10 perguntas a serem feitas antes de fazer um empréstimo pessoal

1. Qual é a taxa de juros?
A taxa de juros, expressa como APR (taxa percentual anual), é o valor que você será cobrado por emprestar dinheiro. É importante conhecer essa taxa, pois determinará o custo total do seu empréstimo.
2. É a taxa de juros fixa ou variável?
Uma APR de taxa fixa significa que a taxa de juros permanece a mesma durante todo o mandato do empréstimo. Um APR de taxa variável, por outro lado, pode flutuar com base na taxa principal definida pelo Fed. Compreender o tipo de taxa de juros ajudará você a planejar seu orçamento.
3. Quais são as taxas de empréstimo pessoal comuns?
Existem várias taxas comuns associadas a empréstimos pessoais, incluindo taxas de originação, taxas tardias e multas precoces de pagamento. Saber essas taxas ajudará você a entender o custo total do empréstimo.
4. O que é uma taxa de originação?
Uma taxa de originação é uma cobrança inicial de que o credor deduz do seu empréstimo para cobrir os custos administrativos e de processamento. Geralmente é uma porcentagem do valor do empréstimo e pode afetar o total de fundos que você recebe.
5. Existem taxas tardias?
As taxas tardias são cobradas impostas quando você não efetua seus pagamentos de empréstimo a tempo. Diferentes credores têm políticas diferentes em relação às taxas tardias, por isso é importante revisar os termos e condições.
6. Existe uma penalidade de pagamento precoce?
Alguns credores podem cobrar uma taxa se você optar por pagar seu empréstimo cedo. Isso ocorre porque os credores esperam ganhar juros pelo prazo completo do empréstimo. Saber se houver uma penalidade de pagamento precoce permitirá que você tome decisões informadas sobre o pagamento de sua dívida mais rapidamente.
7. Quanto posso pedir emprestado?
Compreender o valor máximo do empréstimo ajudará você a determinar se o empréstimo cobrirá suas necessidades financeiras.
8. Qual é o termo de reembolso?
O prazo de reembolso refere -se ao tempo que você precisa reembolsar o empréstimo. É importante considerar o termo de reembolso e garantir que ele se alinhe com seus objetivos e recursos financeiros.
9. Quão rápido vou receber os fundos?
Saber o tempo necessário para receber os fundos de empréstimo é crucial, especialmente se você tiver necessidades financeiras urgentes.
10. Quais são os critérios de elegibilidade?
Cada credor possui requisitos específicos de elegibilidade que os mutuários devem atender. Compreender esses requisitos ajudará você a determinar se você se qualifica para o empréstimo.
Lembre -se de que fazer um empréstimo pessoal é uma decisão financeira significativa. Fazer essas perguntas e entender os termos e condições garantirá que você faça uma escolha informada que se alinhe com seus objetivos financeiros.

10 perguntas a serem feitas antes de fazer um empréstimo pessoal

Observação: Credores que anunciam suas baixas taxas podem cobrar mais juros. Da mesma forma, os credores que anunciam taxas baixas podem cobrar muitas taxas.

Quanto custam empréstimos pessoais?

A CNBC Select define algumas taxas de empréstimo pessoal comum e explica o quanto eles poderiam custar.

Atualizado na quarta -feira, 18 de janeiro de 2023

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Os melhores empréstimos pessoais oferecem termos flexíveis de pagamento com taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, o que ajuda a explicar por que eles estão crescendo em popularidade nos últimos dois anos. O acesso a um empréstimo pessoal é sem dúvida mais fácil do que nunca, devido ao aumento de plataformas e mercados de empréstimos on -line que facilitam a compra de um empréstimo com base em sua renda, pontuação de crédito e histórico de empréstimos. E como as empresas financeiras mais novas e mais disruptivas tendem a ter menos restrições em comparação com os grandes bancos, algumas empresas podem até considerar pontos de dados não tradicionais ao avaliar seu aplicativo de empréstimo.

Upstart, por exemplo, analisa o seu nível mais alto de educação alcançado, entre outros fatores únicos. Embora possa ser mais rápido e mais fácil obter um empréstimo pessoal hoje em dia, especialmente se você tiver uma boa pontuação de crédito e renda estável, eles ainda têm custos como qualquer produto de crédito, variando de APR a outras taxas ocultas. Adiante, definimos algumas taxas de empréstimos pessoais comuns e explicamos o quanto eles poderiam custar.

Taxas de empréstimo pessoal comuns

1. Interesse
2. Taxa de originação
3. Taxa de atraso
4. Penalidade antecipada de pagamento

Interesse

Sua taxa de juros – APR (taxa percentual anual) – é a cobrança mensal que você paga para pedir dinheiro emprestado. A APR é expressa anualmente, mas como os saldos caem ao pagar seu empréstimo, os juros são divididos em pedaços menores e pagos todos os meses, além do seu pagamento principal.

Existem dois tipos de APRs:

• APR de taxa fixa: Com uma TAP de taxa fixa, você bloqueia uma taxa de juros durante a duração do mandato do empréstimo, o que significa que seu pagamento mensal não variará, facilitando o planejamento do seu orçamento.
• APR de taxa variável: As taxas variáveis ​​flutuam com base na taxa principal do Fed e podem subir e descer ao longo da vida do seu empréstimo.

A maioria dos empréstimos pessoais que recomendamos em nossa lista de melhores da APRs de taxa fixa, portanto, seu pagamento mensal permanece o mesmo para a vida do empréstimo. Em alguns casos, você pode fazer um empréstimo pessoal de taxa variável. Se você seguir esse caminho, verifique se você está confortável com seus pagamentos mensais mudando se as taxas subir ou para baixo.

Empréstimo pessoal APRS Média 9.34%, de acordo com os dados mais recentes do Fed.

Taxa de originação

Uma taxa de originação é uma cobrança inicial que seu credor subtrai do seu empréstimo para pagar pelos custos de administração e processamento. Geralmente é entre 1% e 5%, mas às vezes é cobrado como uma taxa de taxa fixa. Por exemplo, se você tomou um empréstimo por US $ 20.000 e houve uma taxa de originação de 5%, receberá apenas US $ 19.000 quando recebesse seus fundos. Seu credor receberia US $ 1.000 do empréstimo do topo, E você ainda teria que pagar os US $ 20.000 mais juros.

É melhor evitar taxas de originação, se possível. Ter uma pontuação de crédito boa a excelente ajuda a se qualificar para empréstimos que não cobram taxas de originação ou administração. Nenhum dos credores da nossa melhor lista de empréstimos pessoais cobra os mutuários de uma taxa inicial para processar seu empréstimo.

Taxa de atraso

Você será cobrado uma taxa de atraso se não conseguir fazer seus pagamentos até a data de vencimento. Às vezes, há um período de carência de um a cinco dias após a data de vencimento, para permitir o processamento bancário. No entanto, as políticas em torno das taxas tardias variam para cada credor, por isso é importante revisar os termos e condições.

Esses credores em nossa melhor lista de empréstimos pessoais não cobram taxas tardias:

No entanto, fazer pagamentos tardios em seu empréstimo significa que você continuará sendo cobrado juros por um saldo mais alto, dificultando o pagamento do seu empréstimo em tempo hábil.

Os outros dois credores da nossa lista, Penfed e descobrem empréstimos pessoais, cobram taxas tardias (US $ 29 e US $ 39, respectivamente).

Penalidade antecipada de pagamento

Alguns credores cobram uma recompensa precoce ou penalidade de pré -pagamento. Como os credores esperam receber juros pagos pelo prazo completo do seu empréstimo, eles podem cobrar uma taxa se você fizer pagamentos extras para pagar sua dívida mais rápida. As taxas poderiam ser iguais aos juros restantes que você teria devido, uma porcentagem do seu saldo de pagamento ou uma taxa fixa.

Os credores de nossa lista de melhores da sua. Isso significa que, se você tiver a capacidade de pagar seu empréstimo mais cedo e sair da dívida mais rapidamente, não ficará com uma taxa por sair da dívida mais rapidamente.

10 perguntas a serem feitas antes de fazer um empréstimo pessoal

Selecionar abrange 10 perguntas que você deve fazer a si mesmo e ao seu credor antes de solicitar um empréstimo pessoal, de abr para a rapidez com que você recebe os fundos.

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Empréstimos pessoais podem fornecer uma alternativa acessível aos cartões de crédito e ajudá -lo a financiar as grandes compras da vida enquanto economiza interesse. Cada vez mais, empréstimos pessoais estão crescendo em popularidade, com aproximadamente 20.2 milhões de mutuários no U.S. De acordo com a árvore de empréstimo de mercado de empréstimos on -line.

É fundamental que você tenha um plano de reembolso claro, esteja você querendo fazer um empréstimo pessoal para consolidar dívidas, financiar uma melhoria da casa, financiar sua próxima grande viagem ou pagar por um movimento de cross-country. Abaixo, o CNBC Select oferece 10 perguntas que você deve fazer para garantir que você esteja bem preparado para um novo empréstimo pessoal.

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1. Quanto eu preciso?

O primeiro passo para escolher um empréstimo pessoal é saber quanto você precisa. Os menores tamanhos de empréstimos pessoais começam em torno de US $ 500, mas a maioria dos credores oferece um mínimo de US $ 1.000 a US $ 2.000. Se você precisar de menos de US $ 500, pode ser mais fácil economizar dinheiro extra antecipadamente ou pedir emprestado o dinheiro de um amigo ou membro da família se você estiver em uma pitada. Para os mutuários que procuram empréstimos menores, a Penfed, uma união de crédito federal, fornece uma ampla gama de opções de empréstimos pessoais, e os clientes podem emprestar apenas US $ 600 ou até US $ 50.000.

Empréstimos pessoais de penfed

Taxa percentual anual (APR)

7.74% a 17.99% APR

Fins de empréstimo

Consolidação da dívida, melhoria da casa, despesas médicas, financiamento automático e muito mais

Valores de empréstimo

$ 600 a $ 50.000

Termos

1 a 5 anos

Crédito necessário

Bom/excelente

Taxa de originação

Penalidade antecipada de pagamento

Taxa de atraso

2. Eu quero pagar diretamente aos meus credores ou receber dinheiro para minha conta bancária?

Quando você toma um empréstimo pessoal, o dinheiro geralmente é entregue diretamente à sua conta corrente. Mas se você estiver usando um empréstimo para consolidação da dívida, alguns credores oferecem a opção de enviar os fundos diretamente para seus outros credores e pular sua conta bancária por completo.

Se você preferir uma abordagem prática ou está usando o dinheiro para algo diferente de pagar dívidas existentes, tenha os fundos conectados à sua conta corrente.

Um empréstimo pessoal do dinheiro feliz pode ser uma boa escolha se você estiver procurando um empréstimo pessoal para financiar a consolidação da dívida. O Feliz Dinheiro permite que você deposite o dinheiro emprestado em sua conta bancária vinculada ou diretamente aos seus credores.

Feliz dinheiro

Taxa percentual anual (APR)

7.99% a 29.99%

Fins de empréstimo

Consolidação/refinanciamento da dívida

Valores de empréstimo

$ 5.000 a $ 40.000

Termos

2 a 5 anos

Crédito necessário

Justo/médio, bom

Taxa de originação

0% a 5% (com base na pontuação e no aplicativo de crédito)

Penalidade antecipada de pagamento

Taxa de atraso

5% do valor do pagamento mensal ou US $ 15, o que for maior (com período de carência de 15 dias)

3. Quanto tempo terei que pagar de volta?

Você terá que começar a pagar a empresa de empréstimos de volta em parcelas mensais dentro de 30 dias. A maioria dos credores fornece termos de pagamento entre seis meses e sete anos. Tanto a sua taxa de juros quanto o pagamento mensal serão impactados pela duração do empréstimo que você escolher.

4. Quanto vou pagar juros?

Sua taxa de juros depende de vários fatores, incluindo sua pontuação de crédito, valor do empréstimo e seu prazo (tempo de tempo que você estará pagando pelo empréstimo). As taxas de juros podem ser tão baixas quanto 5.99% e tão alto quanto 29.99% ou mais. Normalmente, você obterá a menor taxa de juros quando tiver uma pontuação de crédito boa ou excelente e escolher o menor termo de reembolso possível.

De acordo com os dados mais recentes do Fed, a APR média para empréstimos pessoais de 24 meses é 11.23%. Isso geralmente está bem abaixo do cartão de crédito médio APR, e é por isso que muitos consumidores usam empréstimos para refinanciar a dívida do cartão de crédito.

O empréstimo pessoal APR é mais frequentemente fixo, o que significa que permanece o mesmo para a vida do empréstimo.

5. Posso pagar o pagamento mensal?

Quando você solicita um empréstimo pessoal, você tem a oportunidade de escolher qual plano de reembolso funciona melhor para o seu nível de renda e fluxo de caixa. Os credores às vezes fornecem um incentivo para o uso do Autopay, abaixando o seu APR por 0.25% ou 0.50%.

Algumas pessoas preferem fazer seus pagamentos mensais o mais baixo possível, então optam por pagar seu empréstimo por vários meses ou anos. Outros preferem pagar seu empréstimo o mais rápido possível, para que escolham o maior pagamento mensal.

Escolher um pagamento mensal baixo e um longo prazo de reembolso geralmente vem com as maiores taxas de juros. Pode não parecer porque seus pagamentos mensais são muito menores, mas você acaba pagando mais pelo empréstimo ao longo da vida.

Como regra geral, os mutuários devem ter como objetivo gastar não mais que 35% a 43% em dívidas, incluindo hipotecas, empréstimos para carros e pagamentos de empréstimos pessoais. Portanto, se o seu salário mensal para levar para casa for de US $ 4.000, por exemplo, você deve manter todas as obrigações totais de dívida em ou menos de US $ 1.720 a cada mês.

Os credores hipotecários, em particular, são conhecidos por negar empréstimos a pessoas com índices de dívida / renda superiores a 43%, mas os credores de empréstimos pessoais tendem a ser um pouco mais perdoadores-especialmente se você tiver uma boa pontuação de crédito e prova de renda. Se você acha que pode lidar temporariamente em pagamentos mais altos para economizar muito com juros, pode ser capaz de esticar uma proporção um pouco para obter um pagamento mensal mais alto.

É mais difícil ser aprovado com uma proporção de dívida / renda acima de 40%, e se alongar muito fino pode levar a problemas de fluxo de caixa. Você só deve fazer isso como uma medida temporária e se tiver algum tipo de rede de segurança, como a renda de um parceiro ou um fundo de emergência.

6. O empréstimo pessoal tem taxas?

Os credores de empréstimos pessoais podem cobrar uma taxa de inscrição, ou originação, mas a maioria não cobra taxas que não sejam juros.

Uma taxa de originação é uma cobrança inicial que seu credor subtrai do seu empréstimo para pagar pelos custos de administração e processamento. Geralmente é entre 1% e 5%, mas às vezes é cobrado como uma taxa de taxa fixa. Por exemplo, se você tomou um empréstimo por US $ 10.000 e houve uma taxa de originação de 5%, você receberia apenas US $ 9.500 e US $ 500 voltariam ao seu credor. É melhor evitar taxas de originação, se possível.

Veja nossas melhores escolhas para empréstimos pessoais:

7. Eu tenho uma pontuação de crédito suficientemente boa?

Antes de começar a se candidatar a empréstimos pessoais, é importante conhecer sua pontuação de crédito para garantir que você possa se qualificar. A maioria dos credores de empréstimos pessoais está procurando que os candidatos tenham uma boa pontuação de crédito, principalmente os bancos online. No entanto, se você tem um relacionamento existente com um banco, poderá ser aprovado para um acordo favorável se tiver um bom histórico de pagamento de contas a tempo e honrar os termos de seus empréstimos e contas anteriores.

Às vezes, as cooperativas de crédito oferecem taxas de juros mais baixas sobre empréstimos pessoais e trabalham com mutuários com pontuações de crédito justas ou médias. Mas você geralmente precisa se tornar um membro e às vezes precisa abrir uma conta poupança antes de se qualificar para um empréstimo.

Para pessoas que não têm um ótimo histórico de crédito, o Upstart aceita candidatos que têm histórico de crédito insuficiente ou não têm uma pontuação de crédito. Você provavelmente pagará taxas e taxas de juros mais altas do que se tivesse uma boa pontuação de crédito; portanto, leia claramente os termos e condições antes de assinar o empréstimo.

8. Que outras opções eu tenho?

Se você deseja pagar dívidas, os cartões de transferência de saldo são outra opção.

Com um APR de 0% promocional de tempo limitado, um cartão de transferência de saldo permite pagar juros zero por até 21 meses, economizando facilmente centenas.

E, dependendo da sua situação, você também poderá transferir mais de um saldo do cartão de crédito para o novo cartão (desde que o total não exceda seu limite de crédito).

Alguns dos melhores cartões de crédito sem interesse que oferecem transferências de saldo são o cartão Citi Simplicity® e o cartão Wells Fargo Reflice®.

No entanto, os cartões de transferência de saldo têm algumas desvantagens, incluindo limites de transferência de saldo (que geralmente é menor que o limite real do cartão) e taxas de transferência de saldo (normalmente 3%), a menos que você possa obter uma alternativa sem taxa, como o cartão Wings Visa Platinum.

Além das transferências de saldo, 0% de cartões de crédito APR também são excelentes para financiar grandes compras pelas quais você deseja pagar ao longo do tempo. Aqui estão nossas principais opções para o interesse sem interesse transferência de saldo cartões de crédito:

Melhor por 21 meses

Cartão Citi Simplity®

As informações sobre o cartão Citi Simplicity® foram coletadas de forma independente por seleção e não foram revisadas ou fornecidas pelo emissor do cartão antes da publicação.

Recompensas

Bônus de boas -vindas

Taxa anual

Introdução abr

0% por 21 meses em transferências de saldo; 0% por 12 meses em compras

APR regular

18.99% – 29.Variável de 74%

Taxa de transferência de saldo

Taxa introdutória de 3% (mínimo de US $ 5) para transferências concluídas nos primeiros 4 meses de abertura da conta e depois até 5% (mínimo de US $ 5).

As taxas de credor que você deveria (e não deveria’t) Pagar no processo de hipoteca

Quando você está orçando para comprar ou refinanciar uma casa, é importante considerar que todas as hipotecas vêm com taxas. Mesmo se você solicitar uma hipoteca com um credor que não tenha taxas ou comissões de originação (dica: melhor hipoteca), existem alguns custos associados que são uma parte inevitável do processo. A questão é: quais taxas são uma parte necessária da solicitação de uma hipoteca e quais taxas são evitáveis?

Vamos começar com todas as taxas que você provavelmente encontrará em seu pedido de hipoteca, para saber exatamente o que procurar – e o que evitar – quando você obtém seu empréstimo estimar.

Taxa de inscrição

Assim como qualquer profissão, os processadores de empréstimos precisam ser compensados ​​pelo seu tempo, que alguns credores compensam cobrando de seus clientes uma taxa de inscrição. O valor que você paga pode variar de US $ 0 a US $ 500, e quase sempre é uma cobrança não reembolsável. As taxas de inscrição tendem a ser mais altas se você estiver trabalhando em um corretor de hipotecas que serve como intermediário. Enquanto isso, alguns credores online, como melhor hipoteca, Don’t cobrar taxas de aplicação de tudo. Faça sua pesquisa antes de solicitar um empréstimo, especialmente se você tiver crédito baixo, como pode perder a taxa se você’re negado.

Esta é uma taxa evitável para compradores de casas e refinadores.

Taxa de originação de empréstimos

As taxas de originação de empréstimos são semelhantes às taxas de inscrição, pois são uma cobrança inicial por fazer negócios com o credor. Essas taxas devem cobrir a preparação de documentos, honorários advocatícios, taxas de notário e mais. Se sua taxa de originação de empréstimo não for’t aparentado, o custo pode estar entre .5% e 1% do valor do empréstimo, ou mesmo tão alto quanto 2%. Novamente, varia entre os credores, e alguns – como melhor hipoteca – Don’T taxas de originação de empréstimo de cobrar.

Esta é uma taxa evitável para compradores de casas e refinadores.

Taxa de subscrição

Alguns credores cobram uma taxa de originação de empréstimo por reunir seus documentos e, em seguida, cobrar outra taxa por ter alguém examinando esses documentos para determinar se você se qualifica. Essa pessoa, o subscritor, tem a melhor dizer se você é aceito ou rejeitado para um empréstimo. O papel deles em seu credor’A empresa deve analisar e assumir o risco financeiro que você apresenta como mutuário.

As taxas de subscrição geralmente cobrem uma série de outros custos, incluindo comprometimento, certificação de inundações, transferência de arames e taxas de serviço tributário. Alguns empréstimos, como hipotecas da FHA, não cobram taxas de subscrição.

Esta é uma taxa evitável para compradores de casas e refinadores.

Comissão de Diretor de Empréstimos

Os oficiais de empréstimos desempenham um papel importante no processo de hipoteca, e muitos credores os compensam com 1% do valor total do empréstimo em comissão. (Você pode ver para onde isso está indo.) Oficiais de empréstimos são, portanto, incentivados a ganhar mais dinheiro vendendo um empréstimo mais alto – que não está’t em seu melhor interesse. Nós’D Prefira que nossos agentes de empréstimos se concentrem em fornecer a você a melhor relação custo / benefício, então encontramos uma maneira de compensá -los sem B.S. Taxas de comissão.

Esta é uma taxa evitável para compradores de casas e refinadores.

Taxa de avaliação

Antes de adquirir uma hipoteca, um avaliador de terceiros precisará avaliar a casa que você’estou procurando comprar ou refinanciar para garantir ao credor que você’não estou emprestando mais do que seu valor de mercado justo. O inspetor doméstico baseará sua avaliação em casa’s Integridade estrutural e condições de vida, bem como o preço de casas comparáveis ​​na área. Seu credor usa esse valor para calcular sua relação empréstimo / valor e decidir quanto dinheiro lhe emprestar.

A avaliação é uma etapa importante no processo de hipoteca, e a taxa associada a ele é necessária. As avaliações geralmente custam cerca de US $ 400-900 para uma casa unifamiliar.

Geralmente, essa é uma taxa inevitável para compradores de casas e refinanciadores, a menos que você se qualifique para uma renúncia de avaliação.

Taxa de extensão de bloqueio de taxa

Se você’estar nervoso com o aumento das taxas de juros quando você puder fechar na casa que deseja comprar, você deve pedir ao seu credor um “bloqueio de taxa.” Isso permitirá garantir o interesse atual por um período definido. Na maioria dos casos, um bloqueio de taxa oferece tempo mais do que suficiente para fechar a taxa de juros desejada. No entanto, se o processo de compra ou refinanciamento for além do seu prazo de bloqueio de taxa, talvez seja necessário pagar uma taxa de extensão de bloqueio de taxa – que normalmente custa .375% do seu valor total de empréstimo.

Isso pode ser uma taxa evitável para compradores de casas e refinanciadores, dependendo da sua situação.

Cobrança de gravação

Vendas e compras imobiliárias são registros públicos, então os governos (provavelmente o governo do condado local) cobram taxas de gravação para registrar cada transação. As taxas de gravação variam entre as áreas e o tipo de propriedade que você’RE compra. De acordo com o Instituto de Compra de Casa, a média nacional para gravar taxas é de US $ 125, mas eles podem surgir nos milhares, dependendo de onde você mora. Enquanto isso, os compradores de casas no Alasca têm o luxo de pagar US $ 0 em taxas de gravação e os nova -iorquinos que buscam um refinanciamento podem evitar completamente o imposto de gravação, optando por um cemão em vez disso.

Isso pode ser uma taxa evitável para compradores de casas e refinanciadores, dependendo de onde você mora.

Taxa de relatório de crédito

Os cheques de crédito são um aspecto de rotina de qualquer pedido de hipoteca para ver se você se qualifica para um empréstimo. Você tem direito a 1 relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito todos os anos, mas os credores geralmente ganharam’t Aceto um relatório que você se adquiriu. Em vez disso, eles’LL executará sua própria análise do seu histórico de crédito, e ele’é provável que você’terá que pagar até US $ 100 pelo serviço. Este tipo de cheque é conhecido como um “Pull dura,” que pode afetar sua pontuação de crédito.

Esta é uma taxa inevitável para compradores de casas e refinanciadores.

Taxa de certificação de inundação

Dependendo de onde você’está comprando, pode parecer um dado, mas são necessárias taxas de certificação de inundação para verificar se sua casa não está em uma área propensa a inundações – e é por isso que todo comprador deve pagar esta taxa. O dinheiro vai para contratar um terceiro para examinar os mapas da zona de inundação do governo para discernir sua propriedade’S Nível de risco para inundações. Se sua propriedade estiver dentro de uma zona de inundação, você deverá pagar o seguro contra inundações, que deve levar em consideração seus pagamentos mensais de hipoteca.

Esta é uma taxa inevitável para compradores de casas e refinanciadores.

Taxa de certificação da Associação de Proprietários (HOA)

Alguns condomínios, cooperativas e comunidades têm HOAs, o que pode contribuir para as taxas associadas à sua hipoteca. Os HOAs usam essas taxas para pagar por coisas como a manutenção, a manutenção da área comum, as cercas e muito mais. Juntar-se a um HOA pode ser um requisito para o seu prédio ou bairro; portanto, esteja preparado para pagar uma taxa de certificação HOA única, juntamente com suas quotas mensais de HOA. Esses custos variam de acordo com o tamanho e a localização do seu HOA.

Essa taxa pode ser aplicada aos compradores de homes, dependendo da propriedade.

Taxa de título

Na hipoteca, a palavra “título” refere -se ao seu direito legal a uma propriedade e “Taxas de título” Consulte os custos da emissão de apólices de seguro titular para você, o vendedor e seu credor. O seguro de título é um requisito em qualquer transação imobiliária – incluindo um refinanciamento de hipoteca – para protegê -lo de reivindicações de título contra a propriedade – e.g. Se alguém afirma que deve ser o legítimo proprietário em vez de você. Você pode esperar que essa taxa faça parte de suas taxas de fechamento.

Esta é uma taxa inevitável para compradores de casas e refinanciadores.

Taxa de subordinação

A “garantia” é outro termo que você pode encontrar no processo de hipoteca, referindo -se a uma alegação legal de que um credor deve recuperar a propriedade se um empréstimo não for pago. Se você tem uma hipoteca, sua própria casa é uma garantia para o seu credor hipotecário. No entanto, você também pode ter ônus secundários em sua propriedade – por exemplo, se você deve dinheiro aos contratados para trabalhar em sua casa. Nos casos em que você tem vários ônus em sua casa, você deve pagar a primeira garantia antes de pagar outras pessoas.

Essa hierarquia é arriscada para os credores subsequentes, porque o dinheiro que eles emprestam’T Ter precedência. No entanto, os credores secundários podem ter você subordinados de ônus primários. As subordinações são, essencialmente, uma maneira de um credor garantir que sua garantia tenha prioridade sobre qualquer outro ônus que um cliente possa ter em sua propriedade. Esse processo custa dinheiro, que é o que você paga em uma taxa de subordinação.

Essa taxa pode ser aplicada a um refinanciamento de hipoteca, dependendo das suas circunstâncias.

O que tudo isso contribui para.

O processo de hipoteca envolve muitas taxas. Alguns existem por um bom motivo, mas outros estão lá apenas para fazer credores e outras partes. Muitas taxas são negociáveis, então converse com seu credor para ver se você pode se poupar custos excedentes.

Na melhor hipoteca, nós não’T cobrar muitas das taxas acima – como originação ou comissão de agentes de empréstimos. Quando você trabalha conosco, fornecemos uma estimativa de empréstimo que inclui uma quebra de todas as suas taxas dentro de 3 dias após o envio de um pedido para garantir que você tenha a transparência necessária ao tomar uma decisão.

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6 Taxas de empréstimo pessoal que você precisa saber

Aprenda sobre todas as diferentes taxas que podem ser aplicadas a empréstimos pessoais, incluindo taxas de inscrição, taxas de originação, multas de pré -pagamento, taxas de atraso no pagamento, taxas de cheque de retorno e seguro de proteção de pagamento. Descubra o que eles normalmente custam e como você pode evitá -los.

Atualizado: 10 de março de 2023

Cada empréstimo vem com juros, o valor extra que você deve pagar pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado. As taxas de juros dos empréstimos podem variar amplamente, o que resulta em empréstimos diferentes, mesmo pela mesma quantia em dinheiro, custando uma quantia diferente.

Uma coisa que é menos conhecida é que muitos empréstimos cobram taxas. Essas taxas são cobradas em cima de qualquer interesse que você pague.

Há uma variedade de taxas que podem ser incluídas em um empréstimo pessoal, como:

Taxas de empréstimo pessoal comuns

Tipo de taxa	Custo típico
Taxa de inscrição	$ 25 a $ 50
Taxa de originação	1% a 6% do valor do empréstimo
Penalidade de pré -pagamento	2% a 5% do valor do empréstimo
Taxa de pagamento atrasado	US $ 25 a US $ 50 ou 3% a 5% do pagamento mensal
Taxa de cheque retornada	$ 20 a $ 50
Seguro de proteção de pagamento	1% do valor do empréstimo

O tamanho dessas taxas varia com base no empréstimo. Além disso, nem todos os empréstimos cobram cada taxa.

Alguns empréstimos não têm a maioria dessas taxas. Encontrar o melhor empréstimo envolve uma combinação de comparação de taxas de juros e taxas cobradas.

Aprenda tudo o que você precisa saber sobre taxas de empréstimo pessoal e como você pode minimizá -las ou evitá -las.

1. Taxa de inscrição

Um tipo comum de taxa cobrado pelos provedores de empréstimos pessoais é a taxa de inscrição. Uma taxa de inscrição é paga quando você envia sua inscrição antes mesmo de tomar uma decisão sobre o empréstimo. Geralmente, esta é uma taxa pequena e fixa na faixa de US $ 25 a US $ 50.

Esse tipo de taxa pode ser irritante de lidar, porque você pode pagar a taxa e nem mesmo obter um empréstimo. Ainda assim, é compreensível que os credores desejem cobrar uma taxa de inscrição.

Processando um pedido de empréstimo não é’t grátis. O credor precisa pagar aos funcionários para examinar o pedido, pagar taxas por obter uma cópia do seu relatório de crédito e outros custos administrativos.

Procure os credores que não’t cobrar esta taxa.

Se você precisar solicitar um empréstimo com uma taxa de inscrição, verifique se você’ll se qualificar. Você não’quero estar em uma situação onde você’gastou centenas de dólares solicitando empréstimos e nunca foram aprovados.

Top u.S. Credores sem taxa de inscrição

Emprestador	Taxa de inscrição
Banco do cidadão	Nenhum
USAA	Nenhum
Santander	Nenhum
Expresso americano	Nenhum
TD Bank	Nenhum
Marcus	Nenhum
Descobrir	Nenhum
Prosperar	Nenhum
Pague	Nenhum

2. Taxa de originação

Taxas de originação são outra taxa de empréstimo pessoal comum. Eles são cobrados quando seu empréstimo é aprovado e o dinheiro é enviado para sua conta.

Geralmente, essas taxas são cobradas como uma porcentagem do valor que você empresta.

Por exemplo, se você solicitar um empréstimo de US $ 20.000 com uma taxa de originação de 4%, a taxa será de US $ 800. Se você emprestasse US $ 10.000, a taxa seria de US $ 400.

Você ainda recebe o valor total do empréstimo, mas sua primeira conta mostrará o valor emprestado, mais a taxa como o saldo. Você’Também serei juros cobrados pelo valor da taxa, tornando -a uma taxa duplamente dolorosa.

Geralmente, as taxas de originação variam de 1% a 6% do empréstimo’s Valor total.

Os credores cobram taxas de originação como uma maneira de melhorar reduzir seus riscos e melhorar os lucros. Eles também ajudam os credores a anunciar taxas de juros mais baixas.

Se os credores puderem fazer o mesmo valor reduzindo a taxa de juros, mas adicionando uma taxa de originação, eles podem anunciar a baixa taxa para gerar mais negócios.

Taxas de originação de Top U.S. Credores

Emprestador	Taxa de originação
Expresso americano	Nenhum
Avant	1.50% a 4.75%
Melhor ovo	0.99% a 5.99%
Banco do cidadão	Nenhum
Descobrir	Nenhum
LendingClub	1.0% a 6.0%
Onemain Financial	Varia de acordo com o estado
Pague	2.0% a 5.0%
PNC Bank	Nenhum
Prosperar	1.0% a 5.0%
Rocketloans	1.0% a 6.0%
Santander	Nenhum
Sofi	Nenhum
TD Bank	Nenhum
Subir na vida	0% a 8.0%

3. Penalidade de pré -pagamento

As taxas de pré -pagamento são menos comuns do que outras taxas, mas ainda assim, algo a ser observado.

As taxas de pré -pagamento são avaliadas quando você paga seu empréstimo antes do previsto. Então, se você tomou um empréstimo de três anos e pagou em 2 anos, você poderá ser cobrado esta taxa.

Pode parecer que essa taxa não’t Faça sentido porque o credor está recuperando todo o seu dinheiro e cedo para inicializar. Se você pensar sobre isso do credor’perspectiva, faz algum sentido.

O credor está apostando no lucro que ganhará com o seu empréstimo. Se você pagar o empréstimo de volta mais cedo, o credor obtém menos lucro, por isso deseja recuperar parte do lucro potencial perdido.

Geralmente, as penalidades de pré-pagamento são de 2-5% do valor do empréstimo.

Se você planeja pagar o empréstimo mais cedo, verifique se os pagamentos adicionais que você fizer estão sendo tratados corretamente pelo seu credor.

Alguns credores usam automaticamente pagamentos extras para cobrir taxas de juros em vez de principal. Nesse caso, você ganhou’t pague o empréstimo cedo, mesmo que você’está enviando dinheiro extra a cada pagamento.

Por exemplo, você tem um empréstimo com um pagamento mensal de US $ 250. A cada mês, você envia US $ 300 para o empréstimo.

Se o credor aplicar o valor total ao empréstimo’s Principal, os US $ 50 extras serão deduzidos do seu saldo imediatamente.

Isso resultará em um pagamento mínimo mais baixo no próximo mês e em um curto tempo de pagamento se você continuar com seus pagamentos de US $ 250+.

Se o credor aplicar os pagamentos aos juros, os US $ 50 extras serão mantidos pelo credor. À medida que os juros acumulam, os US $ 50 serão usados ​​para pagar.

A diferença é significativa porque os juros são acumulados com base no saldo do seu empréstimo.

Se você ainda tinha US $ 10.250 em seu empréstimo ao fazer o pagamento de US $ 300, no primeiro caso, os juros são acumulados com base em um saldo de US $ 9.950. No segundo caso, ele acumulará com base em um saldo de US $ 10.000. Com o tempo, você’pagará mais a menos que seus pagamentos extras sejam aplicados ao principal.

Para garantir que seus pagamentos sejam aplicados corretamente, entre em contato com o credor e forneça instruções explícitas sobre como os pagamentos extras devem ser tratados.

Calculadora de empréstimo pessoal

4. Taxa de pagamento atrasado

As taxas de atraso no pagamento podem ser encontradas em todos os tipos de empréstimo, pessoal ou não. Eles são cobrados sempre que você não consegue fazer um pagamento a tempo.

Geralmente, essas taxas são uma quantia plana ou uma porcentagem de seu pagamento mensal habitual. Essas taxas podem ser de US $ 25 a US $ 50 se elas’as taxas planas, ou 3% -5% se eles’re baseada em porcentagem.

Os credores cobram essas taxas por dois motivos. Uma é que eles querem incentivar as pessoas a fazer pagamentos dentro. Se os pagamentos tardios resultarem em uma taxa, é mais provável que as pessoas paguem no prazo.

A outra razão é reduzir o risco. Alguém que faz um pagamento atrasado é mais provável de inadimplência em um empréstimo. Ao cobrar taxas por pagamentos em atraso, os credores podem recuperar alguns de seus custos mais cedo, reduzindo seu risco.

Taxas de atraso no topo você.S. Credores

Emprestador	Taxa de pagamento atrasado	Prazo
Expresso americano	$ 39	Deve pagar até a data de vencimento ou será cobrado
Avant	$ 25	10 dias da data de pagamento perdida
Melhor ovo	$ 15	3 dias da data de pagamento perdida
Citibank	2% da quantidade não paga	10 dias da data de pagamento perdida
Banco do cidadão	5% da quantidade não paga	Deve pagar até a data de vencimento
Descobrir	$ 39	Deve pagar até a data de vencimento
LendingClub	5% da quantia não paga ou US $ 15, o que for maior	10 dias da data de pagamento perdida
Marcus	Nenhum, mas para todos os juros atrasados ​​do pagamento são acumulados e presos ao valor total do empréstimo	N / D
Pague	Nenhum	N / D
Prosperar	5% da quantia não paga ou US $ 15, o que for maior	15 dias da data de pagamento perdida
Rocketloans	$ 15	Deve pagar até a data de vencimento
Sofi	4% da quantia não paga ou US $ 5, o que for menor	15 dias da data de pagamento perdida
TD Bank	5% do pagamento mínimo devido ou US $ 10, o que for menor	Deve pagar até a data de vencimento
Subir na vida	5% da quantia não paga ou US $ 15, o que for maior	10 dias da data de pagamento perdida

5. Taxa de cheque retornada

As taxas de cheque retornadas às vezes são conhecidas como taxas de fundos insuficientes e geralmente são emparelhadas com taxas de atraso no pagamento. Essas taxas são cobradas quando você tenta fazer um pagamento em seu empréstimo, mas não’T tenho dinheiro para cobrir o pagamento.

Por exemplo, você envia um cheque para cobrir seu pagamento mensal de US $ 459, mas só tem US $ 400 em sua conta. Seu credor venceu’Não consigo depositar o cheque.

Você’será cobrado uma taxa de pagamento atrasado porque o credor não foi’Tabela de ser pago. O credor também cobrará uma taxa de cheque devolvida pelos custos de processamento de um cheque que não foi’t válido.

Geralmente, essas taxas são para uma quantia plana e entre US $ 20 e US $ 50.

Taxa de cheque devolvida do Top U.S. Credores

Emprestador	Taxa não suficiente do fundo (NSF)
Avant	$ 15
Melhor ovo	$ 15
Banco do cidadão	$ 35
Descobrir	US $ 27 se nunca cobrar uma taxa NSF por 6 ciclos de cobrança anteriores, caso contrário, $ 37
LendingClub	$ 15
Marcus	Nenhum
Onemain Financial	Varia de acordo com o estado
Pague	Nenhum
Pnc	$ 36
Prosperar	$ 15
Rocketloans	$ 15
TD Bank	$ 35
Subir na vida	$ 15
Wells Fargo	$ 35

6. Seguro de proteção de pagamento

O seguro de proteção de pagamento (PPI) é um tipo único de seguro que cobre seus empréstimos. Você pode obter PPI para qualquer tipo de empréstimo, incluindo empréstimos pessoais.

O seguro cobrirá seus pagamentos mensais no caso de você se tornar incapaz de trabalhar. O PPI abrange situações como doença, acidente, morte ou mesmo apenas perda de emprego.

Alguns credores oferecem PPI, mas não exigem. Se você se sentir confiante de que pode pagar o empréstimo, mesmo que sua situação de emprego mude, não é’T necessário para tirar uma política. Se isso faz você se sentir mais confortável com o empréstimo, pode ser uma coisa boa de se fazer.

Os custos de PPI variam amplamente e são baseados na sua idade, pagamento mensal e crédito. Geralmente custa menos de 1% do valor total do empréstimo.

Como evitar essas taxas

Então, agora que você sabe sobre todas as taxas que pode enfrentar ao solicitar um empréstimo pessoal, você precisa saber como evitá -las.

Mais importante, Procure os credores que não’t cobrar essas taxas.

De fato, há muitos credores que se anunciam como credores sem taxa. Eles são especializados em facilitar a solicitação de um empréstimo e não’T cobrar taxas de originação ou taxas de pré -pagamento.

No entanto, mesmo os credores sem taxa cobram atrasos no pagamento e retornaram taxas de cheque. A melhor maneira de evitar isso é evitar fazer pagamentos tardios em primeiro lugar.

Observação: Credores que anunciam suas baixas taxas podem cobrar mais juros. Da mesma forma, os credores que anunciam taxas baixas podem cobrar muitas taxas.

Você pode achar que um empréstimo com uma taxa mais alta é mais barato porque lá’S não há taxa de originação e você planeja pagar mais cedo.

A melhor coisa a fazer antes de solicitar um empréstimo de qualquer tipo é pedir ao credor uma programação completa de taxas.

Isso será lançado em todos os tipos de taxa que o credor cobra, bem como o valor exato da taxa.

Depois de ter essas informações, você pode determinar com precisão o empréstimo mais barato comparando o custo total dos empréstimos pessoais.