ele os faz para serem. Se você pode pagar seus saldos na íntegra e usar cartões de crédito com responsabilidade, eles podem ser uma ótima ferramenta para ajudá -lo a gerenciar suas finanças e ganhar recompensas.

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Imagem em destaque de Damien Meyer/AFP/Getty Images

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O que Dave Ramsey erra sobre cartões de crédito

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Dave Ramsey acha que os cartões de crédito são más notícias. Ele está errado?

Pontos chave

• Dave Ramsey é um guru financeiro que promove a vida livre de dívidas.
• Ele acha que os cartões de crédito devem ser evitados devido ao potencial de acumular dívidas.
• Descubra por que os cartões de crédito podem ser úteis à medida que você trabalha em direção a seus objetivos financeiros.

Muitas pessoas se voltam para financiar gurus como Dave Ramsey para ajudar a resolver suas lutas financeiras. Ramsey acredita muito em viver uma vida livre de dívidas. Como você pode imaginar, ele não é um grande defensor do uso de cartões de crédito. Descubra o que Ramsey errou sobre esse tipo de dívida.

Não há razão para ter um cartão de crédito

Um post do Ramsey no Facebook diz: “Não há boas razões para ter um cartão de crédito” e links para um artigo sobre dívida com cartão de crédito. Esta afirmação não é precisa.

Sim, a dívida do cartão de crédito é um problema para algumas pessoas, mas nem todo mundo. Existem muitas boas razões para usar um cartão de crédito com responsabilidade para melhorar sua situação financeira.

Aqui estão alguns motivos para usar um cartão de crédito:

• Você pode pagar por compras maiores sem carregar dinheiro.
• Você pode usar seu cartão de crédito para construir seu crédito.
• Você pode rastrear facilmente seus gastos.
• Você pode ganhar recompensas com cartão de crédito em seus gastos.

Claro, existem algumas desvantagens em potencial no uso de cartões de crédito (como dívidas de cartão de crédito), mas se você praticar cautela, poderá usar cartões de crédito para sua vantagem.

As recompensas de cartão de crédito não valem a pena

Ramsey não gosta de cartões de crédito. Ele também não é fã de recompensas de cartão de crédito.

Em um dos dele O show Dave Ramsey Segmentos, ele discute um cenário em que os usuários de cartão de crédito podem ganhar 2% em dinheiro de volta. Ele diz: “Deixe -me esclarecer isso; se você gastar US $ 10.000, recebe US $ 200. Isso vai te deixar rico.”

Mas ele não considera que muitas pessoas usam cartões de crédito que oferecem uma taxa de recompensas mais alta. Muitos cartões de crédito de recompensas oferecem mais de 2% em recompensas.

Ele também não considera o valor dos bônus de inscrição no cartão de crédito. Muitos cartões de recompensas oferecem um bônus de inscrição no valor de US $ 500 ou mais.

Outro ponto que vale a pena mencionar é que US $ 200 é muito dinheiro para muitas pessoas. O que uma pessoa pode não considerar valiosa pode ser valiosa para outra pessoa. Não estamos todos na mesma situação financeira.

Se você usar um cartão de volta a 2% para comprar produtos do dia a dia que costuma comprar e não carregar um saldo ou pagar juros, US $ 200 em recompensas são de US $ 200 que você não tinha antes.

Ramsey está errado sobre as recompensas do cartão de crédito. Eles podem fornecer valor e valer o esforço. Apenas certifique -se de escolher o cartão certo para suas necessidades, entenda como o programa de recompensas funciona, pague -o integralmente a cada mês e tenha um plano de como você colocará suas recompensas para usar.

O que Ramsey acerta sobre cartões de crédito

O que Ramsey acerta? A dívida do cartão de crédito pode ser um grande problema, e pode ser fácil acumular dívidas se você não estiver prestando atenção.

Muitas pessoas lutam com dívidas caras de cartão de crédito – mas nem todo mundo. Os cartões de crédito podem ser uma ferramenta de finanças pessoais poderosas quando usada com cuidado.

Não tenha medo de cartões de crédito

São mal os cartões de crédito? Não. Você deve ter certeza de que conhece os prós e contras dos cartões de crédito antes de usá -los. Mas não deixe as crenças de um guru financeiro fazer você temer os cartões de crédito e evitá -los para sempre. A dívida do cartão de crédito não é um dado e você pode tomar medidas para evitá -la.

Sugerimos seguir estas etapas ao usar cartões de crédito:

1. Siga um orçamento para evitar gastos excessivos.
2. Escolha um cartão sem taxa anual se você quiser evitar taxas extras.
3. Cobrar apenas o que você pode pagar.
4. Pague suas contas a tempo todos os meses.
5. Pague todo o saldo a cada mês para evitar que cobras caras de juros.

Se você está pensando em obter um cartão de crédito, consulte nossa lista dos melhores cartões de crédito para saber mais.

Mark Cuban diz a Dave Ramsey: ‘Se você usa seu cartão de crédito, não quer ser rico.’ Aqui está o porquê

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Dois grandes gurus financeiros concordam com os perigos da dívida do cartão de crédito. Mas eles estão apenas parcialmente certos.

Pontos chave

• Mark Cuban e Dave Ramsey acham que os cartões de crédito são um grande inimigo para se tornar ricos.
• A dívida com juros altos pode prejudicar suas finanças seriamente.
• No entanto, desde que você não carregue um equilíbrio, pode haver benefícios em usar um cartão de crédito.

Mark Cuban e Dave Ramsey concordam de todo o coração em uma peça de conselhos de construção de riqueza: Livre-se de seus cartões de crédito. O Tanque de tubarão O juiz e o autor best-seller enfatizaram os perigos de pagar por plástico em um recente rolo Instagram. “Se você usar seus cartões de crédito, não quer ser rico”, disse Cuban. “Essa é minha linha favorita, eu digo às pessoas o tempo todo.”

Por que cubano e Ramsey acham que você deve queimar seus cartões de crédito

Se você transportar dívidas de cartão de crédito, há uma boa chance de você estar pagando uma alta taxa de juros. Isso entra em face da maioria das estratégias de construção de riqueza. Se você quiser ficar rico, uma rota testada e testada é criar ativos que gerarão renda ao longo do tempo. Isso pode envolver a compra de ações ou outros investimentos. Historicamente.

Mas se você transportar dívidas de cartão de crédito, pagando isso poderá ganhar melhores devoluções. “As pessoas me perguntam onde é o melhor lugar para investir”, disse Cuban a Ramsey. “O melhor lugar para investir é pagar todos os seus cartões de crédito e queimá -los.”Ele continua”, se você está pagando 15% ou 20% em juros, se você pagar isso, acabou de ganhar 15% ou 20%.”

Há outra vantagem em pagar dívidas. Isso significa que você não vincula uma porcentagem de sua renda em pagamentos mínimos e pagamentos de juros. Dave Ramsey disse que 75% das pessoas ricas dizem que você precisa sair da dívida e ficar fora de dívida. Por que? “Porque lhe dá poder sobre sua maior ferramenta de construção de riqueza, que é a sua renda.”

Os cartões de crédito nem sempre são ruins

Essas são palavras fortes de dois principais gurus financeiros. E eles estão certos que carregar um equilíbrio no seu cartão de crédito é como amarrar um peso pesado em torno de seus sonhos de ficar rico. Mas pode haver vantagens em usar um cartão de crédito, com uma grande ressalva. Você precisa pagar seu saldo integralmente no final de cada ciclo.

Aqui estão algumas das vantagens que seu cartão de crédito pode oferecer, supondo que você possa evitar altos juros dívidas:

• Você pode ganhar recompensas em seus gastos.
• Você pode se qualificar para proteção de compra, seguro de viagem e outra cobertura.
• Você pode obter descontos adicionais ou frete grátis.

O que impede que você construa riqueza é a dívida, não o próprio cartão. Se você pagar juros sobre o seu saldo, ele rapidamente erradicará qualquer valor que você obtém das vantagens. O conselho de Ramsey e Cuban de se livrar de suas cartas só faz sentido se você não confiar em si mesmo para não encontrar um equilíbrio.

Como sair da dívida do cartão de crédito

Uma coisa é ouvir Cuban e Ramsey falar sobre por que pagar sua dívida é importante. É outra coisa realmente fazer isso. As boas notícias? Você pode fazer isso acontecer – mesmo no meio de uma crise de custo de vida.

1. Entenda suas finanças

Comece calculando o que você gasta versus o quanto você ganha. Quanto maior você pode fazer a lacuna entre os dois, mais dinheiro você terá que pagar o que deve. Procure áreas onde você pode reduzir os gastos não essenciais e veja se há alguma maneira de aumentar sua renda. Talvez você possa enfrentar horas extras no trabalho ou enfrentar uma agitação lateral enquanto o mercado de trabalho ainda é forte. Talvez você tenha itens na casa que você poderia vender. Mesmo algumas medidas relativamente drásticas de economia ou ganho de curto prazo podem ajudar. Quanto mais você carrega dívidas do cartão de crédito, mais juros acumulará, então coloque dinheiro extra em relação aos seus saldos.

2. Faça um plano

Depois de saber o quanto você pode colocar realisticamente em sua dívida a cada mês, consulte nosso guia para pagar dívidas de cartão de crédito para obter mais informações sobre estratégias individuais. Você prioriza a dívida com o menor saldo e obtém uma carona quando paga. Ou você pode abordar o saldo que cobra a maior taxa de juros primeiro

Você também pode procurar maneiras de consolidar a dívida. Isso pode simplificar suas finanças e potencialmente também reduzir a taxa de juros. Se você seguir esse caminho, ainda precisará se concentrar em pagar a dívida. Caso contrário, você poderá acabar com mais problemas mais adiante.

3. Evite assumir mais dívidas

Os tempos são difíceis e, com a temporada de festas chegando, é tentador usar seu cartão de crédito para pagar por coisas. Tente resistir. Encontrar maneiras de viver dentro de seus meios é a única maneira real de sair da dívida e ficar livre de dívidas.

Resumindo

Se você está carregando dívidas de cartão de crédito, a coisa mais importante que você pode fazer é reconhecer o problema e descobrir como enfrentá -lo. Defina -se as metas de reembolso da dívida e comemore quando você as encontrar. Dependendo da sua situação financeira, isso pode levar tempo, mas se você o dividir em pedaços gerenciáveis, estará no caminho para sacudir esse cartão de crédito.

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Nosso especialista em pesquisa

Emma é dona do jornal em inglês The Bogotá. Ela começou sua carreira editorial em um site financeiro no U.K. há mais de 20 anos e vem contribuindo para a subida desde 2019.

Eu preciso de um cartão de crédito?

Eu recebi meu primeiro cartão de crédito enquanto estava na faculdade. Acabei de ser promovido a gerente associado em uma loja de roupas e achei que era hora de construir meu crédito junto com minha carreira.

No começo, acabei de usar meu cartão de crédito para comprar um biscoito de bacon, ovo e queijo e um café todos os dias antes do trabalho – e eu pagaria todos os meses todos os meses. Mas então houve um pavão rosa no shopping que eu só tive Ter. E meu namorado precisava de um terno novo para uma entrevista de emprego. Então meus amigos estavam fazendo uma viagem a um parque temático, e eu precisava ir com eles.

De repente, eu havia atingido meu limite de crédito! E os juros tornaram o saldo muito alto para eu pagar todos os meses. EU não’T tem um cartão de crédito – o cartão de crédito teve meu!

Talvez você pense que precisa de um cartão de crédito para emergências. Ou talvez alguém te disse que você precisava de um cartão de crédito para construir seu crédito. Porque aquilo’s o que “adultos” deve fazer.

Vestir’Não deixe o crédito controlar sua vida! Aprenda o plano comprovado de ganhar com dinheiro.

Mas você realmente precisa de um cartão de crédito? Deixe -me salvar o suspense e dar a resposta agora: não, você faz não!

Eu poderia simplesmente deixar isso assim, mas eu sei’Todos provavelmente querem mais uma explicação. Então eu’estou passando por todas as razões pelas quais as pessoas sentem que precisam obter um cartão de crédito – além de todas as razões pelas quais você pode (e deve) viver sem um.

Razões pelas quais as pessoas usam cartões de crédito

Oito em cada 10 adultos (84%) têm pelo menos um cartão de crédito. 1 Mas o saldo médio do cartão de crédito é de US $ 5.910. 2 Então, o que exatamente é sobre cartões de crédito que fazem as pessoas quererem mantê -los por perto, mesmo que tenham o poder de colocá -los em dívida?

Aqui estão algumas das razões (ahem, desculpas) As pessoas têm para usar um cartão de crédito.

1. Para proteger contra fraude

Nada vai arruinar o seu dia mais rápido do que um estranho comprando um Nintendo Switch e duas dúzias de tacos Doritos Locos com seu dinheiro. Lidar com acusações fraudulentas nunca é uma situação divertida, e as empresas de cartão de crédito sabem que. Que’é por isso que eles querem que você acredite que a única maneira de se proteger é fazer a maioria de suas compras com um cartão de crédito.

Mas adivinhe? Você’também protegido quando você paga com um cartão de débito! Se o seu cartão de débito for apoiado pelos gigantes de crédito (Visa e MasterCard), você terá exatamente as mesmas proteções que um cartão de crédito. 3,4

Agora, na maioria das vezes, seu banco dirá se eles vêem algo suspeito. Mas você deve sempre ficar de olho na sua conta bancária para capturar mudanças fraudulentas – e certifique -se de recuperar esse dinheiro.

2. Em caso de emergências

A vida acontece. E quando isso acontecer, pode ser caro (com um capital e). Você sabe: o aquecedor sai – no meio de uma tempestade de neve. O AC fracassa – no dia mais quente do ano. O carro venceu’t começo – quando você acabou de carregar a família para uma viagem de verão.

Um em cada quatro americanos com um cartão de crédito usa -o para cobrir as despesas que podem’T pague em dinheiro. 5 pessoas deslizam o cartão de crédito, pensando nisso’é a solução – apenas para perceber que eles acabaram de transformar sua emergência em uma crise. Agora eles têm dívidas com juros! Que’não é uma solução. Isto’é uma marreta de maldição que’LL destruímos suas finanças ainda mais.

EU’Tenho uma maneira melhor: isso’s chamado de fundo de emergência. Então, em vez de confiar nas grandes empresas de cartão de crédito para “salva o dia,” Você pode ser o herói do seu ter história. Um fundo de emergência oferece a proteção que você precisa quando a vida leva você para uma carona. Além disso, você ganhou’Temos que se preocupar com a conta que vem pelo correio mais tarde.

3. Para construir crédito

Deixe-me adivinhar. Você’provavelmente foi informado (por seus pais, seu professor de economia do ensino médio e aquele cara em tiktok) que para ser um “adulto de verdade,” Você precisa construir seu crédito.

Mas a ideia de que você ganhou’É possível comprar uma casa ou um carro sem uma boa pontuação de crédito é um mito direto. Os credores querem que você acredite que você literalmente pode’T sobreviver sem crédito. Mas eu’estou aqui para que você saiba – it’é uma mentira!

Questionário pop. Você pode citar as cinco coisas que sua pontuação no FICO realmente mede?

• Histórico da dívida
• Quantidade de dívida
• Período de tempo em dívida
• Nova dívida
• Tipo de dívida

Esse “Eu amo dívidas” pontuação apenas mede como você’gerenciou dívida durante um período de tempo. Não’t medir coisas que na verdade matéria – você sabe, como o seu salário ou quanto você tem em economia. Você poderia herdar um milhão de dólares amanhã, e não seria’T altere sua pontuação de crédito por um ponto. Que’está bagunçado!

Você sabe o que realmente te mostra’Re responsável com dinheiro? Dinheiro. Pagando consistentemente suas contas (aluguel, serviços públicos, telefone celular – como esse) a tempo. Com seu próprio dinheiro. O credor certo levará isso em consideração (especialmente quando você’está comprando uma casa – mas mais sobre isso mais tarde).

4. Para obter recompensas e dinheiro de volta

Empresas de cartão de crédito são principais manipuladores. E sua ferramenta número um de manipulação é o cartão de crédito recompensa.

Sim, todos esses pontos, milhas de companhias aéreas e ofertas de caixa parecem dinheiro grátis. Mas todas as vantagens que você recebe são rapidamente canceladas por todas as taxas e juros recorrentes que você acaba pagando ao longo do ano.

Na maioria das vezes, você precisa gastar US $ 1.000 apenas para ganhar US $ 30 em pontos. Ah, e muitos desses pontos de cartão de crédito têm uma data de validade (sim, você provavelmente perdeu isso enquanto desviou as letras miúdas).

Mas se você’está usando brindes de cartão de crédito para justificar ter um cartão de crédito (e isso inclui cartões de crédito da loja), você’estou sendo tocado. Empresas de cartão de crédito não iriam’Temos recompensas se eles não estivessem’já ganhando muito dinheiro com seus clientes. Isto’é um jogo equipado. Eles’estou trapaceando mais do que seu tio jogando uno – e você perder no final.

E se eu pagar meu cartão de crédito todos os meses?

EU’Ouvi isso uma e outra vez: “Eu posso pagar meu cartão de crédito todos os meses. E daí’é o grande negócio?”

Aqui’é o grande negócio:

• Cerca de metade (48%) daqueles com um cartão de crédito Don’T pague seu saldo integral todos os meses. 6
• A taxa média de juros do cartão de crédito está em uma alta histórica de 20.4%. 7
• Bancos ganharam US $ 106.7 bilhões de juros e taxas do cartão de crédito em 2021. 8

Ouça, as chances não estão’t A seu favor. De fato, a maioria das pessoas está a apenas uma emergência de perder um pagamento. E esse interesse não é brincadeira! Antes mesmo de perceber o que’está acontecendo você’Dívidas de profundidade-que roubam sua alegria, bem como seu salário.

Lá’não é derrotar o sistema quando se trata de cartões de crédito. Mesmo se você acha que pode fazê -lo funcionar, é’simplesmente não vale o risco. Período.

Você precisa de um cartão de crédito para alugar um carro?

Costumava ser que as empresas de carros de aluguel só aceitavam cartões de crédito. Mas não mais. Muitos lugares agora permitem alugar um carro com um cartão de débito.

EU’serei real com você: isso’nem sempre é super fácil de viajar sem um cartão de crédito. Mas só porque um cartão de crédito é mais conveniente em alguns lugares, não’t significa que você precisa de um.

Então, aqui estão minhas dicas rápidas sobre como alugar um carro sem um cartão de crédito.

1. Encontre a empresa certa.

Quando você’está planejando sua próxima viagem, ligue com antecedência e pergunte às empresas de aluguel de carros sobre suas políticas de cartão de débito. Você quer encontrar uma empresa que permitirá que você saia do lote sem pisando um cartão de crédito. E existem empresas por aí que realmente aceitarão cartões de débito com um sorriso (em vez do padrão da indústria’s roll de olho habitual).

2. Pesquise suas opções de carro.

Infelizmente, algumas empresas de aluguel de carros podem tratar seus fãs de cartão de débito de maneira um pouco diferente dos titulares de cartão de crédito. Vestir’Não se preocupe – o pior que pode acontecer é que você pode não ser capaz de alugar aquele carro esportivo exótico em que você estava de visão. Mas isso’está bem! Quem disse que a economia de viagem é ruim? Mas se você realmente deseja alugar em grande estilo, ligue com antecedência para descobrir se a empresa você’estar olhando vai permitir que você alugue o carro que você deseja com um cartão de débito.

3. Esteja preparado para pular por alguns aros extras.

Nem todas as empresas de aluguel de carros acham que o dinheiro é rei. Então Don’Fico surpreso se eles querem que você verifique mais algumas caixas do que os titulares de cartão de crédito antes que eles entregem as chaves. Alguns lugares podem fazer uma verificação de crédito e outros podem pedir suas informações de voo de retorno se você’está alugando de um local do aeroporto (eles realmente querem ter certeza de que você’vou devolver o carro). Mas não ter que mexer com um cartão de crédito sempre vale algumas etapas extras.

4. Adicione um item de linha de orçamento para holds ou depósitos.

Quando você aluga um carro, a maioria das empresas pressiona seu cartão (entre US $ 200 a 500). Agora, Don’t surra quando você vê essa carga pendente. Esse valor não está saindo da sua conta bancária. Isto’é apenas a empresa de aluguel’maneira de garantir que eles’está coberto se algo acontecer.

Essa espera não deve’Não ser um problema quando você usa um cartão de débito – a menos que você não’T Planeje com antecedência e verifique se você tem um buffer suficiente em sua conta. Então, basta adicionar uma linha no seu orçamento para qualquer cartão que possua ou deposita você’estou esperando naquele mês. Manter um orçamento regular é fundamental, especialmente quando você’está viajando.

Você pode comprar uma casa sem crédito?

Aposto que você’Ouvi este antes: “Isto’é impossível obter uma hipoteca sem cartão de crédito (e uma pontuação de crédito alta).” Errado!

Se você’Decidi viver sem cartão de crédito, ele não’t significa você’ficarei preso alugando pelo resto da sua vida. De fato, você pode comprar uma casa sem histórico de crédito por meio de um processo de aprovação chamado subscrição manual. Com subscrição manual, os credores Don’olha sua pontuação de crédito para determinar sua elegibilidade. Em vez disso, eles olham para os aspectos não dívidos da sua vida, como seu registro de emprego, histórico de aluguel e tamanho do seu adiantamento.

E confie em mim, funciona. Eu tinha uma pontuação de crédito zero e ainda conseguimos garantir um empréstimo Jumbo para comprar nossa primeira casa. Acabei de entrar em contato com a Churchill Hipoteca e eles nos acompanharam durante todo o processo.

Então, não, você não’preciso usar um cartão de crédito se você quiser comprar uma casa. Contanto que você pague suas contas a tempo, esteja no mesmo campo de carreira há dois ou mais anos, e Don’T tem um histórico de crédito negativo (aí’é uma diferença entre nenhum crédito e crédito ruim!), você não deve ter problemas para se qualificar para um empréstimo convencional de taxa fixa de 15 anos.

Como viver sem cartão de crédito

Ouça, isso’S 100% possível para viver uma vida sem cartões de crédito. Eu não’T tenho cartões de crédito – e meu marido também não. E adivinha? Nós’estou indo muito bem. Na verdade, nós’estar fazendo muito melhor do que bem!

É sempre fácil viver sem crédito em uma cultura que gira em emprestar dinheiro? Não. Mas isso’s definitivamente Vale a pena. Aqui estão quatro dicas para ajudá -lo a abandonar o crédito para o bem.

1. Pare de pedir dinheiro emprestado.

Viver uma vida livre de crédito é mais do que não usar cartões de crédito. Isto’é uma maneira totalmente nova de pensar – uma que não’t envolver dinheiro emprestado de forma alguma. Sim, isso’é realmente possível e totalmente libertador!

Isto’também é muito mais fácil parar de usar cartões de crédito quando você não tiver pagamentos roubados do seu salário. Então, se você’Já tenho dívida com cartão de crédito, empréstimos para carros ou até empréstimos estudantis (sim, isso conta como dívida), você precisa levar a sério o pagamento de tudo. Quanto mais cedo você derruba sua dívida, mais cedo você poderá progredir com seu dinheiro!

2. Crie um orçamento mensal.

Eu posso’t enfatiza o quão importante é um orçamento – especialmente se você’Dê cartas de crédito.

Agora, talvez você veja a palavra orçamento e você’é como, “Segure, segure. Eu não’quero estar todos confinados assim.” Ouça -me: um orçamento não limita seu dinheiro. Isto define o teu dinheiro.

Em vez de se preocupar se o seu cartão será recusado ou rezando para que você tenha o suficiente para comprar mantimentos ou aquele ingresso de cinema em uma noite de sexta -feira, você’Sabermos exatamente o que você pode e não pode gastar. Confie em mim, fazendo um plano para o seu salário antes do início do mês!

Minha maneira favorita de orçamento é com um orçamento baseado em zero. Que’s Quando sua renda menos suas despesas equivale a zero. E não, isso não’t significa você’Farei zero dólares restantes em sua conta bancária. Significa apenas você’dei a cada dólar um trabalho a fazer. Vá em frente e crie seu orçamento gratuitamente agora com o aplicativo de orçamento Everydollar.

“Um orçamento não’T confine seu dinheiro. Define seu dinheiro.”

3. Assista seus gastos.

Isto’é uma coisa para fazer um orçamento. A chave é aderir a ele.

Confiar em cartões de crédito significa gastar dinheiro agora e se preocupar com como pagar por isso mais tarde. Mas quando você’estou vivendo sem crédito, você pode’T apenas deslize seu cartão de débito e espere o melhor. Você precisa garantir que você realmente tenha dinheiro em sua conta bancária. E esse tipo de autocontrole pode ser difícil se você’não está acostumado a isso.

Você’Provavelmente terei que reduzir seus gastos, digamos não às coisas com mais frequência, ou até encontrar maneiras de aumentar sua renda para garantir que você’gasta menos do que você faz cada mês.

Sim, no começo, isso’é difícil dizer não a dívidas e manter seus limites. Mas você sabe o que’é mais difícil? Passando anos lutando contra um ciclo interminável de dívida que não tem misericórdia. Hum, i’eu tirará a vida livre de dívidas, por favor!

4. Exceto em emergências.

É preciso apenas um pneu furado ou uma viagem ao hospital para fazer você voltar ao seu cartão de crédito – a menos que você’Tenho um plano.

Lembre -se daquele fundo de emergência que eu te contei anteriormente? Isto’é hora de começar a economizar seus primeiros US $ 1.000 o mais rápido possível. Então uma vez que você’Paguei sua dívida do consumidor, você deve começar a criar esse fundo de emergência para cobrir de 3 a 6 meses de despesas.

Confie em mim, a paz de espírito que vem com uma grande pilha de dinheiro escondida, apenas por precaução, é um divisor de águas. E, em vez de buscar o cartão de crédito na próxima vez que ataques de emergência, você pode simplesmente mergulhar no seu fundo de emergência e cuidar disso naquele momento.

Chegue às suas metas de dinheiro – sem cartões de crédito que impedem você

Felizmente, eu’te peguei antes de você’assinou na linha pontilhada e você pode evitar a armadilha de dívida de cartões de crédito completamente. Mas se você já tem um cartão de crédito, espero que você veja agora o quão perigoso eles realmente são – e que você não’não preciso de um. (E se isso’S você, seu próximo passo é cortar esses pintos!)

Uma vida sem cartões de crédito é uma vida de liberdade. Não há mais conta do cartão de crédito após a fatura do cartão de crédito. Não há mais chamadas de coleção (se você sabe, você sabe). Não há mais preocupação se você’Perdi um pagamento. E não mais precisar usar seus contracheques para pagar pelo passado.

Se você quiser saber como realmente avançar com seu dinheiro, check Universidade da Paz Financeira (FPU). Este curso de nove semanas ensina como se livrar da dívida, economizar mais dinheiro e construir riqueza para o seu futuro.

Você não’preciso de um cartão de crédito para atingir seus objetivos de dinheiro. Você só precisa de um plano. Comece hoje com FPU!

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