ou alívio financeiro com um empréstimo automático pode incluir refinanciamento ou negociação de um plano de pagamento modificado com seu credor.
Como a tolerância do empréstimo afeta seu crédito?
A tolerância de empréstimos pode ter impactos positivos e negativos em seu crédito, dependendo de como é tratado. Aqui estão alguns pontos -chave a serem considerados:
1. Histórico de pagamento: Quando você celebra um contrato de tolerância de empréstimos, é importante entender como isso afetará seu histórico de pagamentos. Se você continuar fazendo pagamentos pontuais de acordo com o contrato, seu histórico de pagamento permanecerá positivo. No entanto, se você não cumprir os termos do contrato de tolerância e pagamentos com falta, isso pode ter um impacto negativo em seu crédito.
2. Utilização de crédito: A tolerância do empréstimo normalmente não afeta sua taxa de utilização de crédito, que é a quantidade de crédito que você está usando em comparação com o seu crédito disponível. No entanto, se a tolerância envolver reduzir ou suspender os pagamentos, isso pode afetar indiretamente sua utilização de crédito se você confiar em cartões de crédito ou outras formas de crédito para cobrir suas despesas durante esse período.
3. Status da Conta: Durante a tolerância de empréstimos, sua conta pode ser classificada como “em tolerância” ou “adiada” em seu relatório de crédito. Essa classificação não afeta diretamente sua pontuação de crédito, mas pode indicar para futuros credores ou credores que você experimentou dificuldades financeiras no passado.
4. Consultas de crédito: Quando você solicita a tolerância de empréstimos, normalmente não resulta em uma nova consulta de crédito, pois não é considerada um novo aplicativo de crédito. Portanto, não deve ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito em termos de consultas.
5. Impacto na pontuação de crédito: Se você cumprir com sucesso os termos do contrato de tolerância e retomar pagamentos regulares após o período de tolerância, ele não deve ter um impacto negativo a longo prazo em sua pontuação de crédito. No entanto, se você não conseguir retomar os pagamentos regulares após o término do período de tolerância, isso pode resultar em informações negativas sendo relatadas às agências de crédito, que podem diminuir sua pontuação de crédito.
6. Duração do impacto: O impacto da tolerância do empréstimo em seu crédito depende de quanto tempo dura e se você cumpre os termos. Se você concluir com êxito o período de tolerância e retomar pagamentos regulares, qualquer impacto negativo em seu crédito deve diminuir gradualmente com o tempo.
7. Comunicação com os credores: É importante se comunicar com seus credores ou credores durante o período de tolerância para garantir que o status da sua conta e o histórico de pagamentos sejam relatados com precisão às agências de crédito. Isso pode ajudar a minimizar qualquer impacto negativo potencial em seu crédito.
8. Empréstimo futuro: Embora a tolerância de empréstimos em si possa não impedir que você obtenha empréstimos ou crédito futuros, pode ser um fator que os credores consideram ao avaliar sua credibilidade. Se você tem um histórico de tolerância de empréstimos ou outras formas de dificuldades financeiras, pode dificultar a qualificação para certos tipos de empréstimos ou crédito no futuro.
9. Reparo de crédito: Se seu crédito for impactado negativamente pela tolerância de empréstimos ou por outras dificuldades financeiras, há etapas que você pode tomar para reparar seu crédito ao longo do tempo. Isso pode incluir pagamentos pontuais, reduzir sua dívida e monitorar consistentemente seu relatório de crédito quanto a erros.
10. Buscando conselhos profissionais: Se você não tiver certeza de como a tolerância de empréstimos afetará seu crédito ou se você estiver enfrentando dificuldades financeiras, pode ser benéfico procurar aconselhamento de um profissional financeiro ou conselheiro de crédito. Eles podem fornecer orientação personalizada com base em sua situação única.
Conclusão
A tolerância de empréstimos pode ser uma ferramenta útil para os mutuários que enfrentam dificuldades financeiras, mas é importante entender como isso pode afetar seu crédito. Ao se familiarizar com os pontos -chave e considerando os possíveis impactos discutidos acima, você pode tomar decisões informadas sobre se a tolerância de empréstimos é a opção certa para você e como gerenciá -lo de uma maneira que minimize qualquer efeito negativo em seu crédito.
Como a tolerância do empréstimo afeta o crédito
Se você não conseguir retomar os pagamentos regulares após o emissor do seu cartão estender a tolerância, a imposição do credor de um plano de reembolso e eventual fechamento de sua conta serão observados em seu relatório de crédito, e esses eventos provavelmente prejudicarão sua pontuação de crédito.
Como a tolerância do empréstimo afeta o crédito?
Antes de decidir se a tolerância do empréstimo é uma opção viável, saiba mais sobre o que é e como isso pode impactá -lo.
15 de março de 2022 | 6 min de leitura
A tolerância de empréstimos permite que você pause temporariamente ou diminua o valor de seus pagamentos de empréstimo. Pode ser uma opção para os mutuários com dificuldades financeiras.
Embora a tolerância de empréstimos seja frequentemente confundida com adiamento de empréstimos, existem algumas diferenças. Uma grande diferença é que o interesse normalmente não acumula durante o período de adiamento. No entanto, quando em tolerância, o interesse permanece um fator. Leia mais sobre como a tolerância do empréstimo funciona e como isso pode afetar seu crédito.
Como funciona o empréstimo de empréstimo?
Se isso’está disponível, o período real de tempo para a tolerância de empréstimos depende de sua dívida específica e seu contrato com seu credor ou credor. No final do período de tolerância, você pode ter que pagar de volta o que deve, além de juros e possíveis taxas. Lembre -se de que você normalmente precisa pedir tolerância, e seu credor ou credor é’T necessário para atender ao seu pedido.
Se a tolerância do seu empréstimo for concedida, alguns termos comuns que podem ser aplicados durante o período de tolerância incluem:
- Pagamentos reduzidos ou suspensos
- Uma taxa de juros reduzida
- Renunciou às taxas tardias
Lembre -se de que vários credores e credores podem ter requisitos diferentes de elegibilidade e termos diferentes para o contrato de tolerância.
Embora normalmente associado a hipotecas, a tolerância pode estar disponível para vários tipos de empréstimos. Se você’está enfrentando dificuldades financeiras e tem um empréstimo’estar lutando para pagar – como um empréstimo de automóvel, hipoteca ou empréstimo estudantil – considere entrar em contato com o seu credor. Eles podem ter opções para ajudá -lo a voltar aos trilhos com sua conta.
Cartão de crédito Tordance
Se você’Recebendo para pagar o saldo mínimo nos pagamentos mensais do cartão de crédito, convém perguntar ao seu credor sobre um programa de tolerância. Os credores podem oferecer esses programas para ajudá -lo em tempos de dificuldades financeiras.
Dependendo de suas circunstâncias e do credor’S Políticas, um programa de tolerância do cartão de crédito pode temporariamente:
- Abaixe seus pagamentos mensais
- Abaixe sua taxa de juros
- Fornecer um plano de reembolso
- Deixe você perder um ou vários pagamentos sem uma cobrança de penalidade
Suas circunstâncias, histórico e status da conta, bem como o credor’S Políticas, pode determinar as opções disponíveis para você.
Antes de se inscrever para um programa de tolerância do cartão de crédito, convém perguntar ao credor sobre quaisquer considerações. Os juros provavelmente ainda acumularão seu equilíbrio e podem aumentar com o tempo, especialmente se você tiver um alto equilíbrio. Você também pode querer perguntar sobre quaisquer taxas tardias em potencial.
Tolerância hipotecária
Com a tolerância hipotecária, você poderá impedir a execução duma hipoteca por um período de tempo. A tolerância hipotecária é uma forma de mitigação de perdas que é fornecida pelos credores para ajudar os proprietários a evitar a execução duma hipoteca.
A inscrição para uma tolerância hipotecária normalmente envolve fornecer prova de suas dificuldades financeiras temporárias. Seu credor pode pedir prova de que você’Será capaz de retomar os pagamentos e pagar todos os pagamentos perdidos, incluindo juros, quando o período de tolerância terminar. Para saber mais sobre as opções de tolerância da hipoteca disponíveis, convém entrar em contato com seu credor.
Nem todos podem se qualificar para a tolerância tradicional de hipoteca. Se você não for’T, você pode considerar analisar métodos alternativos para ajudar a evitar a execução duma hipoteca como:
- Programas de gerenciamento de dívida
- Liquidação da dívida
- Modificação da hipoteca
Se você’Estou procurando opções de alívio hipotecário como resultado do Covid-19, você pode verificar com seu credor ou visitar o Consumer Financial Protection Bureau’s site para mais informações.
Toladeira de empréstimos para estudantes
A tolerância de empréstimos para estudantes pode agir de maneira diferente dos outros tipos de tolerância. Se o seu empréstimo para estudantes for apoiado federalmente, seu contrato de empréstimo poderá conter as opções de tolerância disponíveis para você.
O empréstimo para estudantes de tolerância é colocado em duas categorias: geral ou obrigatório. A tolerância geral pode ser concedida devido a dificuldades financeiras. Os pedidos obrigatórios de tolerância devem ser aceitos pelos credores se certos cenários forem verdadeiros para você – se você servir na Guarda Nacional ou for um professor que se qualifica para o perdão do empréstimo de estudante, por exemplo. Você pode querer falar com seu emprestador para obter mais informações sobre quais qualificações devem ser cumpridas para tolerância obrigatória.
Pode ser útil saber que aqueles com empréstimos apoiados pelo governo federal podem se qualificar para adiar o empréstimo. O adiamento de empréstimos pode ser mais benéfico do que a tolerância de empréstimos, porque você não acumula juros durante o período de adiamento.
Toladeira de empréstimo de automóvel
ABOLAÇÃO DE EMPRIMENTO AUTOMÁRIO ISN’t típico porque empréstimos automáticos não’T tenho as mesmas garantias do governo federal que outros empréstimos. Mas a pandemia covid-19 liderou alguns credores a fazer acomodações para aqueles que lutam com os pagamentos. Os planos de tolerância de empréstimos automáticos podem incluir pagamentos diferidos ou taxas tardias renunciadas. Você pode querer falar com seu credor para obter detalhes sobre como pode ser um empréstimo de automóvel para você.
Outras opções para ajudá -lo a fazer pagamentos podem incluir solicitar uma data de vencimento de pagamento diferente, um plano de pagamento, uma extensão ou refinanciamento. Lembre -se de que cada opção tem seus próprios prós e contras.
A tolerância do empréstimo aparece no meu relatório de crédito?
Uma tolerância de empréstimo pode ou não aparecer em seu relatório de crédito. Que pode depender do credor e do tipo de tolerância. Dependendo do tipo de conta e programa de tolerância, alguns credores podem observar que sua conta está em tolerância às agências de crédito.
Isto’também é uma boa ideia ficar de olho em seus relatórios de crédito. Uma maneira de monitorar seu crédito é o Creditise do Capital One. Creditise oferece acesso gratuito ao seu relatório de crédito TransUnion® e VantagesCore® 3.0 Pontuação de crédito – sem prejudicar sua pontuação. Creditise é gratuito e está disponível para todos – mesmo que você não’T tem uma conta Capital One.
Você também pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito. Visite anualCreditReport.com ou ligue para 877-322-8228 para saber mais.
A tolerância prejudicará meu crédito?
A tolerância de empréstimos pode afetar seu histórico e pontuação de crédito, dependendo se isso’s relatado às agências de crédito e como isso’s relatado. O acordo de tolerância – que o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor recomenda a escrita – é importante. Sem um contrato e, dependendo do tipo de tolerância, os pagamentos tardios ou não são totalmente pagos podem ser considerados inadimplências e que podem afetar negativamente suas pontuações de crédito.
Se sua tolerância é relatada às agências de crédito pode depender do seu credor, o tipo de tolerância e os termos do seu contrato. Se o seu empréstimo para estudantes estiver em tolerância, e o credor estiver relatando a conta às agências de crédito, normalmente será relatado para as agências de crédito como em boa posição, de acordo com a Experian®. Faltando ou não pagar seus pagamentos completos de hipotecas – mesmo sob um contrato de tolerância – é normalmente considerado uma inadimplência. Você pode verificar com seu credor sobre sua política para relatar informações da conta para as agências de crédito.
Eventos que podem acontecer durante um período de tolerância também podem afetar indiretamente seu crédito. Por exemplo, você pode receber tolerância de cartão de crédito que inclua pagamentos mínimos reduzidos ou suspensos. Se você continuar fazendo compras e não pagando tanto para o seu saldo, sua taxa de utilização de crédito poderá aumentar. E isso pode resultar em um impacto negativo em suas pontuações de crédito.
Tolerância durante a pandemia covid-19
Todos’A situação financeira é única. E devido à pandemia covid-19, muitos enfrentaram dificuldades financeiras. Mas existem programas governamentais disponíveis para fornecer alívio pandêmico.
Capital um’A ferramenta de socorro pode ajudá -lo a explorar quais programas do governo estadual e federal podem estar disponíveis para você. Você também pode querer entrar em contato com seus credores ou credores para explorar suas opções de assistência financeira.
Entenda suas opções de tolerância ao empréstimo
Um empréstimo de tolerância pode não ser a melhor opção para todos. Mas na situação certa, pode ajudar se você’estar tendo problemas para fazer pagamentos necessários.
Isto’é uma boa ideia fazer sua pesquisa ao considerar qualquer tipo de tolerância de empréstimo. Isso inclui falar com seu credor ou credor sobre os programas de tolerância de empréstimos e o que eles podem significar para você e seu crédito.
Saiba mais sobre o Capital One’s Resposta ao Covid-19 e recursos disponíveis para os clientes. Para obter informações sobre o Covid-19, acesse os Centros de Controle e Prevenção de Doenças.
Os esforços do governo e de assistência privada variam de acordo com o local e podem ter mudado desde que este artigo foi publicado. Consulte um consultor financeiro ou as agências governamentais relevantes e os credores privados para obter as informações mais atuais.
Esperamos que você tenha achado isso útil. Nosso conteúdo não se destina a fornecer consultoria legal, de investimento ou financeiro ou indicar que um produto ou serviço de capital ou serviço específico está disponível ou correto para você. Para conselhos específicos sobre suas circunstâncias únicas, considere conversar com um profissional qualificado.
O Capital One não fornece, endossa ou garante qualquer produto, serviço, informação ou recomendação de terceiros listados acima. Os terceiros listados são os únicos responsáveis por seus produtos e serviços, e todas as marcas registradas listadas são de propriedade de seus respectivos proprietários.
As informações aqui contidas são compartilhadas apenas para fins educacionais e não fornecem uma lista abrangente de todas as considerações de operações financeiras ou práticas recomendadas.
Sua pontuação de crédito é calculada usando o TransUnion® Vantagescore® 3.0 modelo, que é um dos muitos modelos de pontuação de crédito. Pode não ser o mesmo modelo que seu credor usa, mas pode ser uma medida precisa da sua saúde de crédito. A disponibilidade da ferramenta de crédito depende de nossa capacidade de obter seu histórico de crédito da TransUnion. Alguns monitoramento e alertas podem não estar disponíveis para você se as informações inseridas na inscrição não corresponderem às informações em seu arquivo de crédito em (ou você não tiver um arquivo) uma ou mais agências de relatórios de consumidores.
Como a tolerância do empréstimo afeta o crédito?
Tobeira de empréstimo-uma redução de curto prazo ou suspensão de pagamentos em resposta às dificuldades temporárias de um mutuário-podem preservar o fluxo de caixa doméstico em tempos de dificuldade econômica. Também pode ter impactos significativos em seu histórico e pontuações de crédito.
A tolerância tem sido uma opção para os mutuários que buscam alívio dos contratempos financeiros – e os credores historicamente têm sido bastante exigentes em estendê -lo. Eles normalmente concedem tolerância somente após uma revisão financeira para avaliar a probabilidade de o mutuário pode retomar os pagamentos regulares no final do período de tolerância.
Como discutiremos abaixo, uma exceção notável a isso são emissores de empréstimos estudantis, que são legalmente exigidos em algumas circunstâncias a oferecer pelo pagamento de pagamento e até mesmo para permitir o adiamento de pagamentos de empréstimos, sem juros sem juros.
Hoje, em meio a agitação e incerteza devido à pandemia covid-19, um grande número de indivíduos são candidatos a tolerância e, com incentivo de agências federais e estaduais, muitos credores, incluindo emissores de hipotecas, empréstimos estudantis e cartões de crédito, estão oferecendo proativamente acordos de tolerância a movimentados. Em notícias ainda melhores para famílias preocupadas, alguns credores estão até oferecendo adiamento total sobre pagamentos.
Antebardamento vs. Adiamento
Sob um contrato de tolerância, o credor concorda em aceitar pagamentos reduzidos ou nenhum pagamento por até 12 meses. No final do período de tolerância, o mutuário deve retomar pagamentos regulares e pagar o valor que eles foram desculpados de pagar durante o período de tolerância, com juros e possíveis taxas. O reembolso pode ser feito como um montante fixo, ou em até 12 parcelas, que são adicionadas aos pagamentos mensais regulares.
Em um adiamento de empréstimo, os pagamentos são simplesmente consumidos por um certo número de meses; Quando o período de adiamento termina, os pagamentos de empréstimos são retomados como antes, sem acumular juros ou taxas adicionais, e nenhum reembolso é necessário.
O que é uma tolerância hipotecária?
A tolerância hipotecária é uma opção que muitos credores hipotecários fornecem para os mutuários que enfrentam dificuldades financeiras temporárias. Quando as circunstâncias do mutuário ameaçam levar a pagamentos perdidos de hipotecas, isso pode ajudar a evitar a execução duma hipoteca – um processo caro para mutuários e credores.
Quando um mutuário de hipoteca busca tolerância, o credor normalmente requer prova de dificuldades financeiras, evidências de que as dificuldades são temporárias e garantias de que o mutuário poderá retomar os pagamentos e pagar todos os pagamentos perdidos, além de juros, no final do período de tolerância. (O adiamento de pagamento não é normalmente uma opção com empréstimos hipotecários.)
Nem todos os mutuários se qualificam para a tolerância tradicional da hipoteca. Se você sabe que vai perder os pagamentos de hipotecas, procure a tolerância – mas também considere outras opções possíveis para evitar a execução duma hipoteca, incluindo a venda da casa ou:
- Refinanciando seu empréstimo
- Modificação da hipoteca
- Programas de gerenciamento de dívida
- Liquidação da dívida
- Perdendo sua ação em vez de execução duma hipoteca
Todas essas opções, exceto a venda de sua casa antes de perder um pagamento de hipoteca, serão registradas em seus relatórios de crédito e provavelmente terão consequências negativas para sua pontuação de crédito – a menos que você esteja solicitando tolerância devido à crise do Coronavírus. Como parte da Lei de Ajuda, Auxiliação e Segurança Econômica (Cares), contas de hipoteca em tolerância, como resultado de Covid-19, não podem ser relatadas negativamente às agências de crédito pelos credores.
A liquidação da dívida e a perda de sua ação em vez de encerramento podem ter um impacto sério em seu crédito, portanto, eles são recomendados apenas como Last Resorts antes da execução duma hipoteca.
Você pode obter tolerância de cartão de crédito?
Os emissores de cartão de crédito normalmente oferecem acordos de tolerância de forma seletiva a mutuários que enfrentam dificuldades temporárias. As opções de tolerância do cartão de crédito podem incluir:
- Abaixando seu pagamento mínimo mensal
- Deixando você pular um ou mais pagamentos mensais (e renunciar à cobrança de penalidade que normalmente acompanha pagamentos atrasados ou perdidos)
- Aumentando seu limite de empréstimo
- Abaixando sua taxa de juros
Os emissores de cartão de crédito geralmente oferecem tolerância apenas caso a caso e podem não oferecer todas as medidas de alívio a todos os clientes que qualificam. As opções específicas que eles oferecem, você pode depender de quanto tempo você é um titular do cartão, quão disciplinado você tem sido em fazer pagamentos oportunos e quão alto é seu saldo pendente. Eles também não oferecem automaticamente: se você deseja tolerância em uma ou mais contas de cartão de crédito, você precisa entrar em contato com os emissores do cartão de crédito e solicitá -lo.
Lembre -se de que a tolerância do cartão de crédito não interrompe as cobranças de juros em sua conta e que, mesmo que você se qualifique para uma redução de taxa, os juros cobrem em uma conta de cartão de crédito típica acumulada rapidamente. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver um alto equilíbrio, e ainda mais se estiver usando um limite de empréstimo aumentado para adicionar a esse equilíbrio.
Esteja ciente de que, se você tiver um histórico de pagamento irregular ou se não conseguir retomar os pagamentos após a concessão de medidas de tolerância, o emissor do seu cartão poderá diminuir seu limite de empréstimo, congelar sua conta e até impor um plano de reembolso que exige a liquidação do seu saldo em parcelas mensais fixas, após o qual o credor fechará a sua conta.
O que significa tolerância para empréstimos estudantis?
Ao contrário dos credores de hipotecas, que tradicionalmente oferecem tolerância caso a caso, os emissores de empréstimos estudantis apoiados pelo governo federal têm disposições de tolerância incorporadas em seus contratos de empréstimo.
Existem dois tipos de tolerância de empréstimos para estudantes:
- Tolerância geral: Você pode se qualificar para a tolerância geral, a critério do seu credor ou emprestador, com base na dificuldade financeira, notas de contas médicas, desemprego ou reduções significativas na renda. Se você se qualificar, receberá pagamentos reduzidos ou suspensos por até 12 meses, após o que poderá solicitar outra tolerância. Alguns programas limitam a duração total da tolerância ao longo da vida do empréstimo a três anos.
- Tolerância obrigatória: Os servidores de empréstimos para estudantes apoiados pelo governo federal devem aceitar sua solicitação de tolerância se:
- Seus pagamentos de empréstimos excedem 20% da sua renda bruta mensal.
- Você está matriculado em um estágio ou residência médica ou odontológica.
- Você serve em Americorps ou programas similares baseados em voluntários.
- Você é um professor que se qualifica para o perdão do empréstimo para estudantes.
- Você serve na Guarda Nacional ou está matriculado no Programa de Reembolso de Empréstimos do Departamento de Defesa.
Os mutuários com empréstimos estudantis subsidiados pelo governo federal também podem se qualificar para adiamentos de empréstimos com base em dificuldades financeiras, desemprego, serviço militar ou matrícula na faculdade. O adiamento pode ser mais difícil de obter do que a tolerância, mas vale a pena investigar a opção, porque pode significar uma economia considerável de interesse em comparação com um acordo de tolerância.
Como a tolerância afeta seu crédito
Sem um acordo de tolerância ou adiamento, pular ou fazer pagamentos parciais de empréstimos é considerado delinquência. As inadimplências são registradas no seu relatório de crédito e podem ter um grande impacto negativo na sua pontuação de crédito.
Como os pagamentos suspensos ou reduzidos são tratados sob acordos de tolerância diferem pelo tipo de empréstimo. Suas consequências para hipotecas e empréstimos estudantis têm diferentes impactos potenciais em seu crédito.
Tolerância e crédito hipotecários
Com exceção de circunstâncias especiais durante emergências como a crise CoVid-19 (mais sobre isso abaixo), os pagamentos de hipotecas perdidos ou mal pagos como parte de um acordo de adiamento ou tolerância são tecnicamente inadimplentes, pois eles não estão em conformidade com os termos de reembolso soletrados em seu contrato de empréstimo original original. Os credores hipotecários têm o direito de denunciá -los como tal às agências de crédito, mas não são obrigados a fazê -lo. Pergunte ao seu credor sobre a política deles antes de aceitar um contrato de tolerância para saber o que esperar.
Sob acordos de tolerância hipotecária, os credores concordam em abster -se de buscar processos de execução duma hipoteca, que podem causar danos duradouros ao seu crédito acima dos danos causados por pagamentos perdidos. Uma execução duma hipoteca permanece no seu relatório de crédito por sete anos a partir da data da primeira inadimplência que levou à execução duma hipoteca; portanto, se a tolerância permitir que você evite a execução duma hipoteca, obter uma pontuação de crédito a curto prazo pode ser uma troca que vale a pena.
Cartão de crédito Toldeme e crédito
Se o credor do seu cartão de crédito conceder seu pedido de tolerância e você acompanhar os pagamentos conforme acordado (retomando os pagamentos depois de pular o número em que seu credor concordou e/ou cobrindo seu pagamento mínimo reduzido a cada mês, por exemplo), é possível, mas é improvável que você verá as entradas negativas em seu relatório de crédito.
A tolerância do cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito indiretamente, no entanto, aumentando o saldo e a taxa de utilização em seu cartão.
Se você não conseguir retomar os pagamentos regulares após o emissor do seu cartão estender a tolerância, a imposição do credor de um plano de reembolso e eventual fechamento de sua conta serão observados em seu relatório de crédito, e esses eventos provavelmente prejudicarão sua pontuação de crédito.
Torbulação e crédito em empréstimos para estudantes
ABOLAÇÃO DO EMPRIMENTO DE ESTUDANTES, desde que seja organizado de acordo com o contrato de empréstimo original, significa que os pagamentos tardios não são relatados durante o período de tolerância. Seu empréstimo continuará aparecendo em seus relatórios de crédito e a conta permanecerá listada em boa posição.
Programas de tolerância e empréstimos covid-19
Se você está enfrentando dificuldades financeiras relacionadas à pandemia covid-19, vale a pena investigar programas de socorro que seus credores podem ter disponíveis. Muitas páginas iniciais de credores foram atualizadas com informações sobre como buscar a tolerância ou adiamento de pagamento. Muitos dos programas também estão sobrecarregados com os pedidos; portanto, esteja preparado para ser paciente e persistente. Esses programas não são ativados automaticamente, então você deve ser proativo e entrar em contato com seu credor para aplicar.
O alívio federal previsto para a Lei de Cuidados pede que os credores sejam flexíveis com os mutuários de hipotecas, concedendo automaticamente a tolerância de pagamento de até 90 dias para todos que o solicitam e não se reportando negativamente às agências de crédito. Também exige que os credores trabalhem com os mutuários após esse período para elaborar cronogramas de pagamento ou modificar empréstimos hipotecários conforme necessário, com o objetivo de mantê -los em suas casas. As diretrizes federais atuais também suspendem todas as ações de execução duma hipoteca até pelo menos 30 de junho de 2021.
Outras agências federais também anunciaram programas contínuos de ajuda pandemia, incluindo o seguinte:
- Se a sua hipoteca for um dos 95% dos empréstimos à habitação unifamiliar americanos apoiados por Fannie Mae ou Freddie Mac, você pode se qualificar para tolerância hipotecária até 18 meses, após o que seu credor deve trabalhar com você em um esforço para encontrar um plano de reembolso gerenciável (incluindo possível modificação do seu contrato de empréstimo original).
- Os mutuários com empréstimos da FHA e empréstimos do USDA continuarão a se qualificar para assistência financeira. Se sua hipoteca for um desses tipos de empréstimos, entre em contato diretamente com o credor para saber sobre as opções de alívio.
- O u.S Departamento de Assuntos dos Veteranos (VA) está direcionando os credores que emitem empréstimos de VA para serem flexíveis com os mutuários que enfrentam as dificuldades financeiras relacionadas à Covid-19. Se você tiver um empréstimo de VA, entre em contato diretamente com o credor para aprender sobre as opções de tolerância; Consulte também a página de informações covid-19 do VA para saber mais.
- Em conexão com a pandemia Covid-19, os pagamentos em todos os empréstimos estudantis apoiados pelo governo federal foram suspensos até setembro. 30, 2021. Os mutuários devem monitorar o site do Departamento de Educação em busca de atualizações e informações sobre outros programas de socorro que possam estar em desenvolvimento. Os alunos matriculados devem entrar em contato com suas escolas para aprender sobre programas adicionais de socorro ou reembolsos de mensalidades que podem ser futuros como resultado da pandemia.
A linha inferior
A tolerância de empréstimos pode ser uma tática útil para proteger seu crédito quando você não pode fazer seus pagamentos mensais. Como a tolerância é uma opção integrada para muitos empréstimos para estudantes, você não deve hesitar em usá-lo quando necessário.
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Tolerância e seus relatórios de crédito
A pandemia de Coronavirus/Covid-19 levou a uma incerteza econômica generalizada, apresentando milhões de americanos com desafios financeiros imprevistos e deixando-os lutando para acompanhar suas contas, incluindo aluguel, serviços públicos, serviços de celular e prêmios de seguro. Isso inclui o grande número de pessoas com desemprego temporário ou permanente.
Para os americanos que perderam o emprego, foram empurrados ou sofreram um corte salarial durante a pandemia covid-19, os credores e credores estão oferecendo uma infinidade de opções de pagamento da dívida. Uma de suas escolhas pode ser de tolerância (às vezes chamada de pagamentos diferidos), que é um contrato com um credor ou credor que permite ao mutuário atrasar ou suspender os pagamentos de empréstimos por um valor acordado de tempo.
Quais dívidas se qualificam para a tolerância?
O termo “tolerância” geralmente está associado a hipotecas domésticas, mas a verdade é que qualquer contrato de empréstimo em que você firmou pode ser elegível para pagamentos diferidos ou suspensos.
Muitos credores e credores estão oferecendo opções especiais de pagamento em uma variedade de dívidas devido ao impacto econômico grave e imediato da pandemia covid-19. Isso inclui hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, saldos de cartão de crédito, serviços públicos, impostos sobre a propriedade e empréstimos para pequenas empresas, embora essa lista não seja exaustiva.
Dependendo de quais acordos você chegar com seus credores e credores, eles podem concordar em permitir pagamentos diminuídos ou atrasados por um período específico de tempo de até 12 meses. Eles também podem se oferecer para reduzir a taxa de juros que está sendo cobrada em sua dívida, mas não há diretrizes federais que exigem termos específicos para acordos de tolerância em todos os setores.
Converse com seus credores e credores para obter informações definitivas sobre pagamentos de tolerância/diferido
Os requisitos de elegibilidade variam dependendo do tipo de dívida que você deseja solicitar a tolerância, e cada credor e credor criou seus próprios programas e regras. Para obter mais informações sobre como estabelecer a tolerância ou para saber mais sobre as opções disponíveis, incluindo opções fora da tolerância, entre em contato diretamente com seu credor ou credor.
Fundamentalmente, você não pode simplesmente perder um pagamento e não esperar repercussões sem se comunicar com seu credor sobre sua situação. Você precisará fazer um acordo com seu credor antes de interromper o pagamento – caso contrário, seu crédito pode ser comprometido.
Embora a tolerância possa permitir que você lide com seus desafios financeiros de curto prazo e ajude você a se recuperar sem comprometer sua classificação de crédito ou pontuação de crédito, ele não vem sem suas desvantagens. Se você entrar em um acordo de tolerância, não está recebendo “dinheiro grátis.”Dependendo do plano de reembolso com o qual você concorda com seu credor ou credor, pode ser necessário pagar o interesse que acumula durante o seu período de adiamento aprovado, e as taxas tardias ainda podem se aplicar. Pergunte ao seu credor se você ainda será cobrado taxas atrasadas, como e quando essas taxas serão aplicadas e como seu contrato de tolerância será relatado às agências nacionais de crédito.
Processo de tolerância: hipotecas
Felizmente para pessoas que estão lutando para acompanhar os pagamentos de hipotecas, as autoridades federais anunciaram uma parada temporária em todo o país com execuções duma hipoteca e despejos para hipotecas apoiadas pelo governo federal. As pessoas que sofreram perda de renda devido à pandemia Covid-19 podem se qualificar para reduzir ou suspender os pagamentos por até 180 dias, com detalhes, dependendo de sua situação particular.
Mutuários cujos empréstimos hipotecários são apoiados por Fannie Mae ou Freddie Mac, que sustentam a maioria dos empréstimos nos Estados Unidos, ou pelo U.S. Departamento de Assuntos do Departamento de Veteranos (VA), Administração Federal de Habitação (FHA) ou USDA são elegíveis para obter ajuda, incluindo opções de tolerância e pagamentos atrasados. Você deve entrar em contato com seu emprestador para solicitar esta tolerância.
Para combater a desinformação contínua, a Agência Federal de Finanças Habitacionais reiterou no final de abril que os mutuários em tolerância com uma hipoteca apoiada pelo governo federal não precisam pagar os pagamentos perdidos em um montante fixo. Seu servidor hipotecário entrará em contato com você cerca de 30 dias antes do final do plano de tolerância para ver se as dificuldades financeiras foram resolvidas e discutir suas opções de pagamento.
Você pode procurar seu empréstimo no Fanniemae.com e Freddiemac.com sites para determinar se um deles comprou seu empréstimo do seu credor original ou ligue diretamente para o seu servidor de hipoteca. Além disso, Fannie Mae e Freddie Mac interromperam as execuções e despejos durante a pandemia de coronavírus/covid-19, então visite seus sites para obter informações atualizadas sobre como obter alívio.
Se o seu empréstimo não for apoiado pelo governo federal, você precisará ligar para o seu servidor hipotecário para descobrir se eles oferecem algum alívio da covid-19 pandemia. Revise seu extrato mensal ou visite o site do seu servidor de hipoteca para obter informações sobre como entrar em contato com um agente de atendimento ao cliente.
Se você é um proprietário que não sabe qual empresa apóia sua hipoteca, pode encontrar mais informações sobre a moratória federal de execução duma hipoteca e despejo e as ações relacionadas ao Coronavirus/Covid-19.S. Site de Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano.
Processo de tolerância: empréstimos para estudantes
Para a maioria dos empréstimos estudantis de capital federal, no início dos pagamentos e juros da pandemia foram suspensos automaticamente até 30 de setembro de 2020. Esse prazo foi adiado e continua a atualizar à medida que a pandemia covid-19 avança. Você pode se referir ao u.S. Departamento de Educação para obter informações atualizadas sobre o Coronavírus e a tolerância de empréstimos visitando o StudentAid.Gov.
No entanto, alguns empréstimos estudantis não se qualificam para esse benefício, incluindo empréstimos sob o Programa Federal de Empréstimos para Educação Familiar (FFEL), empréstimos para estudantes particulares pertencentes a credores comerciais e alguns empréstimos Perkins que são mantidos pela instituição que você participou. Para solicitar um contrato de tolerância ou atrasar pagamentos sobre esses empréstimos, entre em contato com seu emprestador de empréstimo.
(E lembre-se: se você se encontrar com dinheiro adicional e conseguir continuar fazendo seus pagamentos, mesmo que nenhum possa ser necessário por enquanto, você se afastará de sua dívida e se posicionará melhor por segurança financeira depois que a pandemia covid-19 está atrás de nós.)
Processo de pagamento de tolerância/diferido: empréstimos para automóveis
Um número significativo de credores de automóveis está oferecendo acordos de tolerância ou planos de pagamento diferidos durante a pandemia. Isso inclui opções para clientes existentes, bem como aqueles que desejam comprar um veículo novo. Entre em contato com seu credor ou fabricante de automóveis para saber mais sobre suas ofertas específicas.
Processo de tolerância: cartões de crédito
Toda empresa de cartão de crédito tem opções diferentes e requisitos de elegibilidade para adiações de tolerância ou pagamento em sua dívida de cartão de crédito. Alguns podem permitir que você adie pagamentos enquanto os juros continuam a acumular por um período definido, enquanto outros podem oferecer para reduzir sua taxa de juros ou pagamentos principais temporariamente. Vá para o site do seu emissor de cartão de crédito para saber quais opções estão disponíveis e o que você deve fazer para obter ajuda. Mesmo que sua empresa de cartão de crédito não esteja oferecendo um plano que funcione para você hoje, ele pode adicionar novas opções em um futuro próximo, então volte frequentemente para atualizações.
Processo de tolerância: utilitários e impostos sobre a propriedade
Muitas cidades e estados da América estão oferecendo opções de alívio para contas de serviços públicos e impostos sobre a propriedade para aqueles afetados pela pandemia covid-19. Isso pode incluir pagamentos de tolerância ou diferido. Ligue para o seu provedor local de município ou utilidade para obter detalhes.
Como colocar seu cartão de crédito em tolerância pode afetar sua pontuação de crédito
Com os emissores de cartões continuando a oferecer programas de assistência financeira em meio à pandemia de coronavírus, a CNBC Select analisa como essas soluções de curto prazo afetam seu crédito.
Atualizado Ter, 8 de junho de 2021
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Desde março, emissores de cartão de crédito, credores hipotecários e servidores de empréstimos estudantis estão oferecendo programas de assistência financeira para ajudar milhões de americanos a se levantarem após o coronavírus pandemia.
Conhecidos amplamente como “tolerância”, muitos desses planos de dificuldades ainda estão em vigor e podem incluir alívio como mínimos mensais reduzidos, pagamentos ignorados com penalidades dispensadas ou taxas tardias, limites de crédito aumentados e taxas de juros reduzidas. Quando um credor concede uma tolerância ao mutuário em um saldo de empréstimo ou cartão de crédito, inicia um período de tempo acordado em que os pagamentos mensais da fatura podem ser reduzidos ou em pausa momentânea. Os juros normalmente ainda se acumulam durante a tolerância, e os mutuários ainda terão que pagar o saldo eventualmente.
A tolerância em si não tem um impacto direto na sua pontuação de crédito, desde que você acompanhe seus pagamentos conforme acordado (eu.e., fazer pagamentos mínimos reduzidos ou retomar os pagamentos regulares assim que a tolerância terminar). No entanto, os mutuários que não entendem completamente seus programas de tolerância ao cartão de crédito podem cair em algumas armadilhas comuns que podem prejudicar seu crédito indiretamente.
3 coisas para ter cuidado enquanto seu cartão de crédito está em tolerância
Como a tolerância libera dinheiro em seu orçamento mensal, pode vir com uma grande sensação de alívio. No entanto, colocar as coisas fora de vista e fora da mente pode fazer com que você negligencie sua pontuação de crédito se não tomar cuidado.
Aqui estão algumas armadilhas em que você pode cair enquanto estiver em tolerância que pode afetar sua pontuação de crédito.
- Gastando demais: Você pode pensar que pode gastar mais porque seu interesse é menor, mas tenha cuidado para evitar manter um equilíbrio no seu cartão. Qualificação para uma redução da taxa de juros significa simplesmente que seu interesse é menor, não que a tolerância seja livre de juros. A maioria dos emissores de cartões continua a cobrar juros diários sempre que você carrega um saldo enquanto estiver em tolerância.
- Comer sua utilização: Se você não puder fazer pagamentos em relação ao seu saldo, ele permanecerá em seu relatório de crédito até que você pague -o. Um saldo mais alto de cartão de crédito significa que sua taxa de utilização de crédito aumenta, o que não é bom para sua pontuação de crédito, porque os credores veem que você está usando muito do seu crédito disponível sem pagar de volta. Felizmente, sua taxa de utilização de crédito melhorará quando você puder pagar seus cartões.
- Esquecendo os pagamentos normais retomando: Se você foi capaz de pular uma série de pagamentos mensais, mas não conseguir retomá -los ou apenas fazer pagamentos parciais quando o período de tolerância terminar, isso pode ser prejudicial ao seu crédito. Os pagamentos pontuais compõem o maior fator que determina sua pontuação de crédito. No pior cenário, o credor pode eventualmente fechar sua conta de crédito, o que afeta sua taxa de utilização de crédito e também a idade média de todas as suas contas, ou duração do histórico de crédito.
Como proteger sua pontuação de crédito
Os programas de assistência ao cartão de crédito são ótimos para alívio temporário do orçamento, mas ainda é importante acompanhar sua pontuação de crédito enquanto matriculou -se em tolerância.
Para ajudá -lo a fazê -lo, selecione classificar os principais serviços de monitoramento de crédito e aqueles que fizeram a lista estão abaixo. Esses serviços podem alertá -lo automaticamente sobre taxas tardias, pagamentos perdidos ou outros acertos negativos em seu relatório de crédito. E mesmo quando o seu período de tolerância termina, o monitoramento de crédito ajuda você a ver facilmente todos os seus saldos em um só lugar.
Melhores serviços de monitoramento de crédito gratuito
- Melhor serviço gratuito geral:Creditise® da Capital One
- Vice-campeão:Monitoramento de crédito gratuito da Experian
Serviços de monitoramento de crédito mais bem pagos
- Melhor serviço pago geral:Identityforce®
- Vice-campeão:Privacy Guard ™
- Melhor para famílias:Experian Identityworks℠
- Melhor para a pontuação de crédito mais precisa:FICO® Avançado
Resumindo
Um programa de tolerância do cartão de crédito pode ser útil se você estiver sem dinheiro durante esse período, mas fique alerta de quanto você continua cobrando em seu cartão enquanto seus pagamentos diminuíram ou sua taxa de juros diminuiu.
Se você está lutando para acompanhar as contas do cartão de crédito, ligue imediatamente para o seu emissor para ver que assistência eles podem oferecer, pois você não será colocado em tolerância automaticamente. O alívio é oferecido caso a caso.Esteja pronto para explicar como a pandemia afetou diretamente você.
Como os planos variam dependendo das necessidades financeiras e do histórico do mutuário com o emissor de cartões, certifique -se de entender o que seu plano específico implica e quais pagamentos você concordou em fazer ou não fazer ou não fazer.
E assim que o programa de tolerância terminar, lembre -se de que retomar seus pagamentos regulares é a melhor maneira de manter seu crédito no caminho certo.
Para saber mais sobre o identityforce®, visite seus local na rede Internet ou ligue para 855-979-1118.
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